שאלות בנוגע לפנסיה מוקדמת / רמת חיסכון נוכחית

[tpr]

בחצי שנה אחרונה אני משתדל לעקוב אחרי ההמלצות בפורום / בלוג במטרה לחסוך 60-70% מהמשכורת (במטרה לצאת לפנסיה תוך 7 שנים).

לצערי ככל שעובר הזמן מתחוור לי שהשאיפה קצת אופטימית מידי (אני שוכר דירה לבד בת"א שעולה עם חשבונות 5000 ש"ח לחודש, עם יתר ההוצאות אני לא מצליח לרדת מתחת ל10,000 ש"ח הוצאות בחודש באופן קבוע).

עוד 2 פרטים - אני עובד כעצמאי ובניסיון לחסוך הורדתי את ההפרשות לפנסיה (מפריש 820 ש"ח לחודש שזה המינימום הנדרש) ומשכנתא אני משלם כ-4000 ש"ח לחודש (ומשכיר את הדירה ב4600).

אני כרגע חוסך כ-50-55% מהמשכורת שעדיין אומר שהפרישה שלי תתרחש רק עוד 15 שנה (טיפה מעל לפי 2 מהזמן המקורי, בגיל 55 + -)

בסיטואציה הזו אני מתחיל לחשוב שאולי כדאי לי לשנות את תוכנית הפעולה באופן הבא:
1. במקום לחסוך את הכסף להפנות אותו לסגירת המשכנתא. הפניה של עוד 10,000 ש"ח לחודש עבור המשכנתא יכולה להוריד את עלויות המחייה שלי בחצי תוך כ-10 שנים).
2. להתחיל להפריש יותר כסף לפנסיה? אני מפסיד הטבת מס מאוד משמעותית ע"י צמצום הפרשת הפנסיה שלי וככל שהפרישה מתקרבת לגיל הפרישה הקבוע בחוק בכל מקרה, כך הייתרון בחסכון מחוץ לקרן פנסיה מתצמצם.
3. הייתי גם שמח לראות אם יש דרך לרכז הוצאות קבועות של חברי הפורום (באופן אנונימי) - כן ת"א יקרה יותר, אבל מרבית הטיפים בפורום מדברים על חסכון של עשרות שקלים בחודש ואני מפספס באלפים להבנתי.

תודה מראש,
גיא

 

[yik - financial planner]

אני שוכר דירה לבד בת"א שעולה עם חשבונות 5000 ש"ח לחודש,

למה אתה צריך את זה?
תנסה לבדוק מחוץ לת"א-אפשר לחסוך פה...

 

[FIYaacov]

במקום לחסוך את הכסף להפנות אותו לסגירת המשכנתא. הפניה של עוד 10,000 ש"ח לחודש עבור המשכנתא יכולה להוריד את עלויות המחייה שלי בחצי תוך כ-10 שנים).

מה הריבית על המשכנתא?

להתחיל להפריש יותר כסף לפנסיה?

לדעתי כן. יש לך הגבלה שנתית של 16.5% מהרווח שלך כעצמאי. בהנחה ואתה במדרגת מס גבוהה יחסית זו הטבה של 35% על 5.5% מהרווח, והטבה בגובה המס השולי על 11% מהרווח. בהנחה ואתה מרוויח 20 לחודש (כפי שהתשמע), מדובר בהחזר על השקעה מיידית של 35% על כל ההפקדה.

ואני מפספס באלפים להבנתי

זה:

כן ת"א יקרה יותר

אני גר בחיפה, והשכירויות פה הם חצי ממה שבתל אביב (דירת 3 חדרים 85 מר ב-3000 לחודש). גם בתל אביב יש לך אופציות נוספות זולות יותר.
אתה עובד מהבית? אם כן, אין שום סיבה שתגור בתל אביב.
שינוי בדיור יכול להביא לחיסכון של 1000+ בחודש.

