מה לעשות עם הכסף לאבא חולה מאוד

[chipopo]

שלום

אמא שלי נהלה את כל העיניינים הכספיים של ההורים שלי, היא חולה אונקולוגית מתקדמת.

אבא שלי(77) חולה פרקינסון ואנחנו דואגים בימים אלו להביא מטפלת.

יש להם חשבון מסחר מנוהל בבנק(אני לא בטוח איך זה מפוזר)
יש לו פנסיה וקצבת זקנה, מניח שיהיה גם תשלום שארים מהפנסיה של אמא.


יש לו כ700k, תוהה מה הדרך היעילה ביותר לשים את הכסף כך שיספיק למחיה השוטפת וההוצאות העתידיות שלו.

לא מעניין אותי ירושה, אלא רק לטובת אבא והכסף שיספיק לו בצורה שוטפת ו(יחסית) נזיל



בתודה מראש

 

[בת העמק]

יש להם חשבון מסחר מנוהל בבנק(אני לא בטוח איך זה מפוזר)

יש לו כ700k,

זה בחשבון המסחר? זה שלו או שלהם?
אתה או מישהו מהאחים שלך שותפים בחשבון הבנק שלהם? יש לחשבון הבנק סעיף "אריכות ימים"?
אולי כדאי לברר עם ההורים את האפשרויות האלו, ואם יש הסכמה מצידם לכניסת ילד כשותף - לפנות לבנק ולברר איך אפשר להשתתף בניהול המסחר בתיק שלהם.
כדאי גם להבין (כל עוד הם צלולים) מה הם רוצים שיקרה עם הכסף לאחר שיאבדו את צלילותם (במיוחד האמא שמנהלת את החשבון לדבריך) והאם הכינו צוואה למצב שאחד מהם נפטר ראשון והשני לא צלול, וגם לאחר שבן הזוג נפטר.
פרקינסון היא מחלה שמובילה לחוסר צלילות, תרופות וטיפולים אונקולוגים יכולים גם להוביל לכך, וכמובן הגיל.
בכל מקרה, אני מציעה לקבל ליווי מעו"ד שמתעסק בתחום הבריאות לגבי נושא האפוטרופסות/שותפות של אחד הילדים וגם לגבי הצוואות.

יש לו כ700k, תוהה מה הדרך היעילה ביותר לשים את הכסף כך שיספיק למחיה השוטפת וההוצאות העתידיות שלו.

איפה הכסף הזה נמצא? מה המחייה השוטפת שלהם כיום? כמה תהיה עם מטפל צמוד? איזה זכויות שוות כסף יש להם מהממסד (בט"ל, קופת חולים, ביטוח פרטי).
האם הקיצבאות שמקבלים היום מספיקות ליומיום כרגע? האם הסכום הגדול נועד לבלתי צפוי או להשלמת הכנסות קבועה?
יש לכם הערכה משוכלת לכמה שנות חיים עוד יצטרכו את התוספת?
הכי פשוט זה להעביר את הכסף לקרן כספית שתשמור די יפה משחיקה וגם מאפשרת מכירה חלקית כל פעם שצריך (תזרים די מיידי, בטווח של ימים ספורים).

 

[chipopo]

זה בחשבון המסחר? זה שלו או שלהם?
אתה או מישהו מהאחים שלך שותפים בחשבון הבנק שלהם? יש לחשבון הבנק סעיף "אריכות ימים"?
אולי כדאי לברר עם ההורים את האפשרויות האלו, ואם יש הסכמה מצידם לכניסת ילד כשותף - לפנות לבנק ולברר איך אפשר להשתתף בניהול המסחר בתיק שלהם.
כדאי גם להבין (כל עוד הם צלולים) מה הם רוצים שיקרה עם הכסף לאחר שיאבדו את צלילותם (במיוחד האמא שמנהלת את החשבון לדבריך) והאם הכינו צוואה למצב שאחד מהם נפטר ראשון והשני לא צלול, וגם לאחר שבן הזוג נפטר.
פרקינסון היא מחלה שמובילה לחוסר צלילות, תרופות וטיפולים אונקולוגים יכולים גם להוביל לכך, וכמובן הגיל.
בכל מקרה, אני מציעה לקבל ליווי מעו"ד שמתעסק בתחום הבריאות לגבי נושא האפוטרופסות/שותפות של אחד הילדים וגם לגבי הצוואות.

