סיכון ומסלול פנסיה

[Homer]

לגבי אג"ח - איך זה עובד בתיקי פנסיה? אני מניח שהסוכן הפנסיוני אמור לדעת מה לעשות ואין לי באמת "say" במה שהוא קונה?
אני לא מבין באג"ח בכלל, כך שאני מעדיף לא להתערב בנושא. אבל באותו זמן האם רצוי שאכוון אותו לאג"חים מסוימים?

אתה לא יכול, קרן הפנסיה מחליטה את ה בעצמה. אתה רק יכול להחליט איזה תמהיל / מסלול אתה רוצה.

 

[קפיטליסט מרושע]

בכסף של היום הם מקבלים 9,000, ויקבלו עוד פנסיה (לא יודע באיזה גובה) ובערך 4,000 מביטוח לאומי. אין להם הוצאות שכ"ד.
אני ממש לא רוצה להיכנס בינכם, אז אני אנסח את זה בצורה עדינה: אני לא הייתי נותן לילדים שלי לשלם עלי, כשיש לי כ"כ הרבה הכנסות.
אני בהחלט מאמין לך שהם מוציאים היום יותר כסף (אנחנו משפחה של 5 ומוציאים בערך כמוהם אם מורידים שכ"ד), אבל דעתי האישית היא שאפשר יהיה לקצץ מעט מההוצאות במקום שתצטרך להשלים להם.

 

[Homer]

ממליץ לקרוא את הבלוג של נדב טסלר, הוא מאוד טוב.
בגדול, כשאביך יגיע לגיל פרישה, קרן הפנסיה תחשב את הקצבה המגיעה לו לפי מקדם סטטיסטי שאמור להעריך כמה זמן הוא יחיה אחרי היציאה לפנסיה. נניח 200 חודשים (עד גיל 83 בערך). אם יש לו סכום צבור של 500 אלף, והמקדם הוא 200, הוא יקבל קצבה חודשית של 2500 ש"ח. אם אביך האריך ימים מעל 200 חודשים, קרן הפנסיה תמשיך לשלם עד מותו. אם חלילה נפטר אחרי 100 חודשים, האלמנה תקבל קצבה מוקטנת. הכסף למי שהאריך ימים מגיע מהפקדות שוטפות של צעירים, ומהאנשים שמתו לפני הזמן.
המקדם הספציפי של אביך יכול להיות שונה מ200, זה משתנה לפי גיל. אם תראה את הדוח השנתי של הפנסיה שלו, הקצבה הצפויה אמורה להיות רשומה שם.

 

[המהנדל]

בבעלותו דירה בה הוא מתגורר, ללא משכנתא.

האם הדירה מתאימה לצרכיהם, או שהיא גדולה עליהם?
מעבר לדירה קומפקטית יותר יכול לסייע בהורדת ההוצאות על ארנונה, חשמל וועד בית.
בנוסף יתכן וישאר להם כסף מהמכירה, אותו יוכלו להשקיע בנכסים סולידים, או להפקיד לקופת גמל ובכך להגדיל את הקצבה.

לחילופין הם יכולים לשכור ולהשכיר ואולי לצאת בפלוס בתזרים.

 

[עידו ג]

@Homer תודה על ההסבר וההמלצה!
את האמת שזה דווקא כן קצת מרגיע אותי. אם מחליטים בשבילם מה תהיה הפנסיה. החשש העיקרי שלי היה שהם ימשכו יותר מדי בלי להתחשב בעתיד ושיגיעו לעת זקנה בצרות כלכליות.

בכסף של היום הם מקבלים 9,000, ויקבלו עוד פנסיה (לא יודע באיזה גובה) ובערך 4,000 מביטוח לאומי. אין להם הוצאות שכ"ד.
אני ממש לא רוצה להיכנס בינכם, אז אני אנסח את זה בצורה עדינה: אני לא הייתי נותן לילדים שלי לשלם עלי, כשיש לי כ"כ הרבה הכנסות.
אני בהחלט מאמין לך שהם מוציאים היום יותר כסף (אנחנו משפחה של 5 ומוציאים בערך כמוהם אם מורידים שכ"ד), אבל דעתי האישית היא שאפשר יהיה לקצץ מעט מההוצאות במקום שתצטרך להשלים להם.

