פנסיה תקציבית - הוראות הפעלה

[Shlomi Z]

רוב הסיכויים שמקום העבודה יצטרך שהוא ימלא טופס כזה או אחר לקביעת אופן ההפרשה או משהו מעין זה. זה לא באמת שהוא יכול לשבת ולא לעשות כלום. הכי טוב אם תוכל לברר במקום העבודה שלו אם הוא אמור למלא משהו, ואם כן אז תשתמש בזה כדי להראות לו ש"האנשים למעלה" אומרים שהוא צריך לעשות החלטה. אולי אפילו תוכל לשכנע מישהו ממשאבי אנוש של המעסיק (או הבוס שלו?) להגיד לו שהוא צריך לשכור יועץ פנסיוני.

זה מה שאני מנסה להבין.
האם בכל מצב יועץ פנסיוני עדיף לי ? או שיש מישהו משאבי אנוש/אגף פרישה שיוכל גם לתת תשובות ?

 

[מרק עוגיות]

האם בכל מצב יועץ פנסיוני עדיף לי ? או שיש מישהו משאבי אנוש/אגף פרישה שיוכל גם לתת תשובות ?

לדעתי כשמדובר בסכומים כאלה (שווי של מיליונים לאורך עשרות שנות החיים הבאות של הוריך), שווה להשקיע כמה אלפי שקלים ביועץ שיעזור לתת את התוכנית הטובה ביותר. משאבי אנוש לא מומחים במיסוי, וגם סביר שאסור להם לייעץ בתחומים אלו. הם רק יכולים לתת מידע על זכויות שנצברו.
ייתכן שכדאי לך לפנות לועד העובדים של אותו מעסיק (אני מניחה שאם יש פנסיה תקציבית יש גם ועד עובדים). אולי יש להם הסדרים עם יועצים שמכירים את מקום העבודה הספציפי, שיידעו לשאול את השאלות הנכונות ולתת פתרון מיטבי.

 

[Shlomi Z]

לדעתי כשמדובר בסכומים כאלה (שווי של מיליונים לאורך עשרות שנות החיים הבאות של הוריך), שווה להשקיע כמה אלפי שקלים ביועץ שיעזור לתת את התוכנית הטובה ביותר. משאבי אנוש לא מומחים במיסוי, וגם סביר שאסור להם לייעץ בתחומים אלו. הם רק יכולים לתת מידע על זכויות שנצברו.
ייתכן שכדאי לך לפנות לועד העובדים של אותו מעסיק (אני מניחה שאם יש פנסיה תקציבית יש גם ועד עובדים). אולי יש להם הסדרים עם יועצים שמכירים את מקום העבודה הספציפי, שיידעו לשאול את השאלות הנכונות ולתת פתרון מיטבי.

תודה רבה.
באמת, חושב על כל השאלות שאצטרך לשאול.

 

[Shlomi Z]

ה שהקופה הייתה קיימת לפני 2008 לא אומר בהכרח שהיא הונית, לדעתי גם לפני 2008 היו קימות קופות קצבתיות.

יש לך רעיון למה סגרו ופתחו לו קופות גמל כל X שנים ?
למה לא קופת גמל אחת וחסל?

 

[Shlomi Z]

יש 2 סוגי קופות גמל - הונית (שאי אפשר להפקיד אליה יותר כספים מ2008) וקצבתית.
זה שהקופה הייתה קיימת לפני 2008 לא אומר בהכרח שהיא הונית, לדעתי גם לפני 2008 היו קימות קופות קצבתיות.

מה שנצבר בקופת גמל הונית אפשר למשוך הונית או לנייד לפניסה/מנהלים ולמשוך כקצבה. (או שילוב שלהם - אפשר לנייד חלק ולמשוך חלק).
מה שנצבר בקופת גמל קצבתית אפשר למשוך כקצבה או בהיוון קצבה. לא בטוח אם בשביל להוון קיצבה צריך לנייד לפנסיה/מנהלים או לא, אבל בשביל למשוך קצבה כרגע צריך. וגם כאן, כל פעולה שאתה עושה לא חייבת להיות על כל הכסף בקופה אלא יכולה להיות גם על חלקו.

רוב הסיכויים שמקום העבודה יצטרך שהוא ימלא טופס כזה או אחר לקביעת אופן ההפרשה או משהו מעין זה. זה לא באמת שהוא יכול לשבת ולא לעשות כלום. הכי טוב אם תוכל לברר במקום העבודה שלו אם הוא אמור למלא משהו, ואם כן אז תשתמש בזה כדי להראות לו ש"האנשים למעלה" אומרים שהוא צריך לעשות החלטה. אולי אפילו תוכל לשכנע מישהו ממשאבי אנוש של המעסיק (או הבוס שלו?) להגיד לו שהוא צריך לשכור יועץ פנסיוני.

