לפני הכל - אגיד שאני מגדיר עצמי אדם ריאלי שיודע ללמוד ולקרוא (תואר ראשון במתמטיקה, תואר שני מדעי המחשב), אבל אף פעם לא הצלחתי לפצח את התחום הזה של פנסיה/קופת גמל/פרישה עד הוסף.
משהו שאני חושב עליו המון - למה לא למשוך את כל הכסף שחסכתי יום לפני היציאה לפנסיה?
בואו ניקח שני תרחישים - הראשון - פרישה עם קצבה, השני - משיכת כל הכסף יום לפני הפרישה
לצורך העניין נניח וחסכתי סכום גדול (האם זה באמת הרבה בהייטק?) לפני הפרישה - 10 מליון שקלים.
לפי מקדם קצבה של 240, אני יכול לפרוש עם קצבה של ~41666 שקלים, עליהם אני אמור לשלם מס שולי רגיל מה שישאיר לי קצבה של ~23-25 אלף שקלים.
ממה שהבנתי, ביום הפרישה, הכסף יעבור ל״קופה משלמת״ וכבר לא יהיה ״מושקע״ (?) ויפסיק לצבור תשואה (למעט משהו סולידי?), וכתלות במסלול הפרישה שאבחר יבטיח לי/לבת הזוג את הקצבה שהוזכרה למעלה. כשאמות אשתי תמשיך לקבל אחוז מסוים מהקצבה, ואם היא תמות, הילדים ימשיכו לקבל סכום מסוים עד גיל 21 (?) ואז בגדול - זהו. (פה יש איזה משהו עם הורשה שאני לא מבין, אבל הסכום שנשאר חוזר לקופה ולא עובר הלאה)
האופציה השנייה - ופה כנראה יש משהו שאני לא מבין - מה מונע ממני יום לפני הפרישה למשוך את כל 10 מליון השקלים, לשלם מס של 35%, לשים את ה6.5 מליון שקל בריבית 5% בבנק (* כמובן שהריבית יכולה לרדת, בואו נזניח את זה רגע). 5% על 6.5 מליון זה ~27 אלף שקלים בחודש, עליהם אשלם 15% מס, אז אשאר עם 23~ אלף בחודש?
ובניגוד לקצבה, פה הסכום אצלי בפיקדון, ואני יכול לעשות איתו מה שאני רוצה (להוריש אותו לילדים).
לצורך העניין ממה שהצלחתי לקרוא ולברר אין פה גם הבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה - שניהן ״ננעלות״ ברגע שיצאת לפנסיה והופכות קופה משלמת״ - אני טועה?
בקיצור - מה אני מפספס? למה לא להנזיל הכל יום לפני הפרישה?
משהו שאני חושב עליו המון - למה לא למשוך את כל הכסף שחסכתי יום לפני היציאה לפנסיה?
בואו ניקח שני תרחישים - הראשון - פרישה עם קצבה, השני - משיכת כל הכסף יום לפני הפרישה
לצורך העניין נניח וחסכתי סכום גדול (האם זה באמת הרבה בהייטק?) לפני הפרישה - 10 מליון שקלים.
לפי מקדם קצבה של 240, אני יכול לפרוש עם קצבה של ~41666 שקלים, עליהם אני אמור לשלם מס שולי רגיל מה שישאיר לי קצבה של ~23-25 אלף שקלים.
ממה שהבנתי, ביום הפרישה, הכסף יעבור ל״קופה משלמת״ וכבר לא יהיה ״מושקע״ (?) ויפסיק לצבור תשואה (למעט משהו סולידי?), וכתלות במסלול הפרישה שאבחר יבטיח לי/לבת הזוג את הקצבה שהוזכרה למעלה. כשאמות אשתי תמשיך לקבל אחוז מסוים מהקצבה, ואם היא תמות, הילדים ימשיכו לקבל סכום מסוים עד גיל 21 (?) ואז בגדול - זהו. (פה יש איזה משהו עם הורשה שאני לא מבין, אבל הסכום שנשאר חוזר לקופה ולא עובר הלאה)
האופציה השנייה - ופה כנראה יש משהו שאני לא מבין - מה מונע ממני יום לפני הפרישה למשוך את כל 10 מליון השקלים, לשלם מס של 35%, לשים את ה6.5 מליון שקל בריבית 5% בבנק (* כמובן שהריבית יכולה לרדת, בואו נזניח את זה רגע). 5% על 6.5 מליון זה ~27 אלף שקלים בחודש, עליהם אשלם 15% מס, אז אשאר עם 23~ אלף בחודש?
ובניגוד לקצבה, פה הסכום אצלי בפיקדון, ואני יכול לעשות איתו מה שאני רוצה (להוריש אותו לילדים).
לצורך העניין ממה שהצלחתי לקרוא ולברר אין פה גם הבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה - שניהן ״ננעלות״ ברגע שיצאת לפנסיה והופכות קופה משלמת״ - אני טועה?
בקיצור - מה אני מפספס? למה לא להנזיל הכל יום לפני הפרישה?
