סיפורו של דייג

[פטל ואוכמניות]

נשאלת השאלה האם לנצל את הסיטואציה ולמשוך את כספי הפיצויים הפטורים ממס

את כספי הפיצויים ניתן למשוך גם בעתיד, זה לא חלון הזדמנויות שייסגר. בקצרה, ברוח הפורום - לא.

 

[הורדוס]

למרות זאת, הזכרת את הדירה בצפון ולכן מעבר לחסכונות החודשיים, גם היא הניבה תשואה יפה.
הדירה נרכשה ב2019 ב700 אלף שח ונמכרה אחרי שנתיים ב-850 אלף שח, העלייה נבעה משילוב של השוק, קידום תכנית פינוי בינוי במתחם והשבחת הנכס על ידי.
בתקופה הזאת קיבלתי שכירות של 2700 שח לחודש, ולכן בסיכום הכללי התוצאות הן:
שכירות: 64,800
מכירה: 850,000
סה״כ הכנסה מהדירה 914,800
רכישה הדירה: 700,000
עלויות רכישה ועלויות מכירה משוקללות (תיווך ועורך דין גם במכירה וגם בקניה): 50,000
שיפוץ הדירה: 60,000
סה״כ הוצאות על הדירה 810,000
לכן סיכום כללי יהיה רווח של כ-105 אלף שח בשנתיים מהדירה בצפון.
את הדירה רכשתי עם הון עצמי של 300 אלף שח ו-400 אלף משכנתא, כך שמההסתכלות שלי רווח של 105 אלף שח על 300 אלף הון עצמי בשנתיים זו תשואה נאה מאוד.
אם מסתכלים נטו על תשואה מהשכירות אזי עלויות קניה והשבחה הגיעו ל-790,000 ושכירות 2700 יוצא כ-4% שנתי.

לא הכנסת לחשבון את עלויות המימון והביטוחים, זה כבר עוד 20k לפחות להוצאות.
וההשקעה היא לא רק של 300k אלא הרבה יותר עם השיפוץ, התיווך וכו'.

 

[Dayagos]

הוא כבר בתיק השקעות ועוד פטור ממס, למה לשנות זאת?

כדי להנזיל את הכסף. תיק השקעות שנתחיל מהסכום הזה יהיה נזיל באופן קבוע, גם אם ממוסה
אלטרנטיבה עבורנו היא לסגור מסלול מ״צ שלקחנו ל30 שנה (1.1% + מדד) שהתכנון היה לסגור אותו בהקדם כדי להימנע כמה שיותר מהשפעת האינפלציה על המשכנתא
אישית בתור בן אדם שלא אוהב מינופים אני ארגיש הרבה יותר בנוח להשקיע כאשר אני פחות ממונף

לא הכנסת לחשבון את עלויות המימון והביטוחים, זה כבר עוד 20k לפחות להוצאות.
וההשקעה היא לא רק של 300k אלא הרבה יותר עם השיפוץ, התיווך וכו'.

צודק, אבל הסכום רחוק מ-20k. עלות הביטוח סה״כ 55 שח לחודש (חיים+מבנה) יוצא 1300 שח
ריביות הבנק מסתכמות בכ-5,500 שח סה״כ 7k

את כספי הפיצויים ניתן למשוך גם בעתיד, זה לא חלון הזדמנויות שייסגר. בקצרה, ברוח הפורום - לא.

האם לא עדיף לסגור מסלול במשכנתא שהוא צמוד למדד (1.1% + מדד) שאפשר להעריך בכ-3-4%, מה שמשקף ריבית של כ-5% ברוטו לפני מס?

 

[אורי ג.]

כדי להנזיל את הכסף. תיק השקעות שנתחיל מהסכום הזה יהיה נזיל באופן קבוע, גם אם ממוסה

אתה לא מנזיל דבר כי כבר עכשיו הוא נזיל.

אלטרנטיבה עבורנו היא לסגור מסלול מ״צ שלקחנו ל30 שנה (1.1% + מדד) שהתכנון היה לסגור אותו בהקדם כדי להימנע כמה שיותר מהשפעת האינפלציה על המשכנתא

זה סיפור אחר, לא יודע אם הייתי מוותר על פטור כמעט מוחלט ממס מזה, הייתי מנסה קודם כל לסגור את המסלול הזה ממקומות אחרים.