 

[tpr]

@yik, @FIYaacov
כל המשפחה / חברים גרים באיזור מרכז (וקצת שרון) וגם העבודה במרכז אז לעבור לגמרי צפונה לא אופציה.
בדקתי בהתחלה דירות בגבעתיים / רמת-גן - דירה ברמה סבירה עם חניה (יש מצוקת חנייה מאוד משמעותית לפחות בגבעתיים) עלתה 300 ש"ח פחות (פלוס מינוס) אני יעשה בדיקה נוספת עם סיום החוזה הנוכחי, אבל זה לא היו ההפרשים שחשבתי / קיוויתי ובכל זאת יש ייתרונות בת"א (רווק).

התוכנית להערכתי תהיה מכירה של הדירה הנוכחית ורכישה דירה חדשה (ככל הנראה) מחוץ לת"א בשנה הבאה (תוך העברת המשכנתא לדירה החדשה). זה אמור להביא חסכון של כמה מאות שקלים אבל לא יותר מזה.

לגבי המשכנתא - זו תחושת הבטן, הבעיה היחידה היא שאם אני מעביר את המקסימום למשכנתא אני מוריד את החיסכון בעוד 2000 ש"ח בחודש (בערך) מה שהופך את היציאה המוקדמת לפנסיה לפיקציה ומשאיר אותי בעיקר עם חיים בצמצום ללא כל ייתרון אמיתי

 

[FIYaacov]

רווק

רק בתל אביב מתגוררות בנות בגיל שלך? (או בנים, מה שאתה מעדיף)

 

[YPV]

עם יתר ההוצאות אני לא מצליח לרדת מתחת ל10,000 ש"ח הוצאות בחודש באופן קבוע

אם תפרט סוג וגובה הוצאה, זה יאפשר להתייחס אליהן באופן ענייני

 

[קפה שחור]

אם תפרט סוג וגובה הוצאה, זה יאפשר להתייחס אליהן באופן ענייני

אולי הפוסט הזה יעזור

 

[YPV]

אולי הפוסט הזה יעזור

לפי הפירוט בפוסט, הוצאה חודשית עומדת על 9,000 ש"ח, לאחר עיגול כלפי מעלה.
בתוך ה 9,000 ש"ח הייתה הוצאה חד פעמית של 1,125 ש"ח (טיסה לחו"ל). כלומר הוצאות קבועות של כ- 8,000 ש"ח.
שזה 2,000 ש"ח הפרש בין ה-10,000 ש"ח, שאתה אומר שאתה לא מצליח לרדת מהם.
על מה הולכים עוד 2,000 ש"ח?
בנוסף, הוצאה קבועה של 310 ש"ח על בגדים? אתה מרענן מלתחה מדי חודש?

 

[nick]

זה נראה כאילו אתה מתייחס למשכנתא כצריכה, וכלל לא מחשיב את הדירה בנכסים שלך לפרישה.

למה?

 

[Benjamin W]

ובניסיון לחסוך הורדתי את ההפרשות לפנסיה

מה?

 

[tpr]

מבנה ההוצאות כרגע נראה (בערך) ככה (יש עדיין שינויים חודשיים כל העניין קצת חדש והיו הרבה שינויים בדרך)
הוצאות קבועות:
שכירות - 4300
ועד בית - 245
אינטרנט - 50
מים - 60
חשמל - 100 (ניחוש, עדיין לא קיבלתי חשבון בדירה החדשה)
טלפון - 50
סופרמרקט - 550
חתול - 150
חדר כושר - 50 (מקבל מנוי להולמס פלייס שאמור לעלות 350 דרך העבודה, נדרש עבור מקום חניה)
סה"כ - 5,605

