פיזור פנסיה ומוצרי פנסיונים

[לוקח אחריות]

שלום חברים אשמח לחוות דעתכם
כי אני לא רוצה לעשות טעות
אני בן 53 אשתי בת 51
שמנו את הפנסיות וקה"ש שלנו במסלול מחקה מדד s&p 500 (לצערי רק לפני 4 שנים)
קופת גמל להשקעה שמנו 80% מהקופות במחקה נאסד"ק 100 (מה שנקרא עוקב מדדי מניות )
ועוד 20% נוספים מחקה מדד s&p 500
מדגיש לא יהיה זקוק לכל הכספים האלו עד הפרישה
לפחות בעוד 15 שנה

פניתי לסוכנת פנסיונית
היא הציע לעשות שינוי במסלולים של ההשקעות שלנו
כדלהלן
אופציה א

50%
s&p500

30%
עוקב מדדי מניות
(המשלב אינדקס ומניות עולמיות)

20%
מסלול אקטיבי
(השקעות בישראל ובמדינות מתפתחות כולל ארה"ב)
אופציה ב

s&p - 40%

-20%עוקב ממדי מניות(אינדקס)

20% -מניות אקטיבי

-20%מסלול כללי (משלב בין אג"ח ומניות ישראלית וחו"ל
בחברת הראל


האם זה עושה שכל ?
אני יודע שזה לא יעוץ או כל המלצה לפעולה
אבל זה יעזור לי מאד לשמוע מה חוות דעתכם על כך
כי אני לא רוצה לעשות טעויות
מעריך מאד את הנתינה שלכם

 

[חתול לילה]

פניתי לסוכנת פנסיונית

ההשקעה שלך כרגע היא מצויינת.
האם הסוכנת היא מטעם גוף כלשהו?

 

[לוקח אחריות]

הסוכנת היא היא לא מטעם גוף כלשהו
היא עצמאית ואני פניתי אליה
מה הכוונה שלך השקעה מצויינת?
זה 100% ארה"ב ומוטה מאד טכנולוגית
האם לא כדי לשנות פיזור?

 

[Solid seat]

היא עצמאית ואני פניתי אליה

לא אומר שהיא לא מקבלת עמלות מגופים שונים.

בגדול מה שיקרה מהשינוי המוצע הוא שדמי הניהול שאתה משלם יעלו, אבל כנראה שהתשואות לא.

 

[לוקח אחריות]

לגבי דמי הניהול אין שינוי
יש אפילו הוזלה בחלק מהמסלולים
אבל לא הבנתי למה התשואות לא יעלו
פיזור הוא הארוחה היחידה החינמית בשוק
אשמח להסבר עם נימוק ?

 

[גרביל מרוץ]

פיזור הוא הארוחה היחידה החינמית בשוק

פיזור = סל מניות רחב. גם אם קנית נייר אחד בלבד שעוקב אחרי מדד רחב אתה מפוזר, הפיזור כרוחב המדד ולא ככמות הקרנות שקנית.

S&P 500 = סל של 500 מניות, זה נחשב רחב ומפוזר.

NASDAQ 100 = סל של 100 מניות שבמקרה הנפיקו בנסדק, פחות רחב מ- S&P 500 ולכן פחות מפוזר. אלה מניות שכבר נמצאות בסל של S&P 500 לכן כשאתה קונה את שני המדדים ביחד אתה מגדיל את המשקל של 100 המניות האלה על חשבון שאר המניות ובכך מקטין את הפיזור.

אפשרויות להגדלת פיזור:

- מדד עולמי: כ- 1,300 מניות, יותר פיזור מ- S&P 500, וגם כולל מניות שנסחרות מחוץ לארה"ב, ובהתאם דמי ניהול בד"כ קצת יותר גבוהים. מכיל בתוכו את מניות S&P 500 כך ששוב, אין צורך לקנות את שני המדדים.

- הוספת ניירות ערך שאינם קורלטיביים למניות, העיקריים הם אגח, אבל יש גם עוד סוגים יותר נישתיים (ריט, סחורות וכו').

מה שמקטין פיזור זה התמקדות במניות בלי קשר למשקלן בשוק - קרנות אקטיביות, התמקדות בסקטורים ממוקדים, התמקדות במדינות ממוקדות (למשל ישראל).