 

[הורדוס]

צודק, אבל הסכום רחוק מ-20k. עלות הביטוח סה״כ 55 שח לחודש (חיים+מבנה) יוצא 1300 שח
ריביות הבנק מסתכמות בכ-5,500 שח סה״כ 7k

על חוב של 400K במשך שנתיים שילמת רק 5500 בהחזרי ריבית? זה יוצא ריבית של פחות מ0.8% בלי עמלת פרעון מוקדם, תוכל להסביר איך עשית את זה? אני רוצה גם.

 

[Dayagos]

אתה לא מנזיל דבר כי כבר עכשיו הוא נזיל.

זה סיפור אחר, לא יודע אם הייתי מוותר על פטור כמעט מוחלט ממס מזה, הייתי מנסה קודם כל לסגור את המסלול הזה ממקומות אחרים.

יכול להיות שאתה צודק. בהנחה ונצליח לסגור את המסלול תוך שנתיים האידיאל הוא לא למשוך כסף מהפנסיה כלל?

על חוב של 400K במשך שנתיים שילמת רק 5500 בהחזרי ריבית? זה יוצא ריבית של פחות מ0.8% בלי עמלת פרעון מוקדם, תוכל להסביר איך עשית את זה? אני רוצה גם.

שילוב של ריביות עובד בנק, פריסת משכנתא לתקופה קצרה וסגירת מסלול מ״צ לפני עליית מדד המחריים לצרכן (ב-2020 מדד המחירים לצרכן ירד ב-0.7%)
אבדוק שוב בדיוק את ההחזרים למול המשכנתא למקרה וטעיתי אעדכן

 

[אורי ג.]

יכול להיות שאתה צודק. בהנחה ונצליח לסגור את המסלול תוך שנתיים האידיאל הוא לא למשוך כסף מהפנסיה כלל?

לדעתי זו טעות וזה גם כסף די קטן, תשכח ממנו עד הפנסיה ותקבל אותו בקצבה ללא מס או שהיורשים שלך יקבלו את זה.

 

[BuzzLY]

עדכון 01/2022

2,250k בית למגורים
132k מזומן - מייעד כ-50k לקרן חירום וחלק בקרוב נזרים למסלול משתנה צמודה יחסית יקר במשכנתא שנלקח לצורך פיתוי
104k קרנות השתלמות - כרגע קרן ההשתלמות מהווה את החלק הנזיל היחיד שלנו במניות
331k פנסיות
1,355k- התחייבויות
-------
לכן הערך המשותף הוא 1,131k וכולל חסכונות פנסיוניים 1,463k
שזה משקף עלייה חודשית של 16k בהון העצמי ו-14k בפנסיה!

בנושאים אחרים
בת זוגתי בקרוב עוברת עבודה לאחר 5 שנים רצופות בעבודה הנוכחית ועד שתתחיל היא תקבל אבטלה (כ-3 חודשים) מה שצפוי שיקטין את ההכנסה בחודשים הללו.
נשאלת השאלה האם לנצל את הסיטואציה ולמשוך את כספי הפיצויים הפטורים ממס ולהלן השיקולים:
1. שנינו צופים עוד חסכון ארוך לפנסיה ומשתכרים היטב בשלב הזה.
2. הכסף ייועד לקיצור המשכנתא (בתור שונא התחייבויות גדול), או התחלה של תיק השקעות.
3. הכספים עכשיו כשהם פטורים ממס ואנחנו עומדים על למעלה מ-40 שנה עד הפנסיה.
לא ידוע אם אשתי תעבוד עוד 32 שנה עד הפנסיה (שכן המטרה היא לפרוש קודם), אבל זאת אופציה.

נשמח לדעות בעניין, כרגע אנחנו נוטים לעשות זאת
סוף שבוע נעים

לא לגמרי הבנתי את השיקולים שלך לטובת משיכת הפיצויים. אני הייתי עושה חישוב מספרי של התועלת בכל אחת מהאופציות.
במשיכה של פיצויים אתה אומנם פטור עכשיו ממס, אבל כן נקנס בעתיד ב35% מהסכום שמשכת שירד מהסכום הפטור ממס בפנסיה.

