השלמת הכנסה מביטוח לאומי לאחר פרישה לפנסיה, והורשת קרן הפנסיה

[AbuNafha]

מקבלי קצבת זיקנה (קצבת אזרח ותיק) שאין להם הכנסות נוספות או שהכנסתם נמוכה מהסכומים שיפורטו עשויים לקבל תוספת השלמת הכנסה

מתוך אתר "כל זכות".
אני מנסה להבין מה זה אומר בפועל.
לפי "כל זכות", סכום קיצבת זקנה עם תוספת השלמת הכנסה, נכון ל-2023, ליחיד עד גיל 70, הוא 4,000 ש"ח.
זה אומר שבעצם ביטוח לאומי בודק מהן הכנסותיו של אזרח ותיק, והוא משלים לו ל-4,000 ש"ח?

לצורך הדוגמא -
אזרח ותיק שפרש לפנסיה, ומקבל קיצבה חודשית של 1,000 ש"ח מקרן הפנסיה שלו, ואין לו מקורות הכנסה נוספים, יקבל כל חודש 3,000 ש"ח מביטוח לאומי.
אזרח ותיק שפרש לפנסיה, ומקבל קיצבה חודשית של 3,500 ש"ח מקרן הפנסיה שלו, ואין לו מקורות הכנסה נוספים, יקבל כל חודש 500 ש"ח מביטוח לאומי.
אזרח ותיק שפרש לפנסיה, ומקבל קיצבה חודשית של 1,000 ש"ח מקרן הפנסיה שלו, ועובד ומרוויח משכורת של 2,000 ש"ח, יקבל כל חודש 1,000 ש"ח מביטוח לאומי.
אזרח ותיק שלא פרש לפנסיה (כלומר, טרם נתן הוראה לגוף הפנסיוני להפסיק הפרשות לפנסיה ולהתחיל לקבל קיצבאות), ואין לו מקורות הכנסה כלשהם, יקבל כל חודש 4,000 ש"ח מביטוח לאומי.

האם הבנתי נכון?
אם כן - נניח ופורש מסויים חסך קרן פנסיה שמקנה לו קיצבה של פחות מ-4,000 ש"ח בחודש. איזו סיבה יש לו לצאת לפנסיה ובעצם להתחיל לקבל קיצבאות, אם בכל מקרה הוא יקבל את ההשלמה מביטוח לאומי? על פניו נראה שעדיף לקבל קיצבה מביטוח לאומי, לתת לפנסיה להמשיך לצבור תשואה, ולפרוש בגיל מאוחר יותר כשהקיצבה תהיה גבוה מ-4,000 ש"ח (בהתאם למקדם שישתנה בגיל מאוחר יותר ולתשואה שהקרן תמשיך לצבור) או לא לפרוש כלל ולהוריש את הקרן לאלמנה ולילדים.

מה שמוביל אותי לשאלה הבאה -
האם קיימת אפשרות שחוסך פנסיוני לא יפרוש לעולם (כלומר, לא יאשר לגוף הפנסיוני להתחיל להפריש קצבאות), גם אם הגיע לגיל 87 או 90 או 100? בעצם קרן הפנסיה שלו תמשיך לצבור תשואה גם עד גיל 100, וביום מותו הוא יוריש אותה לשאריו? האם תרחיש כזה זהה מבחינת ירושת הקרן, לתרחיש בו החוסך נפטר לפני גיל 67?

 

[אוהד יהודה]

האם קיימת אפשרות שחוסך פנסיוני לא יפרוש לעולם (כלומר, לא יאשר לגוף הפנסיוני להתחיל להפריש קצבאות), גם אם הגיע לגיל 87 או 90 או 100? בעצם קרן הפנסיה שלו תמשיך לצבור תשואה גם עד גיל 100, וביום מותו הוא יוריש אותה לשאריו? האם תרחיש כזה זהה מבחינת ירושת הקרן, לתרחיש בו החוסך נפטר לפני גיל 67?

אפשרי.
כמו עובד שמת לפני פרישה
שלט השאיר אחריו זכאים לקצבת שארים
שכספי הפנסיה מועברים למוטבים/יורשים.

בנוגע למה שכתבת על קצבת זקנה, השלמת הכנסה והכנסות מהפנסיה לא כתבת נתונים נכונים. כדאי לקרוא באתר כל זכות שוב את הערכים המתאימים.

