האם להעביר את קרן הפנסיה במלואה מ"מקיפה" ל"משלימה" בגיל 27

[ilan dror]

קראתי שניתן (ורצוי לצעירים שבנינו) להעביר את קרן הפנסיה במלואה מ"מקיפה" ל"משלימה". אמנם מאבדים את הבטחת התשואה (30% בכל 5% תשואה שנתית אם הבנתי נכון), אבל - ניתן לקבל חשיפה של 100% לשוק ההון. השאלה רלוונטית לבתי בת ה 27, ואני מתלבט מה להמליץ לה לגבי העברת כלל הקרן מ"מקיפה" ל"משלימה", כי אני לא מודע לסיכונים/חסרונות בביצוע המעבר הזה. מה דעתכם ?

 

[bigbang]

בתוחלת מדובר בחיסרון עכשיו, אך ביתרון לאחר גיל פרישה (אלא אם יבטלו את הבטחת התשואה). אם מניידים לפני פרישה, כפופים לתקרת ההפקדה לפנסיה שלא תכלול חלק גדול מהרווחים שיצטברו.
יש גם הבדלים ביטוחיים שאיני בקיא בהם.

 

[nolim]

פנסיה זה מוצר שמורכב מכמה דברים והוא כולל גם ביטוח ולכן השוואה על בסיס פרמטר אחד היא לא מקצועית.
תשלח אותה לברר מה ההשלכות מבחינת ביטוח, עלויות, דמי ניהול וכו'.

כמו כן, אתה גם לא מחוייב במקיפה להיות במסלול המובטח תשואה. אתה יכול לבחור מסלול גם שהוא 100% מנייתי, לרוב יש גם עןקב סנופי 100%. במקיפה יש לך את האפשרות להשתמש בהבטחת תשואה, אבל לא חובה.

 

[AbuNafha]

מה ההשלכות מבחינת ביטוח, עלויות, דמי ניהול וכו'

במשלימה יש אותם ביטוחים (אני חושב שלא כברירת מחדל אבל אפשר לבקש אותם), דמי ניהול כמו במקיפה, ובונוס - לפחות בשנים האחרונות האיזון האקטוארי במשלימה חיובי יותר בממוצע מאשר במקיפה.

אתה גם לא מחוייב במקיפה להיות במסלול המובטח תשואה. אתה יכול לבחור מסלול גם שהוא 100% מנייתי

נכון לכרגע לדעתי אי אפשר לוותר על הבטחת תשואה בפנסיה מקיפה. יהיה אולי איזה שינוי בחוק כך שחוסכים צעירים יקבלו פחות הבטחת תשואה ומבוגרים יקבלו יותר.

 

[nolim]

נכון לכרגע לדעתי אי אפשר לוותר על הבטחת תשואה בפנסיה מקיפה. יהיה אולי איזה שינוי בחוק כך שחוסכים צעירים יקבלו פחות הבטחת תשואה ומבוגרים יקבלו יותר.

וואלה צודק. למדתי משהו חדש.



כמו כן, לא טענתי מי מהם יותר טובה או אי אפשר להוסיף ביטוחים למשלימה, אמרתי שצריך להשוות בעוד פרמטרים, כולל ביטוח ודמי ניהול.

איזון אקטוארי - מניח שזה תלוי קופה. מאד אופתע אם כל המשלימות ללא יוצא מן הכלל באיזון חיובי והמקיפות שלילי. אני מניח שזה די רנדום ובסוף נבנה להיות סביב 0, כי ככה סטטסטיקה עובדת ולזה מכיילים את זה. 0 מוחלט אף פעם אין כמו שאם תטיל 10 פעמים מטבע לא תקבל 5 פלי ו5 עץ, אבל מזה להסיק שמטבע 1 יותר טוב מאחר, הייתי נזהר...
בגדול אני מסרב להאמין שלך יש יותר ידע מהאקטוארים שמנסים לאזן את הפרמיות ביטוח לרווח 0 ואתה תדע לנצל את זה או שיש מגמה

 

[AbuNafha]

צריך להשוות בעוד פרמטרים, כולל ביטוח ודמי ניהול.

