סיפורו של דייג

[קפיצת הדרך]

יצאנו לטיול ארוך לו ציפינו תקופה ארוכה (שהחליף גם את ה״טיול אחרי צבא״ המקובל) ובנוסף המשכנו לעבוד בעבודות מתגמלות בהייטק, כך הגדלנו את ההון העצמי שלנו והחזרנו לא מעט התחייבויות בדרך.

איזה כיף!
וכל הכבוד שלמרות הטיול הארוך המשכתם לעבוד ולחסוך.

הערך המשותף עלה ל-1,832k וכולל חסכונות פנסיוניים 2,318k (כ-300k בעקבות עליית ערך הנכס ועוד 200k מחיסכון ותשואות תיק)

עליית ערך נכס למגורים קצת מטעה לדעתי…
חשוב להבין מה ערך הנכס וזה בסדר לקחת אותו בחשבון בחישוב הכולל, אבל חשוב להבין את מגבלות הקונספט של דירת מגורים. דירת המגורים משמשת לגידור עלויות המגורים שלכם. לכן עלייה בשווי הדירה מייצגת גם עלייה בעלויות המגורים שלכם (אלא אם כן תהיו מוכנים לרדת ברמת הדיור שלכם).
אז אולי כיף לדעת ששווי הדירה שלכם עלה, אבל זה לא תורם לכם הרבה במובן של הגדלת העושר היחסי שלכם כאשר מדובר בדירת מגורים. קצת כמו לא להתייחס לאינפלציה ולראות רק את התשואה הנומינלית בתיק השקעות.

חשוב לי להבהיר שלדעתי אתם מתקדמים נהדר וכיף לעקוב אחרי ההתקדמות שלכם. ההערה שלי לא באה ״להוריד״ לכם. אלא רק למסגר נכון יותר (לדעתי) את ההסתכלות על התהליך.

כרגע המשכנתא התייצבה על החזר חודשי סביר בתנאי ריבית של 2021 ולכן כרגע החלטנו שלא להזרים כספים נוספים לסגירת ההלוואה הזאת.

איזה מסלולים השארתם? מה הריבית ולכמה שנים כל מסלול?

 

[Dayagos]

תמכרו את הבית שאתם מתגוררים בו רק אם תהיה קטסטרופה?
אם כן לפי דעתי זה לא נכון להסתכל עליו כחלק מתיק ההשקעות אלא רק ככרית בטחון (ובסיוג מה, ככסף מגודר לעליית נדלן אם מתכננים לעבור בעתיד). ובמיוחד בהתחשב בקצב הגבוה של צבירת ההון שלכם ובתמיכה המשפחתית הפוטנציאלית שמקטינים את הסיכוי להתממשות מקרה כזה.

כחלק מההשקפה של אשתי על מגורים בבית בבעלותנו, רכשנו את הדירה הנ״ל (דירת 4 חדרים במרכז) ואנו גרים בה.
דירה זהה בשכירות עולה כ-7,000 ש״ח. הדירה מספיקה כיום וצפויה להיות מספיקה גם כאשר המשפחה תתרחב.
כמו שאתה אומר, אני לא רואה אותה כחלק מתיק ההשקעות, אלא רואה במשכנתא כמעין ״שכר דירה״.
מה שכן, כיוון שהמשכנתא צפויה להסתיים סביב גיל 40 (aka מועד הפרישה המתוכנן) אנחנו כן בונים על זה שכאשר אפרוש לא יהיה לנו תשלומים חודשיים על הבית.
כאשר אני משקלל את זה ובהינתן מס רכישה בארץ של 8% אני לא בטוח שכדאי לנו למקד את הכסף הבא שלנו בהשקעות נדל״ן בארץ ולכן חושבים יותר להתמקד בנדל״ן חו״ל, או שוק ההון.
אכן ההורים עזרו משני הצדדים להגיע למצבנו, אך לא מצפים לסיוע נוסף שלהם. בהינתן מצב קיצון אני מאמין שיעזרו, אבל נעשה כמיטב יכולתנו להימנע מתלות בהם.