@Shlomi Z
ראשית כל הכבוד על הנכונות שלך לצלול לתחום, יחד עם זאת, לא תוכל להחליף את אבא שלך, הוא חייב להיפגש עם נציג מדור הפרישה במחלקת משאבי אנוש במקום העבודה.
יש חשיבות לעיתוי הפרישה, יש גם כספי פיצויים, חופשות, ימי מחלה, פריסת תשלומים מול מס הכנסה ע"מ למקסם דברים ועוד... (אם תרצה אענה יותר בפרטי).
קרן השתלמות וקופות גלם - לא קשור לפנסיה

שוחחתי עם חבר של אבא שפרש לפני שנתיים.
כמו שניתן לשער, "לא עשה כלום, לא יודע מאיפה להתחיל, השאיר הכל כמו שהיה..."

א. במסגרת הפרישה יושבים איתך ממשאבי אנוש/ועד ואומרים לך מי אחראי על איזה סכום [הראל על ה-X / מגדל על ה-Y וכו']
ב. לא מסבירים לך זכויות או מישהו לדבר עמו, הכל במסגרת עצמאית.
ג. הבנתי מהחבר הפורש שהכספים עדיין נמצאים בקופות גמל ומלבד לפנסיה התקציבית אין הוא מקבל עוד סכום.
האם קופות הגמל לא הופכות אוטו' בעת יציאה לפנסיה למחלקות קצבה/קרן פנסיה ? או שהם מחכים שתעדכן אותם שאתה ב"פנסיה" ?
האם בנ"ל יש גם את כל עניין הברירות מחדל/אג"ח מיועדות וכו' ? מה ההמלצות במצב שכזה.
ד. החבר טוען שפתחו להם כל 5 שנים קופת גמל בשביל להימנע מ"שקר-כלשהו" שהוא לא ידע להסביר מהו.
הרי לפני 2008 הקופות גמל היו ברובן נזילות, בניגוד לקרן השתלמות שזה קופה אחרת, מישהו יכול לשער מה היתרון בלפתוח קופות גמל כאילו אין מחר ?

 

[FIYaacov]

האם קופות הגמל לא הופכות אוטו' בעת יציאה לפנסיה למחלקות קצבה/קרן פנסיה ? או שהם מחכים שתעדכן אותם שאתה ב"פנסיה" ?

אתה צריך לנייד אותם לגוף שיודע לשלם קצבה (כיום זה רק קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים), לחילופין אם הן הוניות אתה יכול למשוך ולשלם לעצמך קצבה.

ד. החבר טוען שפתחו להם כל 5 שנים קופת גמל בשביל להימנע מ"שקר-כלשהו" שהוא לא ידע להסביר מהו.

בונוס הצטרפות שהסוכן היה מקבל?

 

[grimble grumble]

יש לך רעיון למה סגרו ופתחו לו קופות גמל כל X שנים ?
למה לא קופת גמל אחת וחסל?

אי אפשר לסגור קופות גמל. כנראה שפשוט הפקידו לקופה חדשה. לא משנה מה הייתה הסיבה.
פשוט תנייד את כל הקופות לאותה חברה.

 

[roneng]

ג. הבנתי מהחבר הפורש שהכספים עדיין נמצאים בקופות גמל ומלבד לפנסיה התקציבית אין הוא מקבל עוד סכום.
האם קופות הגמל לא הופכות אוטו' בעת יציאה לפנסיה למחלקות קצבה/קרן פנסיה ? או שהם מחכים שתעדכן אותם שאתה ב"פנסיה" ?
האם בנ"ל יש גם את כל עניין הברירות מחדל/אג"ח מיועדות וכו' ? מה ההמלצות במצב שכזה.

אין חובה למשוך את קופות הגמל ברגע שאתה יוצא לפנסיה. בעיקרון אין בעיה להשאיר אותם שם ולפדות אותם רק ע"י היורשים.
ומאחר ולקופת הגמל אסור להחליט בשבילך מה אתה רוצה היא לא עושה כלום אוטומטית בלי שתבקש ממנה.

