מכירה לפי שכבות - מספר שאלות

[גרביל מרוץ]

יש עוד 5-6 קרנות ישראליות דומות לפחות

יש הרבה יותר, הבעיה עם המוניטין המקומי בכל מה שקשור לדמי הניהול

 

[חתול לילה]

יש הרבה יותר, הבעיה עם המוניטין המקומי בכל מה שקשור לדמי הניהול

אם אלה השכבות האחרונות אז כנראה לא קריטי שעוקצים אותך קצת.
אבל כאמור, תמיד אפשר לפתוח בברוקר אחר ולקנות איריות.

 

[גרביל מרוץ]

תמיד אפשר לפתוח בברוקר אחר ולקנות איריות

לשם כיוונתי, מברוקר שמעלה דמי ניהול אפשר לברוח בלי לשלם מס

 

[אביאל]

למרות שאיפטום יתר היה אומר לקבוע תקרת סכום ולא תאריכית.

איפטום כן, יתר לדעתי לא. כי אם יש ירידה עמוקה וארוכה בשוק דוקא המכירה בשכבות עלולה ליצור תשלום מס עודף.

 

[Ajax]

אני תוהה איפה עובר הקו, כמה רווח נדרש בשביל הכדאיות של ״לפתוח שכבה חדשה״ ? יש איזה חישוב ?

במצב הנוכחי שיש לי כמעט מיליון שקל בקרן אירית בודדת וזה כולל תשואה של 20-25% (לא יודע בדיוק עכשיו) כלומר סדר גודל של 800 אלף הפקדות ו200 אלף רווחים. אלה מפסיק נתונים כדי להחליט?

מה לגבי מחיר קניה ממוצע? המחיר עכשיו הוא באזור ה32/33 והממוצע שלי הוא באזור ה28/29

 

[בת העמק]

אני תוהה איפה עובר הקו, כמה רווח נדרש בשביל הכדאיות של ״לפתוח שכבה חדשה״ ?

זאת שאלה די סובייקטיבית ותלויה בכוונות המכירה שלך בבוא העת.
אם יש לך כוונה למכור את כל/רוב התיק בבת אחת - אין לשכבות שום משמעות.
אם אתה מתכנן, כמוני למשל, למכור מדי פעם כשצריך ולהשתדל להשאיר כירושה - יש משמעות לשכבות.
אם אתה מתכנן לפרוש מוקדם ולהשתמש בתיק כקיצבה - זה תלוי בגילך ותלוי באורך הזמן שאתה מתכנן למשוך משם ולכן הכדאיות היא לפי העניין.

 

[חתול לילה]

אני תוהה איפה עובר הקו, כמה רווח נדרש בשביל הכדאיות של ״לפתוח שכבה חדשה״ ? יש איזה חישוב ?

החישוב תלוי בכמה אתה מצפה להרוויח מדחיית המס של השכבה הראשונה, וזה כבר תלוי ביותר מדי נעלמים: תשואת שוק ההון שתהיה, האינפלציה שתהיה, הריבית במשק, שינויי מיסוי במדינת ישראל...
וזה גם תלוי כמה אתה מוכן להתפרע בשביל דחיית המס: להחזיק הרבה ניירות בתיק מבולגן, לפתוח חשבונות בכמה ברוקרים...

לכן אני לא רואה ממש טעם באופטימיזציות האלה. בלי קשר, גם אם תחשב כמה הרווחת מדחיית המס לפי פרמטרים לבחירתך, תראה שזה לא יותר מדי, בטח לא סכום משנה חיים. אז עם האופטימיזציות תחסוך אולי אחוזים בודדים.

 

[Finfree]

אם אתה מתכנן לפרוש מוקדם ולהשתמש בתיק כקיצבה - זה תלוי בגילך ותלוי באורך הזמן שאתה מתכנן למשוך משם ולכן הכדאיות היא לפי העניין.