 

[Dayagos]

לא לגמרי הבנתי את השיקולים שלך לטובת משיכת הפיצויים. אני הייתי עושה חישוב מספרי של התועלת בכל אחת מהאופציות.
במשיכה של פיצויים אתה אומנם פטור עכשיו ממס, אבל כן נקנס בעתיד ב35% מהסכום שמשכת שירד מהסכום הפטור ממס בפנסיה.

המטרה שהצבנו לעצמנו היא ״יציאה לפנסיה״ בהקדם האפשרי, שתאפשר לנו לעבוד במקומות שעשויים להיות רווחיים פחות.
כמו שאנחנו רואים את זה, היעד הריאלי הוא גיל 40.
בגיל 40 המשכנתא שלקחנו הופכת להוצאה זניחה לחלוטין בסך של כ1300 שח והיות והצפי הוא שנצטרך להגיע לסכום שיספיק לנו ל-30 שנה (לפי צפי עדכון יציאה לפנסיה של גבר לגיל 70) ובהתאם להערכות תקציב לגילאים האלה, המטרה ששמנו היא משיכה חודשית של 15k מגיל 40, שהם 180k בשנה.
מכאן שלפי המודל של 4% נצטרך לחסוך 4.5m שח, לא כולל נכס למגורים בבעלותנו
היכולת להגיע לשם מתקצרת כאשר מושכים את כספי הפיצויים ומתחילים את ההשקעה בגיל מוקדם יותר ולכן ההתלבטות, שכן לפי הערכה של עבודה בשכר הנוכחי למשך 10 שנים (ולא 15) הפנסיה אמורה להספיק גם ללא כספי הפיצויים הללו, להבדיל מהגעה ליעד של 4.5m תוך 15 שנה כאשר יש צפי להגדיל את המשפחה בשנים הקרובות.

 

[BuzzLY]

המטרה שהצבנו לעצמנו היא ״יציאה לפנסיה״ בהקדם האפשרי, שתאפשר לנו לעבוד במקומות שעשויים להיות רווחיים פחות.
כמו שאנחנו רואים את זה, היעד הריאלי הוא גיל 40.
בגיל 40 המשכנתא שלקחנו הופכת להוצאה זניחה לחלוטין בסך של כ1300 שח והיות והצפי הוא שנצטרך להגיע לסכום שיספיק לנו ל-30 שנה (לפי צפי עדכון יציאה לפנסיה של גבר לגיל 70) ובהתאם להערכות תקציב לגילאים האלה, המטרה ששמנו היא משיכה חודשית של 15k מגיל 40, שהם 180k בשנה.
מכאן שלפי המודל של 4% נצטרך לחסוך 4.5m שח, לא כולל נכס למגורים בבעלותנו
היכולת להגיע לשם מתקצרת כאשר מושכים את כספי הפיצויים ומתחילים את ההשקעה בגיל מוקדם יותר ולכן ההתלבטות, שכן לפי הערכה של עבודה בשכר הנוכחי למשך 10 שנים (ולא 15) הפנסיה אמורה להספיק גם ללא כספי הפיצויים הללו, להבדיל מהגעה ליעד של 4.5m תוך 15 שנה כאשר יש צפי להגדיל את המשפחה בשנים הקרובות.

לדעתי ההפרדה הלוגית שלך בין תיק הפנסיה לבין תיק השקעות לא לגמרי נכונה.
ברגע שתתייחס אליהם כתיק אחד השיקולים שלך לגבי משיכת פיצויים ישתנו.
אני אישית מתכנן למשוך קצבה מקרן הפנסיה מוקדם ככל האפשר (גיל 60), וכנראה גם להגביל אותה לסכום מסוים. שאר הכסף יכול לשבת בקופת גמל ולשמש כירושה.

 

[Dayagos]

לדעתי ההפרדה הלוגית שלך בין תיק הפנסיה לבין תיק השקעות לא לגמרי נכונה.
ברגע שתתייחס אליהם כתיק אחד השיקולים שלך לגבי משיכת פיצויים ישתנו.
אני אישית מתכנן למשוך קצבה מקרן הפנסיה מוקדם ככל האפשר (גיל 60), וכנראה גם להגביל אותה לסכום מסוים. שאר הכסף יכול לשבת בקופת גמל ולשמש כירושה.