 

[Shlomi Z]

אין חובה למשוך את קופות הגמל ברגע שאתה יוצא לפנסיה. בעיקרון אין בעיה להשאיר אותם שם ולפדות אותם רק ע"י היורשים.
ומאחר ולקופת הגמל אסור להחליט בשבילך מה אתה רוצה היא לא עושה כלום אוטומטית בלי שתבקש ממנה.

א. אתה מתכוון יורש לאחר מות החוסך? זה נקי ממס ? איך זה עובד במקרים כאלו?
ב. סתם מסקרנות. מלבד

בונוס הצטרפות שהסוכן היה מקבל?

יש עוד רעיון "טכני" למה פתחו לאבא שלי קופת גמל נוספת כל כמה שנים ? אין מצב שזה בא מיוזמתו.
ג.

מאחר ולקופת הגמל

זה לא פספוס ? אתה מתחיל באיחור את השנים של קבלת הקצבה כשלבסוף אתה "נהנה" מהאיזון האקטוארי למקרה שאתה "מכה" את המקדם [אם אתה לא מת בדרך]
ד. יש מס הכנסה על הסכום של ה-פנסיה תקציבית + קצבה מהקופת גמל ? או רק על חלק יחסי של אחד מהם?

 

[Shlomi Z]

אתה צריך לנייד אותם לגוף שיודע לשלם קצבה (כיום זה רק קרנות פנסיה

סטייל קרן פנסיה ברירות מחדל? איך לדעת מה לבחור ? זה לא כמו שאתה חוסך צעיר וצריך "דמי ניהול זולים/מחקה מדד" עכשיו המשחק שונה לא ?

 

[roneng]

אתה מתכוון יורש לאחר מות החוסך

למשל.

זה נקי ממס ? איך זה עובד במקרים כאלו?

לא בטוח בדיוק, אבל לדעתי זה נקי ממס.

זה לא פספוס ? אתה מתחיל באיחור את השנים של קבלת הקצבה כשלבסוף אתה "נהנה" מהאיזון האקטוארי למקרה שאתה "מכה" את המקדם [אם אתה לא מת בדרך]

לא. ככל שאתה מתחיל למשוך קצבה מאוחר יותר ככה המקדם קטן יותר.
ואם אתה מת לפני שאתה מתחיל למשוך קצבה אז כל הסכום פשוט עובר ליורשים (לעומת זאת אם אתה מתחיל למשוך יום לפני שאתה מת אז פחות או יותר הלך הכסף).

ד. יש מס הכנסה על הסכום של ה-פנסיה תקציבית + קצבה מהקופת גמל ? או רק על חלק יחסי של אחד מהם?

לדעתי כן. אלא אם הופקדו לגמל כספים מעל התקרה בזמן הפקדה והכספים נחשבים קצבה מוכרת. על כל השאר לדעתי יש מיסוי רגיל של קצבאות (כלומר פטור ממס עד תקרה מסויימת ומעליה מיסוי כאילו זאת הכנסה מעבודה).

סטייל קרן פנסיה ברירות מחדל?

סטייל קרן פנסיה או ביטוח מנהלים.

זה לא כמו שאתה חוסך צעיר וצריך "דמי ניהול זולים/מחקה מדד" עכשיו המשחק שונה לא ?

לדעתי לפורשים יש רק מסלול אחד בכל חברה.

 

[Shlomi Z]

לדעתי לפורשים יש רק מסלול אחד בכל חברה.

תודה רבה על המידע המפורט.
במידה ויש כספים מלפני 2008 בקופת גמל מסוימת.
כפנסיונר, גיל 67, אם אני מושך אותם בצורה הונית, צריך לשלם מס כלשהו ?

מה מוטל עליי בתור בן אדם "חכם" ?
אם בקרן השתלמות אני רוצה דמי ניהול מינימליים ותשואה מקסימלית.
מה לחפש בקרן פנסיה ? שהמקדם יהיה נמוך ככל הניתן [הוא משתנה בין חברה לחברה?] ? דמי ניהול ? איזון אקטוארי?

 

[fliper]

אני חושב שיש דוקא יתרון בפתיחת קופג כל מספר שנים (מהסוג הישן)

1. נוצרות קופות נזילות שאפשר להשתמש בהן בצורה מדורגת
2. יש פיזור בין חברות/אולי מסלולים

בכל מקרה, מזכיר שאם צריך חלק מהכסף, אפשר למנף את הקופות, בהלוואה זולה ולהמשיך לצבור ריבית דה ריבית בכלי שמייצג רווח נקי ברובו ממס.
חוצמזה,אני מרגיש שכדאי לדבר עם מומחה שיבצע סוג של אופטימיזציה לשימוש/חיסכון באפיקים השונים

 

[FIYaacov]

נוצרות קופות נזילות שאפשר להשתמש בהן בצורה מדורגת

מזכיר את הסוכנת הקודמת שהייתה ממליצה לפתוח קה"ש חדשה כל שנה בשביל נוחות המשיכות.

