קרן הפנסיה של מיטב ד"ש

[Avi]

לאחרונה עברתי לקרן הפנסיה של מיטב ד"ש אשר הציעו לי דמי ניהול נמוכים משמעותי 0.45% מההפקדה ו- 0.045% מהצבירה.
דמי הניהול הללו הם לעובדי המדינה לכן הם נמוכים, השאלה היא האם היה נכון לעבור מקרן גדולה כמו מנורה לקרן קטנה יחסית.
במנורה כמובן הפחידו אותי וסיפרו לי על החשיבות של גודל הקרן ועל הכיסויים הביטוחי של אובדן כושר עבודה וקצבת שאירים לאלמן ויתומים (רק לכתובת את זה עושה צמרמורת).
האם יש אמת בכל ההפחדות הללו?
יש לכם ניסיון עם קרן הפנסיה של מיטב ד"ש?


כמובן לא מבקש ייעוץ ובטח לא להפר את הכללים וההגבלות

 

[H3O]

לפני כשנה העברתי יתרה מכובדת שצברתי בקרן מקפת של מגדל, למיטב דש. במקרה שלי מדובר ביתרה צבורה ללא הפקדות שוטפות, וגם
אצלי ניסו שתדלני מגדל את מיטב השטיקים שכוללים דברים שהזכרת, רק שמאחר ומדובר בקרן לא פעילה, כלומר - ללא כיסויים ביטוחיים, הם נותרו עם מעט מאד טיעונים, בעיקר יתרון הגודל. הסברתי להם שזו בדיוק הסיבה שאני עובר, (אהה וגם הקטע של הנחה מכובדת בדמי ניהול). בקיצור, יצאתי לוחם צדק וסולידי בה בעת

 

[Avi]

תודה,
ייתכן ומסע ההפחדות שלהם עובד כי לפי חיפוש באינטרנט אין היענות/נהירה גדולה מצד הציבור לקרן הפנסיה של מיטב ד"ש (אשר מציע דמי ניהול אטרקטיביים לכולם) ובמיוחד לגופים גדולים כמו אצלי, ייתכן והציבור לא מבין לעומק את החשיבות של קרן פנסיה וחיסכון ארוך טווח שלצערנו קבוע בחוק.
במקרה שלי מדובר בקרן פנסיה פעילה ולכן חשוב לי לדעת את ההבדלים בנושאי כושר עבודה כיסויים ביטוחיים וקצבאות שאיריים ..... במיוחד לאור המידע הוסתר מאותם גופיים.

הייתי שמח לשמוע עוד תגובות.

 

[doc29]

היי ראשית אציין שאינני איש מקצוע ושאין לראות במה שאני כותב לא ייעוץ, לא המלצה ולא כלום, אלא פריסת מה שידוע לי על הנושא בלי שום קשר אליך פותח הפוסט ובלי קשר לאף אחד אחר.

עד כמה שידוע לי, ביטוח אובדן כושר העבודה שקיים כחלק מהפנסיה איננו מוצלח, בייחוד לאנשים שעובדים בעבודות ייחודיות ולא עובדי צווארון כחול. הסיבה היא שאדם שהוא רופא מנתח למשל, במידה ותיכרת לו אצבע ביד הדומיננטית- ניתן לומר לו שלא איבד את כושר העבודה כיוון שעדיין יכול לעבוד כמוכר בבאסטה או בסופרמרקט. בנוסף, למיטב ידיעתי, אחוזי הנכות הדרושים כדי לקבל את הקצבה הזו הם מאוד גבוהים, ככה שאתה צריך להגיע למצב של טוטאל לוס כמעט חס וחלילה.

לכן- עד כמה שידוע לי לרוב האנשים שאינם עובדי צווארון כחול מומלץ לעשות ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי, פר המקצוע שלהם שמבטח את העיסוק במקצוע הספציפי הזה. ואז (ורק אז!!) ניתן לעבור למסלול עתיר חיסכון= להפנות את החלק שמופרש למרכיב הביטוח אל מרכיב החיסכון.

כנ"ל קצבת שארים - יכולה להיות חשובה אבל לא רלוונטית למי שרווק למשל- וגם לרווקים, עד כמה שאני מבין, משתלם לבקש להעביר את המרכיב הזה לחיסכון.

האספקט היחידי שנשאר הוא בנושא של גודל הגוף שעומד מאחורי קרן הפנסיה. נניח ומיטב דש תקרוס (בהנחה שזה יותר סביר משמגדל תקרוס, ואני מאמין שזה נכון), אני די משוכנע שהיא תירכש על ידי חברה אחרת כמו שכבר קרה בעבר כאן (למשל חברת "הסנה" שקרסה בשנות ה-80 או ה-90).

