סיפורו של דייג

Yoss

משתמש בכיר
הצטרף ב
9/8/18
הודעות
3,562
דירוג
4,148
בקופת הגמל הבחור פטור ממס
רק אם הוא מושך כקיצבה אחרי גיל 60.

בנוסף לדמי הניהול, לקופה המדוברת יש הוצאות ניהול השקעות שעמדו על 0.25%-0.27% לשנה בשנתיים האחרונות. 0.39%+0.26%=0.65%
פות"ש בן 23, עד גיל 60 נותרו לו 37 שנים.
סך דמי הניהול שהוא ישלם בתקופה הזו מצטבר ל-21.44% מכלל הנכסים (ולא רק מהרווחים).
בתיק השקעות רגיל, נניח הוצאות יהיו בשיעור של 0.15%-0.25% (בפועל אין בעיה שזה יהיה משמעותית פחות), ההוצאה המצטברת תגיע ל-5.4%-8.85% (בהתאמה).
גם אחרי גיל 60, בקופ"ג להשקעה ממשיכים לרדת דמי הניהול על כל הסכום חוץ ממה שכבר נמשך כקיצבה, כך שהפער ממשיך להתרחב.
מנגד, בתיק השקעות רגיל, הרווחים הממומשים יחוייבו במס בשיעור של 25% או מס שולי (הנמוך מביניהם). שים לב - מדובר במס רק על הרווחים (בניגוד לדמי הניהול שהם גם על הקרן) ורק אחרי מימוש (כלומר במשיכה מדורגת יהיו עוד הרבה שנים לא לשלם מס בתיק השקעות, אבל כן לשלם דמי ניהול בקופה).

(כל מה שכתבתי כבר נכתב בפורום בהרחבה פעמים רבות. אני רק הצבתי מספרים.)
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
14,933
דירוג
13,484
בנוסף למה ש @Yoss כתב, גם הקצבה ה"פטורה" מגלמת בתוכה דמי ניהול (שכיום ינועו בין 0.3%-0.5%), בלי דמי הניהול הקצבה הייתה יותר גבוהה. צריך גם לשים לב שדמי הניהול הללו נגבים מראש, למרות שהקצבה יכולה להתארך ל20-30 שנה.
זה עוד סכום לא מבוטל בכלל.
 

Dayagos

משתמש סולידי
הצטרף ב
3/12/18
הודעות
33
דירוג
72
@Yoss @FIYaacov
המטרה בקרוב לפתוח תיק השקעות ולהעביר את הכסף, כאמור את החשבון הזה עשיתי גם כן.
קצת חושש לקפוץ ישר למים ולפתוח חשבון ב-IB, האם יש היגיון בלפתוח חשבון השקעות קודם בארץ ולאחר שחווים קצת את הרעיון של ניהול תיק השקעות עצמאי לעבור לבית השקעות כמו IB?
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
14,933
דירוג
13,484
קצת חושש לקפוץ ישר למים ולפתוח חשבון ב-IB, האם יש היגיון בלפתוח חשבון השקעות קודם בארץ ולאחר שחווים קצת את הרעיון של ניהול תיק השקעות עצמאי לעבור לבית השקעות כמו IB?
תראה, חצי מבתי ההשקעות עובדים עם מערכת המסחר של IB והחצי השני עם ספארק.
אז מצד אחד יש לך את המערכת שבכל מקרה אתה מתכנן להגיע אליו בסופו של דבר (והוא ממש אחלה), ומצד שני יש לך את מערכת המסחר שהקשר בינה ובין "נחיתה רכה" תהיה מקרית במקרה הטוב.
 

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
16,059
דירוג
21,732
האם יש היגיון בלפתוח חשבון השקעות קודם בארץ ולאחר שחווים קצת את הרעיון של ניהול תיק השקעות עצמאי לעבור לבית השקעות כמו IB?
לא, המעבר הזה הוא סיוט ויכול גם לעלות לא מעט כסף.
 

Dayagos

משתמש סולידי
הצטרף ב
3/12/18
הודעות
33
דירוג
72
תראה, חצי מבתי ההשקעות עובדים עם מערכת המסחר של IB והחצי השני עם ספארק.
אז מצד אחד יש לך את המערכת שבכל מקרה אתה מתכנן להגיע אליו בסופו של דבר (והוא ממש אחלה), ומצד שני יש לך את מערכת המסחר שהקשר בינה ובין "נחיתה רכה" תהיה מקרית במקרה הטוב.
לא, המעבר הזה הוא סיוט ויכול גם לעלות לא מעט כסף.
הבנתי, תודה על ההסבר.
כלומר מבחינת כדאיות עמלות, נכון להיום מסחר ישירות מול IB הוא המשתלם ביותר?
אם כך, אפתח שרשור נוסף בפורום הרלוונטי עם שאלות ספציפיות יותר לגבי המסחר.

