משכנתא- האם למשוך ממסלול פריים או לשחרר כסף מקופות?

[אביה בלומנשטיין]

הכל טוב. אנשים פה נכנסו טיפה לסחרור נראה לי. כדאי לעצור ולהתחיל מחדש.

על פניו (וכפי שכבר ציינו כאן) כנראה שלא כדאי לך להגדיל את המשכנתא.
כפי שכתבו לך, זה לא כלכלי לקחת על עצמך חוב עם ריבית גבוהה כאשר בצד יש כסף שמושקע באפיקים שגם בתוחלת שלהם לא יניבו יותר.
אם יש לך רצון וסיבולת סיכון שמאפשרת לך להשקיע את כל הכסף שלך באפיקים מנייתיים (שלפחות בתוחלת שלהם יש להם סיכוי להניב יותר) אז יש הגיון להתמנף באמצעות המשכנתא (כתלות כמובן בעוד גורמים). אבל לפי מה שציינת זה לא המצב - עובדתית את מושקעת במסלולים סולידיים. ולכן, לדעתי, לך לא כדאי להגדיל את המשכנתא.

יחד עם זאת בשביל לקבל התייחסות יותר קונקרטית אני מציעה לפרט קצת יותר..
כמה משכנתא יש לך כיום - מסלולים/סכומים/שנים/החזר חודשי,
כמה עוד תצטרכי לשלם על הדירה?
מה ההון העומד לרשותך ובאיזה מסלולים הוא מושקע. האם מתאים לך לשנות הקצאה למסלולים מסוכנים יותר? מה סיבולת הסיכון שלך?

תודה רבה על תגובה לא ביקורתית...
כמה משכנתא יש לך כיום - מסלולים/סכומים/שנים/החזר חודשי,מסלול אחרון- 600K בפריים P-0.4
כמה עוד תצטרכי לשלם על הדירה? 600,000 (שילמתי 600,000 נוספים מכספי משכנתא בריביות נמוכות והון עצמי)
מה ההון העומד לרשותך ובאיזה מסלולים הוא מושקע. האם מתאים לך לשנות הקצאה למסלולים מסוכנים יותר? מה סיבולת הסיכון שלך? 1,200,000 (200 קרן השתלמות מנייתי, 500 קופת חיסכון במסלול מנייתי, 500 קופת חיסכון במסלול כללי)
מה התזרים שלך ומה מרווח החיסכון שלך (למקרה שהריבית ממשיכה לעלות). מרוויחים 40,000 נטו, חוסכים 5000 בחודש, יכולים גם יותר
האם אתם מצליחים לחסוך באופן שוטף או שחלק גדול מהתזרים החופשי הולך להגדלת האינפלציה האישית. מצליחים

 

[teddypicker]

כמה דברים שאני לא רואה שדיברו עליהם כאן:
1. גם במקרה של break even בריבית המשכנתא ובתוחלת תיק ההשקעות, כל עוד רמת הסיכון מתאימה לך יש יתרון בפיזור בין שוק ההון (מדד עולמי) ונדל״ן (דירה בודדת בישראל).
2. ב30 שנה סביר שריבית הפריים תעלה ותרד אז אולי בעתיד המסלול ישתלם יותר, ואפשר גם לנסות למחזר למסלול יותר יציב וזול היום, נגיד מל״צ.
3. תמיד אפשר להחזיר משכנתא, בטח במסלול פריים, יותר קשה אח״כ להוציא את הכסף לטובת השקעות אחרות - נדל״ן בחו״ל למשל.