אני רק אדגיש שחלילה הרעיון או המחשבה שאני אתמוך בהם באה מהם, כל שאתה לא נכנס בין אף אחד
זה רק אני, המחשבות והדאגות שלי, בין אם מוצדקות או לא.

אגב, קצבת זקנה זה משהו ששכחתי ממנו לחלוטין ולא הבאתי בחשבון בחישובים והדאגות שלי לפני פתיחת הדיון, בכנות מוחלטת. זה בהחלט יעזור להם להגיע לגיל מופלג עם שקט לטווח ארוך יותר.

אתה לא יכול, קרן הפנסיה מחליטה את ה בעצמה. אתה רק יכול להחליט איזה תמהיל / מסלול אתה רוצה.

רק למען הבהרה כי לא הצלחתי להבין מקריאה בגוגל - אני כן יכול לבקש מהסוכן לשנות את איזון התיק ב5% פעם בשנתיים? אחוז האחזקה באג"ח ואחוז האחזקה בקרן מחקה גמיש?
למשל מעבר ב2024 ל30% אג"ח, ב2026 ל35% אג"ח, 2028 40% אג"ח וכן הלאה...
או שיש "מסלולים עיקריים" כמו 100% מדד מחקה, 70-30, 50-50 30-70 0-100 וכו'

 

[המהנדל]

אחוז האחזקה באג"ח ואחוז האחזקה בקרן מחקה גמיש?

אתה יכול לעשות זאת לבד באיזור האישי באתר של הקרן בכל יום ובכל שעה (שים לב שלוקח לזה כמה ימי עסקים להתעדכן).

 

[עידו ג]

האם הדירה מתאימה לצרכיהם, או שהיא גדולה עליהם?
מעבר לדירה קומפקטית יותר יכול לסייע בהורדת ההוצאות על ארנונה, חשמל וועד בית.
בנוסף יתכן וישאר להם כסף מהמכירה, אותו יוכלו להשקיע בנכסים סולידים, או להפקיד לקופת גמל ובכך להגדיל את הקצבה.

לחילופין הם יכולים לשכור ולהשכיר ואולי לצאת בפלוס בתזרים.

נקודה מעולה, אבל אני לא רואה תרחיש שהם מוכרים את הדירה ועוברים לדירה קטנה יותר. התרחיש היחיד שאני יכול לחשוב עליו זה אם אני או אח שלי (או שנינו) נעבור למרכז, והם ירצו להיות קרובים אלינו. אבל בתרחיש הזה הם לא יחסכו כסף כי קטנה יותר במרכז כנראה תעלה יותר מדירה גדולה בנהרייה.
את אח שלי אני לא רואה עובר למרכז אף פעם, ככה שגם אם אני אעבור כנראה יישארו לגור בנהרייה.
כאשר אני אעזוב את הדירה אכן מדובר בדירה גדולה עבורם, אבל הם מאוד מרוצים מהדירה, מהבניין ואפילו (טפו טפו טפו) מהשכנים.
טוב להם. הם רק עברו לפה לפני 4 שנים.
בנוסף, אני ממש בספק אם ישתמשו בחכמה בכסף העודף שיקבלו ממעבר לדירה קטנה יותר.

 

[חדשנות]

על כך שההורים שלי עשו כל טעות פיננסית אפשרית כבר שיתפתי בפורום

היום אני מבין יותר את גודל האחריות שלקחתי.

אז חשבתי שהוא צריך לקחת סיכוי

מה אתם הייתם עושים? לוקחים סיכון ונשארים בסנופי?

אחריות סיכון וסיכוי לא לוקחים בשביל השני
אלו דברים שכל אחד אחראי על עצמו

הורי עדיין תומכים בי ובאח שלי כלכלית. קופת חולים, ביטוחים, אין לי מושג מה עוד.

בהמשך מפורט שהתמיכה החודשית היא 3 אלף שזה ממש לא קצת

יש להם הוצאות של 15-22 אלף בחודש. נגיד שבעוד 3 שנים אני אהיה מסוגל לדאוג לעצמי לחלוטין והם מוציאים עלי 3 אלף בחודש

ההבדל בין 15 ל22 זה נקרא שאתה לא יודע כמה ההוצאות
וכן 9 של אמא שלך ועוד 3500 4000 של אבא שלך זה די מספיק ולא הייתי מסכן בפרט שבעשור הקרוב אבא שלך יכול לחסוך עוד סכום יפה

 

[bigbang]

דבר ראשון, אני מכיר אנשים מבוגרים שחיים מהרבה פחות מ-9 בחודש בדירה בבעלותם. הם לא טסים לחו"ל 5 פעמים בשנה, אבל הם רחוקים מלהיות רעבים.
בתור זוג ללא ילדים, אנחנו גם מוציאים משמעותית פחות מ-9 בחודש (ללא שכר דירה), טסים לחו"ל ולדעתנו חיים לא רע בכלל.
על כן, לא ברור מדוע 9 בחודש של האמא + פנסיה כלשהי של האבא + קצבאות זקנה זה לא מספיק.