הוצאות נוספות
דלק - 600 - עברתי לעבוד ברעננה, מרוויח קצת יותר אבל הוצאות הדלק כמעט הוכפלו
תספורת - 50
מתנות - 150
ריהוט (רק לשנה הנוכחית) - 500 (חזרתי עכשיו מלונדון, הייתי צריך לרהט דירה - מיטה, מקרר, שולחן עבודה, כסא עבודה, טלוויזיה ועוד קצת מוצרים קטנים) ניסיתי לרכוש יד שניה מה שאפשר, אבל ריהוט גדול (מקרר) לא יצא כידאי
בילויים - 1100
חופשות - 500
ביגוד - 100
סה"כ 3,000

זה מביא אותי ל8,605 ש"ח לחודש.
בחודשים האחרונים יתרת הכסף הלכה על הוצאות לא מתוכננות (תיקון רכב / פלאפון, ביקור אצל רופא שיניים וכו') אני מנסה לייצר אפיק הוצאה "חודשי" עבור ההוצאות הללו אבל אין לי עדיין מספיק מידע כדי להכין ניחוש מושכל.

לגבי מקום מגורים - בדקתי את גבעתיים / רמת גן - הפרש המחיר לשכירות היה 500 ש"ח אבל קיבלתי חורבה (שם גרתי בחודשים הראשונים) דירות משופצות ברמה סבירה / עם חניה (בגבעתיים יש מחסור חמור בחניה) הורידה את ההפרש משמעותית. אני אבדוק את הנושא שוב שנה הבאה (אני שוקל למכור את הדירה בת"א ולעבור לדירת מגורים באיזור גבעתיים / רמת גן) אבל נכון לעכשיו אני סגור על חוזה שכירות עד אוגוסט שנה הבאה.

בהנחה שרוב המשפחה והחברים גרים באיזור מעבר לאיזור חיפה (לדוג') לא יעזור כי החסכון ילך על דלק (מה גם שהעבודה באיזור המרכז).

 

[Glazgo]

להתחיל להפריש יותר כסף לפנסיה?

כן. כי:

אני מפסיד הטבת מס מאוד משמעותית ע"י צמצום הפרשת הפנסיה שלי וככל שהפרישה מתקרבת לגיל הפרישה הקבוע בחוק בכל מקרה, כך הייתרון בחסכון מחוץ לקרן פנסיה מתצמצם

 

[Yevgeny]

עברתי לעבוד ברעננה

עבדתי תקופה ארוכה ברעננה, ויכול להגיד לך ששכירות של דירה שמתאימה לרווק בכפר סבא הייתה (הכל למעט חשמל) כ-3100 בחודש, שלא לדבר על כך שהנסיעה לעבודה הייתה קצרה ביותר, ונסיעה לאיזור תל אביב לבילויים (שזה כבר לא בשעות הבוקר הפקוקות) היא גיחה קצרה ברכב.

 

[YPV]

בחודשים האחרונים יתרת הכסף הלכה על הוצאות לא מתוכננות (תיקון רכב / פלאפון, ביקור אצל רופא שיניים וכו') אני מנסה לייצר אפיק הוצאה "חודשי" עבור ההוצאות הללו אבל אין לי עדיין מספיק מידע כדי להכין ניחוש מושכל.

קודם כל כבר יש הבדל של 1,400 ש"ח (בין 10,000 ש"ח בפוסט לבין 8,600 בחישוב פרטני). כמעט 17,000 ש"ח בחישוב שנתי.
מכל מה שציינת כהוצאה קבועה, ריהוט, חופשות וביגוד לא צריכים להיות כלולים שם. בניגוד לשכירות וועד בית, אתה לא חייב לקנות מדי חודש ריהוט, בגדים או לצאת לחופשות. גם בילויים לדעתי לא שייך.
גם אם מדובר בסכומים גבוהים וגם אם אתה לא יודע איך לשקלל אותם בחישוב חודשי, אל תשים אותם כהוצאה קבועה. תעשה אולי עמודה נפרדת של בלתמ"ים.
תבחן ביסודיות הכל, כולל סעיפים שלדעתך הם קשיחים לחלוטין ואין דרך להפחית אותם. לדוגמה, טלפון 50 ש"ח. ל 012 יש מבצע של שיחות + 12 ג'יגה גלישה, ב 30 ש"ח למשך שנתיים. כלומר חסכון של כ 500 ₪ לתקופה. לא המון אבל רק דוגמה קטנה לאיך ניתן להפחית כמעט כל הוצאה, בהשקעת זמן מועטה וחד פעמית לתקופה.

