פנסיה תקציבית - הוראות הפעלה

[Shlomi Z]

באותו הגוף, בהחלט
בגופים שונים, לא

?

 

[קפה שחור]

?

לי יש די הרבה קופות גמל שונות (שרובו כמובן לא פעילות). כל עוד כולן מנוהלות אצל אותו גוף תקבל את אותם דמי ניהול על כל קופות הגמל (ולרוב גם קרנות ההשתלמות), בין אם הן פעילות או לא.

 

[roneng]

כפי שכתבתי, בקרה"ש העלאת הד"נ תלויים בחברה המנהלת

כנ"ל גם בגמל פנסיה וביטוח מנהלים.
בפנסיה וביטוח מנהלים זה מאוד נפוץ שמעלים ד"נ במקרה שהקרן "לא פעילה". בגמל וקה"ש לא שמעתי על זה (אולי קיים, אבל מאוד נדיר).

באותו הגוף, בהחלט
בגופים שונים, לא

ברור.
למה שגופים שונים יתנו לך דמי ניהול זהים? (גם אם בשתיהן יש קופות פעילות)?

 

[קפה שחור]

כנ"ל גם בגמל פנסיה וביטוח מנהלים.
בפנסיה וביטוח מנהלים זה מאוד נפוץ שמעלים ד"נ במקרה שהקרן "לא פעילה". בגמל וקה"ש לא שמעתי על זה (אולי קיים, אבל מאוד נדיר).


ברור.
למה שגופים שונים יתנו לך דמי ניהול זהים? (גם אם בשתיהן יש קופות פעילות)?

לא מבין למה אתה משכתב את דבריי, אנחנו בהסכמה מלאה

 

[Shlomi Z]

לא מבין למה אתה משכתב את דבריי, אנחנו בהסכמה מלאה

לפעמים הוא מתרגם לי

 

[chizhk]

אני רוצה לוודא בימים אלו על כמה אחוז אבא עומד,

זה מאוד מוזר מה שאתה מתאר כאן. לאשתי יש מסלול פנסיה תקציבית בחברת חשמל ואנחנו מקבלים כל שנה דיווח מפורט מאוד מהחברה שמנהלת את הקרן שחח"י מפרישה בה סכומים עבור פנסיות תקציביות עתידיות (במקרה שלנו זה הלמן אלדובי). כתוב שם בצורה ברורה מאוד מה השכר הקובע ואחוזי זכאות נכון לתאריך הדיווח.

 

[Yoss]

מסלול פנסיה תקציבית בחברת חשמל ואנחנו מקבלים כל שנה דיווח מפורט מאוד מהחברה שמנהלת את הקרן שחח"י מפרישה בה סכומים

זו לא פנסיה תקציבית. זו פנסיה צוברת עם defined benefits, בדומה לקרנות הפנסיה הותיקות (עמיתים).

 

[Shlomi Z]

במקרה שלנו זה הלמן אלדובי

אני חושש שזה לא תקציבית, פנסיה תקציבית לא משולמת דרך בית ההשקעות אלא דרך הארגון עצמו.
[זה מה שלפחות הסבירה לי הבחורה אצלם מהמשאבי אנוש]

מגיע לפורשי חברת חשמל ייעוץ פנסיוני בחינם מטעם הוועד,
כשהתקשרתי לקבוע פגישה אמרו שזה רק לאחר היציאה לפנסיה.
שאלתי מה ההיגיון? הרי פורש רוצה לדעת כמה שנים לפני לקראת מה הוא עומד ואיך להתכונן
[האם לצאת לפנסיה מוקדמת, כמה כסף יש לו, מה הזכויות, מה יהיה לשארים וכו' וכו']
אמרו לי שאני צודק, ושאני צריך לפנות לוועד.
כמובן שכולם בחופשת פסח אז לא רלוונטי

 

[chizhk]

זו לא פנסיה תקציבית. זו פנסיה צוברת עם defined benefits, בדומה לקרנות הפנסיה הותיקות (עמיתים).