 

[Dayagos]

עליית ערך נכס למגורים קצת מטעה לדעתי…
חשוב להבין מה ערך הנכס וזה בסדר לקחת אותו בחשבון בחישוב הכולל, אבל חשוב להבין את מגבלות הקונספט של דירת מגורים. דירת המגורים משמשת לגידור עלויות המגורים שלכם. לכן עלייה בשווי הדירה מייצגת גם עלייה בעלויות המגורים שלכם (אלא אם כן תהיו מוכנים לרדת ברמת הדיור שלכם).
אז אולי כיף לדעת ששווי הדירה שלכם עלה, אבל זה לא תורם לכם הרבה במובן של הגדלת העושר היחסי שלכם כאשר מדובר בדירת מגורים. קצת כמו לא להתייחס לאינפלציה ולראות רק את התשואה הנומינלית בתיק השקעות.

חשוב לי להבהיר שלדעתי אתם מתקדמים נהדר וכיף לעקוב אחרי ההתקדמות שלכם. ההערה שלי לא באה ״להוריד״ לכם. אלא רק למסגר נכון יותר (לדעתי) את ההסתכלות על התהליך.

אני מניח שאתה צודק בהשקפה הזאת.
התרומה המרכזית של הנכס עבורנו בשלב זה יוצאת לידי ביטוי כאשר נגמור לשלם את המשכנתא, אז לא נצטרך לשלם שכד דירה ונוכל לצאת לחופש כלכלי עם הכנסה חודשית קטנה יותר.

איזה מסלולים השארתם? מה הריבית ולכמה שנים כל מסלול?

קלצ 2.25 לעוד 13 שנה
פריים מינוס 0.7 לעוד 20
קצ 1.1 לעוד 13 שנה

כ-66% בקלצ כך שההחזר החודשי אומנם גבוה, אבל התנודות לא מאוד גבוהות.

 

[האזרח הקטן]

קלצ 2.25 לעוד 13 שנה
פריים מינוס 0.7 לעוד 20
קצ 1.1 לעוד 13 שנה

ריביות פצצה.

 

[Dayagos]

חצי שנה עברה מאז העדכון האחרון.
יצאנו לטיול ארוך לו ציפינו תקופה ארוכה (שהחליף גם את ה״טיול אחרי צבא״ המקובל) ובנוסף המשכנו לעבוד בעבודות מתגמלות בהייטק, כך הגדלנו את ההון העצמי שלנו והחזרנו לא מעט התחייבויות בדרך.
הערך המשותף עלה ל-1,832k וכולל חסכונות פנסיוניים 2,318k (כ-300k בעקבות עליית ערך הנכס ועוד 200k מחיסכון ותשואות תיק)

כרגע המשכנתא התייצבה על החזר חודשי סביר בתנאי ריבית של 2021 ולכן כרגע החלטנו שלא להזרים כספים נוספים לסגירת ההלוואה הזאת.
לכן, סימון וי הבא שלנו בחודש הבא הוא סגירת החובות שלנו להורים שעזרו ברכישת הדירה, מה שמוביל אותנו להתלבט לגבי המודל הנכון עבורנו להשקעות (נדל״ן / שוק ההון).
דיברתי על זה אי שם ב-2019 בתחילת השרשור ומאז הרבה מים עברו בנהר.
החלום שלי לפרוש עוד כ-10 שנים תופס תאוצה ומתקדם בכיוון הנכון, בתקופה האחרונה ניהלתי שיפוץ והשבחה של כמה נכסים בארץ שלנו ושל המשפחה ומאוד נהנתי מזה.
אני בהחלט שוקל לעסוק בזה יותר בפרק ב׳ של הקריירה ואולי משם אני נוטה יותר לנדל״ן.
מנגד היות ואנו מתגוררים בבית בבעלותנו בשווי שמתקרב כבר ל-3M, אולי כדאי לפזר ולהשקיע בשוק ההון את הכספים הקרובים (או לפחות בנדלן בחו״ל).
אשמח לשמוע מאנשים שבחרו לכאן ולכאן על ההשקפה שלהם בנושא.