איפה הכסף הזה נמצא? מה המחייה השוטפת שלהם כיום? כמה תהיה עם מטפל צמוד? איזה זכויות שוות כסף יש להם מהממסד (בט"ל, קופת חולים, ביטוח פרטי).
האם הקיצבאות שמקבלים היום מספיקות ליומיום כרגע? האם הסכום הגדול נועד לבלתי צפוי או להשלמת הכנסות קבועה?
יש לכם הערכה משוכלת לכמה שנות חיים עוד יצטרכו את התוספת?
הכי פשוט זה להעביר את הכסף לקרן כספית שתשמור די יפה משחיקה וגם מאפשרת מכירה חלקית כל פעם שצריך (תזרים די מיידי, בטווח של ימים ספורים).

כרגע רב הכסף בשוק ההון בתיק דרך הבנק שלהם, לא יודע כרגע כיצד מפוזר

כרגע שלל התשלומים שלהם מכסה את כל ההוצאות + נשאר להם סכום יפה כל חודש

המטפל זה יהיה קבוע, תוספת הוצאה משוערת של כ4-7 אלף מעבר למה שביטוח לאומי מספק, כרגע הקצבאות מספיקות אבל אני לא בטוח שזה יכסה ברגע שתהיה מטפלת (אנחנו בימים טרופים כרגע שאין זמן לשבת ולחשב בדיוק)

אין השערה בשלב זה לעוד כמה שנים

ההנחה כרגע זה שהסכום יהיה ללא צפוי וייתכן שחלקו להשלמה.

 

[yahud]

מאחל לכם רפואה שלמה ונחת.

אני אישית הייתי מושך את התיק למזומן שיהיה אקסטרא למקרה שצריך. (נגיד קרן כספית).
בשביל מה אתם צריכים עכשיו סיכון של הפסד של הכסף הזה.

 

[אורי ג.]

זה לא הרבה כסף יחסית, אני חושב שזה יהיה רעיון טוב שהכסף ישב במשהו סולידי ולשלם כמה שפחות דמי ניהול ו/או עמלות לכל מיני גורמים בדרך.

 

[יובל ממודיעין]

יש מסמך שנקרא יפוי כוח מתמשך, כדאי מאוד להתייעץ עם עורך דין, זה יעזור מאוד שאחד הילדים, או יותר, יהיה מיופה כוח לבצע פעולות בחשבון ולהחליט החלטות רפואיות.
שמעתי שהיו מקרים בהם ההורים כבר לא היו צלולים ומסוגלים להחליט, והמדינה מינתה אפוטרופוס מטעמה שינהל את כל החשבונות, לקחו את השליטה מבני המשפחה. כל סכום כסף שנמשך מחשבון ההורים צריך לקבל הסכמה של האפוטרופוס מטעם המדינה.
זה נעשה על מנת שהכסף ישמש באמת את ההורים הסיעודיים ולא ינוצל לרעה עי בני המשפחה. ברגע שיש יפוי כוח מתמשך זה מייפה את בני המשפחה להחליט.

 

[בת העמק]

זה לא הרבה כסף יחסית,

יחסית לזה שהקיצבאות שלהם ממנות את כל ההוצאות וגם נשאר עודף יפה, כדברי הפות"ש, זה סכום נכבד בהחלט.
ואני מסכימה שלא מתאים להשאיר את הכסף במניות או כל מוצר מסוכן אחר, קרן כספית מתאימה יותר לצורך מימוש שוטף/בלת"מ בשנים הקרובות.
אם התיק מושקע הרבה שנים והצטברו הרבה רווחים על הניירות, כדאי לבדוק אם יש אפשרות לשלם מס רווח הון מופחת (לפי מדרגות מס שולי), בהנחה שמחליטים למכור ולעבור לקרן כספית.

