פנסיה תקציבית - הוראות הפעלה

[Shlomi Z]

אבא מתעתד לצאת לפנסיה, פנסיה תקציבית,
הוא ואמא טומנים הראש בחול [לאמא אין פנסיה],
אני יושב על המסלקה עבורם.

תהיתי אם מישהו יוכל לבאר לי מס' פרטים, תודה מראש לכולם, זה נושא סבוך
ולפני שאני מביא יועץ פנסיוני [לדעתכם צריך בכלל?] רציתי להבין בעצמי את הנושאים.

משנת 1981 ועד היום,
נפתחו לו 5 קופות גמל שונות, בכל אחת סכומים שונים ומשונים, חלק מסומנות כפעילות/לא פעילות
יש לו בנוסף קרן השתלמות.

א. האם קופות הגמל הנ"ל הן בעצם הפנסיה שלו או שהפנסיה תופרש מהגוף ואלו כספים "אחרים" ?
ב. איך מחשבים את הפנסיה שלו והאם יש קשר לקופות גמל הנ"ל ?
ג. לפי נדב-פנסיוני יבל"א
"עד לשנת 2008 חיסכון בקופת גמל היה חיסכון הוני. החוסכים יכלו להפקיד כספים לתכנית ולמשוך את ההפקדות כסכום חד פעמי פטור ממס בגיל פרישה", כלומר כל סכום שהופרש לפני הוא יכול לפדות ב"מכה" בלי לשלם מס?
ד. האם בעת יציאה לפנסיה כל הסכום בקופות גמל צריכות לעבור לקרן פנסיה ?[מחלקת קצבה] ? מי בוחר לאן והאם בכולם יש אוטומטית אג"ח מיועדות וכו' וכו' ? או שזה סיפור אחר כי זה פנסיה תקציבית.
ה. האם עם יציאתו לפנסיה הקרן השתלמות "מתה" ?
סליחה על החפירה, אם יש מישהו שנגע בדבר או מכיר חומר בנידון, אשמח.

@נדב

 

[HHH]

למיטב הבנתי פנסיה תקציבית כשמה כן היא, יורדת מתקציב המדינה. הוא לא חסך כלום לפנסיה אבל יקבל קצבה שמתכונתית לשכר הבסיס האחרון שלו (בערך 70% משכר הבסיס אם אני לא טועה). מומלץ להסתכל על הרכב השכר שלו כי הפנסיה מחושבת לפי שכר הבסיס כך שאם הוא מקבל תוספת ביגוד, הנעלה, שעות נוספות, מאמץ מיוחד וכו' הם לא ישמשו כבסיס לחישוב הקצבה.
בנוגע לקופות הגמל וקרנות ההשתלמות - הוא יכול לעשות אתן מה שבא לו - החוקים זהים כמו לשאר אזרחי ישראל.

 

[בדרך למינוס מיליון]

פנסיה תקציבית משולמת מתוך תקציבו של המעסיק לגמלאים שהצטרפו למערכת הציבורית עד סוף 2002. בכל שנה צובר העובד תוספת של 2% עד לתשלום מקסימלי של 70% מהשכר הקובע.
השכר הקובע הוא בדרך כלל שכר הבסיס האחרון ששולם לעובד, אולי ממוצע של השנה האחרונה - לא זוכר בדיוק.
כפי ש HHH ענה לך , אין קשר לכל שאר החסכונות שיש לאבא שלך.
לגבי הגמל -
יש כספים הוניים - ניתנים למשיכה חד פעמית של הסכום.
יש כספים קצבתיים - ניתנים למשיכה קצבתית בלבד.
במקרהה של אבא שלך יש לו מקור הכנסה של פנסיה תקציבית שיאפשר לו למשוך גם את הכסף הקצבתי במשיכה חד פעמית כי ככל הנראה יש לו קצבה חודשית מינימלית בסך כ - 4500 - 5000 ש"ח (מוזמן לבדוק את הסכום המדוייק).
קרן השתלמות - ההפקדות יפסקו, כל השאר נשאר זהה.
אני ממליץ לך להעזר באיש מקצוע שינתח את הנתונים הפרטניים של ההורים שלך ויתן להם המלצות.
זה מה שאני עשיתי לפני שההורים שלי יצאו לפנסיה ומבחינתי ובעיקר מבחינתם היה שווה כל שקל.