אני לא בטוח. אני כן מתייחס אליהם כאל ״תיק אחד״, אבל רואה את השימוש בהם עבור צרכים שונים.
העיקרון שמנחה אותי הוא שאמשיך לעבוד לאחר מכן (גיל ה״פרישה״), השאלה העיקרית במה ומתי.
לכן, אני חושב על תיק ההשקעות הזה ככרית ביטחון, שכן באופן סביר ועם הרבה השתדלות, נוכל לחיות מההכנסות שלנו מבלי לגעת בתיק ההשקעות גם כשנגיע ליעד, כל עוד נשמור על רמת חיים דומה.
למרות זאת, אני רואה שיש פה קונצנזוס לגבי השאלה האם למשוך את הפיצויים ולכן נעמיק יותר בשאלה בעצמנו ובאם זה יעזור לנו להגיע לאן שנרצה, או שלא.

תודה ולילה טוב

 

[Dayagos]

עדכון 02/2022
החודש הוצאנו לא מעט לטובת תשלומים למוסדות אקדמיים ורכישת רובוט שואב לדירה.
בנוסף, הדייגת כבר רואה את האופק לקראת סיום התואר בסוף השנה הנוכחית. אצלי לעומתה יש עוד דרך ארוכה, שכן אני לוקח קורס אחד בסמסטר בלבד.

נכסים והתחייבויות
2,250k בית למגורים
118k מזומן
103k קרנות השתלמות - ירידה קלה בעקבות ירידות ינואר 2022
346k פנסיות
1,350k- התחייבויות

סיכום
לכן הערך המשותף הוא 1,121k וכולל חסכונות פנסיוניים 1,468k
שזה משקף ירידה חודשית של 10k בהון העצמי ועלייה של 15k בפנסיה
סה״כ צמיחה של 5k בחודש האחרון שמשקפת עלייה של 0.34% בהון העצמי

מסקנות
אומנם הצמיחה לא גדולה (ואם מסתכלים על הערך ללא חסכונות פנסיוניים אפילו דעיכה), אבל החל מחודש זה ולחודשים הקרובים הדייגת מקבלת קצבת אבטלה ששוויה כחצי מהמשכורת
לכן המטרה לחודשים הקרובים בעיקר לשמר ערך כמה שניתן, בתקווה לצמיחה קלה.

 

[Dayagos]

עדכון 03/2022

נכסים והתחייבויות
2,250k בית למגורים
118k מזומן
105k קרנות השתלמות
348k פנסיות
1,345k- התחייבויות

סיכום
לכן הערך המשותף הוא 1,127k וכולל חסכונות פנסיוניים 1,476k
שזה משקף עליה חודשית של 6k בהון העצמי ועלייה של 2k בפנסיה
סה״כ צמיחה של 8k בחודש האחרון שמשקפת עלייה של 0.54% בהון העצמי

מסקנות
בתקופה לא פשוטה מבחינת השוק ומבחינתנו בפרט הצלחנו להמשיך בצמיחה, שזה משהו שאני מאוד שמח עליו והראה לי שבזמנים קשים אנחנו יודעים לוותר על מותרויות ולהתפקס על המטרה.

 

[Dayagos]

עדכון 07/2022

נכסים והתחייבויות
2,500k בית למגורים - עודכן בעקבות עסקאות מהתקופה האחרונה בדירות זהות
26k מזומן
102k קרנות השתלמות
357k פנסיות
1,276k- התחייבויות
לכן הערך המשותף הוא 1,352k וכולל חסכונות פנסיוניים 1,709k
בתקופה הזאת סגרנו חלק ממסלול צמוד מדד במשכנתא ולכן נגסנו קצת יותר בהתחייבויות.
בנוסף, החלטנו שאשתי תסיים את התואר לפני שתתחיל את העבודה החדשה, לכן החזרה לעבודה עודכנה לאוקטובר.
כתוצאה מזה החסכון החודשי פחת ובנוסף ירידות חדות ברבעון הנוכחי גרמו למצב די סטטי בקרנות השתלמות/פנסיות.