אשתי היא עובדת דור ב' שאחת ההטבות הכי משמעותיות שלהם זאת זכאות לפנסיה תקציבית. היא לא מפרישה מהמשכורת שום דבר מאז שהתחילה לעבוד בחברה אחרי הלימודים וצוברת זכויות 2% בשנה (שנה שעברה היתה 49%, השנה דו"ח מציין 51%). גם במסלקה פנסיונית לא מופיע אצלה שום דבר שקשור לפנסיה (רק קופות גמל שאנחנו מפרישים עצמאית וקרן השתלמות). בדו"ח מהלמן אלדובי מופיע רק שכר קובע ואחוזי זכאות (פלוס כמה חישובים פשוטים כמו קצבה צפויה שזה אותו אחוז זכאות מתוך השכר הקובע מתורגם לש"ח וקצבה שארים צפויה). אין פירוט הפרשות (כי אין כאלה), אין ביצועים של קרן. בכל הכנסים והרצאות לגבי זכויות פנסיוניות (אני השתתפתי בכמה במקומה כי אצלנו היא ראש הממשלה ואני *רק* שר האוצר) היא ודומיה נקראים בעלי פנסיה תקציבית. ד"א ההרצאות האלה בד"כ ברמה מאוד גבוהה והם מביאים לפעמים אנשים מאוד מרשימים שמסבירים כל מה שקשור לזכויות הפנסיה שלהם.
@Shlomi Z - אני מבין שגם אבא שלך עובד בחח"י. לאיזה וועד הוא שייך? אם במקרה לוועד מהנדסים אז תפנה אלי בפרטי, אני יכול לכוון אותך למי לפנות שמבין בעניינים האלה

 

[Shlomi Z]

אשתי היא עובדת דור ב' שאחת ההטבות הכי משמעותיות שלהם זאת זכאות לפנסיה תקציבית. היא לא מפרישה מהמשכורת שום דבר מאז שהתחילה לעבוד בחברה אחרי הלימודים וצוברת זכויות 2% בשנה (שנה שעברה היתה 49%, השנה דו"ח מציין 51%). גם במסלקה פנסיונית לא מופיע אצלה שום דבר שקשור לפנסיה (רק קופות גמל שאנחנו מפרישים עצמאית וקרן השתלמות). בדו"ח מהלמן אלדובי מופיע רק שכר קובע ואחוזי זכאות (פלוס כמה חישובים פשוטים כמו קצבה צפויה שזה אותו אחוז זכאות מתוך השכר הקובע מתורגם לש"ח וקצבה שארים צפויה). אין פירוט הפרשות (כי אין כאלה), אין ביצועים של קרן. בכל הכנסים והרצאות לגבי זכויות פנסיוניות (אני השתתפתי בכמה במקומה כי אצלנו היא ראש הממשלה ואני *רק* שר האוצר) היא ודומיה נקראים בעלי פנסיה תקציבית. ד"א ההרצאות האלה בד"כ ברמה מאוד גבוהה והם מביאים לפעמים אנשים מאוד מרשימים שמסבירים כל מה שקשור לזכויות הפנסיה שלהם.
@Shlomi Z - אני מבין שגם אבא שלך עובד בחח"י. לאיזה וועד הוא שייך? אם במקרה לוועד מהנדסים אז תפנה אלי בפרטי, אני יכול לכוון אותך למי לפנות שמבין בעניינים האלה

א. גם אצלה יש כמה קופות גמל שנפתחו כל כמה שנים ?
ב. אשמח אם תעדכן אותי בפרטי כשיש הרצאות כאלו בהמשך.
ג. אבא במחלקת ציוד כבד. מאלו שעולים על הטרקטור D-10 ופשוט דוחפים פחם 24/7 , 365 יום בשנה. סיזיפוס.

* אני שר האוצר בבית. הבעיה היא שאין לי קואליציה [עדיין]

 

[Yoss]

היא לא מפרישה מהמשכורת

טוב, אני חוזר בי:
הפנסיה של חברת החשמל היא יחודית- היא לא תקציבית פרופר, שכן יש קופה מרכזית (מנוהלת על ידי הלמן-אלדובי) שבה נמצאים הכספים לפנסיה. אם הארגון יפשוט רגל (חח), הקופה תשאר קופת גמל ותמשיך לשלם לזכאים. אבל בקופה מוגדר עמית יחיד - חברת החשמל, והיא זו שמפקידה לקופה באופן שוטף. היא מפרישה באופן שוטף את הנדרש להחזיק את הקופה מאוזנת אקטוארית ומעבירה אקסטרה כשצריך. אמנם אם החברה תפשוט רגל היא תפסיק להעביר הפקדות נוספות לקופה, אבל הקופה אמורה להיות מאוזנת כך שתוכל (בשונה מפנסיה תקציבית רגילה) להמשיך לעמוד בהתחייבויותיה בסבירות גבוהה.
כך שהיא נהנית הן מהיתרונות של פנסיה תקציבית והן של צוברת (לצד היותה defined benefits, כמובן).