יש גם מחשבות על ילדים בעתיד הלא רחוק, אבל על זה כבר אכתוב בפעם הבאה..

חודש נוסף ואיתו עדכון משמח - סיימנו עם ההלוואות להורים שניתנו אי שם ב-2021 לרכישת הדירה.
בנוסף החלטנו על פתיחת תיק מסחר להשקעות הקרובות שלנו, לכן מעתה אעדכן גם לגביו.
מבחינת תנאים - פסגות פירסמו מחירון די אטרקטיבי, העברתי אותו לבנק ואני מקווה לקבל מהם הצעה טובה

אז איפה אנחנו עומדים?
עו״ש - 11k
אקוויטי בדירת מגורים - 1677k
קרנות השתלמות - 178k
פנסיות - 511k
תיק מסחר - 0k

כחלק מהשאיפות שלנו להגדיל את המשפחה, אנחנו ננסה להתמקד בחיסכון אגרסיבי בשנה הקרובה, שכן אולי בעתיד נחסוך פחות.

 

[lazyprogrammer]

חודש נוסף ואיתו עדכון משמח - סיימנו עם ההלוואות להורים שניתנו אי שם ב-2021 לרכישת הדירה.
בנוסף החלטנו על פתיחת תיק מסחר להשקעות הקרובות שלנו, לכן מעתה אעדכן גם לגביו.
מבחינת תנאים - פסגות פירסמו מחירון די אטרקטיבי, העברתי אותו לבנק ואני מקווה לקבל מהם הצעה טובה

אז איפה אנחנו עומדים?
עו״ש - 11k
אקוויטי בדירת מגורים - 1677k
קרנות השתלמות - 178k
פנסיות - 511k
תיק מסחר - 0k

כחלק מהשאיפות שלנו להגדיל את המשפחה, אנחנו ננסה להתמקד בחיסכון אגרסיבי בשנה הקרובה, שכן אולי בעתיד נחסוך פחות.

היי, יש לך מטרות כלשהן ?

 

[yahud]

חצי שנה עברה מאז העדכון האחרון.
יצאנו לטיול ארוך לו ציפינו תקופה ארוכה (שהחליף גם את ה״טיול אחרי צבא״ המקובל) ובנוסף המשכנו לעבוד בעבודות מתגמלות בהייטק, כך הגדלנו את ההון העצמי שלנו והחזרנו לא מעט התחייבויות בדרך.

מאוד מעניין לשמוע עוד על העניין הזה אם מתאים לך לספר.
איפה הייתם? באיזה איזור בעולם? איך מטיילים תוך כדי משרה מלאה בכלל?
איך המעסיקים של כל אחד מכם קיבל את העניין הזה, ואיך זה הלך לכם?

 

[Dayagos]

היי, יש לך מטרות כלשהן ?

היי,
שאלה פשוטה עם תשובה קצת מורכבת.
אשתי ואני היום זוג צעירים בהייטק שמשתכרים היטב ומרוצים מהעבודה בשלב הזה (האינטרקציה עם האנשים, האחריות, האתגרים האינטלוקטואלים וכו׳).
בכנות, אני לא יודע איך המצב ישתנה כשיהיו לנו ילדים ולא הייתי רוצה לסמן מטרות שעשויות להשתנות קיצונית בשנה-שנתיים הקרובות.
נכון להיום ולפי הצפי, אשתי עשויה לרדת למשרה חלקית ואני הייתי רוצה לפתח קריירה שניה בתחום אחר סביב גיל 40.
מכאן שהמטרה העיקרית שלנו עד שנגדיל את המשפחה להגיע למקסימום צמיחה (בין אם בקריירות שלנו ובין אם בתיק ההשקעות).