מטרות עד לסיום 2022
1. אשתי תסיים את התואר ותחזור לעבוד מה שיגדיל את ההכנסה החודשית שלנו בעשרות אחוזים.
2. להחזיר הלוואה רגשית להורים שניתנה לטובת שיפוץ הנכס - 78k מתוך סך ההתחיבויות שלנו
3. החלטנו שהגיע הזמן להגדיל את הפלח המנייתי (פרט לקרנות ההשתלמות), לכן כעת בודקים לגבי תיק השקעות חדש - כרגע מנסה להבין מה ההצעה המועדפת ביותר מתוך רצון להימנע מדוחות למס הכנסה ודמי ניהול נמוכים ככל האפשר. החלטנו שההשקעה שלנו תהיה פשוטה וכל חודש נפריש לצורך רכישת VT, נשמח להמלצות לגבי דרך ההשקעה המומלצת לשם כך.

סוף שבוע נעים לכולם

 

[yossik]

עדכון 07/2022

תודה על העדכון.

 

[Dayagos]

עדכון בזק ל08/2022
2,500k נדלן
34k מזומן
109k קרנות השתלמות
371k פנסיות
1,255k- התחייבויות
לכן הערך המשותף הוא 1,388k
כולל חסכונות פנסיוניים 1,760k
מתקדמים...

 

[Dayagos]

לא השתנה הרבה מהחודש שעבר והצלחנו לחסוך מעט כסף.
כרגע חוסכים לטיול שהחלטנו לצאת בחודש הבא.
ערך משותף עלה ל-1,391k וכולל חסכונות פנסיוניים 1,774k.

 

[Dayagos]

חצי שנה עברה מאז העדכון האחרון.
יצאנו לטיול ארוך לו ציפינו תקופה ארוכה (שהחליף גם את ה״טיול אחרי צבא״ המקובל) ובנוסף המשכנו לעבוד בעבודות מתגמלות בהייטק, כך הגדלנו את ההון העצמי שלנו והחזרנו לא מעט התחייבויות בדרך.
הערך המשותף עלה ל-1,832k וכולל חסכונות פנסיוניים 2,318k (כ-300k בעקבות עליית ערך הנכס ועוד 200k מחיסכון ותשואות תיק)

כרגע המשכנתא התייצבה על החזר חודשי סביר בתנאי ריבית של 2021 ולכן כרגע החלטנו שלא להזרים כספים נוספים לסגירת ההלוואה הזאת.
לכן, סימון וי הבא שלנו בחודש הבא הוא סגירת החובות שלנו להורים שעזרו ברכישת הדירה, מה שמוביל אותנו להתלבט לגבי המודל הנכון עבורנו להשקעות (נדל״ן / שוק ההון).
דיברתי על זה אי שם ב-2019 בתחילת השרשור ומאז הרבה מים עברו בנהר.
החלום שלי לפרוש עוד כ-10 שנים תופס תאוצה ומתקדם בכיוון הנכון, בתקופה האחרונה ניהלתי שיפוץ והשבחה של כמה נכסים בארץ שלנו ושל המשפחה ומאוד נהנתי מזה.
אני בהחלט שוקל לעסוק בזה יותר בפרק ב׳ של הקריירה ואולי משם אני נוטה יותר לנדל״ן.
מנגד היות ואנו מתגוררים בבית בבעלותנו בשווי שמתקרב כבר ל-3M, אולי כדאי לפזר ולהשקיע בשוק ההון את הכספים הקרובים (או לפחות בנדלן בחו״ל).
אשמח לשמוע מאנשים שבחרו לכאן ולכאן על ההשקפה שלהם בנושא.

יש גם מחשבות על ילדים בעתיד הלא רחוק, אבל על זה כבר אכתוב בפעם הבאה..

 

[yossik]

חצי שנה עברה מאז העדכון האחרון.

תודה על העדכון ובהצלחה.

 

[ברוש1]

מנגד היות ואנו מתגוררים בבית בבעלותנו בשווי שמתקרב כבר ל-3M, אולי כדאי לפזר ולהשקיע בשוק ההון את הכספים הקרובים (או לפחות בנדלן בחו״ל).

תמכרו את הבית שאתם מתגוררים בו רק אם תהיה קטסטרופה?
אם כן לפי דעתי זה לא נכון להסתכל עליו כחלק מתיק ההשקעות אלא רק ככרית בטחון (ובסיוג מה, ככסף מגודר לעליית נדלן אם מתכננים לעבור בעתיד). ובמיוחד בהתחשב בקצב הגבוה של צבירת ההון שלכם ובתמיכה המשפחתית הפוטנציאלית שמקטינים את הסיכוי להתממשות מקרה כזה.