במקרה ויש אי אלו צרכים מיוחדים, או חשש שיהיו כאלו, צריך לעשות חשבון כמה כסף צריך בפועל. לפני שעושים את החשבון הזה, הדיון בשאלה איזה אחוז מהפנסיה כדאי לסכן במניות הוא עניין של בחירה נטו.

 

[עידו ג]

דבר ראשון, אני מכיר אנשים מבוגרים שחיים מהרבה פחות מ-9 בחודש בדירה בבעלותם. הם לא טסים לחו"ל 5 פעמים בשנה, אבל הם רחוקים מלהיות רעבים.
בתור זוג ללא ילדים, אנחנו גם מוציאים משמעותית פחות מ-9 בחודש (ללא שכר דירה), טסים לחו"ל ולדעתנו חיים לא רע בכלל.
על כן, לא ברור מדוע 9 בחודש של האמא + פנסיה כלשהי של האבא + קצבאות זקנה זה לא מספיק.

במקרה ויש אי אלו צרכים מיוחדים, או חשש שיהיו כאלו, צריך לעשות חשבון כמה כסף צריך בפועל. לפני שעושים את החשבון הזה, הדיון בשאלה איזה אחוז מהפנסיה כדאי לסכן במניות הוא עניין של בחירה נטו.

לא אכנס ליותר מדי פרטים, אבל יש לי הרבה סיבות להאמין שהם יהיו צריכים לדאוג לאחי "במשמרת מלאה". ולא אחי לא מוכר בביטוח לאומי או מכניס סכום כלשהו בסגנון של קצבה כלשהי.
בי ב3-5 הקרובות בלבד (אני מקווה).
את קצבאות הזקנה כבר אמרתי שלא לקחתי בחשבון וזה בהחלט סכום חודשי משמעותי שלא שקלתי.
אני חושב שלפי מה שאתם אומרים פשוט היו לי דוגמאות רעות שגדלתי על פיהן.
סבא אחד היה מכור להימורים לא חוקיים ונפטר צעיר יחסית מהמחלה. שנות הפנסיה שלו היו איומות, נשאר חסר כל. מצד ההורים של אמא גם היו הרבה בעיות בריאותיות ושנים "לא יפות" בסוף חייהם.

אני כנראה מושפע מsample size קטן שמשפיע עלי תודעתית יותר מדי. מקווה שכמו שמנסים להגיד לי פה מצבם טוב יחסית, אעביר את המסלול של אבא למסלול משמעותית יותר סולידי. אולי 40% מחקה ו60% אג"ח.
והוספה של 5% לאג"ח כל שנה זוגית על מנת להתאים סיכון לגילו.
תודה רבה לכולם, מאוד מעריך את הפורום והעונים בפרט!

 

[pseudonym]

חשבת אולי לערב יועץ חיצוני ובלתי תלוי?
כשההורים שלי השקיעו, רציתי להציע לבנות להם תיק קלאסי בבית השקעות או בבנק ולחסוך מהם את העמלות השמנות.
הם קיבלו החלטה לנהל את הכסף בבית השקעות באמצעות תיק מנוהל.
הגעתי למסקנה בעצמי, שאני מעדיף לא לערב עניינים כספיים עם המשפחה.
יכולה להיווצר יותר מדי אי נעימות עתידית.

הכנת את אביך לתרחיש של ירידות בשוק ההון ?
שלא תמצא את עצמך לפתע מסוכסך עם אבא שלך. עידו, הכל באשמתך וכו' וכו'...