הכוונה לשימוש בתיק כקצבה - מכאן השאלה
ואז זה נראה כמו אופטימיזצייה רלוונטית

 

[roneng]

החישוב תלוי בכמה אתה מצפה להרוויח מדחיית המס של השכבה הראשונה,

לא חושב שהרווח הוא הפרמטר העיקרי, בטח שלא דוקא הרווח של השכבה הראשונה.
זה תלוי בעיקר בכמה שכבות שונות אתה הולך לייצר וכמה כסף אתה מצפה להפקיד בסה"כ (או עם מתעקשים - כמה כסף אתה מצפה שיהיה ביום הפרישה, כולל רווחים).
מחלקים את השני בראשון וזה הסכום בכל שכבה.
גם אם טעית קצת לפה או לשם בהערכות, זה לא באמת כזה קריטי. אז בשכבה אחת יהיה לך 1.1 מליון ובשניה 0.9, זה לא סוף העולם.

לכן אני לא רואה ממש טעם באופטימיזציות האלה. בלי קשר, גם אם תחשב כמה הרווחת מדחיית המס לפי פרמטרים לבחירתך, תראה שזה לא יותר מדי, בטח לא סכום משנה חיים. אז עם האופטימיזציות תחסוך אולי אחוזים בודדים.

ממש לא מסכים.
א. החיסכון הוא יותר משמעותי מכמה אחוזים.
ב. בתיק של כמה מליונים, כמה אחוזים בודדים זה עדיין מאות אלפי ש''ח. לא סכום שהייתי מזלזל בו בכלל.

 

[Finfree]

לא חושב שהרווח הוא הפרמטר העיקרי, בטח שלא דוקא הרווח של השכבה הראשונה.
זה תלוי בעיקר בכמה שכבות שונות אתה הולך לייצר וכמה כסף אתה מצפה להפקיד בסה"כ (או עם מתעקשים - כמה כסף אתה מצפה שיהיה ביום הפרישה, כולל רווחים).
מחלקים את השני בראשון וזה הסכום בכל שכבה.
גם אם טעית קצת לפה או לשם בהערכות, זה לא באמת כזה קריטי. אז בשכבה אחת יהיה לך 1.1 מליון ובשניה 0.9, זה לא סוף העולם.

ממש לא מסכים.
א. החיסכון הוא יותר משמעותי מכמה אחוזים.
ב. בתיק של כמה מליונים, כמה אחוזים בודדים זה עדיין מאות אלפי ש''ח. לא סכום שהייתי מזלזל בו בכלל.

ועכשיו השאלה היא איך עושים את זה בפועל
חשבון בIB / אחר
ואיך מתנהלים מול מ"ה

 

[עידו ג]

ועכשיו השאלה היא איך עושים את זה בפועל
חשבון בIB / אחר
ואיך מתנהלים מול מ"ה

כבר ענו לך...

אפשרות 1: שכבות באינטרקטיב (מגוון סוגי שכבות).
אפשרות 2: קניית אותו נייר ערך בכמה ברוקרים (שנת 2025-2035 מיטב, שנת 2036-2046 אקסלנס, שנת 2047-2057 IBI) וכד'.
אפשרות 3: קניית ניירות ערך שונים באותו ברוקר (לא יכול לציין שמות עקב חוקי הפורום).

בהצלחה

 

[בת העמק]

הכוונה לשימוש בתיק כקצבה - מכאן השאלה

תשובות מקוצרות לפעמים נשארות עמומות.
אתה רוצה לפרוש מוקדם או אתה רוצה להתחיל את הקיצבה בגיל הפנסיה?
אם מוקדם - באיזה גיל? אתה רוצה שישמש אותך עד לתחילת קבלת קיצבת פנסיה ובט"ל או להמשיך גם אחר-כך?
כמה קריטי יהיה התיק הזה לחייך? כמה קריטי יהיה מס הרווח בשבילך לדעתך?
בקיצור וכרגיל - קודם כל לבנות מטרות ולו"ז ואז לתכנן את התיק... ולקחת בחשבון ששינויים בראשונים יובילו לשינוי בתיק כנראה.

