פנסיה תקציבית - הוראות הפעלה

[מרק עוגיות]

אני חושש שמא לא הייתי מדויק.

סליחה, אבל עדיין לא הבנתי.

א. במסגרת הפרישה יושבים איתך ממשאבי אנוש/ועד ואומרים לך מי אחראי על איזה סכום [הראל על ה-X / מגדל על ה-Y וכו']

אבל מה עם הפנסיה התקציבית? אין גוף חיצוני שאחראי עליה.

ב. לא מסבירים לך זכויות או מישהו לדבר עמו, הכל במסגרת עצמאית.

לא ייתכן שהם לא מסבירים מה הזכויות לגבי הפנסיה התקציבית, אין אפשרות לגלות את זה במסגרת עצמאית - זה רק המעסיק יודע.

ג. הבנתי מהחבר הפורש שהכספים עדיין נמצאים בקופות גמל ומלבד לפנסיה התקציבית אין הוא מקבל עוד סכום.

הכוונה היא שאין מענק פרישה? לגבי הכספים שנמצאים בקופות הגמל, צריך להודיע להם שרוצים להתחיל למשוך משם קצבה ואז הקצבה תתחיל להגיע. כדי להחליט מתי לעשות את זה כדאי מאד לקחת בחשבון שיקולים שונים, ביניהם שיקולי מיסוי. ולכן, באמת, אני חושבת שזה ממש טפשי פה לנסות לחסוך כמה אלפי ש"ח כשהנזק יכול להגיע למאות אלפים ויותר.

 

[Yoss]

מסתבר שזה נע בין 600-6000 ש"ח

נשמע לי משתלם, ולא הייתי הולך על הזול.

אגב, בודאות מדובר בפנסיה תקציבית? האם מהמדינה? (יש את קרנות הפנסיה הותיקות, שהן defined benefits ולכן הרבה פעמים מתבלבלים בין המושגים)

 

[Shlomi Z]

אבל מה עם הפנסיה התקציבית? אין גוף חיצוני שאחראי עליה.

מפנסיונרים חברים של אבי, לא הצלחתי להבין מי בדיוק אחראי לזה ואם הם קיבלו תשובות.
אף על פי כן ביקשתי מאבי ללכת ישירות שוב למשאבי אנוש/פרישה ולנסות לראות בעצמו אם יש גורם מוסמך שכן יכול לשבת איתו.

א ייתכן שהם לא מסבירים מה הזכויות לגבי הפנסיה התקציבית, אין אפשרות לגלות את זה במסגרת עצמאית - זה רק המעסיק יודע.

גם לא ייתכן שהרכבות פה לא עובדות ואנחנו ב-2019 , אנחנו בישראל, שום דבר לא מפתיע אותי. מנסה ללכת בין הטיפות.

ולכן, באמת, אני חושבת שזה ממש טפשי פה לנסות לחסוך כמה אלפי ש"ח כשהנזק יכול להגיע למאות אלפים ויותר.

מסכים לגמרי. לכן אני פה ועל המדוכה.

 

[Shlomi Z]

אגב, בודאות מדובר בפנסיה תקציבית? האם מהמדינה?

חיובי, תקציבית.
אם אני לא טועה, אחרי 10 שנים ראשונות אתה מקבל X אחוז מהשכר המובטח ואז זה עולה כל שנה בשני אחוז.
עד המקסימום של 70%.

אני רוצה לוודא בימים אלו על כמה אחוז אבא עומד,
האם יש דרך להעלות את המקסימום של השכר המובטח,
והכי חשוב,
אם השכר המובטח הוא ממוצע שנתי, 3 משכורות אחרונות, משכורת אחרונה או שקרכלשהו אחר.

 

[FIYaacov]

אם השכר המובטח הוא ממוצע שנתי, 3 משכורות אחרונות, משכורת אחרונה או שקרכלשהו אחר.

שמעתי פעם על ממוצע 3 שנים אחורה (פעם זה היה 3 חודשים או משהו כזה ואז היו מעלים פיקטיבית לעובדים כדי שהפנסיה שלהם תהיה גבוהה יותר).

 

[Shlomi Z]

שמעתי פעם על ממוצע 3 שנים אחורה (פעם זה היה 3 חודשים או משהו כזה ואז היו מעלים פיקטיבית לעובדים כדי שהפנסיה שלהם תהיה גבוהה יותר).