 

[עידו ג]

חשבת אולי לערב יועץ חיצוני ובלתי תלוי?
כשההורים שלי השקיעו, רציתי להציע לבנות להם תיק קלאסי בבית השקעות או בבנק ולחסוך מהם את העמלות השמנות.
הם קיבלו החלטה לנהל את הכסף בבית השקעות באמצעות תיק מנוהל.
הגעתי למסקנה בעצמי, שאני מעדיף לא לערב עניינים כספיים עם המשפחה.
יכולה להיווצר יותר מדי אי נעימות עתידית.

הכנת את אביך לתרחיש של ירידות בשוק ההון ?
שלא תמצא את עצמך לפתע מסוכסך עם אבא שלך. עידו, הכל באשמתך וכו' וכו'...

תודה על ההצעה, לא, לא שקלתי. עירבתי סוכן ביטוח פנסיוני, שלא כל כך ייעץ, כנראה לא תפקידו?
אתה מעלה טיעון מצוין, ההורים שלי מאוד חוששים מדברים כלכליים. אבל באותה נשימה, אני מאמין שהם סומכים עלי יותר מאשר על כל יועץ. ואני סומך על דעות בפורום יותר מיועצים כאלה ואחרים... מבחינתם כל אחד מנסה לעבוד עליהם ופועל לטובתו האישית.

כן הבהרתי שלחלוטין יכולות להיות שנים של ירידות ערך, ושלא צריך להיבהל יותר מדי מתרחיש כזה. שדברים נוטים לתקן את עצמם ושהוא יכול לדעתי להשקיע לפחות כמה שנים במסלול מחקה (במקור רציתי להתחיל להחזיר אותו חלקית לאג"ח בגיל 60 ובסביבות גיל 70 כמעט לחלוטין לאג"ח).
היתרון הגדול לדעתי שכן קיים בהשקעה במחקה מדד הוא שהם חסרי מושג לחלוטין. אין להם מושג מה קורה עם הכסף שלהם, כך שמחקה מדד יהיה מושלם בשבילם במובן מסויים. הם לא ייגעו בכסף, לא יעשו ישנו מסלול בהפסד וכו'. אבל בכל זאת, כנראה עדיף שלא יעשו את זה עם כסף פנסיוני ושאמשיך לנסות לשכנע אותם להשקיע באופן עצמאי (גם אם אני עושה זאת בשבילם), אבל בסכומים קטנים ופחות משמעותיים לעתיד.

מיהו יועץ חיצוני בלתי מעורב? מניח שיועץ פנסיוני שמשלמים לו פר פגישה/שירות ולא נותן את השירות בחינם?

 

[פטל ואוכמניות]

מה הכוונה בקרן חירום?
אני הפנמתי שמאוד יכול להיות שאצטרך לקחת אחריות מלאה (כלכלית) על הורי בעתיד. אולי גם לתמוך באחי.

בדיוק זה - תהיה ערוך מנטלית ופיננסית לתמוך בהם. נשמע שעוד יש לך כמה שנים טובות אם וכאשר.

אני מכירה מישהו שקיבל סכום גדול מההורים כמתנה והחליט לקנות דירה צנועה להשקעה. ההורים אמרו לו, תיקח את הכסף אבל תזכור שאולי יום יבוא נצטרך תמיכה... אז החליט להפקיד את ההכנסה מהשכירות בחיסכון, שמבחינתו שמור לעזרה להורים ליום סגריר.

 

[גרהם]

אני מכירה מישהו שקיבל סכום גדול מההורים כמתנה והחליט לקנות דירה צנועה להשקעה. ההורים אמרו לו, תיקח את הכסף אבל תזכור שאולי יום יבוא נצטרך תמיכה... אז החליט להפקיד את ההכנסה מהשכירות בחיסכון, שמבחינתו שמור לעזרה להורים ליום סגריר.

הוא כנראה לא שמע את הפתגם על האמא האחת שיכולה לגדל 10 ילדים ו-10 ילדים שלא יכולים לתמוך באמא אחת (והמקבילות שלו בתרבויות רבות).

 

[עידו ג]

בדיוק זה - תהיה ערוך מנטלית ופיננסית לתמוך בהם. נשמע שעוד יש לך כמה שנים טובות אם וכאשר.

אני מכירה מישהו שקיבל סכום גדול מההורים כמתנה והחליט לקנות דירה צנועה להשקעה. ההורים אמרו לו, תיקח את הכסף אבל תזכור שאולי יום יבוא נצטרך תמיכה... אז החליט להפקיד את ההכנסה מהשכירות בחיסכון, שמבחינתו שמור לעזרה להורים ליום סגריר.