 

[לוקח אחריות]

תודה לכל העונים
עדיין 100% ארה"ב מוטה טכנולוגית
נחשב פיזור הגיוני ל15 שנה ?
זה ליבת השאלה שלי
האם לעשות שינוי או להשאיר כמו שהוא?

 

[גרביל מרוץ]

תודה לכל העונים
עדיין 100% ארה"ב מוטה טכנולוגית
נחשב פיזור הגיוני ל15 שנה ?
זה ליבת השאלה שלי
האם לעשות שינוי או להשאיר כמו שהוא?

זו לא שאלה של היגיון, יש אינספור וריאציות הגיוניות. קיבלת נתונים, תקרא את כל התשובות שוב אחת אחת,אם אתה לא מבין משהו אז תשאל. בסוף זו רק החלטה שלך מה לעשות עם הכסף שלך.

 

[חתול לילה]

תודה לכל העונים
עדיין 100% ארה"ב מוטה טכנולוגית
נחשב פיזור הגיוני ל15 שנה ?
זה ליבת השאלה שלי
האם לעשות שינוי או להשאיר כמו שהוא?

גוגל: הסולידית סנופי או עולמי

אתה תראה שיש הרבה דעות ואין השקעה אחת ברורה. תקרא ותפעל לפי מה שישכנע אותך יותר.

 

[ארליך]

שלום חברים אשמח לחוות דעתכם
כי אני לא רוצה לעשות טעות
אני בן 53 אשתי בת 51
שמנו את הפנסיות וקה"ש שלנו במסלול מחקה מדד s&p 500 (לצערי רק לפני 4 שנים)
קופת גמל להשקעה שמנו 80% מהקופות במחקה נאסד"ק 100 (מה שנקרא עוקב מדדי מניות )
ועוד 20% נוספים מחקה מדד s&p 500
מדגיש לא יהיה זקוק לכל הכספים האלו עד הפרישה
לפחות בעוד 15 שנה

פניתי לסוכנת פנסיונית
היא הציע לעשות שינוי במסלולים של ההשקעות שלנו
כדלהלן
אופציה א

50%
s&p500

30%
עוקב מדדי מניות
(המשלב אינדקס ומניות עולמיות)

20%
מסלול אקטיבי
(השקעות בישראל ובמדינות מתפתחות כולל ארה"ב)
אופציה ב

s&p - 40%

-20%עוקב ממדי מניות(אינדקס)

20% -מניות אקטיבי

-20%מסלול כללי (משלב בין אג"ח ומניות ישראלית וחו"ל
בחברת הראל


האם זה עושה שכל ?

הייתי מנסה להבין ממנה למה היא הציעה את כל אחת מהאופציות? לדעתה אתם משלמים יותר מידי דמי ניהול? לא מפוזרים מספיק? לא לוקחים מספיק סיכון?

כי נראה האופציות שהיא הציעה לא פותרות שום בעיה מבלי לפגוע קשות בפרמטרים חשובים אחרים

לדוגמא- הציעה לפזר את הכסף למסלולים שונים, אבל שרובם אקטיביים וכנראה גובים דמי ניהול גבוהים יותר + לא מוכחים כעדיפים על מסלולי מדד פאסיביים לטווח הרחוק

נראה שהבעיות העיקריות שיכולות להיות במצב שלך זה דמי ניהול גבוהים וחוסר התאמה עם סיבולת הסיכון (ובעקבות זאת הרצון לפזר)

אז אם אתה מעוניין, מוזמן לשתף כאן כמה דמי ניהול אתה משלם כרגע בכל אחד מהמסלולים
ואיך היית פועל אם תיק ההשקעות שלך היה נופל ב-50%? (אפשרות שאתה חשוף אליה מכיוון שאתה מושקע 100% במניות)

 

[לוקח אחריות]

שלום לכל החברים
תשובות לכל השאלות ששאל

liormoh
כי חשוב לי מאד לשמוע את דעתכם​

א.
היום אני משלם דמי ניהול:
כדלהלן

פנסיה
הפקדה1.7
צבירה 0.15

קה"ש
0.65

וגמל להשקעה
0.60
ב.
לדעת היועצת \ סוכנת ביטוח
1. כל התיק מושקע רק ארה"ב מוטה טכנולוגית
לכן מציעה לפזר למדדים נוספים כנ"ל

2.המסלולים האחרים שהיא מציעה השיגו תשואות טובות מאד ב5 השנים האחרונות
אפילו יותר מהסנופי

