סגירת חלק מהמשכנתא

[האזרח הקטן]

לא חייבים להיצמד לדוגמא שהבאתי חצי אחוז (אני הבאתי דוגמא של חצי אחוז שזה הרבה ודי ברור שהבנקים יגיבו מהר)

צריך לעכוב מדי פעם מה עמלת פירעון מוקדם ולא חייבים לחכות שיעלה חצי אחוז הריבית צריך לחכות שירד כמה שיותר העמלת פירעון מוקדם

אבל קודם הריבית עולה, ורק אחרי זה עמלת ההיוון יורדת, כי הממוצע של החודש הקודם עלה. כל עוד הריביות לא עולות גם עמלת ההיוון לא תרד.

החישוב של עמלת פירעון מוקדם זה חישוב צר שמחשבן את הריבית שיש כרגע על ההלוואה פחות הריבית שאתה יכול להשיג כרגע כפול כל השנים שנשאר להלוואה

התמחור הזה אין בו באמת היגיון כלכלי

יש היגיון - חתמת על עסקה עם הבנק ל x שנים. הבנק הלווה כסף כדי שיוכל להלוות לך. עכשיו אתה בא לבנק ואומר לו שאתה רוצה לשבור את ההסכם שחתמת מולו. אז עמלת היוון אומרת שאתה מפצה את הבנק על שבירת החוזה שאתה עושה. מצד שני, אם הריבית עלתה, הבנק ילווה את הכסף שאתה מחזיר למישהו אחר וירוויח מהעליה, אז אתה לא משלם עמלת היוון.

וממילא אין שום סיבה לדעתי שאדם שלא חייב לפרוע הרגע, שיפרע הרגע.

בטח שיש סיבה - אם הפירעון חוסך לך כסף.

 

[אליהו]

לכן שיעשה השואה המשכנתא היום מול מחזור ולהכניס את עמלת פרעון מקודם לתוך חשבון המחזור, ויבדוק אם שווה לו
למשל משכנתא היום 600 ועמלת פרעון 30 שיבדוק במחשבון 600 עם הריביות שלו מול 630,

אם הוא יעשה כך בדרך כלל יצא לו ששווה למחזר

אבל זה חישוב נכון רק לאדם שלא יעשה מחזור עד שיגמר המשכנתא

אבל לאדם שאכפת לו מהכסף שלו במיוחד שמדובר על סכומים גדולים וממילא הוא עושה מחזור פעם בכמה שנים אז החישוב פשוט לא נכון

 

[תלמיד]

אם הוא יעשה כך בדרך כלל יצא לו ששווה למחזר

אבל זה חישוב נכון רק לאדם שלא יעשה מחזור עד שיגמר המשכנתא

אבל לאדם שאכפת לו מהכסף שלו במיוחד שמדובר על סכומים גדולים וממילא הוא עושה מחזור פעם בכמה שנים אז החישוב פשוט לא נכון

תזמון השוק?
למה ידוע לך מה יקרה?,
נכון שבגדול המדינות זה לנסות להוריד, אבל הכל יכול להשתנות,

 

[אליהו]

אבל קודם הריבית עולה, ורק אחרי זה עמלת ההיוון יורדת, כי הממוצע של החודש הקודם עלה. כל עוד הריביות לא עולות גם עמלת ההיוון לא תרד.

עד שהגבת אני כתבתי בצורה יותר ברורה ואני מביא מה שכתבתי

לא חייבים להיצמד לדוגמא שהבאתי חצי אחוז (אני הבאתי דוגמא של חצי אחוז שזה הרבה ודי ברור שהבנקים יגיבו מהר)

צריך לעכוב מדי פעם מה עמלת פירעון מוקדם ולא חייבים לחכות שיעלה חצי אחוז הריבית בנק ישראל אלא לחכות שיעלה הריבית של המשכנתאות החדשות בבנקים ואז כשרואים שאין עמלת פירעון או שיש ממש קצת עושים מיחזור

יש היגיון - חתמת על עסקה עם הבנק ל x שנים. הבנק הלווה כסף כדי שיוכל להלוות לך. עכשיו אתה בא לבנק ואומר לו שאתה רוצה לשבור את ההסכם שחתמת מולו. אז עמלת היוון אומרת שאתה מפצה את הבנק על שבירת החוזה שאתה עושה. מצד שני, אם הריבית עלתה, הבנק ילווה את הכסף שאתה מחזיר למישהו אחר וירוויח מהעליה, אז אתה לא משלם עמלת היוון.

יש היגיון אבל זה לא מחיר אמיתי של מוצר זה מחיר שרק לבנק זה שווה כזה סכום כי רק להם שווה להלוות בכאלה ריביות כל גוף פרטי שילווה לך זה יעלה לך הרבה יותר

אני מבין שמגיע להם פיצוי אבל אני כלווה לא חייב לשטף אם זה פעולה

בטח שיש סיבה - אם הפירעון חוסך לך כסף.