 

[Finfree]

תשובות מקוצרות לפעמים נשארות עמומות.
אתה רוצה לפרוש מוקדם או אתה רוצה להתחיל את הקיצבה בגיל הפנסיה?
אם מוקדם - באיזה גיל? אתה רוצה שישמש אותך עד לתחילת קבלת קיצבת פנסיה ובט"ל או להמשיך גם אחר-כך?
כמה קריטי יהיה התיק הזה לחייך? כמה קריטי יהיה מס הרווח בשבילך לדעתך?
בקיצור וכרגיל - קודם כל לבנות מטרות ולו"ז ואז לתכנן את התיק... ולקחת בחשבון ששינויים בראשונים יובילו לשינוי בתיק כנראה.

 

[Finfree]

@בת העמק
אני מכוון לפרוש בעוד 10 שנים - אמצע ה50
זה יהיה חלק מהתיק לקצבה
לגבי מס רווחי הון - להבנתי 25% מהרווח זה מהותי אבל זה מה שאני מנסה להבין..
לגבי ביצוע פרקטי - אני שואל פה אם זה נעשה בפועל - לא רק פתיחת חשבון אלא גם ניהול דיווח ועבודה מול מ"ה ומה צריך לדעת שם
(הייתה פה הערה שמ"ה לא אוהב את זה - אני מחפש לתרגם את זה לנוהל עבודה)

 

[גרביל מרוץ]

יש גם שיקול של חלוקה שיוויונית של הירושה, למי שמתכוון להוריש את התיק. ירושה של שכבה אחרונה שווה יותר משכבה קודמת, ואני לא רוצה להשאיר את ההתמודדות עם זה ליורשי. האתגר הוא לצבוע כל רכישה ורכישה בצבע שונה לכל יורש, אם מישהו מכיר דרך יעילה יותר להתמודד עם זה אשמח ללמוד.

 

[חתול לילה]

לגבי מס רווחי הון - להבנתי 25% מהרווח זה מהותי אבל זה מה שאני מנסה להבין..

את המס משלמים בכל מקרה במכירה. אתה רק מרוויח את דחיית המס.

 

[roneng]

את המס משלמים בכל מקרה במכירה. אתה רק מרוויח את דחיית המס.

ממש לא מדוייק.
א. דחיית מס זה בעצם הלוואה ללא ריבית מהמדינה. זה כסף שאתה מקבל עכשיו בחינם ויכול להשקיע אותו כדי שיעשה עבורך עוד כסף.
ב. לפעמים אפשר לדחות מס לתקופה שבה תשלום המס שלך יהיה נמוך יותר. למשל עבור פורש בגיל 50, בעשור הראשון לפרישה הוא ישלם 25% מס רווחי הון, אבל אחרי גיל 60 יכול מאוד להיות שהוא ישלם הרבה פחות מזה.
ג. יש גם עניין של לדחות עד הירושה, ואז בכלל אתה לא משלם את המס הנדחה.

 

[חתול לילה]

ג. יש גם עניין של לדחות עד הירושה, ואז בכלל אתה לא משלם את המס הנדחה.

אתה לא משלם מס כי אתה מת.
אני לא בטוח עד כמה האופציה הזו אטרקטיבית.

 

[roneng]

אתה לא משלם מס כי אתה מת.
אני לא בטוח עד כמה האופציה הזו אטרקטיבית.

זה לא משנה אם היא אורקטיבית או לא, בסוף היא תקרה.
ואז הורשת ליורשים שלך יותר כסף כי שילמת פחות מס במהלך החיים.

 

[צדיק]

ואז הורשת ליורשים שלך יותר כסף כי שילמת פחות מס במהלך החיים.

המס לא נעלם - הם ישלמו אותו במכירה.
זה רק דחית מס נוספת.