קרן פנסיה ברירת מחדל - לנטוש את מיטב דש והלמן אלדובי?

[מתכנת]

35% תא 100 ו 35% msci זה הייתה בכללי התפלגות הנכסים ב 5 שנים האחרונות. אשלח קישור מאוחר יותר.

בדרך כלל מדובר שהם קונים מניות מקבוצת המדדים הללו אבל בהחלט לא מדובר במסלול פסיבי והם ממש לא קונים את כל המדד אלא מחזיקים רק מעט מניות מתוך הקבוצה.
גם למיטב דש יש עוד מסלול מניות סופר פשוט כזה אבל הוא לא פסיבי.
כל קרן מציגה באנצ'מארק אז חילקו אותו ל2, זה הכל.

 

[מרק עוגיות]

או הכי פשוט קופת גמל IRA, ללא דמי ניהול (כי אין ניהול, דהההה). מן הסתם יהיה דמי ניהול על הקרנות שתרכוש אבל זה כבר הגיוני.

רק שלצערנו בפועל כן יש דמי ניהול על קופת גמל IRA.

 

[FIYaacov]

רק שלצערנו בפועל כן יש דמי ניהול על קופת גמל IRA.

ברגע סוף סוף יאושר הבג"ץ של קופת גמל IRA, הם יתחילו להוריד (בתקווה )

 

[andreyb]

אני דיי חרד מהמשמעות של זה מבחינת הערבות הדדית של הביטוחים. הרי זה אומר שיקבלו כל אחד אוטומטי בלי החרגות ובלי כלום, ושאר העמיתים יסבסדו מבוטחים מסוכנים.
@נדב

בעת הצטרפות לקרן פנסיה קיימת תקופת אכשרה בת 5 שנים. בתקופה הזאת מבוטח לא יכול לתבוע תגמולים במידה ומקרה הביטוח אירע כתוצאה ממצב רפואי שהיה קיים טרם הצטרפותו לקרן.

לכן אתה לא צריך לדאוג שיתקבלו מבוטחים "מסוכנים". אם במשך 5 שנים היו מסוגלים לעבוד ולשמור על מעמד של עמית פעיל, הם לא "מסוכנים" הרבה יותר מכל בן אדם בריא אחר שיכול לחלות פתאום במחלה קשה ולאבד כושר עבודה.

 

[מתכנת]

@andreyb יש חולי סרטן למשל ששורדים יותר מ 5 שנים ואחר כך קרן הפנסיה תצטרך לשלם לשארים שלהם.

 

[andreyb]

@andreyb יש חולי סרטן למשל ששורדים יותר מ 5 שנים ואחר כך קרן הפנסיה תצטרך לשלם לשארים שלהם.

זה שאותו חולה שרד יותר מ5 שנים לא מבטיח ששאריו יקבלו קצבה. כדי שהכיסויים הביטוחיים יכולו, עליו להפקיד באופן שוטף כספים לקרן (שהרי הקצבאות הן נגזרת של השכר). כלומר עליו להיות מועסק כל התקופה הזאת. זה לא בדיוק המצב הנפוץ אצל חולי סרטן, למשל.

אם מישהו מסוגל לעבוד במשך 5 שנים ולשמור על סטאטוס של עמית פעיל, כנראה שהסיכון הנשקף ממצבו הרפואי לא גבוה באופן משמעותי משל כל עמית אחר שעבר חיתום.

 

[מתכנת]

אממ.. הכיסוי הביטוחי נשמר עד שנתיים מתום העבודה במידה ומשלמים את הפרמיה גם ללא הפקדות תגמולים.
אמנם מצמצם את הסבירות אבל בהחלט מצוי ל"ע חולי סרטן שתפקדו עד השנה האחרונה שלהם, גם אם בשנות המחלה עבדו והחסירו לעיתים הם מבוטחים.
יש גם חולי לב/ מום מולד שפתאום בגיל 35 שובקים חיים וזה מחלה מוקדמת לכל דבר ומאפשרת תפקוד מלא.