אם אתה עדיין חושב שזה חוסך אז צודק

 

[אליהו]

תזמון השוק?
למה ידוע לך מה יקרה?,
נכון שבגדול המדינות זה לנסות להוריד, אבל הכל יכול להשתנות,

בסוף הכול זה כמה כסף אתה מסכן וכמה תרוויח

בעיניי הסיכוי שתפסיד הוא נמוך מאוד ולכן שווה

ולי נראה שאני חוזר על עצמי עוד הפעם ועוד הפעם ואולי זה בעיה שאני לא מסביר טוב ואולי אני פשוט לא מבין מה שאתם אומרים

אבל לי נראה שאם קצת סבלנות תקרא את מה שכתבתי שוב וממילא אולי תסכים איתי

 

[תלמיד]

בסוף הכול זה כמה כסף אתה מסכן וכמה תרוויח

בעיניי אין סיכוי סביר שמה שאני אומר זה לא נכון

ולי נראה שאני חוזר על עצמי עוד הפעם ועוד הפעם ואולי זה בעיה שאני לא מסביר טוב ואולי אני פשוט לא מבין מה שאתם אומרים

אבל לי נראה שאם קצת סבלנות תקרא את מה שכתבתי שוב וממילא אולי תסכים איתי

האם ב20 שנה הקרובות הריבית תחזור למה שהיה לפני שנה כנראה שכן,
האם אתה יודע מתי? כנראה שלא,
לכן מה שאתה מציע לחשבן לא אקטולי, הדבר היחיד שהוא יכול לחשבן זה כמה הוא יחסוך עכשיו,

האם אתה עכשיו לוקח משכנתא אתה תקח הכל במל"ץ של שלש שנים או חמש כי הריביות כל הזמן יורדת?

 

[אליהו]

האם ב20 שנה הקרובות הריבית תחזור למה שהיה לפני שנה כנראה שכן,
האם אתה יודע מתי? כנראה שלא,
לכן מה שאתה מציע לחשבן לא אקטולי, הדבר היחיד שהוא יכול לחשבן זה כמה הוא יחסוך עכשיו,

אני יביא לך ציטוטים שעונים על השאלה שלך

אני מסתכל על הנידון כאן שכדי שאתה תהיה צודק ששווה להשקיע 40 אלף היום צריך שבין שנתיים מהיום לשש שנים מהיום הריבית תהיה כל כך יקרה יותר מהיום שאפילו שאחוזי המימון יורדים פלוס פריסה יותר קצרה עדיין יהיה לא שווה למחזר....

(במיוחד שבדרך כלל במשך השנים עולה המשכורת בגלל הוותק והאינפלציה וממילא זה עוד סיבה להוריד ריבית במיחזור)

אפילו שאם תמחזר עוד 5 שנים ממילא הפריסה שלך יותר קטנה ואחוזי מימון יותר קטנים בכול זאת יש סיכון מסוים שכבר לא יחזור הריבית שיש עכשיו אבל לדעתי זה סיכון ממש נמוך ואני ממש לא הייתי מסכים להשקיע בזה סכום משמעותי

לסיכום גם אם הריבית תהיה יותר גבוהה בשוק צריך שהיא תהיה גבוהה ברמה שאפילו בתנאים החדשים שיווצרו בתיק שלך אישית עוד כמה שנים שעדיין לא יהיה שווה למחזר

 

[אורי ג.]

את המסלול הזה:

משתנה כל חמש שנים, צמוד למדד המחירים

אולי שווה לך לחכות לתחנה אם היא מגיעה בקרוב.

 

[האזרח הקטן]

את המסלול הזה:

משתנה כל חמש שנים, צמוד למדד המחירים

אולי שווה לך לחכות לתחנה אם היא מגיעה בקרוב.

לא תהיה לו עמלת היוון על המסלול הזה גם אם לא ימתין.

 

[תלמיד]

לא תהיה לו עמלת היוון על המסלול הזה גם אם לא ימתין.

+1
רק שיהיה לו הפסד על המדד אם הוא ימתין

 

[אליהו]

לא תהיה לו עמלת היוון על המסלול הזה גם אם לא ימתין.

אתה בטוח?

לפי מה שאני שמעתי אם לא הגיע הנקודה של סוף 5 שנים אז יש עמלת יוון עד ה5 שנים (שזה הרבה יותר זול מעמלת יוון רגילה אבל זה עדיין עולה קצת)

 

[תלמיד]

אתה בטוח?

לפי מה שאני שמעתי אם לא הגיע הנקודה של סוף 5 שנים אז יש עמלת יוון עד ה5 שנים (שזה הרבה יותר זול מעמלת יוון רגילה אבל זה עדיין עולה קצת)

רק שהמשתנה צמוד מדד שיש לו נקרא זול עכשיו

 

[האזרח הקטן]

אתה בטוח?

לפי מה שאני שמעתי אם לא הגיע הנקודה של סוף 5 שנים אז יש עמלת יוון עד ה5 שנים (שזה הרבה יותר זול מעמלת יוון רגילה אבל זה עדיין עולה קצת)

הריבית שלו נמוכה מהריבית הממוצעת כיום, אז אין עמלת היוון.