כמוני כמוך.
אני שמעתי על משכורת אחרונה.
קיצר יותר מדי פערים, הזוי הפנסיה התקציבית הזאת. [על אף שאני עדיין טוען שהיא משמעותית טובה יותר מצוברת]

 

[Yoss]

חיובי, תקציבית.

מקבל,

ובכל זאת אדגיש לטובת הקוראים שזה:

אחרי 10 שנים ראשונות אתה מקבל X אחוז מהשכר המובטח ואז זה עולה כל שנה בשני אחוז.
עד המקסימום של 70%.

לא אומר שזו פנסיה תקציבית.

 

[roneng]

לא יודע, זה תלוי בחברה, אבל יש כנראה הבדל אם משכו ממנה והפכו אותה ל"נעולה להפקדות חדשות" או שפשוט הפסיקו להפקיד אליה
ההגדרה של קופה לא פעילה בקרן פנסיה, זה אי הפקדות במשך 6 חודשים
אינני יודע מה ההגדה המקבילה בקרה"ש

לא חושב שיש הגדרה מקבילה בקה"ש.
בכל מקרה, זה לא באמת רלוונטי בקה"ש אם הקרן פעילה או לא.
ההבדל קיים בפנסיה/מנהלים בגלל שיש את עניין דמי הניהול מהפקדה, וברגע שאין הפקדה ההכנסה שלהם נפגעת. בקופות גמל/קה"ש לרוב אין דמי ניהול מהפקדה ולכן לא איכפת לחברה אם יש הפקדות או לא.

הדרך להמנע מכך היא לא להחזק מעל קופה אחת ולשמור על פעילותה

למה?
לי יש די הרבה קופות גמל שונות (שרובו כמובן לא פעילות). כל עוד כולן מנוהלות אצל אותו גוף תקבל את אותם דמי ניהול על כל קופות הגמל (ולרוב גם קרנות ההשתלמות), בין אם הן פעילות או לא.

 

[Shlomi Z]

לי יש די הרבה קופות גמל שונות (שרובו כמובן לא פעילות).

איזו מטרה זה משרת אצלך?

 

[roneng]

איזו מטרה זה משרת אצלך?

שום מטרה.
פשוט כל פעם שעברתי עבודה פתחו קופת גמל וקה"ש חדשות.
וגם את ביטוח המנהלים שניידתי לגמל ניידו לקופה נפרדת משלו.

אבל אין לזה שום משמעות. כולם מנהלים באותו חשבון IRA ואני רואה את כל הכספים ביחד (כמובן שיש חשבון נפרד לגמל ולקה"ש). וגם דמי הניהול של כל הקופות הם אותם דמי ניהול.

 

[Shlomi Z]

פשוט כל פעם שעברתי עבודה פתחו קופת גמל וקה"ש חדשות.

תודה.
סלח לי על בורותי הצפויה,
האם לא ניתן כל פעם כשאתה עובר עבודה לבקש מהעבודה החדשה
להמשיך להפקיד לאותה קופת גמל/השתלמות [בהנחה שהוא נותן לך את ההטבה]?

 

[FIYaacov]

האם לא ניתן כל פעם כשאתה עובר עבודה לבקש מהעבודה החדשה
להמשיך להפקיד לאותה קופת גמל/השתלמות [בהנחה שהוא נותן לך את ההטבה]?

לא הם מחויבים בקופות גמל להפריד בין מעסיקים (בשביל לדעת איזה פיצויים מגיעים ממי).
בקרנות השתלמות גם, אבל לא הבנתי את הרציונל.

 

[Shlomi Z]

לא הם מחויבים בקופות גמל להפריד בין מעסיקים (בשביל לדעת איזה פיצויים מגיעים ממי).

צודק, לא חשבתי על זה.
א. אז צריך אחת לכמה שנים לבדוק שכולם במסלול המסוים שאתה רוצה ובהגיעך לגיל פרישה אתה בוחר מה לעשות עם כל קופה בנפרד/כולן במכה ?
ב. האם זה נכון גם לקרן פנסיה ? או שהקופת גמל כוללת גם את הקרן פנסיה בפנים בדוגמא שהבאת
[ברור לי שיש קופת גמל/קרן פנסיה ללא ביטוחים וקרן פנסיה שהיא סוג של קופת גמל עם ביטוחים]

 

[roneng]

האם לא ניתן כל פעם כשאתה עובר עבודה לבקש מהעבודה החדשה
להמשיך להפקיד לאותה קופת גמל/השתלמות [בהנחה שהוא נותן לך את ההטבה]?

