4% להפקדות ו-1% על הצבירה
אלו דמי ניהול כמעט מקסימליים (בצבירה יכולים עוד להעלות לך את זה עד 1.05%).
אם יש הפקדות רציפות לקרן (וייתכן מאוד שגם אם לא), אני מנחש שטלפון אחד לאלטשולר יוריד לך את דמי הניהול דיי בקלות ל0% מההפקדות ו0.7-0.9 מהצבירה. עם סכום גדול אולי תוכל להוריד יותר אפילו.
זה לא סותר את זה שייתכן שכדאי לך לעבור, רק שזה יהפוך את העניין להרבה פחות דחוף.
קופת הגמל (או השתלמות, אני כבר לא זוכר) תלויה במניות. המליצו לי לעבור ל-S&P 500. האם כדאי?
זו שאלה יותר חשובה. השאלה כמה אחוז מהכסף שלך מושקע במניות, חשובה הרבה יותר מדמי ניהול. היא פשוט משפיעה הרבה יותר על התשואה. קרא על סדרי החשיבות
כאן.
רמת החשיפה שלך למניות, תלויה במספר גורמים (ראה למשל
כאן), חלקם תלויים בגיל ובאופק ההשקעה וחלקם באיכות השינה שלך במפולות. זה מאוד אישי, וזו צריכה להיות החלטה שלך. אולי כדאי שתלמד עוד טיפה על איך השוק עובד, כדי להבין קצת יותר במה אתה רוצה להשקיע, ומה הסיכונים.
שים לב שהחשיפה שלך למניות, לא באמת מופרדת בין קרן ההשתלמות, קופת הגמל, הכסף בבנק, והבית שאולי רכשת. רמת החשיפה למניות היא אחוז מההון הכולל שלך. אפשר לבצע הפרדות כאלו ואחרות, ויכולות להיות להן אפילו סיבות טובות, אבל בסוף הן מלאכותיות, ובסוף, יש לך רק תיק השקעות אחד, שהוא כל ההון שלך בכל המסגרות.
אחרי שהחלטת כמה אחוז אתה רוצה להשקיע במניות, כדאי שתדע שקרן השתלמות הוא אחד המקומות הטובים להשקיע דווקא במניות, כי יש שם פטורים ממס רווחי הון (עד תקרה מסוימת). גם בקופת הגמל יש פטורים.
את פלח המניות, אני מעדיף להשקיע בהשקעה פסיבית (כזו שמשקיעים בשוק כולו, ולא מנהל שבוחר את המניות מתוך השוק, זה בד"כ
לא עובד, ויותר יקר) ובאופן מפוזר (לא
רק בישראל, אלא בכל העולם). השקעה בS&P 500 היא השקעה ברוב השוק בארה"ב, שמהווה כ50%-60% מהשוק העולמי. זו פשרה מספיק טובה לפיזור לרוב, ויש כאלו שאפילו מעדיפים את זה מלכתחילה. אני אישית משקיע את קרן ההשתלמות בS&P 500, ואת ההשקעה מחוץ לארה"ב אני עושה בחלק אחר של התיק.
(בשונה מארה"ב, ישראל מהווה כ0.2% מהשוק העולמי, ולכן לתת לה נתח נכבד בתיק פוגע משמעותית בפיזור, ולדעתי זו לא פשרה טובה)
בפועל, השקעה במניות באופן פסיבי ומפוזר יש ככה:
יש מסלול S&P 500 בחברות הבאות: הלמן אלדובי, אקסלנס, מיטב דש, סלייס, מור.
יש מסלול מפוזר עולמית בחברות הלמן אלדובי ואינפיניטי.
על המסלולים האלו תוכל לקבל טווח רחב של דמי ניהול, וייתכן שזה ידרוש קצת מיקוח. זה תלוי מאוד גם בכמה כסף צברת, תבוא עם הנתון לפני שאתה מתקשר לחברות, כדי שתוכל לקבל הצעות טובות. בלי סכום משמעותי, בסלייס הם נותנים באזור 0.3%, במיטב דש איפשהו סביב 0.5%-0.6%, נראה לי שדומה גם באקסלנס, בהלמן זה 0.6% (אבל אני מניח שעם סכום משמעותי תוכל להגיע איתם ל0.3%), ומור בלי סכום משמעותי מציעה 0.85% כרגע (בעבר הציעה הצעות טובות יותר, אבל נקנתה מאז). אינפיניטי הציעה לי פעם 0.9% והצליחה לרדת עד 0.5%, אבל עברו הרבה מים בירדן מאז.
המסלולים הנ"ל קיימים גם בקרן השתלמות וגם בקופת גמל.
הזכאות שלי כרופא היא להצטרף לקופת גמל בר בדמי ניהול של 0.17% מהצבירה בלבד.
נשמע כמו הבדל משמעותי מאוד. האם כדאי מיד לעבור לבר או שעלי לבדוק דברים נוספים?
כמו שכתבתי, מסלול ההשקעה חשוב הרבה יותר מדמי ניהול.
אני לא מכיר את ההיצע בבר, אם יש להם מסלול מנייתי, פאסיבי ומפוזר עולמית, הייתי שוקל את זה.
אם לא, הייתי הולך על אחת מהאופציות מלמעלה (כמובן בהנחה שהחשיפה המנייתית מתאימה לך).
בהצלחה
אני לא סוכן ביטוח, לא יועץ השקעות, וגם לא בעל רישיון אחר בתחום. כדאי ללמוד יותר ולא להסתמך רק עליי. אני סתם איזה אחד מהאינטרנט שעשוי להבין בתחום כמו שמכחיש קורונה מבין ברפואה. אני לא מכחיש קורונה. קח את זה בחשבון, ואל תסתמך רק עליי. אני לא מייעץ, ולא ממליץ.