 

[Avi]

תודה על ההסבר

 

[שולה גולה]

@doc29
תודה, הפכת את זה לפשוט.
יש לי קרן פעילה ואחרת לא פעילה, הולכת לבדוק...
רוצה לומר- השפעת!

 

[doc29]

@doc29
תודה, הפכת את זה לפשוט.
יש לי קרן פעילה ואחרת לא פעילה, הולכת לבדוק...
רוצה לומר- השפעת!

בכיף... רק עוד נקוה שלא ציינתי. הגודל יכול להתבטא במה שמכונה איזון אקטוארי, כלומר בגלל שהפנסיה היא גוף שמסתמך על ערבות הדדית , תשלומים חורגים מושתים על החברים, ןכמה שיש יותר, כל אחד סופג פחות. להרגשתי, זה בטל בשישים ביחס לדמי הניהול הסופר נמוכים שמוצעים לך. כמו כן אם זה תחת המטריה ש ל עובדי מדינה אני חושב שאין הרבה מה לדאוג.
שוב מסייג שאני הדיוטה מוחלטת ושלפני כל החלטה צריך להיוועץ באיש מקצוע.

 

[alon700]

הסיבה שאני לא עברתי לפנסיה של מיטב-דש היא שהם מכריחים לקחת כיסויים ביטוחיים שהם לא מוכנים לשערך כמה הם יהיו, החשש שלי שזה אלפי שקלים בשנה שיתקזזו או יהיו יותר מאשר החסכון בעמלות. תבדוק את זה איתם.

 

[Yevgeny]

@alon700 נדמה לי שהתייחסתי לזה בשרשור אחר - אין אף חברת פנסיה שטלפונית ״תשערך״ את גובה הכיסוי הפנסיוני עבורך.
החישוב הזה הוא קבוע על פי טבלאות מפורטות בתקנון של כל אחת מקרנות הפנסיה (ולא מושא למיקוח) ומי שאולי כן יכול לעשות את החישוב עבורך מראש זה אולי סוכן פנסיוני אם יש לו את המערכת המתאימה, בהתאם לגובה/סוג הכיסוי המבוקש, גיל, מין, מצב משפחתי, והשכר שממנו מבוצעות ההפקדות.

 

[alon700]

@Yevgeny , נכון התייחסת, הבאתי את זה פה שוב לטובת פותח השרשור. אני אישית מרגיש מאוד לא בנח לעבור לפנסיה שלא מוכנה לשערך לי את זה, במיוחד כי נפגעתי אישית במקפת בכיסויים ביטוחיים (לחלוטין לא נדרשים) בגובה אלפי ש"ח בשנה, רק אחרי הרבה טלפונים, מיילים ועוגמת נפש הצלחתי להוריד את זה לכמה מאות ש"ח. לא רציתי לחזור על אותו הסרט. ייתכן שמיטב-דש לא מטמינים פה מלכודת וזה פשוט נובע מכך שהאנשים במוקד הטלפוני אין להם את הידע וכמו שציינת זה דורש סוכן פנסיוני.

 

[Yevgeny]

זו אחת הסיבות שעדיין יש ערך לעבוד דרך סוכן ביטוח עבור מוצרים מורכבים יותר כמו פנסיה (לעומת קופת גמל/השתלמות) - סוכן ביטוח טוב אמור לעשות את העבודה הזאת עבורך, ולהתאים את המרכיבים הביטוחיים לצרכיך. לא זה רק דמי ניהול, וזה יכול בהחלט להיות שווה את העמלה שהסוכן לוקח.
ואם לא רוצים לשלם לסוכן ביטוח אחוזים מהקופה - פתרון חלופי מצוין זה לעבוד עם סוכן פנסיוני עצמאי שלוקח תשלום נפרד (כמו עו"ד או רו"ח) ולא מתוך דמי הניהול שלך, ולכן אינו בעל ניגוד אינטרסים מולך - ואז אפשר לקבל את התנאים הטובים יותר שקרנות הפנסיה מציעות למי שעובד ישירות מולן.

 

[Yevgeny]

והנה אגב עוד סוגייה שמשפיעה על התשואות של קרן הפנסיה - תשואה אקטוארית (בסעיף בדוח השנתי שנקרא ״תשואה אקטוארית״ ויכול להיות חיובי או שלילי):
http://www.futurevalue.co.il/pension/595.htm

 

[alon700]

והנה אגב עוד סוגייה שמשפיעה על התשואות של קרן הפנסיה - תשואה אקטוארית (בסעיף בדוח השנתי שנקרא ״תשואה אקטוארית״ ויכול להיות חיובי או שלילי):
http://www.futurevalue.co.il/pension/595.htm

כפי שנוכחתי לדעת עוד לפני הלינק שלך, גם פה מקפת בעמדה נחותה.