 

[אורי ג.]

יחסית לזה שהקיצבאות שלהם ממנות את כל ההוצאות וגם נשאר עודף יפה, כדברי הפות"ש, זה סכום נכבד בהחלט.

הכוונה שזה לא מספיק בשביל הרפתקאות פיננסיות לדעתי.

 

[פטל ואוכמניות]

זה גם סכום לא גדול לדיור מוגן על פני שנים

 

[nolim]

אני חושב שגדול או קטן זה עניין יחסי להוצאות.
אני הייתי מבין קודם, מה הולכת להיות תמונת ההוצאות איזה חודש אחד/שניים, כמה הכנסות יש ואז כשיש תזרים מבין מה לעשות בתיק. זה גם כנראה לא ישתנה מאד, כי זה לא שפתאום יצטרכו עוד מטפל או יחליטו לטוס לחו"ל.

אם התזרים חיובי, אז אפשר וכדאי שחלק משמעותי יהיה השקעות לטווח ארוך - קרי מניות/מדדים, אלא אם אתם כילדים צופים שתזדקקו לו בקרוב. אם התזרים שלילי, כתלות בכמה שלילי וכמה שנים צפוים לתיק אפשר להחליט, כמה אתה משריין לאפיק טווח ארוך (תחת הנחה שלא תוכל להשתמש בכסף עד ירושה ואריכות ימים, לפחות כמחשבה). זה יכול להיות גם 0, והכל סולידי.

בריאות.

 

[פטל ואוכמניות]

כי זה לא שפתאום יצטרכו עוד מטפל או יחליטו לטוס לחו"ל.

לצערי לפי פותח השרשור זה נשמע שבהחלט עשוי להיות שינוי פתאומי לרעה, ויזדקקו למשל לדיור סיעודי, עוד מטפל, אולי תרופות מחוץ לסל.

 

[Zorg]

כשאתה עושה חשבון האם הכסף יספיק,

אם מביאים מטפל. קח בחשבון 5000 שקל נוספים לפחות לכל חודש. כלומר אם היום ההכנסות כולל ביטוח לאומי מכסות אזי האם ההוצאות היום פלוס 5000 שקל עדיין בסדר ?

האם יצטרכו שני מטפלים ? כלומר האם אבא לא מתעורר למשל בלילה וצריך עזרה כל לילה ? למטפל לפי חוק יש חופש שעתיים ביום, מה יקרה אז ?

בנוסף קח בחשבון שתקופת מעבר עולה כסף, גם כמה אלפי שקלים. הוצאות חד פעמיות כגון הבאת המטפל, ציוד חדר נוסף וכדומה.

האם אמא מקבלת קצבת סיעוד או נכות ? אם כן אזי קח בחשבון בכל תכנון עתידי שהיא תיפסק.

 

[chipopo]

נצטרך מטפל לאבא בקרוב, אמא שלי בימיה האחרונים
עובדים מול עו"ד לחתום שאנו(הילדים) נהיה אופוטרופסים.

מניח שקרן כספית תהיה הדרך הנוחה לשמור את הכסף

 

[chipopo]

המצב הדרדר יחסית מהר ואני לא יודע להגיע מה יהיו ההכנסות השוטפות לאחר שהאבק ישקע

חדר נוסף כבר מוכן למטפלת, הוא יחסית עצמאי אך צריך מישהו שידאג לצרכים היומיומיים שלו(אוכל, ניקיון) והכי חשוב השגחה כי הוא נופל מעת לעת

הוצאנו כמה עשרות אלפים מהחשבון, מהחשש שינעל בפטירה של אמא ולטובת הוצאות שוטפות לעתיד הקרוב

 

[בת העמק]

נצטרך מטפל לאבא בקרוב, אמא שלי בימיה האחרונים

ליבי איתכם

ואני לא יודע להגיע מה יהיו ההכנסות השוטפות לאחר שהאבק ישקע

אין לכם דרך לדעת כבר עכשיו? להיכנס לדפי הבנק ולראות מה היו ההכנסות בחודשים האחרונים ולפחות להבין מה בטוח יישאר (קיצבת זיקנה, קרן פנסיה)?