זה לא ברמת העבודה אלא ברמת חברת הגמל.

לא הם מחויבים בקופות גמל להפריד בין מעסיקים (בשביל לדעת איזה פיצויים מגיעים ממי).
בקרנות השתלמות גם, אבל לא הבנתי את הרציונל.

גם אני חשבתי פעם ככה, אבל לאחרונה בחברת הגמל אמרו שיש אפשרות "להעביר בעלות" על קופת הגמל והקה"ש למעסיק חדש ולא תמיד צריך לפתוח חדשה.
לא ממש הצלחתי להבין מהנציג מתי צריך לפתוח חדש ומתי לא.

בכל מקרה, מאחר ואני לא רואה שום חסרון בזה יש לי מספר קופות, ואני רואה מספר יתרונות פוטנציאלים (אם כי קטנים יחסית) זה לא באמת מפריע לי.

 

[Shlomi Z]

מספר יתרונות פוטנציאלים

?

 

[roneng]

א. אז צריך אחת לכמה שנים לבדוק שכולם במסלול המסוים שאתה רוצה ובהגיעך לגיל פרישה אתה בוחר מה לעשות עם כל קופה בנפרד/כולן במכה ?

כולם בIRA ומנוהלים באותו חשבון השקעות. מבחינת הניהול שלי של הקופות זה שקוף לחלוטין שיש מספר קופות.
הבעיה היחידה היא אם אתה מנייד בין חברות יש לך קצת יותר טפסים לחתום עליהם.

. האם זה נכון גם לקרן פנסיה ?

לא. בפנסיה פשוט מעבירים בעלות לחברה החדשה ואין אפשרות להחזיק כמה "קופות" שונות אצל אותה חברת פנסיה.

או שהקופת גמל כוללת גם את הקרן פנסיה בפנים בדוגמא שהבאת
[ברור לי שיש קופת גמל/קרן פנסיה ללא ביטוחים וקרן פנסיה שהיא סוג של קופת גמל עם ביטוחים]

הכוונה פה הייתה למוצר הספציפי "קופת גמל" ולא לסל המוצרים שכוללים גם קופ"ג וגם קרן פנסיה וביטוח מנהלים.

 

[roneng]

?

בגדול, בקה"ש זה נותן לך את ההאופציה לפדות חלק מהכסף בלי לפגוע בנזילות של ההפקדות החדשות.

מה שקורה ברגע שאתה מושך אפילו שקל אחד מקרן השתלמות, הקרן הזאת נסגרת להפקדות חדשות. אם יש לך רק קרן אחת אז זה אומר שאתה צריך לפתוח קרן חדשה עם וותק של 0.
אם כל שנה אתה פותח קרן חדשה, אז גם אם אתה פותח את ההכי ותיקה, עדיין יש לך מספיק קרנות ותיקות אחרות כדי להחיל וותק על כל הכספים שלך.

 

[Shlomi Z]

בפנסיה פשוט מעבירים בעלות לחברה החדשה ואין אפשרות להחזיק כמה "קופות" שונות אצל אותה חברת פנסיה.

ופה עניין הפיצויים לא מהווה פקטור? למה בקופת גמל כן?

 

[roneng]

ופה עניין הפיצויים לא מהווה פקטור? למה בקופת גמל כן?

גם בקופת גמל הוא לא.

גם אני חשבתי פעם ככה, אבל לאחרונה בחברת הגמל אמרו שיש אפשרות "להעביר בעלות" על קופת הגמל והקה"ש למעסיק חדש ולא תמיד צריך לפתוח חדשה.
לא ממש הצלחתי להבין מהנציג מתי צריך לפתוח חדש ומתי לא.

 

[קפה שחור]

בכל מקרה, זה לא באמת רלוונטי בקה"ש אם הקרן פעילה או לא.

כפי שכתבתי, בקרה"ש העלאת הד"נ תלויים בחברה המנהלת

לי יש די הרבה קופות גמל שונות (שרובו כמובן לא פעילות). כל עוד כולן מנוהלות אצל אותו גוף

באותו הגוף, בהחלט
בגופים שונים, לא