 

[fliper]

אגב זו גם המלצה של אסף נתן מקרן אלפא (אם אני זוכר נכון)

 

[קפה שחור]

אני חושב שיש דוקא יתרון בפתיחת קופג כל מספר שנים (מהסוג הישן)

אאל"ט דמי הניהול יועלו משמעותית אם הקופה תפסיק להיות פעילה
במקרה הנ"ל זה אחרת מקרן השתלמות "לא פעילה"

 

[מרק עוגיות]

א. במסגרת הפרישה יושבים איתך ממשאבי אנוש/ועד ואומרים לך מי אחראי על איזה סכום [הראל על ה-X / מגדל על ה-Y וכו']
ב. לא מסבירים לך זכויות או מישהו לדבר עמו, הכל במסגרת עצמאית.
ג. הבנתי מהחבר הפורש שהכספים עדיין נמצאים בקופות גמל ומלבד לפנסיה התקציבית אין הוא מקבל עוד סכום.

התיאור הזה מאד מוזר ולדעתי יש פה טעות כלשהי. פנסיה תקציבית אינה מגיעה מקופות גמל על שם העובד אלא מתקציב של הארגון/המדינה. אם כל הפנסיה שלו מגיעה מקופות גמל זו אינה פנסיה תקציבית. במקרה כזה, אני שוב ממליצה לקחת יועץ פנסיוני עצמאי שיעשה סדר בכל הנכסים וימליץ איך לנהל את הפרישה. לא צריך אפילו הסבר ממשאבי אנוש, היום אפשר לגשת למסלקה הפנסיונית ולקבל את כל הנתונים, היועץ יכול לעזור בזה.

 

[Shlomi Z]

אאל"ט דמי הניהול יועלו משמעותית אם הקופה תפסיק להיות פעילה
במקרה הנ"ל זה אחרת מקרן השתלמות "לא פעילה"

הסבר, פרט ונמק בבקשה.

קרן השתלמות שהפסיקו להפקיד אליה והיא נזילה, מה בגורלה ?
ומה בגורל קופת גמל ? האם יש דרך להימנע מכך?

 

[Shlomi Z]

התיאור הזה מאד מוזר ולדעתי יש פה טעות כלשהי. פנסיה תקציבית אינה מגיעה מקופות גמל על שם העובד אלא מתקציב של הארגון/המדינה. אם כל הפנסיה שלו מגיעה מקופות גמל זו אינה פנסיה תקציבית. במקרה כזה, אני שוב ממליצה לקחת יועץ פנסיוני עצמאי שיעשה סדר בכל הנכסים וימליץ איך לנהל את הפרישה. לא צריך אפילו הסבר ממשאבי אנוש, היום אפשר לגשת למסלקה הפנסיונית ולקבל את כל הנתונים, היועץ יכול לעזור בזה.

תודה.
אני חושש שמא לא הייתי מדויק.
כוונתי הייתה שאני רוצה לדעת אילו זכויות מגיעות לו במסגרת הפנסיה התקציבית,
כמה אחוזים יש לו כעת האם הוא הגיע למקסימום שלהם, מה יהיה השכר המובטח? האם יש דרך להעלות/להוריד? אולי שווה לו כבר כעת לצאת וכו' וכו'.

אני שוב ממליצה לקחת יועץ פנסיוני

אני בדיוק על המדוכה בעניין,
מסתבר שזה נע בין 600-6000 ש"ח, בדיוק בקידוד של זה.

 

[קפה שחור]

קרן השתלמות שהפסיקו להפקיד אליה והיא נזילה, מה בגורלה ?

לא יודע, זה תלוי בחברה, אבל יש כנראה הבדל אם משכו ממנה והפכו אותה ל"נעולה להפקדות חדשות" או שפשוט הפסיקו להפקיד אליה
ההגדרה של קופה לא פעילה בקרן פנסיה, זה אי הפקדות במשך 6 חודשים
אינני יודע מה ההגדה המקבילה בקרה"ש

ומה בגורל קופת גמל ? האם יש דרך להימנע מכך?

לא יודע, זה תלוי בחרה
הדרך להמנע מכך היא לא להחזק מעל קופה אחת ולשמור על פעילותה