 

[Dayagos]

מאוד מעניין לשמוע עוד על העניין הזה אם מתאים לך לספר.
איפה הייתם? באיזה איזור בעולם? איך מטיילים תוך כדי משרה מלאה בכלל?
איך המעסיקים של כל אחד מכם קיבל את העניין הזה, ואיך זה הלך לכם?

היי,
טיילנו באזור המזרח באזורי זמן של +5 עד 6 שעות מישראל
אשתי התחילה עבודה חדשה בזמנו והודיעה מראש על הטיול המתוכנן, כך שהוא התקבל בהבנה.
מה שכן, היא לא יכלה לעבוד בתקופה הזאת ולכן נכנסה למינוס של כמה ימי חופש והשאר חל״ת.
אני עשיתי מאמץ נוסף בעבודה לפני הטיול ובכך סיימתי הרבה משימות בלילות ובסופשים כדי שאהיה חופשי בטיול ככל האפשר.
באופן כללי עד שמגיעים לפגישות בוקר השעה שם הייתה כבר 2-3 בצהריים. הייתי עובד אחה״צ בדרך כלל בין 3 ל-4 שעות וממשיכים לטייל.
מצטער מראש על השמטת פרטים מסוימים, מעדיף עדיין להשאיר כמה נקודות פתוחות כדי להישאר אנונימי ככל האפשר.

 

[Dayagos]

חודש נוסף ואיתו עדכון משמח - סיימנו עם ההלוואות להורים שניתנו אי שם ב-2021 לרכישת הדירה.
בנוסף החלטנו על פתיחת תיק מסחר להשקעות הקרובות שלנו, לכן מעתה אעדכן גם לגביו.
מבחינת תנאים - פסגות פירסמו מחירון די אטרקטיבי, העברתי אותו לבנק ואני מקווה לקבל מהם הצעה טובה

אז איפה אנחנו עומדים?
עו״ש - 11k
אקוויטי בדירת מגורים - 1677k
קרנות השתלמות - 178k
פנסיות - 511k
תיק מסחר - 0k

כחלק מהשאיפות שלנו להגדיל את המשפחה, אנחנו ננסה להתמקד בחיסכון אגרסיבי בשנה הקרובה, שכן אולי בעתיד נחסוך פחות.

אחרי מיקוח נפתח תיק מסחר והתחלנו ברכישה של נייר של בלקרוק מפוזר עולמי.

עו״ש - 0
אקוויטי בדירת מגורים - 1681k
פנסיות - 537k
קרנות השתלמות - 189k
תיק מסחר - 20k

בנוסף קרנות ההשתלמות כעת נזילות ובתהליך מעבר ל-IRA במסגרת קבוצת הרכישה שהתחילה בטוויטר
מבחינתי אני מסתכל עליהם כאל תיק השקעות אחד בשווי 209k (שחלקו פטור ממס).
המטרה שלנו להגיע לצבירה של 500k בתיק תוך שנה (תאריך יעד 15/06/2024)

https://imgur.com/TmXhMk4

 

[fongeme]

אחרי מיקוח נפתח תיק מסחר והתחלנו ברכישה של נייר של בלקרוק מפוזר עולמי.

עו״ש - 0
אקוויטי בדירת מגורים - 1681k
פנסיות - 537k
קרנות השתלמות - 189k
תיק מסחר - 20k

בנוסף קרנות ההשתלמות כעת נזילות ובתהליך מעבר ל-IRA במסגרת קבוצת הרכישה שהתחילה בטוויטר
מבחינתי אני מסתכל עליהם כאל תיק השקעות אחד בשווי 209k (שחלקו פטור ממס).
המטרה שלנו להגיע לצבירה של 500k בתיק תוך שנה (תאריך יעד 15/06/2024)

https://imgur.com/TmXhMk4

כמה אתם מרוויחים היום? לחסוך 300 אלף בשנה זה די הרבה גם להייטקיסטים כמוכם, במיוחד כי בטווח של שנה לא צופים צמיחה בתיק.