 

[Yevgeny]

ובנושא השרשור הזה - לא רק שמיטב ד"ש מאוזנים אקטוארית ובכך הם במצב טוב מכמעט כל קרנות הפנסיה האחרות, אלא הם גם במבצע גיוס נרחב (ע"י הצעת דמי ניהול מאוד נמוכים) גם אצל הסטודנטים וגם דרך מועדון הי-טק זון, שאלו בממוצע אוכלוסיות צעירות ובריאות יותר, מה שאמור להתבטא עם השנים הן בתשואה אקטוארית גבוהה יותר וכנראה גם בעלויות ביטוחים נמוכות יותר סטטיסטית.

(לא המלצה, ואיני מנהל קרן פנסיה במיטב דש)

 

[Yellow]

במנורה כמובן הפחידו אותי וסיפרו לי על החשיבות של גודל הקרן ועל הכיסויים הביטוחי של אובדן כושר עבודה וקצבת שאירים לאלמן ויתומים (רק לכתובת את זה עושה צמרמורת).
האם יש אמת בכל ההפחדות הללו?
יש לכם ניסיון עם קרן הפנסיה של מיטב ד"ש

את הנושא של גודל קרן ואיזון אקטוארי אני מכירה.
אבל לא הצלחתי להבין איך הכיסוי הביטוחי של א.כ.ע וקצבת שארים רלוונטיים במקרה של העברת קרן מגוף אחד לשני?

 

[doc29]

מיטב ד"ש מאוזנים אקטוארית

למה הכוונה מאוזנים אקטוארית? זה לא משהו קבוע... זה תלוי שנה. אם מחר יהיה פיגוע בקמפוס של אוניברסיטת תל אביב חלילה, ומאתיים איש יתבעו אובדן כושר עבודה ועוד 30 ימותו ויהיה צריך לשלם דמי שארים לאלמנות ויתומים אז שנה הבאה מיטב דש יהיו במאזן אקטוארי שלילי.
גם אם אפשר להסכים שאוכלוסיה צעירה יותר זה אולי טוב יותר, זה תלוי במכלול. כאילו אני לא בטוח שמכלול האוכלוסיה של מיטב דש צעירה ובריאה יותר. מה שכן בטוח זה שכמה שיש יותר עמיתים כל הוצאה לא צפויה מתחלקת על פחות אנשים.

 

[Yevgeny]

איך הכיסוי הביטוחי של א.כ.ע וקצבת שארים רלוונטיים במקרה של העברת קרן מגוף אחד לשני?

* לקרן פנסיה יש מספר מסלולים ביטוחיים, עם רמת כיסוי שונות - במקרה של מעבר יכול להיות שאחוזי הכיסוי ישתנו, כתלות במסלול הנבחר, ולכן גם העלות
* מדובר בביטוח ההדדי, ולכן עלות הביטוח בכל קרן תלויה בחישוב סטטיסטי/אקטוארי על בסיס האוכלוסיה על עמיתי אותה הקרן. אז הרכב אוכלוסיה שונה בקרנות יכול גם כן להשפיע על עלויות הביטוח

 

[Yellow]

תודה @Yevgeny . וקצבת שארים איך קשורה?
אם אני מבינה אותך נכון אז לצורך הדוגמא קרן פנסיה שכולם בה בני 30 ועובדי היי טק תהיה זולה יותר בעלות שלה מקרן פנסיה שכולם בה בני 50 ורתכים?
נ.ב- עלות זה דמי הניהול השוטפים מההפקדות?

 

[Yevgeny]

יש שני סוגי ביטוחים - נכות (א.כ.ע.) ומוות (שארים), והכמות ועלות הממוצעת של התביעות עבורם תלויה בגיל/עיסוק/מצב בריאותי ועוד פרמטרים של עמיתי הקרן. חוץ מזה, למשל, כל מי שיוצא בשנים האחרונות לפנסיה מכניס את שאר הקרן לגרעון אקטוארי (הקצבה שמחושבת לפי תשואה צפויה (ריבית התחשיבית) שקבע משרד האוצר גבוהה בפועל מהתשואה בשוק על החסכון שאמור לממן את זה - וזה יורד משאר העמיתים) - ומכאן עוד סיבה לחשיבות הרכב העמיתים בקופה.

תסתכלי על הדוח השנתי של קרן הפנסיה שקיבלת השנה, יש סעיפים נפרדים לכל סוג עלות - דמי ניהול, תשואה אקטוארית (חיובית או שלילית), עלות ביטוח סיכוני נכות, עלות ביטוח למקרה מוות.

 

[Yellow]

אוקיי. תודה. אבדוק. האמת שממילא תכננתי להעביר את הפנסיה שלי בדיוק בגלל הנושא של איזון אקטוארי. אני בקרן קטנה כיום.