 

[Shlomi Z]

בנוגע לקופות הגמל

משהו לא ברור לי.
אם יש לו פנסיה תקציבית, למה הפרישו לו לקופות גמל ?
בעצם יש לו גם פנסיה תקציבית וגם קופת גמל ? לא שיש לי בעיה עם זה שיש לו "עוד" , אבל כל הקטע זה שלא יצטרכו להפריש לו לא... ?

 

[גרהם]

משהו לא ברור לי.
אם יש לו פנסיה תקציבית, למה הפרישו לו לקופות גמל ?
בעצם יש לו גם פנסיה תקציבית וגם קופת גמל ? לא שיש לי בעיה עם זה שיש לו "עוד" , אבל כל הקטע זה שלא יצטרכו להפריש לו לא... ?

כשכל עטבדי הציבור עברו לפנסיה צוברת, חלק מהבסכם היה שבעלי הפנסיה התקציבית יתחיחו להפריש קצת בשביל הפנסיה (לא זוכר כמה) ובמקביל יפרישו לקופת גמל על הרכיבים הלא פנסיוניים

 

[Shlomi Z]

כשכל עטבדי הציבור עברו לפנסיה צוברת, חלק מהבסכם היה שבעלי הפנסיה התקציבית יתחיחו להפריש קצת בשביל הפנסיה (לא זוכר כמה) ובמקביל יפרישו לקופת גמל על הרכיבים הלא פנסיוניים

תודה.
אז כשאני מסתכל על המסלקה הפנסיונית
אני לא רואה כספים שהוא יקבל מהארגון כפנסיה תקציבית
אלא רק כספים שאבא שלי ב"עצמו צבר" ?
או במילים אחרות, אפשר להגיד שכל מה שאני רואה במסלקה [קופת גמל+קרן השתלמות] הן תוספת על המשכורת שיקבל מהארגון כל חודש?

 

[גרהם]

תודה.
אז כשאני מסתכל על המסלקה הפנסיונית
אני לא רואה כספים שהוא יקבל מהארגון כפנסיה תקציבית
אלא רק כספים שאבא שלי ב"עצמו צבר" ?
או במילים אחרות, אפשר להגיד שכל מה שאני רואה במסלקה [קופת גמל+קרן השתלמות] הן תוספת על המשכורת שיקבל מהארגון כל חודש?

למיטב הבנתי כן. הכי חשוב לבדוק כמה אחוזי פנסיה הוא צבר, שלא יהיו הפתעות לרעה אם יתברר שלא בכל השנים הוא היה בתקציבית. יש מקרים בהם אפשר לרכוש בדיעבד זכויות פנסיוניות. חשוב לברר מראש.

 

[Shlomi Z]

הכי חשוב לבדוק כמה אחוזי פנסיה הוא צבר

איך עושים זאת ?

יש מקרים בהם אפשר לרכוש בדיעבד זכויות פנסיוניות.

ממי רוכשים את הזכויות? מהגוף בו הוא מועסק? מהגוף שמנהל לו את הפנסיה?

בנוגע לקופות הגמל

האם בעת יציאה לפנסיה ניתן לאחד כל קופות הגמל ?

 

[Shlomi Z]

בכל מקורות המידע שאני מוצא מצוין הפרט הבא:
"המשכורת הקובעת לצורך חישוב פנסיה היא המשכורת שממנה מחושבים אחוזי הפנסיה לצורך קצבת פנסיה תקציבית
המשכורת הקובעת מורכבת ממשכורת היסוד ומהתוספות הקבועות שהיו משולמות לעובד בסמוך לפרישתו לגמלאות"

"בסמוך לפרישתו" ?
זה מושג קצת עלום... האם זו המשכורת האחרונה שלו, המשכורת הממוצעת השנתית, 3 שנים?

 

[גרהם]

איך עושים זאת ?

