מרגישה בLOOP - העברת קופת גמל קיצבתי לIRA

[nimib]

אני מרגישה בLOOP בנושא העברת קופת גמל קיצבתי לIRA -
אני שוקלת להעביר הכל לIRA כי בIRA יש עמלות זולות יותר פי 2 ולטווח ארוך זה משמעותי.
ככל שאני מבינה קופת גמל זה רק צבירה בלי שום זכויות וזה אמור להיות פשוט להעביר לקופת גמל - רק להעביר את החיסכון ולהמשיך לנהל שם.
מצד שני - כולם אומרים לי קודם תתייעצי עם סוכן הפנסיה שלך, אבל ממנו אני מאוד מאוכזבת, 10 שנים לא דאג לי לשום דבר, אז למה שידאג לי עכשיו, מה גם שאינטרס שלו שאני לא אעבור ל IRA כי אז יאבד את העמלה שלו.
אז אני צודקת שלעבור לIRA אמור להיות פשוט וצעד חכם?
מה קורה אגב חס וחלילה במקרה מוות - הבנתי שקופת גמל היורשים מקבלים אותה (זה נכון? אפילו שזה מוצר פנסיוני?), האם גם כשזה יעבור לIRA היורשים יקבלו את הכסף?

 

[roneng]

כולם אומרים לי קודם תתייעצי עם סוכן הפנסיה שלך

אני לא חושב שאמרו לך להתייעץ עם סוכן הפנסיה שלך.
אמרו להתייעץ עם סוכן פנסיה (ועדיף בכלל יועץ ולא סוכן) כי יש השלכות למעבר מקרן פנסיה לקופת גמל, ואם את לא מבינה אותן רצוי להתייעץ עם איש מקצוע שמבין.
מעבר לזה, אסור ליעץ בפורום ואסור ליעץ למי שאין רשיון, ולכן אנשים פה נמנעים מלתת עצות ישירות.

ככל שאני מבינה קופת גמל זה רק צבירה בלי שום זכויות וזה אמור להיות פשוט להעביר לקופת גמל - רק להעביר את החיסכון ולהמשיך לנהל שם.

המעבר מקופת גמל לקופת גמל IRA שקולה מהרבה בחינות למעבר מסלול בקופת גמל.
בניגוד למעבר מפנסיה/ביטוח מנהלים וכו לקופת גמל, לשינוי מסלול בגמל לא אמורות להיות השלכות ביטוחיות

 

[הנועזת]

אני מרגישה בLOOP בנושא העברת קופת גמל קיצבתי לIRA -
אני שוקלת להעביר הכל לIRA כי בIRA יש עמלות זולות יותר פי 2 ולטווח ארוך זה משמעותי.
ככל שאני מבינה קופת גמל זה רק צבירה בלי שום זכויות וזה אמור להיות פשוט להעביר לקופת גמל - רק להעביר את החיסכון ולהמשיך לנהל שם.
מצד שני - כולם אומרים לי קודם תתייעצי עם סוכן הפנסיה שלך, אבל ממנו אני מאוד מאוכזבת, 10 שנים לא דאג לי לשום דבר, אז למה שידאג לי עכשיו, מה גם שאינטרס שלו שאני לא אעבור ל IRA כי אז יאבד את העמלה שלו.
אז אני צודקת שלעבור לIRA אמור להיות פשוט וצעד חכם?
מה קורה אגב חס וחלילה במקרה מוות - הבנתי שקופת גמל היורשים מקבלים אותה (זה נכון? אפילו שזה מוצר פנסיוני?), האם גם כשזה יעבור לIRA היורשים יקבלו את הכסף?

כמובן לא מייעצת וזה גם לא תחום העיסוק שלי, פשוט משתפת מנסיוני.
אני התחלתי בתהליך ניוד ל- ira גם של הקופת גמל וגם של הקרן השתלמות,
קרן ההשתלמות הועברה ואני מבסוטה. לעומת זאת קופת הגמל, להפתעתי הרבה מאוד בית ההשקעות ממנו ערכתי את הניוד נתן לי הצעה מתחרה שלא יכולתי לסרב לה. תוך כדי התהליך פוקח עיינים הזה, שאלתי איך זה שהעמלה כל כך נמוכה אחריי שנים של גביית עמלה משולשת ונאמר לי, שכאן אין "סוכן פנסיוני" שגוזר עמלה ושיש להם אפשרות במסגרת שימור לקוחות להטיב עם הלקוח.
הבעיה בישראל שעמלות הסוכן הפנסיוני הנלקחות מבתי ההשקעות, הן שקופות ואנחנו סופגים בשקט ובחוסר ידיעה את הסיבוב שעושים עלינו. זו בעיה מובנית.
בעייני סליחה אבל סוכן פנסיוני זה מקצוע מיותר שדומה ליועץ בבנק שמייצג למעשה את האינטרסים של עצמו ולא של הלקוח. יועצים פיננסיים (וכאן יש שלל תארים והגדרות בטייטלים אחרים) אמנם הם בתשלום אבל בעייני יעילים יותר, כי לפחות הטובים שבהם נותנים ייעוץ כחלק מתמונה שלמה מתוך הכרות מעמיקה והלקוח שלהם הוא אתה ולא בית ההשקעות,
מה שאומר שהם נותנים תמורה הרבה מעבר למי עשה השנה יותר ומי נתן בפרומיל פחות מהשני מאותן עמלות מנופחות.
אז מבחינתי לפחות סוכן פנסיוני זה החתול ששומר על השמנת, לא ממש גורם אמין להסתמך עליו. ira זה לא קודש הקודשים תלוי בתנאים אותם את מקבלת. אם את לא מבינה בזה תלמדי ותחקרי, זו לא תורה מסיני. גם תחסכי עלויות וגם תצרי פחות תלות באנשיי מקצוע.