 

[ירח אפל]

אם כן - נניח ופורש מסויים חסך קרן פנסיה שמקנה לו קיצבה של פחות מ-4,000 ש"ח בחודש. איזו סיבה יש לו לצאת לפנסיה ובעצם להתחיל לקבל קיצבאות, אם בכל מקרה הוא יקבל את ההשלמה מביטוח לאומי? על פניו נראה שעדיף לקבל קיצבה מביטוח לאומי, לתת לפנסיה להמשיך לצבור תשואה, ולפרוש בגיל מאוחר יותר כשהקיצבה תהיה גבוה מ-4,000 ש"ח (בהתאם למקדם שישתנה בגיל מאוחר יותר ולתשואה שהקרן תמשיך לצבור) או לא לפרוש כלל ולהוריש את הקרן לאלמנה ולילדים.

במידה ויש לאזרח הוותיק נכסים פיננסיים, (שזה כולל גם קרן פנסיה), מסכמים את כלל הנכסים, ומורידים מזה סכום בסיסי שהיום הוא בסביבות 40 אלף.
על היתרה מחשבים ריבית חודשית, אם אני לא טועה לפי ממוצע המק"מים או ממוצע אגרות חוב, צריך לבדוק.
הסך שהתקבל נחשב כהכנסה, והוא יופחת מהסכום של השלמת הכנסה.

 

[AbuNafha]

בנוגע למה שכתבת על קצבת זקנה, השלמת הכנסה והכנסות מהפנסיה לא כתבת נתונים נכונים. כדאי לקרוא באתר כל זכות שוב את הערכים המתאימים.

בטבלה הזו נראה שהסכום ליחיד עד גיל 70 הוא 4,000 ש"ח. זו לא הטבלה הנכונה? או שהחישובים שלי לא נכונים?

במידה ויש לאזרח הוותיק נכסים פיננסיים, (שזה כולל גם קרן פנסיה), מסכמים את כלל הנכסים, ומורידים מזה סכום בסיסי שהיום הוא בסביבות 40 אלף.
על היתרה מחשבים ריבית חודשית, אם אני לא טועה לפי ממוצע המק"מים או ממוצע אגרות חוב, צריך לבדוק.

לא ממש הבנתי, אשמח לביאור.
מה הכוונה "נכסים פיננסים", כל נכס שבבעלות האזרח הותיק נחשב, ולא רק הכנסה תזרימית שוטפת?

אם לצורך העניין יש לאזרח הותיק דירה (למטרת מגורים) בשווי חצי מיליון ש"ח וקרן פנסיה ממנה הוא טרם התחיל לקבל קצבאות בגובה 100 אש"ח. ואין לו עוד נכסים פרט לזה. אז מורידים מהסכום הכולל של 600 אש"ח 40 אש"ח, ומחשבים על סכום של 560,000 ש"ח ריבית חודשית, נניח לצורך הדוגמא בגובה של 3% שנתי שהם 0.25% חודשי, ובדוגמא שלנו זה יוצא 1,400 ש"ח חודשי. אז בעצם זה נחשב כאילו ולאזרח הותיק יש הכנסה חודשית של 1,400 ש"ח, אז הוא יקבל השלמת הכנסה מביטוח לאומי של 4,000 ש"ח פחות 1,400 ש"ח = 2,600 ש"ח?

דוגמא נוספת -
לאזרח הותיק יש דירה (למגורים) בשווי חצי מיליון ש"ח וקרן פנסיה ממנה הוא כבר התחיל לקבל קצבאות, לפי קצבה חודשית של 500 ש"ח.
במועד תחילת קבלת הקצבאות גובה קרן הפנסיה היה 100 אש"ח, אבל האם זה רלוונטי או שזה בכלל לא נכנס לחישוב, במידה והאזרח הותיק כבר פרש לפנסיה ומתחיל לקבל קצבאות?
אם זה אכן לא רלוונטי - אז מחצי מיליון (שווי הדירה) מורידים 40 אש"ח, ולפי ריבית חודשית של 0.25% זה נחשב כאילו יש לו הכנסה של 1,150 ש"ח בגין הנכסים + 500 ש"ח מקצבת פנסיה, ולפיכך ביטוח לאומי יפריש לו 4,000-1,150-500 = 2,350 ש"ח מדי חודש?

אפשרי.
כמו עובד שמת לפני פרישה
שלט השאיר אחריו זכאים לקצבת שארים
שכספי הפנסיה מועברים למוטבים/יורשים.

אז בעצם אזרח ותיק שמעולם לא יצא לפנסיה, ונפטר בגיל 100, ואין לו אלמנה, ויש לו ילדים מעל גיל 21 - ילדיו יקבלו את הקרן כסכום חד פעמי?

 

[ירח אפל]

לא ממש הבנתי, אשמח לביאור.
מה הכוונה "נכסים פיננסים", כל נכס שבבעלות האזרח הותיק נחשב, ולא רק הכנסה תזרימית שוטפת?