בודקים מול משאבי אנוש

ממי רוכשים את הזכויו

בגדול מול המעביד אבל אני ממש לא מומחה

 

[Shlomi Z]

תודה.
א. האם בעת היציאה, כל הקופות גמל מתאחדות? ואז הופכות לקרן פנסיה מחלקת עם אג"ח מיועדות ? או שזה נשאר קופת גמל [יש לי בחירה?]
ב. @roneng האם כמו שאמרת, עלינו לחשוב האם יש סיכוי גבוה שהמדינה תכניס את היד ותקצץ בקצבאות ולפיכך לחשוב טוב טוב האם לגעת בחלק היחסי מהקופות גמל שהופקד עד 2008, האם אנחנו מושכים בצורה הונית/מושכים ושמים בפק"מ שירוויח יותר? בו או משאירים גם לקצבה. [למקרה שהביטוח לאומי+פנסיה תקציבית יקוצצו בעתיד, זה תרחיש סביר?]

בלי שום קשר, שני ההורים שלי יוצאים יחד לפנסיה.
האחד עם תקציבית והשני עם צוברת.
ההבדלים ביניהם כמו בין סטטיק לרוברט צימרמן. הזיה.

 

[fliper]

@Shlomi Z
ראשית כל הכבוד על הנכונות שלך לצלול לתחום, יחד עם זאת, לא תוכל להחליף את אבא שלך, הוא חייב להיפגש עם נציג מדור הפרישה במחלקת משאבי אנוש במקום העבודה.
יש חשיבות לעיתוי הפרישה, יש גם כספי פיצויים, חופשות, ימי מחלה, פריסת תשלומים מול מס הכנסה ע"מ למקסם דברים ועוד... (אם תרצה אענה יותר בפרטי).
קרן השתלמות וקופות גלם - לא קשור לפנסיה

 

[Shlomi Z]

הוא חייב להיפגש עם נציג מדור הפרישה במחלקת משאבי אנוש במקום העבודה.

תודה על המענה.
אבא מהדור של פעם. הוא לא ייפגש עם שום נציג ולא יעשה שום דבר. אשמח אם תוכל לעזור בפרטי/כאן.

קרן השתלמות וקופות גלם - לא קשור לפנסיה

קופת גמל לא אמורה להפוך לקרן פנסיה ?

 

[nturtle]

תודה על המענה.
אבא מהדור של פעם. הוא לא ייפגש עם שום נציג ולא יעשה שום דבר. אשמח אם תוכל לעזור בפרטי/כאן.

קופת גמל לא אמורה להפוך לקרן פנסיה ?

אבא שלך צריך לשנות גישה, אי אפשר לעשות את זה ללא ברור, אולי משאבי אנוש יהיו מוכנים לדבר איתך, אולי תוכל לשכור יועץ פנסיוני ולתת לו ייפוי כוח לאסוף מידע ולתת המלצות .
אי מעורבות יכולה לגרום לקצבה נמוכה עקב מיסוי מופרז.
לגבי קופות גמל , הוותיקות היו הוניות ואין להן מיסוי במשיכה (כמעט, תלוי בשנת הפתיחה ובגיל הפורש) והחדשות לא יכולות לתת קצבה ומצריכות ניוד לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים, או היוון

שיפסיק לשחקנ אוותה בת-יענה שיוציא את הראש מהחול ויתחיל לטפל בעינייניו .

 

[Shlomi Z]

לגבי קופות גמל , הוותיקות היו הוניות ואין להן מיסוי במשיכה

מה ז"א וותיקות ?
כל הקופות גמל נפתחו לפני 2008.
אי אפשר למשוך חלק מהקופת גמל וחלק להשאיר לטובת הקצבה ?

אולי תוכל לשכור יועץ פנסיוני

איך אני מוצא מישהו כזה ? [שכל אחד בפורום היה סומך עליו]

שיפסיק לשחקנ אוותה בת-יענה שיוציא את הראש מהחול ויתחיל לטפל בעינייניו .

you cant teach old dog new tricks.
"יש אנשים שיושבים למעלה, אם מחליטים שצריך לעשות X כנראה שזה טוב" ... אני הבת יענה וזה עליי

 

[roneng]

ב. @roneng האם כמו שאמרת, עלינו לחשוב האם יש סיכוי גבוה שהמדינה תכניס את היד ותקצץ בקצבאות ולפיכך לחשוב טוב טוב האם לגעת בחלק היחסי מהקופות גמל שהופקד עד 2008, האם אנחנו מושכים בצורה הונית/מושכים ושמים בפק"מ שירוויח יותר? בו או משאירים גם לקצבה. [למקרה שהביטוח לאומי+פנסיה תקציבית יקוצצו בעתיד, זה תרחיש סביר?]