 

[Shlomi Z]

טוב, אני חוזר בי:
הפנסיה של חברת החשמל היא יחודית- היא לא תקציבית פרופר, שכן יש קופה מרכזית (מנוהלת על ידי הלמן-אלדובי) שבה נמצאים הכספים לפנסיה. אם הארגון יפשוט רגל (חח), הקופה תשאר קופת גמל ותמשיך לשלם לזכאים. אבל בקופה מוגדר עמית יחיד - חברת החשמל, והיא זו שמפקידה לקופה באופן שוטף. היא מפרישה באופן שוטף את הנדרש להחזיק את הקופה מאוזנת אקטוארית ומעבירה אקסטרה כשצריך. אמנם אם החברה תפשוט רגל היא תפסיק להעביר הפקדות נוספות לקופה, אבל הקופה אמורה להיות מאוזנת כך שתוכל (בשונה מפנסיה תקציבית רגילה) להמשיך לעמוד בהתחייבויותיה בסבירות גבוהה.
כך שהיא נהנית הן מהיתרונות של פנסיה תקציבית והן של צוברת (לצד היותה defined benefits, כמובן).

לא יודע מה הולך שמה, אני רק יודע שזה המקום עבודה הכי טוב עלי אדמות. הן מבחינה פנסיונית [מתנצל מראש אם @roneng חולק עליי] וגם מבחינת תנאים.
ובנוגע למקום "עבודה" , גם על זה אפשר להתדיין...

 

[chizhk]

א יודע מה הולך שמה, אני רק יודע שזה המקום עבודה הכי טוב עלי אדמות

אומנם זה קצת אופ-טופיק אבל תרשה לי לא להסכים איתך. ייתכן שבעבודות ומקצועות שאביך מתעסק זה נכון אבל חברת חשמל הוא ארגון שמעסיק הרבה מהנדסים ולא מעט אנשי תוכנה ואצלם המצב פחות חד משמעי. אשתי בתור בוגרת טכניון (כמוני) ומתכנת/מנתחת מערכות מקבלת שכר שהוא בממוצע (בשנים האחרונות זה הצטמצם בגלל הוותק שלה) בסדר גודל של כ-30% נמוך משלי (ואנחנו פחות או יותר באותה דרגת ניהול כמעט כל השנים). גם כל ההטבות המפורסמות (מתנות, חשמל חינם וכו') זה לא מאוד משמעותי. יש שם רק 2 דברים אטרקטיביים - פנסיה תקציבית (למי שהספיק, זה הפסיק באמצע 1996) ושעות עבודה מאוד נוחות ולא אינטנסיביות כמו בהייטק. בגלל זה רוב העובדים אצלם באגף מערכות מידע הם או אמהות שוויתרו על הקריירה שלהם בהייטק בגלל המשפחה וילדים (כמו אשתי) או כל מני אנשים ממש מבוגרים שהתחילו בגלל הפנסיה ושקט ופשוט ממשיכים עד הפרישה.

ם אצלה יש כמה קופות גמל שנפתחו כל כמה שנים ?

היה, אבל הפסקתי ועשיתי קצת סדר לפני שנים - 2 קופות קטנות שהיו השארתי כמו שהן ויש שם הפרשות קטנות מאוד. הקופ"ג המשמעותית היא מה שאנחנו מפרישים לטובת הכיסוי של החלק הלא מבוטח בזכויות הפנסיוניות (מכיוון ששכר הקובע מאוד נמוך והמשכורת מנופחת ב"דמי ביגוד" וכל מיני סעיפי שקר כלשהו) שהעברתי ל-IRA.

אשמח אם תעדכן אותי בפרטי כשיש הרצאות כאלו בהמשך.

כל האירועים האלה הם במסגרת של וועד מהנדסים שאגף עושה עבודה מצויינת במובן הזה אז לצערי אביך לא יוכל להשתתף (זה כל מיני השתלמויות בעלות מסובסדת שבמסגרתן וועד מביא לפעמים מומחים פיננסים ופנסיוניים).
אבל אני לא רואה שום סיבה למה אביך לא מקבל דו"ח שנתי שהזכרתי שאשתי מקבלת ובו יש פירוט מלא של זכויות. אולי תנסה ליצור קשר עם הלמן אלדובי שאליה מופקדים כספי הפנסיה התקציבית של חח"י בשם אביך?

 

[Shlomi Z]

היה, אבל הפסקתי ועשיתי קצת סדר לפני שנים - 2 קופות קטנות שהיו השארתי כמו שהן ויש שם הפרשות קטנות מאוד. הקופ"ג המשמעותית היא מה שאנחנו מפרישים לטובת הכיסוי של החלק הלא מבוטח בזכויות הפנסיוניות (מכיוון ששכר הקובע מאוד נמוך והמשכורת מנופחת ב"דמי ביגוד" וכל מיני סעיפי שקר כלשהו) שהעברתי ל-IRA.