תודה מראש!
 

cypriano de rore

משתמש בכיר
הצטרף ב
1/6/17
הודעות
4,473
דירוג
4,292
כלומר מבחינת כדאיות עמלות, נכון להיום מסחר ישירות מול IB הוא המשתלם ביותר?
מבחינת עמלות קניה, מכירה והמרה. עם זאת, חשוב לזכור שבתיק של פחות מ 100,000$ אתה תשלם 10$ בחודש על החשבון.
 

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
16,059
דירוג
21,732
כלומר מבחינת כדאיות עמלות, נכון להיום מסחר ישירות מול IB הוא המשתלם ביותר?
לא בהכרח, תלוי באופי ובתדירות הפעילות שלך.
בכל מקרה לא הייתי עובד עם IB בשביל לחסוך כמה שקלים.
 

GoldFish

משתמש רשום
הצטרף ב
1/4/19
הודעות
10
דירוג
1
רק אם הוא מושך כקיצבה אחרי גיל 60.

בנוסף לדמי הניהול, לקופה המדוברת יש הוצאות ניהול השקעות שעמדו על 0.25%-0.27% לשנה בשנתיים האחרונות. 0.39%+0.26%=0.65%
פות"ש בן 23, עד גיל 60 נותרו לו 37 שנים.
סך דמי הניהול שהוא ישלם בתקופה הזו מצטבר ל-21.44% מכלל הנכסים (ולא רק מהרווחים).
בתיק השקעות רגיל, נניח הוצאות יהיו בשיעור של 0.15%-0.25% (בפועל אין בעיה שזה יהיה משמעותית פחות), ההוצאה המצטברת תגיע ל-5.4%-8.85% (בהתאמה).
גם אחרי גיל 60, בקופ"ג להשקעה ממשיכים לרדת דמי הניהול על כל הסכום חוץ ממה שכבר נמשך כקיצבה, כך שהפער ממשיך להתרחב.
מנגד, בתיק השקעות רגיל, הרווחים הממומשים יחוייבו במס בשיעור של 25% או מס שולי (הנמוך מביניהם). שים לב - מדובר במס רק על הרווחים (בניגוד לדמי הניהול שהם גם על הקרן) ורק אחרי מימוש (כלומר במשיכה מדורגת יהיו עוד הרבה שנים לא לשלם מס בתיק השקעות, אבל כן לשלם דמי ניהול בקופה).

(כל מה שכתבתי כבר נכתב בפורום בהרחבה פעמים רבות. אני רק הצבתי מספרים.)

תודה, עשית לי סדר בדברים.
 

Tim_Duncan

משתמש ותיק
הצטרף ב
28/6/19
הודעות
359
דירוג
523
רק אם הוא מושך כקיצבה אחרי גיל 60.

בנוסף לדמי הניהול, לקופה המדוברת יש הוצאות ניהול השקעות שעמדו על 0.25%-0.27% לשנה בשנתיים האחרונות. 0.39%+0.26%=0.65%
פות"ש בן 23, עד גיל 60 נותרו לו 37 שנים.
סך דמי הניהול שהוא ישלם בתקופה הזו מצטבר ל-21.44% מכלל הנכסים (ולא רק מהרווחים).
בתיק השקעות רגיל, נניח הוצאות יהיו בשיעור של 0.15%-0.25% (בפועל אין בעיה שזה יהיה משמעותית פחות), ההוצאה המצטברת תגיע ל-5.4%-8.85% (בהתאמה).
גם אחרי גיל 60, בקופ"ג להשקעה ממשיכים לרדת דמי הניהול על כל הסכום חוץ ממה שכבר נמשך כקיצבה, כך שהפער ממשיך להתרחב.
מנגד, בתיק השקעות רגיל, הרווחים הממומשים יחוייבו במס בשיעור של 25% או מס שולי (הנמוך מביניהם). שים לב - מדובר במס רק על הרווחים (בניגוד לדמי הניהול שהם גם על הקרן) ורק אחרי מימוש (כלומר במשיכה מדורגת יהיו עוד הרבה שנים לא לשלם מס בתיק השקעות, אבל כן לשלם דמי ניהול בקופה).

(כל מה שכתבתי כבר נכתב בפורום בהרחבה פעמים רבות. אני רק הצבתי מספרים.)
ניסיתי לסמלץ תרחיש.