 

[yahud]

המטרה שלנו להגיע לצבירה של 500k בתיק תוך שנה

כלומר חיסכון נטו של 300k?
כל אחד צריך לשים 12,500 לחיסכון בחודש. לא בלתי הגיוני להייטקיסטים, אבל בהחלט לא משהו קל.
באמת יהיה נחמד לשמוע בערך איך חלוקת הרווחים שלכם מתחלקת בשכר. הרבה יותר קל לחסוך הרבה ששני בני הזוג מרוויחים טוב לעומת בן זוג אחד שמרוויח הרבה מאוד בגלל שיקולי מס.

 

[Dayagos]

כמה אתם מרוויחים היום? לחסוך 300 אלף בשנה זה די הרבה גם להייטקיסטים כמוכם, במיוחד כי בטווח של שנה לא צופים צמיחה בתיק.

כלומר חיסכון נטו של 300k?
כל אחד צריך לשים 12,500 לחיסכון בחודש. לא בלתי הגיוני להייטקיסטים, אבל בהחלט לא משהו קל.
באמת יהיה נחמד לשמוע בערך איך חלוקת הרווחים שלכם מתחלקת בשכר. הרבה יותר קל לחסוך הרבה ששני בני הזוג מרוויחים טוב לעומת בן זוג אחד שמרוויח הרבה מאוד בגלל שיקולי מס.

תודה על ההתעניינות
אכן חיסכון נטו של 300 אלף זאת המטרה (כ-25k בחודש).
התמזל מזלנו שבגיל צעיר שנינו מרוויחים טוב והחלטנו להתרכז בשנה הקרובה בחסכון גבוה ככל האפשר.
כפי שהסברתי, אנחנו מסתכלים על תיק המסחר וקרנות ההשתלמות כאל תיק אחד, כלומר חלק מהחיסכון החודשי הוא גם ההפרשה לקרן ההשתלמות (ובמקרה של אשתי זה גם מעל התקרה) ובנוסף נעשה מאמצים לחסוך אחוז גבוה יותר מההכנסה שלנו נטו מבדרך כלל.
בהחלט אתגר, אך נעשה מה שנוכל כדי לעמוד בו.

 

[rosebud]

בנוסף קרנות ההשתלמות כעת נזילות ובתהליך מעבר ל-IRA במסגרת קבוצת הרכישה שהתחילה בטוויטר

אשמח לפרטים על קבוצת הרכישה.

 

[אורי ג.]

אשמח לפרטים על קבוצת הרכישה.

גוגל:
קבוצת רכישה IRA

 

[Dayagos]

אחרי מיקוח נפתח תיק מסחר והתחלנו ברכישה של נייר של בלקרוק מפוזר עולמי.

עו״ש - 0
אקוויטי בדירת מגורים - 1681k
פנסיות - 537k
קרנות השתלמות - 189k
תיק מסחר - 20k

בנוסף קרנות ההשתלמות כעת נזילות ובתהליך מעבר ל-IRA במסגרת קבוצת הרכישה שהתחילה בטוויטר
מבחינתי אני מסתכל עליהם כאל תיק השקעות אחד בשווי 209k (שחלקו פטור ממס).
המטרה שלנו להגיע לצבירה של 500k בתיק תוך שנה (תאריך יעד 15/06/2024)

עדכון חודשי על ההתקדמות בדרך למטרה הכלכלית שהגדרנו לעצמנו (500k בתיק מניות עד 15/06/2024).
עו״ש - 1.5k
אקוויטי בדירת מגורים - 1686k
פנסיות - 559k
תיק השקעות - 232k (סכום מאוחד של קרנות השתלמות והתיק החדש).
מצורף גרף ההתקדמות לחיסכון במניות

בתקופה האחרונה כן עלה לי חשש מזה שאין לנו קרן חירום, או נזילות כלשהי פרט לאותם 1.5k בעו״ש.
אני תוהה כמה קרן חירום היא חיונית כאשר יש בידינו היכולת להוציא כסף בזמן חירום בכרטיס אשראי ולהפחית בחיסכון בחודש העוקב.
האם זה פתרון מספיק טוב כדי לא לאבד את התשואה הפוטנציאלית על אותו הסכום?