 

[tpr]

כן. כי:

אבל אז אני לא מבין למה כל הסיפור אני יכול להמשיך להכניס את המקסימום לפנסיה ולבזבז את השאר... אני קצת מקצין אבל זה בגדול משאיר הבדל מאוד קטן לא?

 

[Glazgo]

לא הבנתי מה אתה לא מבין. תעזור לי לעזור לך
אני לא מדבר על להכניס את המקסימום לפנסיה. אני מדבר על מקסום הטבות המס בפנסיה. לא להכניס שקל מעל זה, כי: א. זה לא תורם לך מיידית בדמות הטבת מס, ב. עלול לעורר בעיות אחרות של "צביעת" הכסף לקראת הפנסיה. חפש כתיבה על זה בפורום.
כמו שכתב לך @FIYaacov למעלה, הפקדה שמזכה בהטבת מס מגלמת החזר מיידי וגבוה מאוד על ההשקעה.

 

[tpr]

@Glazgo לא ברור לי מה אני מפספס - אבל מבחינת מס במדרגה הנוכחית שלי (31% בין 19,900 ל41,410) אני יכול להכניס את מקסימום האפשרי בחוק (16.5% לדעתי) ועדיין לקבל את אותה "הטבת מס" שבגדול אומרת שאני משקיע בפנסיה שלי מהברוטו במקום מהנטו.

הבעיה היא שהשקעה של 16.5% מההכנסות שלי הופכות למעשה כל ניסיון לפנסיה מוקדמת למאוד בעייתי כי אנחנו עוברים ממצב בו אני צריך לחסוך נגיד 70% מהמשכורת למצב בו אני צריך לחסוך 86.5 מהמשכורת שזה כנראה בלתי אפשרי...

זמן שחרור הפנסיה (67 כרגע) מאוחר משמעותית מהגיל בו הייתי שמח לצאת לפנסיה ולכן מאוד קשה לקשר בין השניים ולא ראיתי כל הצעה בבלוג (או בבלוג של mr money mustache) לבצע חיסכון ביניים בין סיום העבודה לבין הפנסיה (קרי סכום כסף שיסתיים עד גיל 67) בעיקר מכיוון שנראה שמדובר בסיכון יחסית גבוהה.

@YPV הוצאות כגון חופשות (שיחזרו כל שנה) יכולות להיות מחושבות באופן חודשי, כנ"ל לגבי בגדים - אני בסה"כ בה ואומר שאני בשנה יכול לצאת לחופשות בסכום כולל של X שקלים ולקנות בגדים בY שקלים. כל חריגה מהסכום הזה תרשם כהוצאה חריגה (וכנראה תוביל לעידכון הטבלא בשנה הבאה) זה נראה לי דרך בריאה יותר לחשב

לגבי הוצאות ריהוט, אני מודה שקצת יותר בעייתי, אני פשוט רואה שכל הזמן יש לי הוצאות לא מתוכננות ואני מחפש דרך לשים בצד סכום קבוע ע"מ להתמודד איתן (במקום להיות מופתע) אולי השם (ריהוט) לא נכון.

מעניין אותי לשמוע אך אנשים אחרים עוקבים אחרי ההוצאות הללו

 

[TunaGolem]

האם הטבת המס עולה על ריבית ההלוואה מהפנסיה?