עכשיו כשאני חושב על זה... זה שיש לאבא X קופות גמל, והקופת גמל "מחכה" לו לרגע שהוא ימיר אותה ל"מחלקת"
א. מה עולה בגורלה עד אז ? היא עדיין במסלול שקרכלשהו בשוק ההון ?
ב. ההיגיון הפיננסי הקר הוא "לחיות" על הקצבה שיש לו כעת,
וביום מן הימים כשיצטרך "עוד" כסף, להשתמש בקופת גמל שעד אז כבר המקדם שלה יהיה "טוב" יותר כי הוא מבוגר יותר ?
כלומר להשתמש בקופות גמל בדירוג מסוים ?

 

[ת.אוקהם]

בגלל זה רוב העובדים אצלם באגף מערכות מידע הם או אמהות שוויתרו על הקריירה שלהם בהייטק בגלל המשפחה וילדים (כמו אשתי) או כל מני אנשים ממש מבוגרים שהתחילו בגלל הפנסיה ושקט ופשוט ממשיכים עד הפנסיה

אני חושד שקבוצה שלישית ולא זניחה הם אנשים שפשוט לא מספיק טובים לשוק הפרטי.

 

[Shlomi Z]

אני חושד שקבוצה שלישית ולא זניחה הם אנשים שפשוט לא מספיק טובים לשוק הפרטי.

הם הרוב שמה, בהחלט.
ג.נ "הסתובבתי" שמה תקופה קצרה.

* מנפלאות הוועד האימתני.

 

[Yoss]

הקופת גמל "מחכה" לו לרגע שהוא ימיר אותה ל"מחלקת"

לא בהכרח. לדוגמה, כספים שהופקדו עד 2008 יכולים להימשך בבת אחת (לפי האמור כאן).

א. מה עולה בגורלה עד אז ? היא עדיין במסלול שקרכלשהו בשוק ההון ?

כן (שווה לבדוק דמי ניהול)

ב. ההיגיון הפיננסי הקר הוא "לחיות" על הקצבה שיש לו כעת,
וביום מן הימים כשיצטרך "עוד" כסף, להשתמש בקופת גמל שעד אז כבר המקדם שלה יהיה "טוב" יותר כי הוא מבוגר יותר ?

פיננסית, כן (בהנחה שהחלופה אינה למשוך כמה שמשתלם לפי שיקולי מס על מנת להשקיע עצמאית...).
פרקטית, אולי הוא יעדיף למשוך ולצרוך יותר עכשיו, כל עוד הוא צעיר ונהנה מהחיים, ולא לשמור את זה לירושה (השאלה הסטנדרטית - פחות כסף עכשיו או יותר כסף אחר כך).

 

[Shlomi Z]

לא בהכרח. לדוגמה, כספים שהופקדו עד 2008 יכולים להימשך בבת אחת (לפי האמור כאן).

תודה חבר, בהחלט מודע לכך.
התכוונתי שאם בלאו הכי יש פנסיה תקציבית "מובטחת וידועה" [ככל הניתן כמובן] + קצבה מביטוח לאומי.
+ הקופות גמל ב"בוידעם"
לא התכוונתי שישמרו אותם ליורשים, חלילה,
שישמור ליום סגרירי במידה ויהיה שינוי במצב הבריאותי,דברים קריטיים
ולא "סתם" הנכד מצא אפיקומן, הנה לך 200,000 ש"ח מהקרן השתלמות שלי.

 

[Yoss]

שישמור ליום סגרירי במידה ויהיה שינוי במצב הבריאותי,דברים קריטיים

אני חושב שאנחנו מבינים זה את זה-
שיקולים "פיננסיים" נטו (מקסום תשואה, או שמירה על ערך הכסף, וכדומה) - כן, להשאיר. אבל יכולים להיות כמובן שיקולים אחרים, לכאן או לכאן:
אני נתתי דוגמה לכיוון אחד - לצרוך יותר עכשיו, ואתה נתת דוגמה לכיוון ההפוך (והאחראי) - לשמור ליום סגריר.

 

[Shlomi Z]

יעדיף למשוך ולצרוך יותר עכשיו, כל עוד הוא צעיר ונהנה מהחיים

חיית הברזל ניצחה אותו מזמן.
הוא מפחד מהפנסיה כמו מאש, לא יודע מה לעשות עם זמן פנוי ובטח שלא עם כסף.
מבחינתו כל זמן שמישהו מסתובב לא בעבודה משהו לא בסדר אצלו... הדור של פעם. העבודה היא חיינו.