נכס פיננסי זה בעצם נכס כספי.
דירה היא לא נכס פיננסי אלא נכס פיזי, כל עוד יש רק דירה יחידה, היא לא משפיעה על החישוב.
חסכון בקופת גמל כגון קרן פנסיה הוא נכס פיננסי, כסף שיושב בבנק הוא נכס פיננסי, מניה בחברה שאינך מוגדר בה "בעל עניין" כלומר מחזיק פחות מ־5% אחוז מהחברה, היא גם נכס פיננסי.
הינה מחשבון של הביטוח הלאומי, תכניס שם תאריך לידה שתואם לגיל הבדיקה שלך, ובהמשך תציין בחסכונות את הסכום הצבור בקרן הפנסיה המדוברת.
מחשבון הבטחת הכנסה

 

[AbuNafha]

חסכון בקופת גמל כגון קרן פנסיה הוא נכס פיננסי

גם אם האזרח הותיק כבר יצא לפנסיה, כלומר עבר ממצב של צבירה למצב של קצבאות?

דירה היא לא נכס פיננסי

אם בהודעה הקודמת שלי נחליף את המילה "דירה" בביטוי "תיק השקעות" - כל החישובים שעשיתי הם פחות או יותר נכונים?

מחשבון של הביטוח הלאומי

לא ראיתי שהם שואלים האם מדובר על אזרח ותיק או לא.
הבטחת ההכנסה בעצם לא מבדילה בין אזרח רגיל לותיק? או שלפי שנת הלידה המחשבון אמור להגיע לבד למסקנה?

במחשבון תחת "סכום הכנסה חודשית ברוטו" הם שואלים מהו הסכום של "חסכונות ופיקדונות בבנק" - פה אני אמור להכניס את סך הנכסים הפיננסיים?

הכנסתי נתונים לדוגמא וקיבלתי את התשובה: "סכום הגמלה להבטחת הכנסה הוא: 1,513 ש"ח".
זה בעצם אומר שמדי חודש ביטוח לאומי יפקידו לחשבון האזרח עם הנתונים שהכנסתי, סכום של 1,513 ש"ח?

והאם כל התהליך הזה של קבלת השלמת הכנסה מצריך תביעה כלשהי או בקשות לביטוח לאומי, או שזה אמור להתבצע בצורה אוטומטית?
אם יש פה צורך בהגשת תביעה או בקשה - זה תהליך פשוט או תהליך שמחייב עו"ד או רו"ח או בעל מקצוע כלשהו?

 

[ירח אפל]

גם אם האזרח הותיק כבר יצא לפנסיה, כלומר עבר ממצב של צבירה למצב של קצבאות?

במצב כזה באישור שתקבל מקרן הפנסיה יופיע סכום הקצבה ובנפרד הסכום שנותר.
סכום הקצבה שמתקבלת הוא ב"פנסיה ותגמולים", והיתרה שלא נמשכת עבורה קצבה היא בחסכונות.

הבטחת ההכנסה בעצם לא מבדילה בין אזרח רגיל לותיק? או שלפי שנת הלידה המחשבון אמור להגיע לבד למסקנה?

במחשבון תחת "סכום הכנסה חודשית ברוטו" הם שואלים מהו הסכום של "חסכונות ופיקדונות בבנק" - פה אני אמור להכניס את סך הנכסים הפיננסיים?

בהתאם לתאריך הלידה.

במחשבון תחת "סכום הכנסה חודשית ברוטו" הם שואלים מהו הסכום של "חסכונות ופיקדונות בבנק" - פה אני אמור להכניס את סך הנכסים הפיננסיים?

כן

הכנסתי נתונים לדוגמא וקיבלתי את התשובה: "סכום הגמלה להבטחת הכנסה הוא: 1,513 ש"ח".
זה בעצם אומר שמדי חודש ביטוח לאומי יפקידו לחשבון האזרח עם הנתונים שהכנסתי, סכום של 1,513 ש"ח?

הכנסת גם את הקצבה של אזרח ותיק? כן התוצאה הסופית זה מה שאתה יכול לקבל.

והאם כל התהליך הזה של קבלת השלמת הכנסה מצריך תביעה כלשהי או בקשות לביטוח לאומי, או שזה אמור להתבצע בצורה אוטומטית?
אם יש פה צורך בהגשת תביעה או בקשה - זה תהליך פשוט או תהליך שמחייב עו"ד או רו"ח או בעל מקצוע כלשהו?

הגשת בקשה לביטוח לאומי, לא חושב שצריך עורך דין או משהו.

