מה לעשות עם חשבונות פנסיה קטנים

[מחד ומאידך]

אהלן לכולם,

יש לי שלושה חשבונות בקרנות פנסיה של פנסיה + פיצויים ממקומות עבודה קודמים ושל הנוכחי. כל החשבונות ביחד מסתכמים בכמה עשרות אלפים בודדים והם בשלוש חברות שונות.

אני לא מושך אותם בגלל שאני לא צריך את הכסף ורוצה להנות מהפטור ממס. מצד שני אני לא סומך על הגופים האלו שינהלו אותם כמו שצריך ואני לא רואה סיבה לשלם להם את הנופשים בקריביים.

מה אפשר לעשות בנדון? האם אני יכול להעביר אותם לIRA או משהו בסגנון?

תודה

 

[c881]

חשבון פנסיה שלא מפקידים לו X חודשים הופך לקופת גמל בתור ברירת מחדל. אם אתה משלם את הריסק - הקופה נשארת.
הסיכוי טוב, שבמקרה שכזה כל הביטוחים בקרנות השונות יאכלו לך את החסכון ודי מהר.
אחד את החשבונות ל-1 (פחות ביטוחים)
אם עוד לא הפכו לקופת גמל - שיהפכו לקופת גמל.
כמובן, הכל בתנאי שלא מופקד לשם כספים.
אל תשכח שגם כיום, יש חברות שמתנות הפרשה לקרן פנסיה מהיום הראשון - בתנאי שיש לך קרן פנסיה, אחרת רק אחרי חצי שנה.
ייתכן ואם יש קופת גמל, אפשר להפקיד גם אליה מההתחלה.

מעבר לכך - יועץ פנסיוני.

 

[hp1]

לא יועץ פנסיוני\סוכן פנסיוני, יתכן שמדבר שטויות אז אל תקשיב לי...
למיטב הבנתי, אם אתה לא מפריש לקרן פנסיה מקיפה 3-5 חודשים, אתה הופך לעמית לא פעיל ואז אתה לא מבוטח וגם מאבד זכויות ביטוחיות שהיו לך (תקופת אכשרה) בקרנות הפנסיה. כך שאתה לא מבוטח וגם לא משלם על ביטוחים. מצד שני, מאד יתכן, שדמי הניהול שלך קפצו למקסימום של קרן פנסיה (0.5% מצבירה).
---
תוספת לאחר ששמתי לב להסדר הריסק ש @c881 ציין. למיטב ידיעתי, הסכם ריסק ניתן לבצע לתקופה של לכל היותר 24 חודשים (ואפילו פחות, אם הפקדת לקרן פחות מ24 חודשים)
---
2 אופציות שקופצות לי לראש:
- אם אתה מפריש לקרן פנסיה כרגע, ניתן להעביר את 2 הקרנות הלא פעילות לקרן הפעילה. ניתן לקרוא על היתרונות לכך באתר פנסיוני המצוין.
http://www.pensuni.com/?p=654
- בהנחה באמת שאין לך ביטוחים בקרנות הלא פעילות ואתה רוצה יותר לשלוט על הכסף שלך, ניתן להעביר את הכסף הצבור שם לקופת גמל מחקה מדדים של IBI, שם אתה יכול לבחור בין מספר מסלולי מחקי מדד. מה שכן, לפי החוקים של היום לפני הפרישה תצטרך להחזיר את הכספים לקופה מחלקת לקצבה.

 

[c881]

ביטוחים, ציינתי, רק אם משלם ריסק.אם לא, הופך לקופת גמל. בקופת גמל, אין ביטוחים.

 

[מחד ומאידך]

אני יכול להעביר גם את קרן הפנסיה הפעילה שלי למחקה מדדים ושהמעסיק יתחיל להפקיד לי לשם?

ואני קצת מבולבל - מצד אחד מסלול מחקה מדד אמור להיות זול. אבל הוא 0.5 שזה דמי הניהול המקסימליים. אז מה אני מפספס פה? את החסכון בהוצאות של הקרן?

תודה

 

[c881]

הוצאות קרן, אין דמי ניהול על הפקדה, אין ביטוחים שנוגסים בתשואה.

 

[hp1]

אני יכול להעביר גם את קרן הפנסיה הפעילה שלי למחקה מדדים ושהמעסיק יתחיל להפקיד לי לשם?

לאיזה מחקה מדדים אתה מדבר? קרן פנסיה\קופת גמל?
- קרן פנסיה מחקה מדדים ששמעתי עליה היא קרן פנסיה של הפניקס. לא מכיר יותר מדי, אולי כדאי לך לברר עם אנשים אחרים.
- קופת גמל מחקה מדדים (זה מה שהזכרתי למעלה)- כאן צריך לשים לב ולחשוב היטב אם אתה רוצה לשנות את האפיק הפנסיוני שלך מקרן פנסיה לקופת גמל. אלו 2 מוצרים שונים לגמרי וחובה להבין את ההבדלים בניהם ומשמעות המעבר בינהם (דמי ניהול, ביטוחים, אג"ח מיועד וכו...). תתחיל מכאן (http://www.pensuni.com/?p=1111,ותעבור לכאן http://www.pensuni.com/?p=1516), ואח"כ אתה יכול לחפש כאן בפורום ויכוחים לגבי מה עדיף קרן פנסיה או קופת גמל.

ואני קצת מבולבל - מצד אחד מסלול מחקה מדד אמור להיות זול. אבל הוא 0.5 שזה דמי הניהול המקסימליים. אז מה אני מפספס פה? את החסכון בהוצאות של הקרן?

0.5% הם אכן דמי הניהול המקסימאליים מצבירה עבור קרן פנסיה. אבל בקופת גמל דמי הניהול המקסימאליים מצבירה הם יותר גבוהים- לדעתי, 1.05%. דמי ניהול של 0.5% בקופות גמל נחשבים טובים (למרות שגם לדעתי עבור מוצר מחקה מדד 0.5% זה לא זול). כמו כן, כמן ש @c881 הזכיר במסלול מחקה מדד הוצאות ניהול השקעות אמורות להיות זולות יותר