 

[קפיצת הדרך]

יש לכם עוד כספים בעו״ש? קופת חירום?
עד כמה אתם רגישים לשינויים בהכנסות הקיימות, והאם התקציב שלכם מספיק גמיש בשביל להתמודד עם מצבים שונים (המשך עליית הריבית, פיטורין).
האם יש גב כלכלי למקרה קיצון? (משפחה)

או שחלק גדול מהתזרים החופשי הולך להגדלת האינפלציה האישית. מצליחים

מרוויחים 40,000 נטו, חוסכים 5000 בחודש, יכולים גם יותר

אם אתם ״יכולים גם יותר״ *ולא* חוסכים יותר…
זה בדיוק הסימן שאתם לא לגמרי מצליחים לחסוך במקום להפנות את התזרים החופשי לאינפלציה אישית…
לכן, יש מצב שעבורכם יהיה נכון להשאיר משכנתא (או לפחות חלק מהמשכנתא) שמכריחה אתכם לחסוך. רק קחו לתשומת ליבכם שאתם משלמים כמה אלפי שקלים כל חודש על ״השירות״ הזה…
אגב, להיכן אתם מכניסים את החסכונות החודשיים שלכם? האם זה לקופת החיסכון?
ובאיזו צורה אתם חוסכים? (חיסכון אוטומטי או פעם ב.. כאשר מצטבר בעו״ש)

מצד שני

500 קופת חיסכון במסלול כללי)

יש לכם מלא כסף במסלול כללי שהמשמעות שלו היא שחציו מושקע באג״ח שהתשואה עליו תהיה נמוכה מהריבית שאתם משלמים על המשכנתא.
בנוסף ההשקעה נמצאת בקופת חיסכון כך שאני יוצאת מתוך הנחה שאתם משלמים גם דמי ניהול גבוהים שפוגעים עוד יותר בתשואה.
במצב כזה, אני אישית, לא הייתי מגדילה את המשכנתא והייתי משלמת את הסכום הנדרש מהמסלול הזה.
בנוסף הייתי בוחנת אפשרות להשקיע את הכספים שלי בכלים זולים יותר.

חשוב לציין - זו *לא* המלצה. אני *לא* אשת מקצוע. כותבת רק מההגיון האישי שלי ומה (נראה לי) שהייתי עושה במצב שלכם.

 

[אביה בלומנשטיין]

יש לכם עוד כספים בעו״ש? קופת חירום? כן יש תמיד בעו"ש כמה עשרות אלפי שח.
עד כמה אתם רגישים לשינויים בהכנסות הקיימות, והאם התקציב שלכם מספיק גמיש בשביל להתמודד עם מצבים שונים (המשך עליית הריבית, פיטורין). גמישים גם במקרים כאלו, ההכנסות של שנינו גבוהות אז אפשר במקרה קיצון להיות עם משכורת אחת.
האם יש גב כלכלי למקרה קיצון? (משפחה) אין בכלל גב כלכלי מהמשפחה, משפחות לא ממוצעות ולא מבוססות, יש להן יכולת להתקיים בכבוד אבל לא לעזור לנו



אם אתם ״יכולים גם יותר״ *ולא* חוסכים יותר…
זה בדיוק הסימן שאתם לא לגמרי מצליחים לחסוך במקום להפנות את התזרים החופשי לאינפלציה אישית…
לכן, יש מצב שעבורכם יהיה נכון להשאיר משכנתא (או לפחות חלק מהמשכנתא) שמכריחה אתכם לחסוך. רק קחו לתשומת ליבכם שאתם משלמים כמה אלפי שקלים כל חודש על ״השירות״ הזה…
אגב, להיכן אתם מכניסים את החסכונות החודשיים שלכם? האם זה לקופת החיסכון?
ובאיזו צורה אתם חוסכים? (חיסכון אוטומטי או פעם ב.. כאשר מצטבר בעו״ש) כאשר מצטבר בעו"ש בערך 50.000 שח אז מחזקים את אחת הקופות הקיימות

מצד שני

יש לכם מלא כסף במסלול כללי שהמשמעות שלו היא שחציו מושקע באג״ח שהתשואה עליו תהיה נמוכה מהריבית שאתם משלמים על המשכנתא.
בנוסף ההשקעה נמצאת בקופת חיסכון כך שאני יוצאת מתוך הנחה שאתם משלמים גם דמי ניהול גבוהים שפוגעים עוד יותר בתשואה. נכון, בין 0.75-0.8
במצב כזה, אני אישית, לא הייתי מגדילה את המשכנתא והייתי משלמת את הסכום הנדרש מהמסלול הזה. מה הכוונה ב"

לא הייתי מגדילה את המשכנתא והייתי משלמת את הסכום הנדרש מהמסלול הזה" ?