 

[liranviper]

בעת הצטרפות לקרן פנסיה קיימת תקופת אכשרה בת 5 שנים. בתקופה הזאת מבוטח לא יכול לתבוע תגמולים במידה ומקרה הביטוח אירע כתוצאה ממצב רפואי שהיה קיים טרם הצטרפותו לקרן.

לכן אתה לא צריך לדאוג שיתקבלו מבוטחים "מסוכנים". אם במשך 5 שנים היו מסוגלים לעבוד ולשמור על מעמד של עמית פעיל, הם לא "מסוכנים" הרבה יותר מכל בן אדם בריא אחר שיכול לחלות פתאום במחלה קשה ולאבד כושר עבודה.

למה אתה הולך רחוק כל כך? הנה דוגמא הרבה יותר נפוצה: אדם עבר ניתוח בברכיים. עד עכשיו הייתה לו החרגה בקרן פנסיה על אירועים שקשורים לברכיים, אבל מעכשיו הוא יוכל להצטרף בלי ההחרגה - על חשבון שאר העמיתים

 

[מתכנת]

@liranviper להבנתי המשמעות של ברירת מחדל היא רק להיכן העמיתים יצורפו, לא אמור להיות שם הקלות מפליגות על פני קרנות אחרות, לא זה הפואנטה של המהלך כך שאתה כעמית בקרן הזו לא אמור להיפגע.

 

[liranviper]

@liranviper להבנתי המשמעות של ברירת מחדל היא רק להיכן העמיתים יצורפו, לא אמור להיות שם הקלות מפליגות על פני קרנות אחרות, לא זה הפואנטה של המהלך כך שאתה כעמית בקרן הזו לא אמור להיפגע.

אני מקווה שאתה צודק, ושגם אם זה נכון והמעבר הוא לא אוטומטי לחלוטין בלי התערבות החוסך (כמו שהנחתי), אז ששר האוצר לא יפעיל על הקרן הזוכה לחצים להקל על הציבור ולקבל בלי החרגות ברגע שיפרסמו בטלווזיה כתבה קורעת לב על הנכה צה"ל שהקרן דפקה ונתנה לו החרגות על הפציעות שקרו בזמן שהוא הגן על המולדת וכו' וכו'

 

[מתכנת]

לקבל בלי החרגות ברגע שיפרסמו בטלווזיה כתבה קורעת לב על הנכה צה"ל שהקרן דפקה ונתנה לו החרגות על הפציעות שקרו בזמן שהוא הגן על המולדת וכו' וכו'

זה נכון לגבי כל קרן פניסה, למה אתה מניח שבקרן ברירת מחדל זה יהיה שונה?

 

[andreyb]

למה אתה הולך רחוק כל כך? הנה דוגמא הרבה יותר נפוצה: אדם עבר ניתוח בברכיים. עד עכשיו הייתה לו החרגה בקרן פנסיה על אירועים שקשורים לברכיים, אבל מעכשיו הוא יוכל להצטרף בלי ההחרגה - על חשבון שאר העמיתים

ממה שהבנתי אם הוא מבצע ניוד אז המידע על ההחרגות עובר גם.

יש גם חולי לב/ מום מולד שפתאום בגיל 35 שובקים חיים וזה מחלה מוקדמת לכל דבר ומאפשרת תפקוד מלא.

כדי שהמצטרף החדש יסכן את שאר העמיתים הוא צריך:
1. להיות חולה מספיק כדי שבסיכון גבוה יחווה אובדן כושר עבודה או מוות בגיל צעיר.
2. להיות בריא מספיק כדי לשמור על סטאטוס של עמית פעיל לאורך כל תקופת האכשרה, ושמקרה הביטוח יקרה אחריה.