גיל: 30
זמן פרישה רצוי: 45-50
הוצאה חודשית: 6000 ש"ח, מספיקה לו לפרישה.
לפי כלל ה-4% הוא צריך לחסוך 1.8M שימשיכו להיות מושקעים.
הבחור משקיע כל חודש 5833 שהוא חוסך מהמשכורת שלו (מרוויח כמעט 12 נטו).

דמי ניהול כלליים בקופת גמל להשקעה עם 0.39% לכל החיים (הטבת חבר משמעותית לכל הדעות): 0.65% כמו שאמרת. 9.31% לאורך 15 שנים.
דמי ניהול בבית השקעות: נקח את ה-0.2% הממוצע מהחישוב שלך. 2.95% דמי ניהול לאורך 15 שנים.

בהשקעת 5833 בחודש ל-15 שנים בתשואה של 7% התקבול יהיה 1.85M ש"ח, כאשר הושקעו 1.05M.
בקופת גמל להשקעה אחרי דמי ניהול (9.31): 1.677M. בניקוי 25% מס רווחי הון נשאר עם 1.52M ש"ח.
בית השקעות אחרי דמי ניהול (2.95): 1.795M. בניקוי 25% מס רווי הון נשאר עם עם 1.61M.

הבחור בן 45. נגיד שבגיל 30 בחר בקופת הגמל להשקעה. הוא פודה את קופת הגמל להשקעה אחרי שלא התעסק בה בכלל, ומשקיע את ה-1.52M בצורה יותר אופטימלית וסולידית.
מדובר ב-90,000 ש"ח רווח פוטנציאלי שהבחור "זרק לפח", שקולים ל-500 ש"ח בחודש באותה תקופה.

אני לא ממליץ על שום דבר ובאמת שאני רק מתחיל לקרוא על הנושא. סתם מעלה מחשבות על הכתב. בעיקרון אני מסכים שעדיף היה לבחור בן ה-30 להקדיש קצת זמן ולנהל תיק פסיבי עצמאית. אבל אולי, בכל זאת, כן יש מי שמתאים לו להשקיע באמת עם אפס מאמץ מתוך הבנה מלאה שזה שווה לו כסף (וכמה כסף זה)?
 
נערך לאחרונה ב:

מאיר_

משתמש ותיק
הצטרף ב
26/12/18
הודעות
252
דירוג
146
בתור סטודנט, ובטח סטודנט למדעי המחשב, הכי חשוב זה לרכוש ידע שיהפוך אותך למספר 1 בתחום שאתה הולך אליו.
אם תצליח להוסיף 1000 שח לשכר שלך בעבודה לאחר סיום התואר, זה הרבה יותר מההפרש של שברירי האחוז בעמלות שתקבל.
תשקיע בלימודים, ותנסה להכנס כמשרת סטודנט באחת החברות הגדולות - לא חשוב השכר, אפילו בחינם.
הרבה יותר קל להתקבל כסטודנט מאשר כבוגר תואר מדמח בלי ניסיון, וגם אחר כך הרבה יותר קל להמשיך בחברה או להתקבל לעבודה אחרת כשיש לך ניסיון כסטודנט.
 

Dayagos

משתמש סולידי
הצטרף ב
3/12/18
הודעות
33
דירוג
72
בתור סטודנט, ובטח סטודנט למדעי המחשב, הכי חשוב זה לרכוש ידע שיהפוך אותך למספר 1 בתחום שאתה הולך אליו.
אם תצליח להוסיף 1000 שח לשכר שלך בעבודה לאחר סיום התואר, זה הרבה יותר מההפרש של שברירי האחוז בעמלות שתקבל.
תשקיע בלימודים, ותנסה להכנס כמשרת סטודנט באחת החברות הגדולות - לא חשוב השכר, אפילו בחינם.
הרבה יותר קל להתקבל כסטודנט מאשר כבוגר תואר מדמח בלי ניסיון, וגם אחר כך הרבה יותר קל להמשיך בחברה או להתקבל לעבודה אחרת כשיש לך ניסיון כסטודנט.
למען האמת אני סטודנט באוניברסיטה הפתוחה תוך כדי עבודה במשרה מלאה בסטארטאפ, עם ניסיון של כ5 שנים בצבא, אז מבחינה הזאת אני מסתדר, אבל אין ספק שאתה צודק.
 