3. אפשרות להוזיל דמי ניהול
כדלהלן

פנסיה
הפקדה 1.44
צבירה 0.09

קה"ש+גמל להשקעה
0.55

היא גם הציעה לאשתי שהיא שכירה אצלי בעסק
להפריש לפנסיה באופן עצמאי
1. כדי להגדיל לה את השכר המובטח באובדן כושר עבודה
2. כי הצבירה שלה ביחס לגיל שלה נמוך

ג.
לגבי אם השוק יפול ב 50% אני לא יעשה כלום כי זה לא מפחיד אותי
ואם יהיה לי כסף פנוי אני יקנה עוד כי יהיה הרבה מציאות בשוק
אשמח לשמוע ממכם חברים ושוב תודה על הנתינה שלכם

 

[Solid seat]

2.המסלולים האחרים שהיא מציעה השיגו תשואות טובות מאד ב5 השנים האחרונות
אפילו יותר מהסנופי

תשואות עבר לא מעידות על תשואות עתיד. אתה לא משקיע בעבר. זה לא רלוונטי.

להוזיל את דמי הניהול זה מצוין, השאלה היא מה הקשר בין ההצעה שלה להוזלה. אתה יכול לקבל את ההוזלה במסלול הקיים?

 

[לוקח אחריות]

כן אני יכול לקבל את ההוזלה גם במסלול הקיים
מבלי לשנות

 

[גרביל מרוץ]

תשובות לכל השאלות ששאל

יותר נוח אם תצטט, סמן את הקטע שאתה עונה לו ותופיע לך אפשרות לצטט אותו

 

[לוקח אחריות]

יותר נוח אם תצטט, סמן את הקטע שאתה עונה לו ותופיע לך אפשרות לצטט אותו

צודק תודה שהערת את צומת ליבי

 

[ארליך]

שלום לכל החברים
תשובות לכל השאלות ששאל

liormoh​

כי חשוב לי מאד לשמוע את דעתכם​

א.
היום אני משלם דמי ניהול:
כדלהלן

פנסיה
הפקדה1.7
צבירה 0.15

קה"ש
0.65

וגמל להשקעה
0.60
ב.
לדעת היועצת \ סוכנת ביטוח
1. כל התיק מושקע רק ארה"ב מוטה טכנולוגית
לכן מציעה לפזר למדדים נוספים כנ"ל

2.המסלולים האחרים שהיא מציעה השיגו תשואות טובות מאד ב5 השנים האחרונות
אפילו יותר מהסנופי

3. אפשרות להוזיל דמי ניהול
כדלהלן

פנסיה
הפקדה 1.44
צבירה 0.09

קה"ש+גמל להשקעה
0.55

היא גם הציעה לאשתי שהיא שכירה אצלי בעסק
להפריש לפנסיה באופן עצמאי
1. כדי להגדיל לה את השכר המובטח באובדן כושר עבודה
2. כי הצבירה שלה ביחס לגיל שלה נמוך

ג.
לגבי אם השוק יפול ב 50% אני לא יעשה כלום כי זה לא מפחיד אותי
ואם יהיה לי כסף פנוי אני יקנה עוד כי יהיה הרבה מציאות בשוק
אשמח לשמוע ממכם חברים ושוב תודה על הנתינה שלכם

מעולה! אחלה הוזלה בדמי הניהול

הייתי אפילו יוצר קשר עם בתי השקעות אחרים לבקש הצעות טובות יותר. לא יודע מה הצבירה שלך ושל אשתך אבל אם מדובר בסכומים גדולים של מעל מיליון ש״ח סך הכל בתי השקעות ישמחו לתת לך הצעה טובה כדי שתשקיע דרכם (גם אם זה פחות שווה לנסות)

בנוגע לבחירת מסלול, כל עוד אתה מוכן לספוג את הנפילה של 50% בתיק שלך, מתוך אמונה והבנה שיש לך את הזמן לתת לשוק לתקן בזמן שאתה קונה בזול, ואין לך צורך למשוך את הכסף בזמן התיקון, אין סיבה שתצא ממניות.

בנוגע לבחירה הספציפית של באיזה מסלול/ים מנייתי/ים להשקיע, הייתי מתמקד בשאלה האם תשואת השוק בלבד (במקרה שלנו S&P500- איזור ה-7% שנתי ממוצע) מספיקה לי, ואז אפשר לבחור אך ורק במסלול שעוקב אחרי המדד ולהתמקד בלהוריד כמה שיותר את דמי הניהול
או שאני מעוניין (וצריך) *לנסות* לקבל תשואה גבוהה יותר?

