קרן פנסייה או קופת גמל?

[אקראי]

שלום לכולם!

התחלתי לעבוד, וסיפרו לי שאחרי שלושה חודשים יתחילו להפריש לי לפנסייה. תכף אני מסיים את החודש השני, אז אני מניח שכדאי להתחיל לחקור על זה.
הבנתי שיש גם ביטוח מנהלים, אבל אני מסופק שזה רלוונטי אליי.
קראתי שההבדל בין קרן פנסייה לקופת גמל זה שבראשון מקבלים גם ביטוח חיים וקצבה במקרה הצורך. השני לעומת זאת הוא רק כלי לצבירת כסף לפרישה ותו לא.

האם ההבדל הזה מתבטא גם בעלויות? כלומר האם קרן פנסייה יקרה יותר מקופת גמל בגלל השירותים הנוספים שהיא מציעה?

והאם יש קרן פנסייה שעוקבת אחרי מדדים? נדמה לי שהאפשרות היחידה היא S&P 500, אבל תקנו אותי אם אני טועה.

 

[האזרח הקטן]

בקרן פנסיה עלות מסויימת הולכת לביטוחים המובנים בתוך הקרן, כתלות בשלל מאפיינים של המבוטח ובגובה השכר המבוטח.
בגדול המעסיק מחוייב לדאוג לך לביטוח אובדן כושר עבודה, אז גם אם תבחר בקופת גמל תצטרך ביטוח אכ"ע פרטי, שהעלות שלה יכולה להתקזז עם חלק המעסיק לתגמולים.

 

[אקראי]

בקרן פנסיה עלות מסויימת הולכת לביטוחים המובנים בתוך הקרן, כתלות בשלל מאפיינים של המבוטח ובגובה השכר המבוטח.
בגדול המעסיק מחוייב לדאוג לך לביטוח אובדן כושר עבודה, אז גם אם תבחר בקופת גמל תצטרך ביטוח אכ"ע פרטי, שהעלות שלה יכולה להתקזז עם חלק המעסיק לתגמולים.

אז בעיקרון זה לא ממש משנה מבחינת עלויות?

 

[האזרח הקטן]

אז בעיקרון זה לא ממש משנה מבחינת עלויות?

צריך לבדוק פרטנית כי לחלק מהמעסיקים יש הסדרים מסויימים מול חברות ביטוח.
גם תלוי גיל - כשצעירים העלות של הכיסוי נמוכה יחסית. ככל שמגיעים לעשור החמישי העלויות נהיות משמעותיות.

 

[nolim]

זה מוצרים די שונים שבמקרה יושבים על אותה משבצת של חסכון פנסיוני ארוך טווח.

בגדול הביטוח בפנסיה הוא הכי מקיף וכולל לא רק אובדן כושר עבודה. נניח אם יש לך משפחה, ביטוח שארים יכול להיות חשוב.
הביטוח די טוב והקופה המנהלת לא מרוויחה ממנו. מחשבים לך פרמיה לפי כמה בממוצע תביעות יש לאותה קבוצת גיל ומגדר. בסוף רבעון יש תיקונים ואיזון אקטוארי, אבל בגדול הוא אמור להיות סביב 0. לפעמים הוא לטובה ואתה מקבל כסף חזרה ולפעמים לשלילה.

קופת גמל זה רק חסכון ואתה צריך לדאוג לביטוח לבד כי אחרת אתה לא משווה תפוחים לתפוחים. ביטוח שתרכוש לבד דרך חברה פרטית שגוזרת רווח, יהיה יקר יותר. מצד שני נותן לך קצת יותר שליטה על הביטוחים כי הם כולם פרטיים ובפנסיה יש איזשהו מינימום ביטוח. בסוף הביטוח בפנסיה בגיל מבוגר לא יוצא מאד זול כי הוא ביטוח מאד טוב ומכסה המון. יש מגבלה של עד 35% מהכסף החודשי שיכול ללכת לביטוח ולפחות 65% לחסכון. יכולים להגיע לאזורים הללו של פרמיות בביטוח.

דמי ניהול - כעקרון פנסיה יש לך חלופות זולות יותר בדמי ניהול בהצבירה. יש דמי ניהול בהפקדות ובקופת גמל אין. תלוי כמה כסף חסכת, זה יכול להשפיע על הדמי ניהול שתשלם בסוף.

בפנסיה יש לך מקיפה ומשלימה. במקיפה אחוז מסוים מקובע לאגח ערד של המדינה ב5.15% + מדד שזה לא רע אבל בממוצע נמוך יותר מתשואת השוק. מצד שני תשואה מובטחת ומייצב את התיק. תלוי כמה זמן יש לך לפרישה, זה יכול להיות שיקול כלשהו.

מסלולי השקעה - בכולם כנראה תמצא דברים דומים. לכולם יהיה s&p500 או מנוהלות. מנוהלות, זה הכל חתול בשק וקשה לדעת מה באמת יותר טוב במנוהלות.

 

[אקראי]

בפנסיה יש לך מקיפה ומשלימה. במקיפה אחוז מסוים מקובע לאגח ערד של המדינה ב5.15% + מדד שזה לא רע אבל בממוצע נמוך יותר מתשואת השוק. מצד שני תשואה מובטחת ומייצב את התיק. תלוי כמה זמן יש לך לפרישה, זה יכול להיות שיקול כלשהו.

תודה על התשובה הארוכה!
ומה לגבי פנסייה משלימה? יש טעם לעשות גם זה וגם זה?