Dayagos

משתמש סולידי
הצטרף ב
3/12/18
הודעות
33
דירוג
72
עדכון קצר אחרי תקופה
ממשיך לצבור וותק בעבודה, סגרתי השבוע 3 חודשים ראשונים ובינתיים מאוד מרוצה מהאתגר המקצועי והאנשים מקסימים.
סיימתי עוד קורס באוניברסיטה בסמסטר קיץ ועכשיו אני מתקרב לחצי התואר! D:
החלטתי להוציא כרגע את הכסף מהקופה (לא סוגר אותה, פשוט הוצאתי את הכסף משם) כדי לחשוב מחדש על תמהיל ההשקעות, בוחן בחיוב השקעה בנדל"ן בצפון אנגליה.

בנוסף החלטתי לרכוש רכב זול ואמין, חוסך לי כשעה נסיעות כל יום והרבה יותר נוח לקחת ככה את הכלב לעבודה :)
כרגע סכום נזיל של 110 אשח והרכב לעיל שבבעלותי עם טסט וביטוח משולם לשנה.
קרן השתלמות בה מופקד כל חודש עד התקרה למס.. לאט לאט נצבור שם סכום יפה.

הספק לא רע בסך הכל לחודשיים הללו.
כמובן שיש גם עדכונים אישיים, הספקנו לאמץ כלב (שמוזכר כמה שורות למעלה) שגורם לנו לבלות יחסית הרבה זמן בגינות ופארקים.. כמעט כל יום שלי מלא עד אפס מקום (עבודה, לימודים, זוגיות, מטלות בבית, חברים, משפחה, כלב) רוצה להתחיל להתאמן אבל למי יש זמן :roll:
מתי כל זה קרה, רק אתמול גרתי בבית של ההורים כמעט בלי אחריות (ועדיין, אי אפשר לומר שאני לא נהנה מכל זה).

שבת שלום לכולם,
דייגוס.
 
נערך לאחרונה ב:

דנידין

משתמש סולידי
הצטרף ב
18/10/18
הודעות
64
דירוג
15
שים לב שסיכוי טוב שאתה זכאי להחזר מס הכנסה בגלל חודשי האבטלה והשינוי הגדול בשכר.
 

Dayagos

משתמש סולידי
הצטרף ב
3/12/18
הודעות
33
דירוג
72
שים לב שסיכוי טוב שאתה זכאי להחזר מס הכנסה בגלל חודשי האבטלה והשינוי הגדול בשכר.
יכול לפרט? הייתי סהכ חודש וחצי מובטל בין הצבא לעבודה.
(הייתי שולח בפרטי אבל אין הרשאה).
 

דנידין

משתמש סולידי
הצטרף ב
18/10/18
הודעות
64
דירוג
15
יכול לפרט? הייתי סהכ חודש וחצי מובטל בין הצבא לעבודה.
(הייתי שולח בפרטי אבל אין הרשאה).
כעקרון מס ההכנסה אמור להיות מחושב שנתית, אלם בפועל מורידים מס הכנסה על פי המשכורת החודשית כאילו זו המשכורת שקיבלת כל השנה ולכן אם זה לא המצב סיכוי טוב שזכאי להחזר מס.
יכול לבדוק באתר כמו finupp או להתייעץ עם רואה חשבון.
 