אני כמעט בטוח שהמשלימה זהה בכל הפרמטרים למקיפה, פרט לעניינים הבאים:
1. כחוסך אתה לא זכאי להבטחת תשואה (יש שיראו בזה יתרון).
2. כפורש אתה לא זכאי להבטחת תשואה (לא בטוח לגבי זה). אתה כן יכול לנייד כספים שנצברו במשלימה למקיפה ואז לפרוש, אבל עד תקרה מסויימת.
3. כפורש אתה תקבל מקדם טוב יותר במקיפה. אתה כן יכול לנייד כספים שנצברו במשלימה למקיפה ואז לפרוש, אבל עד תקרה מסויימת.

מאד אופתע אם כל המשלימות ללא יוצא מן הכלל באיזון חיובי והמקיפות שלילי

לא בטוח לאיזו שנה הטבלה הזו מתייחסת אבל אפשר לראות בה הבדל מובהק.
אני חושב שב-5 השנים האחרונות ההבדלים די משמעותיים לטובת המשלימה.
אבל באמת קשה לדעת האם זה מקרי או שיש פה הגיון מסויים. ברמת העקרון יכול להיות שהחוסכים במשלימה שייכים לאוכלוסיה מבוססת יותר שמגישה פחות תביעות ביטוחיות (מאמין שרוב החסכון למשלימה הוא מגלישה של תקרת ההפקדה במקיפה לבעלי משכורות גבוהות). או שלטווח הארוך זה בכל מקרה משחק סכום 0 כמו שאתה אומר.

 

[Everything_Nice]

לבדוק גם דמ"נ , לפעמים הטבה ברמה אישית וגם מפעלית הייתה רק למקיפה ללא התייחסות למשלימה.
ונוצר פער לא מבוטל.
יש שלפעמים טועים ומטעים שדמ"נ יהיו במשלימה כמו במקיפה, זה נכון רק אם הגלישה היא מעבר לתקרה במקיפה באופן אוט'.
לא בפתיחה של משלימה באופן ייזום מתחת לתקרה.

 

[אריקו]

שאלה אחרת
מה לגבי המיסוי הרי מקיפה זה עד לתקרה הפטורה ממס ומשלימה= השמים הם הגבול
אז מי שמנייד ממקיפה למשלימה לא מפסיד במשיכה את הפטור ממס על הרווח???

 

[מי אני מה אני]

@נדב ראיתי בבלוג שלך מאמר על סוגים של ביטוחים בפנסיות המשלימות .
נשמח לדברי חוכמה על "סכנות" שאנו פשוטי העם לא מודעים אליהן.

 

[נדב]

@נדב ראיתי בבלוג שלך מאמר על סוגים של ביטוחים בפנסיות המשלימות .
נשמח לדברי חוכמה על "סכנות" שאנו פשוטי העם לא מודעים אליהן.

מסלולי הביטוח בקרן הפנסיה המשלימה (במרבית הקרנות) זהים למסלולים שקיימים בקרן הפנסיה המקיפה, העלות שלהם קצת יותר גבוהה (זניח)
הסכנה היחידה היא בפרישה - שבעוד שרווחים שנצברו בקרן הפנסיה המקיפה יומרו לקצבה עם זכאות להבטחת תשואה. בקרן הפנסיה המשלימה בשל התקרה יתכן שחלק מהרווחים לא יוכלו לחזור חזרה לקרן המקיפה

 

[מי אני מה אני]

הסכנה היחידה היא בפרישה - שבעוד שרווחים שנצברו בקרן הפנסיה המקיפה יומרו לקצבה עם זכאות להבטחת תשואה. בקרן הפנסיה המשלימה בשל התקרה יתכן שחלק מהרווחים לא יוכלו לחזור חזרה לקרן המקיפה

תודה.
ככול שהגיל עולה אז המסלול יהיה פחות מנייתי ויותר סולידי.
אז נראה שסטטיסטית המשלימה דווקא יותר משתלמת בתנאי שהכלכלה העולמית תשאף לצמוח.
עשיתי הדמייה של 30 שנה וזה מגיע להבדל של כמיליון שקלים.

 

[נדב]

אז נראה שסטטיסטית המשלימה דווקא יותר משתלמת בתנאי שהכלכלה העולמית תשאף לצמוח.

המשלימה משתלמת רק במידה שבוחרים מסלול מנייתי
בכל יתר המסלולים היה יתרון לקרן המקיפה.
צריך להבין שהקרנות המשלימות מנסות "לחקות" קרן מקיפה. ובמקום הבטחת תשואה שקיימת במקיפה הם מכניסים כל מיני אגרות חוב שלא משיגות את הבטחת התשואה. אם המסלולים היו בנויים אחרת אולי היה יתרון גם במסלולים "כללים" למשלימה