 

[AbuNafha]

סכום הקצבה שמתקבלת הוא ב"פנסיה ותגמולים", והיתרה שלא נמשכת עבורה קצבה היא בחסכונות.

אני מניח שהיתרה שלא נמשכת, היא חלק מסך הנכסים הפיננסיים?
ומה זה אומר "היתרה שלא נמשכת"?
נניח שחוסך יצא לפנסיה, צבר עד כה בקרן חצי מיליון ש"ח, ובעת היציאה לפנסיה לפי המקדם שלו הוא יקבל קיצבה של 2,500 ש"ח מדי חודש.
על כמה עומד הסכום של "היתרה שלא נמשכת", האם על 0 או על 500,000-2,500 = 497,500 או משהו אחר?

הכנסת גם את הקצבה של אזרח ותיק?

זה אמור להכנס תחת "פנסיה ותגמולים"? כלומר פה מכניסים את כל הקצבאות שמקבלים - גם מקרן הפנסיה וגם מביטוח לאומי?

 

[האזרח הקטן]

נניח שחוסך יצא לפנסיה, צבר עד כה בקרן חצי מיליון ש"ח, ובעת היציאה לפנסיה לפי המקדם שלו הוא יקבל קיצבה של 2,500 ש"ח מדי חודש.
על כמה עומד הסכום של "היתרה שלא נמשכת", האם על 0 או על 500,000-2,500 = 497,500 או משהו אחר?

ברגע שאתה יוצא לפנסיה אתה ממיר את הצבירה שלך לקצבה. אתה יכול גם לבחור להמיר רק חלק מהצבירה לקצבה או למשוך חלק ממנה, אבל כל סכום צבירה שהפכת לקצבה הפך מסכום צבור להתחייבות לקצבה עד סוף חייך (ולאחר מכן לשארים, אם קיים ביטוח שארים).
בדוגמה שלך, החצי מיליון הצבור התאפס עם קבלת הקצבה הראשונה.

 

[ירח אפל]

זה אמור להכנס תחת "פנסיה ותגמולים"? כלומר פה מכניסים את כל הקצבאות שמקבלים - גם מקרן הפנסיה וגם מביטוח לאומי?

בשורה השלישית מהסוף, יש גמלאות ביטוח לאומי

 

[AbuNafha]

אתה יכול גם לבחור להמיר רק חלק מהצבירה לקצבה או למשוך חלק ממנה, אבל כל סכום צבירה שהפכת לקצבה הפך מסכום צבור להתחייבות לקצבה עד סוף חייך

מעניין, לא ידעתי שקיימת אופציה כזו.
אז נניח שיש צבירה של מיליון ש"ח. אפשר לבחור "לצאת לפנסיה" עכשיו על חצי מיליון ש"ח ולקבל קיצבה מסויימת, ובעוד 10 שנים "לצאת שוב לפנסיה" על חצי מיליון ש"ח הנותרים, ולקבל קיצבה נוספת?
האם לאחר היציאה הראשונית לפנסיה בדוגמא הנ"ל, אפשר נגיד אחרי שנה לנייד את חצי המיליון שנותרו לחברת פנסיה אחרת?

בשורה השלישית מהסוף, יש גמלאות ביטוח לאומי

אני מניח שאפשר לראות את השורה הזו, רק אחרי שיוצאים לפנסיה, ומתחילים לקבל קצבאות. זה לא המצב אצלי.

 

[האזרח הקטן]

מעניין, לא ידעתי שקיימת אופציה כזו.
אז נניח שיש צבירה של מיליון ש"ח. אפשר לבחור "לצאת לפנסיה" עכשיו על חצי מיליון ש"ח ולקבל קיצבה מסויימת, ובעוד 10 שנים "לצאת שוב לפנסיה" על חצי מיליון ש"ח הנותרים, ולקבל קיצבה נוספת?

כן.

האם לאחר היציאה הראשונית לפנסיה בדוגמא הנ"ל, אפשר נגיד אחרי שנה לנייד את חצי המיליון שנותרו לחברת פנסיה אחרת?

כן. כל סכום שעדיין יושב כסכום צבור ולא המרת לקצבה אתה יכול לנייד בין קרנות.

 

[ירח אפל]

אני מניח שאפשר לראות את השורה הזו, רק אחרי שיוצאים לפנסיה, ומתחילים לקבל קצבאות. זה לא המצב אצלי.

אז שים תאריך לידה מתאים במחשבון 1.1.53

 

[גרהם]

במחשבון תחת "סכום הכנסה חודשית ברוטו" הם שואלים מהו הסכום של "חסכונות ופיקדונות בבנק" - פה אני אמור להכניס את סך הנכסים הפיננסיים?

