משכנתא - האם ניתן להמיר ריבית ק״צ לקל״צ ללא קנס?

[munmun]

משכנתא - האם ניתן להמיר ריבית ק״צ לקל״ץ ללא קנס?
נניח ק״צ הוא 3% וקל״צ 5%.
אני לוקח משכנתא ק״צ בצפי שהריבית קל״צ תרד בעתיד.
נניח שהקל״צ יורד ל3%.
האם במקרה כזה ניתן למחזר ק״צ בקל״צ ללא קנס?

 

[האזרח הקטן]

יש נוסחה לחישוב עמלת ההיוון, והיא העמלה שתחול במקרה של מחזור / פירעון מוקדם.
הנוסחה לוקחת את ההפרש בין:
1. הנמוך מבין הריבית הממוצעת לפי תקופה בחודש בו משכת את המסלול, לבין הריבית שלך בפועל.
2. הריבית הממוצעת הידועה האחרונה במועד המיחזור / פירעון, לפי יתרת התקופה (או מועד שינוי הריבית במסלול, הקצר מביניהם).

אם התוצאה של 2 גבוהה מהתוצאה של 1, אין עמלת היוון.
אם התוצאה של 1 גבוהה מהתוצאה של 2, עמלת ההיוון היא ההפרש, כפול יתרת השנים במסלול (או יתרת התקופה לשינוי ריבית, הקצר מביניהם), כפול הסכום שנפרע / ממוחזר.
אם יש לך גם מסלול זכאות בתוקף, אפשר לקבל הנחה של עד 40% על עמלת ההיוון.

מעבר לכך יש עמלה תפעולית של 60 ש"ח.

 

[munmun]

נניח ומדובר במקרה ללא עלמת היוון,
האם זה אומר שמתייחסים אך ורק לריבית ולא למדד או סוג המסלול?
אפשר להחליף בין כל מסלול לכל מסלול ללא קנס בהנחה שתוצאה 2 גבוהה מתוצאה 1?

 

[האזרח הקטן]

נניח ומדובר במקרה ללא עלמת היוון,
האם זה אומר שמתייחסים אך ורק לריבית ולא למדד או סוג המסלול?

לא הבנתי את שני המשפטים. המשפט הראשון הוא תוצאה אפשרית של פערי הריבית במסלול הנפרע. רק לפי זה מחושבת עמלת הפירעון/מיחזור.
לגבי המדד, עמלה נוספת שעשויה לחול היא עמלת מדד צפוי, אם אתה במסלול צמוד ופורע בין הראשון לחודש ליום פרסום המדד. אבל זה לא משנה לאיזה מסלול אתה עובר.

אפשר להחליף בין כל מסלול לכל מסלול ללא קנס בהנחה שתוצאה 2 גבוהה מתוצאה 1?

כן.

הקנס, או בשמו הנכון עמלת היוון, הוא למעשה פיצוי של הלקוח לבנק על כך שהוא סגר איתו הסכם ל x שנים שבו הבנק אמור להרוויח אחוז ריבית מסויים, ובגלל שהריבית ירדה, הבנק כעת יכול להלוות אותו ללקוח אחר בסכום נמוך יותר.
אם הריבית דווקא עלתה, הבנק מרוויח מכך שאתה פורע/ממחזר את המסלול, כי הוא כעת יכול להלוות את הכסף למישהו אחר בריבית גבוהה יותר, לכן הלקוח לא נדרש לפצות את הבנק.