 

[yossik]

עדכון חודשי

תודה על העדכון.

 

[עתודאי]

עדכון חודשי על ההתקדמות בדרך למטרה הכלכלית שהגדרנו לעצמנו (500k בתיק מניות עד 15/06/2024).
עו״ש - 1.5k
אקוויטי בדירת מגורים - 1686k
פנסיות - 559k
תיק השקעות - 232k (סכום מאוחד של קרנות השתלמות והתיק החדש).
מצורף גרף ההתקדמות לחיסכון במניות

בתקופה האחרונה כן עלה לי חשש מזה שאין לנו קרן חירום, או נזילות כלשהי פרט לאותם 1.5k בעו״ש.
אני תוהה כמה קרן חירום היא חיונית כאשר יש בידינו היכולת להוציא כסף בזמן חירום בכרטיס אשראי ולהפחית בחיסכון בחודש העוקב.
האם זה פתרון מספיק טוב כדי לא לאבד את התשואה הפוטנציאלית על אותו הסכום?

זה בסוף לא משנה מאוד בסכומים האלה. נגיד תעשה קרן חירום של 20k. בתשואה של שבע אחוז בשנה לאורך עשור אתה מפסיד בערך 20k שזה לא סכום משנה חיים באף מובן. אם תישן יותר טוב עם קרן חירום זה כנראה שווה.

 

[yahud]

עדכון חודשי על ההתקדמות בדרך למטרה הכלכלית שהגדרנו לעצמנו (500k בתיק מניות עד 15/06/2024).
עו״ש - 1.5k
אקוויטי בדירת מגורים - 1686k
פנסיות - 559k
תיק השקעות - 232k (סכום מאוחד של קרנות השתלמות והתיק החדש).
מצורף גרף ההתקדמות לחיסכון במניות

בתקופה האחרונה כן עלה לי חשש מזה שאין לנו קרן חירום, או נזילות כלשהי פרט לאותם 1.5k בעו״ש.
אני תוהה כמה קרן חירום היא חיונית כאשר יש בידינו היכולת להוציא כסף בזמן חירום בכרטיס אשראי ולהפחית בחיסכון בחודש העוקב.
האם זה פתרון מספיק טוב כדי לא לאבד את התשואה הפוטנציאלית על אותו הסכום?

ציינת שהמטרה היא להגיע ל500k בתיק השקעות עוד שנה.
בהינתן שאתם חוסכים 20k בחודש לא יותר הגיוני לשים מטרה על כמות הכסף שתחסכו ופחות על סכום התיק שתלוי בשוק ההון עצמו ואין לכם באמת שליטה עליו?

 

[Dayagos]

ציינת שהמטרה היא להגיע ל500k בתיק השקעות עוד שנה.
בהינתן שאתם חוסכים 20k בחודש לא יותר הגיוני לשים מטרה על כמות הכסף שתחסכו ופחות על סכום התיק שתלוי בשוק ההון עצמו ואין לכם באמת שליטה עליו?

אתה צודק, עדיף להגדיר את זה ככה.

זה בסוף לא משנה מאוד בסכומים האלה. נגיד תעשה קרן חירום של 20k. בתשואה של שבע אחוז בשנה לאורך עשור אתה מפסיד בערך 20k שזה לא סכום משנה חיים באף מובן. אם תישן יותר טוב עם קרן חירום זה כנראה שווה.

מבין מה אתה אומר. כרגע נראה שנוותר על בניית הקרן, ובהינתן מצב חירום נגהץ באשראי ונחסוך פחות באותו החודש.