אתה צודק שאפשר למצוא בספרות הרפואית מקרים שעונים לשני הקריטריונים האלו. אבל אני מאמין שמספרם קטן כל כך, שהסיכון הנשקף מהם לצבירה של שאר העמיתים זניח לחלוטין לעומת פרמטרים אחרים כמו דמי הניהול.

 

[מתכנת]

אבל אני מאמין שמספרם קטן כל כך, שהסיכון הנשקף מהם לצבירה של שאר העמיתים זניח לחלוטין לעומת פרמטרים אחרים כמו דמי הניהול

אז מצאנו את נקודת האי הסכמה בינינו

לתזכורת, בשביל להפוך לעמית לא פעיל צריך הפסקת הפקדות שנתיים ברציפות.
מי שעבד לסירוגין, משרה חלקית וכל זה נשמר המעמד שלו כעמית פעיל.

 

[liranviper]

זה נכון לגבי כל קרן פניסה, למה אתה מניח שבקרן ברירת מחדל זה יהיה שונה?

כי קרן ברירת מחדל נבחרת בסוף על ידי פולטיקאים, שיכולים למשל להציב תנאים כדי לזכות במרכז, ולהפעיל לחצים שאם לא יקבלו עמיתים אז הם לא ישתתפו במכרז הבא למשל

 

[מתכנת]

@liranviper אתה צודק בעיקרון אבל זה לא מטרת המהלך ולא נראה לי שהאוצר יסכים לזה.

 

[liranviper]

@liranviper אתה צודק בעיקרון אבל זה לא מטרת המהלך ולא נראה לי שהאוצר יסכים לזה.

אם לומר את האמת זה חשש שפחות מטריד אותי.. מה שיותר מפריע לי זה אם באמת כולם יכולים להצטרף אוטומטית בלי החרגות. אני הנחתי שכן, אתה הנחת שלא.. נקווה שאתה צודק

 

[FIYaacov]

אם לומר את האמת זה חשש שפחות מטריד אותי.. מה שיותר מפריע לי זה אם באמת כולם יכולים להצטרף אוטומטית בלי החרגות. אני הנחתי שכן, אתה הנחת שלא.. נקווה שאתה צודק

כנראה המיתוס שזול יוצא יקר נכון, אני עברתי לקופת גמל לפני חצי שנה ולא מסתכל לאחור. גם אם ישלמו לי דמי ניהול אני לא חוזר למיטה החולה ששמה קרן פנסיה

 

[nicepo1]

נזכרתי בעוד משהו - הוצאות ניהול השקעות. יהיה קאץ' קטן בסיפור ?

רלבנטי מתמיד במצב החדש יהיה מדובר ביותר מדמי הניהול עצמם, לדעתי מדובר בסעיף שערוריתי שצריך לבטל אותו ולהכניס אותו לדמי הניהול.

 

[FIYaacov]

רלבנטי מתמיד במצב החדש יהיה מדובר ביותר מדמי הניהול עצמם, לדעתי מדובר בסעיף שערוריתי שצריך לבטל אותו ולהכניס אותו לדמי הניהול.

התשואה שמוצגת לך גם ככה היא אחרי שקלול הוצאות ניהול השקעות.
האמת שזה לא משהו כזה שערורייתי, גם אם היית מנהל תיק בעצמך היה לך את זה (אולי יותר בסדר גודל של 0.1% ולא 0.25%, אבל עדיין).

 

[nicepo1]

התשואה שמוצגת לך גם ככה היא אחרי שקלול הוצאות ניהול השקעות

זה לא עוזר לי הרבה כשאני מחפש מסלול כמה שיותר פסיבי

גם אם היית מנהל תיק בעצמך היה לך את זה

אבל אז אני יודע בדיוק כמה אני משלם
מה התאם להשוואת בין קופה שלוקחות 0.01 ו0.002 כשהם דוחפים לך אח"כ 0.25 "ניהול השקעות"