כן

השורה הזו בטופס לא כל כך ברורה.
שואלים על הכנסה ולא על סך הנכסים וגם שאר השורות בטופס מדברות על הכנסות ולא הון, אבל אכן סביר יותר שבמקרה הזה התכוונו לסך הנכסים.
מה שכתבתם זה ודאי?

 

[בת העמק]

מה שכתבתם זה ודאי?

גם אני תוהה.
ומה לגבי המילה "בנק"? האם זה כולל בתי השקעות?
והאם המילה חסכון והמילה פקדון מתייחסים גם לתיק השקעות? אם כן - למה לא לציין את זה?
איזה פח...

 

[ירח אפל]

השורה הזו בטופס לא כל כך ברורה.
שואלים על הכנסה ולא על סך הנכסים וגם שאר השורות בטופס מדברות על הכנסות ולא הון, אבל אכן סביר יותר שבמקרה הזה התכוונו לסך הנכסים.
מה שכתבתם זה ודאי?

לפי האתר של הביטוח הלאומי ...
תראה כאן: https://www.btl.gov.il/benefits/old_age/hashHachZ/Pages/tnaiZakautTosefet.aspx

למי שיש הכנסות מקצבת אזרח ותיק ו/או שאירים+ חסכונות, פקדונות או קופות גמל​

אם יש לך חסכון, פיקדון כספי או קופת גמל בסכום שאינו עולה על 37,972 ש"ח ליחיד או 56,958 ש"ח לזוג,
אתה עשוי להיות זכאי לתוספת השלמה הכנסה. מידע נוסף ראה בפרק נכסים.

ותראה כאן https://www.btl.gov.il/benefits/old_age/hashHachZ/Pages/nechasim.aspx

 

[גרהם]

גם אני תוהה.
ומה לגבי המילה "בנק"? האם זה כולל בתי השקעות?
והאם המילה חסכון והמילה פקדון מתייחסים גם לתיק השקעות? אם כן - למה לא לציין את זה?
איזה פח...

מסכים שאפשר היה לנסח יותר טוב, אבל נראית לי התחכמות לא לגיטימית לא לדווח על כספים בבית השקעות כי הם אינם בנק לפי החוק.
לגבי מניות זה כבר יותר גבולי.

 

[בת העמק]

אבל נראית לי התחכמות לא לגיטימית לא לדווח על כספים בבית השקעות כי הם אינם בנק לפי החוק.
לגבי מניות זה כבר יותר גבולי.

התכוונתי למניות, אני לא משתמשת בבית השקעות לצורך פקדונות וחסכונות.
למה זה גבולי? אני באמת לא מבינה למה בט"ל קורא פקדונות וחסכונות, ובכלל - למה יש הפרדה בין נכסי נדל"ן/אג"ח/מניות לבין נכסים כספיים.
זה נשמע כמו הטבה לאלה שלא חסר להם במקום ההיפך.

 

[bigbang]

התכוונתי למניות, אני לא משתמשת בבית השקעות לצורך פקדונות וחסכונות.
למה זה גבולי? אני באמת לא מבינה למה בט"ל קורא פקדונות וחסכונות, ובכלל - למה יש הפרדה בין נכסי נדל"ן/אג"ח/מניות לבין נכסים כספיים.
זה נשמע כמו הטבה לאלה שלא חסר להם במקום ההיפך.

ההיגיון הוא שמי שיש לו כסף יכול לקבל ריבית בפיקדון וזו הכנסה.

כמו כמעט כל קצבה לנזקקים, יש עיוותים - מי שיש לו דירה בבעלות (בשווי של מיליונים) ללא הכנסה או נכסים נוספים יהיה זכאי להבטחת הכנסה. מי שגר בשכירות ונאלץ לעבוד בשביל לממן אותה - זכאותו תיפגע.

 

[גרהם]

התכוונתי למניות, אני לא משתמשת בבית השקעות לצורך פקדונות וחסכונות.
למה זה גבולי? אני באמת לא מבינה למה בט"ל קורא פקדונות וחסכונות, ובכלל - למה יש הפרדה בין נכסי נדל"ן/אג"ח/מניות לבין נכסים כספיים.
זה נשמע כמו הטבה לאלה שלא חסר להם במקום ההיפך.

צריך לבדוק בחוק ואם יש פסיקה או הוראות פנימיות בנושא.
את כמובן צודקת. אין שום היגיון לתת הבטחת הכנסה למי שמחזיק תיק ניירות ערך בשווי מיליוני שקלים בבית השקעות.