בנוסף הייתי בוחנת אפשרות להשקיע את הכספים שלי בכלים זולים יותר. באיזה?

חשוב לציין - זו *לא* המלצה. אני *לא* אשת מקצוע. כותבת רק מההגיון האישי שלי ומה (נראה לי) שהייתי עושה במצב שלכם. תודה...

 

[yossik]

פורום זה מעולה, להחלטות של מיליונים עדיף ללכת לאיש מקצוע ולו רק בשביל השקט הנפשי לדעתי.

+1

 

[קפיצת הדרך]

@אביה בלומנשטיין אני לא יכולה לקשר להודעה שלך משום מה אז עונה לך ללא קישור.

כתבתי שבמצב שתיארת, עם סיבולת הסיכון שלכם שבה יש חלק גדול מההון העצמי שמושקע בקופת חיסכון עם דמי ניהול גבוהים (מאוד) ובמסלול כללי - אז ״אני אישית, לא הייתי מגדילה את המשכנתא והייתי משלמת את הסכום הנדרש מהמסלול הזה״ כתשובה לשאלה המקורית שלך.

את שאלת בתחילת השרשור האם לקחת עוד 100,000₪ מהמשכנתא בשביל לשלם לקבלן או לקחת מההון העצמי שלכם. אז עניתי שאני אישית, הייתי משלמת מההון האישי שנמצא בקופות החיסכון במסלול הכללי.

כאמור - לא המלצה ובטח לא ייעוץ. אני לא אשת מקצוע ולא מבינה בזה כלום מעבר להגיון האישי שלי.

לגבי כלים זולים יותר לחיסכון - ראי את השרשור על מייק

 

[גרהם]

@אביה בלומנשטיין אני לא יכולה לקשר להודעה שלך משום מה אז עונה לך ללא קישור

כי היא ענתה לך בגוף הטקסט שלך אז מבחינת המערכת ההודעה שלה ריקה.

 

[קפיצת הדרך]

ובהמשך למה שכתבתי כאן:

את שאלת בתחילת השרשור האם לקחת עוד 100,000₪ מהמשכנתא בשביל לשלם לקבלן או לקחת מההון העצמי שלכם. אז עניתי שאני אישית, הייתי משלמת מההון האישי שנמצא בקופות החיסכון במסלול הכללי.

הייתי מנצלת את הירידה בהון העצמי לדירבון עצמי בחיסכון, במיוחד בגלל שציינת שאתם יכולים.
תחשבי כמה כסף היית צריכה להוסיף להחזר החודשי לו היית מגדילה את המשכנתא ואת זה תכניסי בצורה אוטומטית לחיסכון. ואם סיבולת הסיכון מאפשרת לכם אז עדיף למסלול מנייתי. במיוחד אם זו המטרה שלכם:

זה הסיכוי שלי לצאת מהמרוץ

 

[הורדוס]

עוד משהו קטן, אם את כבר משקיעה סכומים כאלו בפוליסת חיסכון, אז שווה לבדוק שזה המכשיר האידאלי עבורך, כלומר פוליסת חיסכון היא העטיפה הבירוקרטית שבתוכה יש כל מיני השקעות, יש גם עטיפות אחרות כמו גמל להשקעה, etfs בתיק עצמאי עם או בלי מנהח השקעות ועוד.
וגם בפוליסת חיסכון בד"כ יש דמי ניהול לא נמוכים, אבל הם נתונים למשא ומתן בהתאם לצבירה, אז ממליץ לוודא שדמי הניהול מינימלים.