 

[האזרח הקטן]

קופת גמל (בין אם במסלול ira ובין אם במסלול מנוהל) היא מכשיר חיסכון טהור. אין בה ביטוחים והיא אינה יודעת לחלק קצבה. בעת פטירה המוטבים / יורשים מקבלים את הצבירה בסכום חד פעמי.

בקרן פנסיה לעומת זאת יש רכיבי ביטוח אכ"ע ושארים, ובמקרה של פטירה לפני תחילת משיכת קצבה תינתן קצבה (במידה ויש שארים לפי הגדרת התקנון), או סכום חד פעמי למוטבים/יורשים בהיעדר שארים.

כלומר הפער המרכזי שצריך להבין זה הנושא של כיסוי ביטוחי, ואיך להשלים אותו באותו פרטי במידת הצורך והאם העלות שלו עולה על דמי הניהול שאת חוסכת לכאורה.

ההבדל המרכזי השני הוא שבקרן פנסיה מקיפה יש רכיב של תשואה מובטחת על חלק מהצבירה, דבר שלא קיים בקופת גמל. אפשר אמנם לנייד כספים בחזרה מגמל למקיפה, אבל זה מוגבל בסכום ולא בטוח שתוכלי להחזיר את הכל.

 

[nimib]

ההבדל המרכזי השני הוא שבקרן פנסיה מקיפה יש רכיב של תשואה מובטחת על חלק מהצבירה, דבר שלא קיים בקופת גמל. אפשר אמנם לנייד כספים בחזרה מגמל למקיפה, אבל זה מוגבל בסכום ולא בטוח שתוכלי להחזיר את הכל.

אני רוצה להמשיך עם קופת הגמל בIRA עד גיל פרישה, ובגיל פרישה ארצה כנראה (לא יודעת מה יהיה אז) להעביר את הכסף לקרן הפנסיה ולהגדיל לי את הקיצבה ולא למשוך את הקופה ולשלם 35% מס על החיסכון שם).

 

[האזרח הקטן]

אני רוצה להמשיך עם קופת הגמל בIRA עד גיל פרישה, ובגיל פרישה ארצה כנראה (לא יודעת מה יהיה אז) להעביר את הכסף לקרן הפנסיה ולהגדיל לי את הקיצבה ולא למשוך את הקופה ולשלם 35% מס על החיסכון שם).

אז כפי שכתבתי, יתכן שלא כל הסכום יוכל לחזור למקיפה וחלקו יוכל לעבור רק לפנסיה משלימה.

 

[nimib]

אז כפי שכתבתי, יתכן שלא כל הסכום יוכל לחזור למקיפה וחלקו יוכל לעבור רק לפנסיה משלימה.

בגלל שזה קופת גמל או בגלל שזה IRA? היום אדם בגיל פרישה שיש לו קרן פנסיה וקופת גמל, והוא לא רוצה למשוך את קופת הגמל אלא להעביר לקרן הפנסיה - מה הוא עושה?
באופן כללי - אדם בגיל פרישה שכוחו במותניו והוא צופה לו עוד הרבה שנים טובות (נכון שהכל יכול לקרות, אך זה מה שהוא צופה), לא סביר שיעדיף להעביר את קופת הגמל שלו לקרן הפנסיה לקיצבה? נניח צבר מיליון שח, כשחצי מיליון מתוך זה הם רווחים, אם יפדה את קופת הגמל הפנסיונית שלו יצטרך לשלם 35% מס, נכון? זה עדיין משתלם?

 

[האזרח הקטן]

בגלל שזה קופת גמל או בגלל שזה IRA?

בגלל שזה לא כסף שנוצר במקיפה. יש תקרת הפקדה שנתית למקיפה, גם הרווחים שנוצרו מאותן הפקדות נשארות בתוך המקיפה.
ברגע שבאים לנייד מקופת גמל / פנסיה משלימה / ביטוח מנהלים, אז החסימה היא לפי התקרה.

היום אדם בגיל פרישה שיש לו קרן פנסיה וקופת גמל, והוא לא רוצה למשוך את קופת הגמל אלא להעביר לקרן הפנסיה - מה הוא עושה?

מנייד לקרן פנסיה מקיפה או משלימה.

באופן כללי - אדם בגיל פרישה שכוחו במותניו והוא צופה לו עוד הרבה שנים טובות (נכון שהכל יכול לקרות, אך זה מה שהוא צופה), לא סביר שיעדיף להעביר את קופת הגמל שלו לקרן הפנסיה לקיצבה? נניח צבר מיליון שח, כשחצי מיליון מתוך זה הם רווחים, אם יפדה את קופת הגמל הפנסיונית שלו יצטרך לשלם 35% מס, נכון? זה עדיין משתלם?

זה לא שאלה שאפשר לענות עליה על רגל אחת. יש פה שלך שרשורים שדנים באפשרויות השונות וביתרונות וחסרונות של כל אפשרות.

 

[roneng]

בגלל שזה קופת גמל או בגלל שזה IRA?

כמו שאמרתי, IRA זה בסה"כ כמו מסלול השקעות בקופת גמל.
זאת עדיין קופת קופת גמל לכל דבר.

היום אדם בגיל פרישה שיש לו קרן פנסיה וקופת גמל, והוא לא רוצה למשוך את קופת הגמל אלא להעביר לקרן הפנסיה - מה הוא עושה?

אם נגמר המקום בפנסיה מקיפה אז מעבירים לפנסיה משלימה.
או לביטוח מנהלים או לכל מוצר אחר שיהיה באותו זמן שיודע לשלם קצבה.