esng.33

משתמש ותיק
הצטרף ב
31/10/18
הודעות
180
דירוג
38
מבחינת עמלות קניה, מכירה והמרה. עם זאת, חשוב לזכור שבתיק של פחות מ 100,000$ אתה תשלם 10$ בחודש על החשבון.
במקרה כזה, צריך להשאיר cash בחשבון שיספיק לתשלום החודשי?
מה קורה אם אין מזומן בחשבון?
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
14,933
דירוג
13,484
במקרה כזה, צריך להשאיר cash בחשבון שיספיק לתשלום החודשי?
מה קורה אם אין מזומן בחשבון?
בגדול כן. אם זה חשבון margin הם יאפשרו לך להיכנס למינוס על חשבון הדמי ניהול (הריביות שם טובות, אבל הייתי נמנע מזה בגדול)
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
נ סיפורו של נטול גלוטן יומני מסע אישיים 41
א הזמנתי כ"א חדש, ובשליחות מבקשים צילום של הת.ז עם תאריך הנפקה - יש מה לחשוש? צרכנות פיננסית 29
S מהם היתרונות\חסרונות של החזקת מק"מ מול מזומן? שוק ההון 9
G תעודות סל מוזרות של הודו שוק ההון 25
ח מס שבח מכירה של כמה דירות מיסים 0
aminadav מה כבר יכול להשתבש אשר משקיעים בקרן המחקה אחד המדדים של הבורסה ישראל? שוק ההון 7
ל הפקדת מט״ח לחשבון בחו״ל של ברוקר ישראלי פוסטים מאיכות נמוכה 0
A ההשלכות הכלכליות של ממשלת לפיד-בנט אוף טופיק 148
D חוות דעת תיק השקעות - התיק של DOR22 שוק ההון 16
N איך מגלים מה עלה בגורלה של דירה בירושה מהעבר? והאם החזקת חלק מדירה שקול להחזקת דירה? נדל"ן 6
I החזר מס- הכללה של מיסים ששולמו במשיכת כספי פיצויים מיסים 1
י כדאיות רכישה של בית במצב שלד נדל"ן 4
Shtunz זמן מדף של דירה למכירה נדל"ן 23
מסעו של צעיר תל אביבי יומני מסע אישיים 2
T יומנו של מתחיל מאוחר יומני מסע אישיים 4
A מחפש קרן מנוהלת של מטבעות דיגיטליים השקעות אלטרנטיביות 8
deussex איך לבצע סימולציה נכונה של ביטוח מנהלים מול קרן פנסיה משלימה ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
TheMailMan משכנתא של 70% מימון לדירה שנייה נדל"ן 2
ד על הטרגדיה של חופש הביטוי אוף טופיק 82
NightStyle בקשה: הכנסת גרסאות האג"ח של מייק, המשקיע המתחיל שוק ההון 1
L צבירת ריבית מחשבונות חסכון של קריפטו השקעות אלטרנטיביות 23
W טעות של סוכן צרכנות פיננסית 8
I תהיות של תיק השקעות עצמאי ראשון שוק ההון 12
N צרכים של משכיר ושל השוכר נדל"ן 2
J השקעה זמנית של כסף לבנייה פוסטים מאיכות נמוכה 8
1 מידע היסטורי של מחירי מדד אג"ח ממשלתי כללי שוק ההון 4
ד התלבטות לגבי החלק של האג"ח בהנחה שתהיה אינפלציה שוק ההון 8
1 עיקול חשבון בנק על סכום של כ15,000 ש"ח אוף טופיק 18
R דמי ניהול של קופות גמל להשקעה מחקות SP500 שוק ההון 28
deussex שאלת תם - אופן העברה של סכום התחלתי לחשבון ממוסה שוק ההון 5
L טעויות של מתחיל בהגשה מקוונת של הדו"ח השנתי, כיצד מתקנים? מיסים 5
aeh התיק של aeh שוק ההון 59
Y פיקדון צמוד מדד - חלופה לקרמבולה של מזרחי שוק ההון 16
always.smile מישהו יודע מה הטיקר של iSFF101 במערכת המסחר של לאומי? שוק ההון 2
A חישוב נתח יחסי של קרנות לעומת המדד העולמי והשוואה של 2 קרנות שוק ההון 19
ע הבדלים בין טופס 161 (יתרות פיצויים) לבין דוח נזילות של חברת הביטוח הפנסיוני פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
N אופטימיזציית מס לחסכונות פנסיונים של אזרחים אמריקאיים שמתגוררים בארץ פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
M בניית דו-משפחתי ומכירה של אחד הבתים נדל"ן 6
Y תחרות לקרנות הסל הזרות של בלאקרוק בבורסת ת"א? שוק ההון 1
S חוות דעת תיק קיים של הייטקיסט בן 32 - מחפש את השינויים הנכונים שוק ההון 14
ת היתרונות של קרנות אג״ח ארה״ב צוברות (בלאקרוק) שוק ההון 4
M בועת הנדלן של החילונים בישראל נדל"ן 2
A מדיניות מקום עבודה לגבי מסחר בני"ע של החברה אוף טופיק 2
adamshalev פלח הקריפטו של משקיע פסיבי [aka, למה כל חברי הפורום הם משקיעי אקטיביים] השקעות אלטרנטיביות 21
Y אז מה בעצם העלות של משכנתא כמינוף לשם מינוף? נדל"ן 13
T היעלמותו המסתורית של פיקדון קרמבולה שוק ההון 2
D יומן מסע של חוסך סביר מינוס יומני מסע אישיים 34
ע ביטוח לאומי טופס 627 גרסא של עורך דין מיסים 0
ב דעת הפורום על המהלך של בינסנס עם מסחר של "טסלה" ? השקעות אלטרנטיביות 0
O החזר דמי ביטוח לאומי בעקבות זקיפת שכר של הפרשות פנסיוניות מיסים 3

נושאים דומים

למעלה