אם כן, יש צורך בהעלאת הסיכון

האופציה של מסלולים אקטיביים היא ברמת סיכון גבוהה יותר, לא רק בגלל שמדובר בקניה ומכירה של ניירות ערך ספציפיים (במקום מדד שוק רחב) כנראה בדמי ניהול גבוהים יותר, אלא בעיקר בגלל שרק אחוז מזערי חד ספרתי מהאנליסטים *בעולם* מצליח להכות את תשואת השוק, ואף אחד לא מצליח לעשות זאת לטווח ארוך (15-20 שנה), אולי רק יחידים כמו וורן באפט.

זה סיכון שצריך להבין אם שווה לך לקחת. (זה כנראה לא)

*לא המלצה או ייעוץ, מדובר בדעתי בלבד

 

[לוקח אחריות]

שאני מעוניין (וצריך) *לנסות* לקבל תשואה גבוהה יותר?

כן זה הסיבה שאני בודק את האפשרת לשינוי
והשאלה חוזרת?
מה הפיזור הנכון
(גם אם אני יוציא את האקטיבי מהמשוואה )
רק סנוספי או גם עולמי?

 

[ארליך]

כן זה הסיבה שאני בודק את האפשרת לשינוי
והשאלה חוזרת?
מה הפיזור הנכון
(גם אם אני יוציא את האקטיבי מהמשוואה )
רק סנוספי או גם עולמי?

אם אתה רוצה פיזור מקסימלי, תוך שמירה על אפס התעסקות ודמי ניהול נמוכים- מדד עולמי פסיבי זאת כנראה האופציה האידיאלית

אני פשוט לא יודע אם ואיפה אפשר להשקיע במדד העולמי דרך פנסיה והשתלמות… שווה לבדוק

כרגע, האופציה שאני יודע שקיימת כמעט בכל בית השקעות והיא הכי קרובה לזה זה הסנופי- מייצג את הכלכלה האמריקאית שתופסת 60% מהמדד העולמי, וגם בתוכו מכיל חברות שעובדות לא רק בארה״ב כך שבעצם גם בסנופי עצמו יש לך במובן מסויים פיזור גלובלי (לא כמו במדד העולמי אבל עדיין)

שוב, אין באמור המלצה או ייעוץ

 

[שלומו]

דמי הניהול לא תלויים במסלול אבל כן יש עלויות שונות למסלול שנעות בין 0.2-0.8% לשנה.

במסלול מניות אקטיבי ברוב החברות לא מנסים להכות את הסנופי אלא רק להיות קצת יותר טובים משאר מסלולי מניות בחברות האחרות ובעיקר לא להיות בתחתית באף שנה. מה שגורם להם לנסות להיות דומות אחת לשנייה.

בכמה חברות יש מסלול של מניות ישראליות, נקרא מניות סחיר בדרך כלל. במסלול הזה יש לבתי ההשקעות יותר אומץ והבנה במה להשקיע. במניות חו"ל אין לבתי השקעות ישראלים יתרון על פני מדדים.

במסלול כללי ותלוי גיל יש נכסים קצת יותר סולידיים שחלקם גם לא סחירים. יכול לעניין מי שרוצה לפזר ולהקטין סיכונים תוך הבנה שבממוצע היסטורי ירוויח פחות.

נראה לי שיש במעט חברות מסלולים שקרובים למחקה מניות עולמי עם שמות שלאו דווקא מרמזים לכך (למשל מסלול הלכה).

 

[לוקח אחריות]

תודה לכל העונים
מסכם :
מה שהבנתי מכל מה שכתבו פה החברים הנחמדים
מקווה שהבנתי נכון
זה מה שכתב לי מיד בהתחלה

ההשקעה שלך כרגע היא מצויינת.

שזה בעצם נותן מענה

1.גם לרמת הסיכון הגבוהה שאני מחפש
100% מנייתי שסך כל המכשירים הפנסיונים שלי מחולקים
50% S&P ו 50% נאסד"ק

2.שנותן פיזור הגיוני

3.כל מה שנשאר זה להשיג את הדמי ניהול הטובים ביותר.

ההערות וההארות יתקבלו בשמחה