מנטלית ערוך ומוכן, פיננסית זקוק לעוד (לא מעט) זמן

 

[עידו ג]

אתה יכול לעשות זאת לבד באיזור האישי באתר של הקרן בכל יום ובכל שעה (שים לב שלוקח לזה כמה ימי עסקים להתעדכן).

מצאתי כיצד לשנות מסלול באופן עצמאי בפניקס (קרן השתלמות) ובמיטב (פנסיה). לא נראה מסובך מדי אך בכל זאת כנראה אתעסק עם זה בעוד כחודשיים שאפתח גם לי קרן פנסיה.
אני רואה את כל המסלולים המוצעים, וניסיתי לבדוק מה כל מסלול מחזיק - או ליתר דיוק איזה אחוז מהמניות חשוף לישראל ואיזה לשאר העולם/ארהב.
לא מצאתי מידע. המקסימום שמצאתי זה "ניירות ערך סחירים X אחוזים" אבל אין פירוט לגבי החשיפה לישראל וארצות הברית.
מצד אחד, כן הייתי רוצה לצמצם עבורו חשיפה למניות, מצד שני אני לא כל כך מתלהב מלחשוף אותו לישראל.
הנכס היחיד של ההורים היא הדירהבה הם גרים בנהרייה, אין מט"ח או תיק השקעות (למעט הפנסיה/קרן השתלמות).

 

[עידו ג]

גיליתי אתמול שגם אמא שלי משלמת את האחוזים הגבוהים ביותר המותרים על פי חוק עבור קרן ההשתלמות שלה וקופת הגמל שלה.
כל כך מתוסכל שלא שכנעתי את ההורים לתת לי לבדוק להם את הפרטים קודם לכן.
כל כך מתסכל. כל חייהם היו במסלול הכי סולידי הקיים, מגיל צעיר מאוד. עם העלויות הכי גבוהות. כל כך מתסכל שהם עובדים כל כך קשה וכל כך חסרי מודעות :/

 

[בן מלך]

כל כך מתוסכל שלא שכנעתי את ההורים לתת לי לבדוק להם את הפרטים קודם לכן.

אתה כ"כ צודק אותי במצבים כאלה מנחם לעזור לאחרים להימנע מטעיות כאלה

 

[MarketTimer]

מצאתי כיצד לשנות מסלול באופן עצמאי בפניקס (קרן השתלמות) ובמיטב (פנסיה). לא נראה מסובך מדי אך בכל זאת כנראה אתעסק עם זה בעוד כחודשיים שאפתח גם לי קרן פנסיה.
אני רואה את כל המסלולים המוצעים, וניסיתי לבדוק מה כל מסלול מחזיק - או ליתר דיוק איזה אחוז מהמניות חשוף לישראל ואיזה לשאר העולם/ארהב.
לא מצאתי מידע. המקסימום שמצאתי זה "ניירות ערך סחירים X אחוזים" אבל אין פירוט לגבי החשיפה לישראל וארצות הברית.
מצד אחד, כן הייתי רוצה לצמצם עבורו חשיפה למניות, מצד שני אני לא כל כך מתלהב מלחשוף אותו לישראל.
הנכס היחיד של ההורים היא הדירהבה הם גרים בנהרייה, אין מט"ח או תיק השקעות (למעט הפנסיה/קרן השתלמות).

אפשר גם לשלב מסלולים, ואז אתה יכול למשל (סתם דוגמא מספרית לצורך ההמחשה, ממש ממש לא המלצה) לשים 10% במחקה sp500 ו 90% במסלול אג"ח ממשלת ישראל. כך שאתה יכול להוריד את החשיפה המנייתית נמוך כרצונך, בלי להיחשף בכלל למניות ישראליות, אם זו מטרתך.

 

[בן מלך]

בהזדמנות הזו, אני רוצה לקרוא מפה לכל חברי הפורום שתורמים מזמנם ומניסיונם לאחרים (אגב יש פה כמויות של ידע ואכפתיות!),
לשים לב ולבדוק את הדמי ניהול שההורים\אחים וכו' (שלא כ"כ מבינים )כמה משלמים בכל מכשירי ההשקעה למיניהם (פנסיה גמל קרן השתלמות וכו'),
וכמו כן לידעם על האפשרות להעביר\להוסיף למסלול מניות בהתאם לגיל ולהסביר להם את הא' ב'.