 

[Glazgo]

@tpr - ראה את הפוסט הזה של נדב טסלר.
אם תגדיל את ההפקדות שלך לפנסיה למקסימום המזכה בהטבת מס (ברמת ההכנסה שלך - סה"כ 34,056 שקלים בשנה), תקבל הטבת מס בדמות תשלום פחות מס הכנסה וביטוח לאומי באותה השנה בגובה של 11,011 שקלים!
תחשוב על זה - אתה מפקיד לפנסיה העתידית שלך 34K, וזה עולה לך רק 23K. זה אומר שקיבלת תשואה מיידית בשנת ההפקדה על הסכום בשווי של 32%. החל מהרגע הזה, הכסף, שקיבל נקודת פתיחה מצוינת, מתחיל לצבור ריבית דריבית ויחכה לך אי-שם בהמשך הדרך.
מה שאני אומר זה שיהיה קשה מאוד להשיג תשואה כזו ע"י אי-הפקדה של הכסף לפנסיה והשקעתו בשוק ההון באופן עצמאי (כלומר להתגבר על אי-מתן ההטבה של המדינה שמוסיפה 32% לסכום שהחלטת להשקיע).
זה נכון שצריך יהיה לדאוג בשאר הכסף שלך ל"פנסיית גישור" עד למועד הפרישה הרשמי - ועם זאת, הטבות מס שכאלה חבל שלא לנצל. במקום להתבאס שכסף שמופקד לפנסיה הוא כסף שאתה לא חוסך לפרישה המוקדמת, תחשוב על זה שמצד שני אתה מקבל נקודת הזנק טובה יותר לפנסיה הרשמית שלך, כך שתצטרך לחסוך פחות לפנסיית הגישור (מה שאומר שאפשר יהיה להפחית את האחוז מהמשכורת שהולך לחיסכון באופן חודשי).
למעשה יש כתיבה בפורום על פנסיית גישור כזו, בעיקר בשרשורים שעוסקים בקופת גמל לעומת קרנות פנסיה וכו'. שווה לחפש.

 

[tpr]

@tpr
זה נכון שצריך יהיה לדאוג בשאר הכסף שלך ל"פנסיית גישור" עד למועד הפרישה הרשמי - ועם זאת, הטבות מס שכאלה חבל שלא לנצל. במקום להתבאס שכסף שמופקד לפנסיה הוא כסף שאתה לא חוסך לפרישה המוקדמת, תחשוב על זה שמצד שני אתה מקבל נקודת הזנק טובה יותר לפנסיה הרשמית שלך, כך שתצטרך לחסוך פחות לפנסיית הגישור (מה שאומר שאפשר יהיה להפחית את האחוז מהמשכורת שהולך לחיסכון באופן חודשי).
למעשה יש כתיבה בפורום על פנסיית גישור כזו, בעיקר בשרשורים שעוסקים בקופת גמל לעומת קרנות פנסיה וכו'. שווה לחפש.

חסכון גישור לא ממש מכוסה באופן מסודר לא בפוסטים של הסולידית ולא בפוסטים של mr money mustache (ניסיתי בזמנו לשלוח מייל לסולידריות בנושא, לא קיבלתי תשובה)

זה פשוט יוצא מהמסלול חסכון עליו כולם מדברים וזה קצת מעלה את הסיכון.

לצאת לפנסיה בגיל 67/70 עם הרבה כסף לא ממש עוזר לי אם אני מתרגל לא להשתמש בכסף. מה גם שהתקופה בה אפשר להנות מהכסף יחסית מצומצמת וזה קצת מדכא.

כל הסיפור של החסכון מעניין כשהוא מוביל למטרה ברורה - פנסיה מוקדמת / עצמאות כלכלית אבל גם אם אני מוריד את ההוצאות שלי ל8000 לחודש החסכון מתבטל בגלל ההשקעה בפנסיה המוסדרת וזה קצת פוגע לי במוטיבציה