המורכבויות של ניוד פנסיה מIRA חזרה לגוף מנוהל-

[algo.il]

היי. אשמח להציג את הדילמה שלי ולשמוע האם החשיבה שלי הגיונית -
1. זוג ללא ילדים, בפני רילוקיישן של שנתיים לחו"ל בשנה הקרובה (אחד מבני הזוג יוצא לתת התמחות ברפואה).
2. חלק הארי (כ95%) בפנסיה שלי בגמל IRA. כ50 אש"ח בקרן פנסיה פעילה.
3. אני בן 40 ( בהקשר של המשמעויות של שינוי אחוזי קצבה בביטוח שארים וכו').

חושב לנייד את הפנסיה חזרה לגוף מנוהל, למשהו בסגנון 0% מהצבירה 2% מהפקדה עד היציאה לרילוקיישן. ובמהלך השנתיים לשלם ריסק.
א. הגיון - עלות הסדר ריסק ביטוחי חודשי יהיה נמוך יותר עם כל הצבירה ( או רק התגמולים) מנוידת לקרן המנוהלת.
ב. הגיון - תחת המחשבה שבמהלך הרילוקיישן, לא יהיה הפקדות מעבר לתשלום ריסק ועדיף 0% מהצבירה - שזה מותנה בקיום הפקדות וברגע שאין הפקדה, לא מעניין אותם ריסק והם משנים דמי ניהול?

 

[ירח אפל]

כרגע יש הפקדות לפנסיה? כמה זמן ברצף?
על השכר שאתה רוצה לעשות לו ריסק?

מדובר על קרן פנסיה מקיפה או משלימה (במקיפה יש הגבלה על סכום להעברה)

 

[algo.il]

כרגע יש הפקדות לפנסיה? כמה זמן ברצף?
על השכר שאתה רוצה לעשות לו ריסק?

מדובר על קרן פנסיה מקיפה או משלימה (במקיפה יש הגבלה על סכום להעברה)

יש הפקדות לפנסיה הפעילה (כחצי שנה) עד התקרה (היתרה לגמל) .
מדובר רק בפנסיה מקיפה. במקום משלימה יש לי גמל + ביטוח אובדן כושר עבודה מהמעסיק.
אז השכר שאני רוצה לעשות לו ריסק זה כנראה עד התקרה של המקיפה אם זה רק במקיפה. (השכר עצמו יותר גבוה, אבל אם זה לא משתקף בהפקדות למקיפה אני מניח שזה לא רלוונטי)

 

[ירח אפל]

יש הפקדות לפנסיה הפעילה (כחצי שנה)

תתחיל מזה שהריסק מוגבל למספר החודשים הרצופים שהפנסיה שהיו הפקדות לפנסיה , ועד שנתיים.
כאן נראה לי שאתה לא תקבל את כל השנתיים.

עד התקרה (היתרה לגמל) .
מדובר רק בפנסיה מקיפה.

וכמה חודשי וותק יש לכספים שבגמל שאתה רוצה להעביר לפנסיה?
שים לב שלוקחים את מספר חודשי הוותק, כופלים בתקרה להפקדה לפנסיה מקיפה.
מהתוצאה מחסרים את היתרה שיש לך בפנסיה הזו, ורק הסכום שמתקבל ניתן להעברה, אם תנסה להעביר סכום גדול יותר הוא יגלוש למשלימה.

 

[algo.il]

תתחיל מזה שהריסק מוגבל למספר החודשים הרצופים שהפנסיה שהיו הפקדות לפנסיה , ועד שנתיים.
כאן נראה לי שאתה לא תקבל את כל השנתיים.

הבנתי. לא הייתי מודע לזה. אז כן , זה אומר שגג יהיה לי ריסק שנה. ואז לא ברור לי מה קורה? כנראה שחברת הפנסיה תרצה להעלות משמעותית את דמי הניהול.. וזה גם פוגע לי בכל עניין האחוזי שארית ונכות אם ני מבין נכון ברגע שאני לא בריסק ומעל 41. יש פתרון אפשרי בנושא הזה? (חוץ מלנסות למצוא חברה ישראלית שתעסיק אותי בREMOTE ותפקיד לי פנסיה)

וכמה חודשי וותק יש לכספים שבגמל שאתה רוצה להעביר לפנסיה?
שים לב שלוקחים את מספר חודשי הוותק, כופלים בתקרה להפקדה לפנסיה מקיפה.
מהתוצאה מחסרים את היתרה שיש לך בפנסיה הזו, ורק הסכום שמתקבל ניתן להעברה, אם תנסה להעביר סכום גדול יותר הוא יגלוש למשלימה

מה שיש בגמל IRA - זה בפועל הצבירה הפנסיונית שהייתה לי עד לפני כשנתיים. עד אז הייתה לי פנסיה עם וותק של כ12 שנה.
חשוב להגיד שלפני שנתיים הייתי במקום אחר מבחינת הבנה בכל מה שקשור לפיננסים. כמו הרבה אנשי הייטק אחרים אני נמנעתי מלהסתכל במסמכים האלה והם ממש לא עניינו אותי. ואז כשהייתי בין עבודות לא חשבתי אפילו שיש צורך באיזה כניסה לריסק לשמר סטטוס. כעת זה פחות רלוונטי.
המצב הקיים - העברתי לגמלIRA כי כבר עבר הזמן של הריסק וחברת הביטוח העלתה לי דמי ניהול בצורה מופרכת.

להבנתי, במצב הקיים, אין שום תועלת לנייד מגמל לפנסיה כרגע, כי גם ככה אחרי שנה של ריסק , זה יסתיים ואז שוב חברת הביטוח תרצה להעלות לי לדמי ניהול מופרכים.
אז כרגע פשוט עדיף להמתין עם זה עד החזרה לארץ, ואז עם לאט לאט לצבור וותק של פנסיה ולנייד את הגמל IRA חזרה? בשלבים או לצבור מספיק וותק ולנייד הכל חזרה..

 

[ירח אפל]

יש פתרון אפשרי בנושא הזה? (חוץ מלנסות למצוא חברה ישראלית שתעסיק אותי בREMOTE ותפקיד לי פנסיה)

אפשרית הפקדה עצמאית, ניתן להתחיל אותה בחודש שמסתיים הריסק.

מה שיש בגמל IRA - זה בפועל הצבירה הפנסיונית שהייתה לי עד לפני כשנתיים. עד אז הייתה לי פנסיה עם וותק של כ12 שנה.

אז כרגע פשוט עדיף להמתין עם זה עד החזרה לארץ, ואז עם לאט לאט לצבור וותק של פנסיה ולנייד את הגמל IRA חזרה? בשלבים או לצבור מספיק וותק ולנייד הכל חזרה..

כלומר בקופה המעבירה יש וותק של 14 שנים = 168 חודשים.
אתה יכול להעביר לפנסיה המקיפה את תקרת ההפקדה (צפויה להיות 5,644 פלוס/מינוס 3 שקלים) בהחסרת היתרה הקיימת בקרן הפנסיה היום.

 

[נדב]

לא יהיה הפקדות מעבר לתשלום ריסק ועדיף 0% מהצבירה

במידה שלא יהיו הפקדות אחרי חצי שנה דמי הניהול שלך יעלו מחדש ל- 0.5%
לא יודע מה דמי הניהול שלך ב IRA. אבל אתה יכל לנייד את הכספים לקרן פנסיה נבחרת (ברירת מחדל) שם דמי הניהול נשארים קבועים גם לעמיתים לא פעילים