אני לא באמת יודע להגיד לך מה הסבירות שהמדינה תקצץ בקצבאות. אני משער שהסבירות קטנה יחסית, במיוחד כל עוד המצב הכלכלי בארץ סביר.

אי אפשר למשוך חלק מהקופת גמל וחלק להשאיר לטובת הקצבה ?

גם אם קופת הגמל הונית, אני די בטוח שאפשר לנייד אותה לפנסיה/ביטוח מנהלים לטובת קצבה.
השאלה האם כדאי זאת שאלה אחרת שאני לא יודע לענות עליה.

 

[Shlomi Z]

גם אם קופת הגמל הונית, אני די בטוח שאפשר לנייד אותה לפנסיה/ביטוח מנהלים לטובת קצבה.

מה ז"א הונית.
הרי בקופת גמל יש X ש"ח.
כאמור, חלק מהסכום שנצבר בה הופקד מלפני 2008 וחלק מהסכום אחרי, עד היום בפועל.
האם אפשר לקחת חלק מה-X בצורה הונית וחלק להפריש לנייד לפנסיה לטובת קצבה?

 

[roneng]

מה ז"א הונית.

יש 2 סוגי קופות גמל - הונית (שאי אפשר להפקיד אליה יותר כספים מ2008) וקצבתית.
זה שהקופה הייתה קיימת לפני 2008 לא אומר בהכרח שהיא הונית, לדעתי גם לפני 2008 היו קימות קופות קצבתיות.

הרי בקופת גמל יש X ש"ח.
כאמור, חלק מהסכום שנצבר בה הופקד מלפני 2008 וחלק מהסכום אחרי, עד היום בפועל.
האם אפשר לקחת חלק מה-X בצורה הונית וחלק להפריש לנייד לפנסיה לטובת קצבה?

מה שנצבר בקופת גמל הונית אפשר למשוך הונית או לנייד לפניסה/מנהלים ולמשוך כקצבה. (או שילוב שלהם - אפשר לנייד חלק ולמשוך חלק).
מה שנצבר בקופת גמל קצבתית אפשר למשוך כקצבה או בהיוון קצבה. לא בטוח אם בשביל להוון קיצבה צריך לנייד לפנסיה/מנהלים או לא, אבל בשביל למשוך קצבה כרגע צריך. וגם כאן, כל פעולה שאתה עושה לא חייבת להיות על כל הכסף בקופה אלא יכולה להיות גם על חלקו.

 

[Shlomi Z]

מה שנצבר בקופת גמל הונית אפשר למשוך הונית או לנייד לפניסה/מנהלים ולמשוך כקצבה. (או שילוב שלהם - אפשר לנייד חלק ולמשוך חלק).

איך אני יודע מה הקופת גמל, לפי המסלקה ?
פשוט להתקשר לחברה שהקופת גמל אצלה ?

לדעתי גם לפני 2008 היו קימות קופות קצבתיות.

באמת?

 

[מרק עוגיות]

"יש אנשים שיושבים למעלה, אם מחליטים שצריך לעשות X כנראה שזה טוב"

רוב הסיכויים שמקום העבודה יצטרך שהוא ימלא טופס כזה או אחר לקביעת אופן ההפרשה או משהו מעין זה. זה לא באמת שהוא יכול לשבת ולא לעשות כלום. הכי טוב אם תוכל לברר במקום העבודה שלו אם הוא אמור למלא משהו, ואם כן אז תשתמש בזה כדי להראות לו ש"האנשים למעלה" אומרים שהוא צריך לעשות החלטה. אולי אפילו תוכל לשכנע מישהו ממשאבי אנוש של המעסיק (או הבוס שלו?) להגיד לו שהוא צריך לשכור יועץ פנסיוני.