הוצאנו כמה עשרות אלפים מהחשבון, מהחשש שינעל בפטירה של אמא ולטובת הוצאות שוטפות לעתיד הקרוב

טוב מאד. תבררו עם הבנק כבר עכשיו אם זה חשבון שאין הגבלה לכל שותף בנפרד, ואם יש סעיף אריכות ימים.
כשאמא שלי נפטרה, כל האחים ויתרו על החלק שלהם בירושה (מסמך משפטי) לטובת האב כך שאבא שלי ואני יכולנו להמשיך לנהל את החשבון מהרגע הראשון. כשאבא שלי נפטר, כבר היו לי הגבלות רבות עד לצו הירושה וחלוקת הכסף בין היורשים.

 

[Lamur]

למטפל לפי חוק יש חופש שעתיים ביום

זה לא נכון. מותר לו לנוח בדירה בזמן שהמטופל נח, אסור לו לצאת ולנטוש אותו.

 

[Zorg]

זה לא נכון. מותר לו לנוח בדירה בזמן שהמטופל נח, אסור לו לצאת ולנטוש אותו.

זה תלוי בסיכום שאתה מגיע עם המטפל/ת. זה לא שאסור לו אלא לפי ההגדרה שאתה מסכם איתם.

הרבה מהם (בעיקר אלה עם נסיון) דורשים אפשרות לצאת מהבית להתאוורר קצת מידי יום (ובצדק). אחרים מוכנים להישאר בבית, שים לב שבמקרה שהמטפל נשאר בבית כל יום ובשבתות. מתי בדיוק הוא מתאוורר קצת ?

ובזמן הזה שהן לא משגיחות. נניח שהן בחדר שלהן ישנות לדוגמא כי קמו בלילה כשהמטופל התחיל לצעוק. ואז, מי למשל משגיח שהמטופל לא מנסה ללכת או לקום ונופל בשעתיים הללו ? במטופלים שזקוקים להשגחה 24 שעות זה בעייתי. לכן צריך לקחת את זה בחשבון כאשר אתה מחשב עלויות למטופלים כאלה.

המקרים המסובכים שמטופל לא רגוע וצריך השגחה רצופה 24 שעות הם בעייתים.

 

[הלכה הבונבוניירה]

היי, הרבה הצלחה בסיטואציה המורכבת הזאת.
לענין עצמו אומר שאם ההורים חולים כרוניים יוכלו לקבל פטור ממס הכנסה אם יש נכות של 100 אחוז נדמה לי
וכמו שאמרו פה לפני כדאי שהכסף יהיה נזיל ועוד יותר חשוב מישהו אחד ינהל אותו בצורה מסודרת ושקופה אם צריך
הכי פשוט זה קרן כספית, מניסיון במשפחה הקרובה אי אפשר לדעת איזה הוצאות יפלו עליכם
וכדאי שלפחות הפינה הזאת תהיה סגורה בהצלחה.

 

[גרביל מרוץ]

נסיוני בנושא העגום הזה הוא שבבית אבות סיעודי ברמה גבוהה קשיש סיעודי מקבל טיפול יותר טוב מאשר בבית עם מטפל/ת. יש בעיה לסמוך על מטפלים, גם על המסורים ביותר, הם בסה"כ בני אדם. גם צוות שלם סביב המטופל יכול לפספס אבל עדיין זה יותר יעיל ובטוח מאשר לסמוך על אדם אחד, בייחוד כשיש אחות תורנית 24/7 ורופא נוכח בימי השבוע והמעקב הרפואי הוא ברמה יומיומית. כאמור נסיון אנקדוטיאלי שלי בלבד אחרי התנסות עם שני המודלים, ובמוסד מצויין.

אני מעלה את זה בהקשר הפיננסי כי למרות שמדובר במוסדות יקרים פי כמה משכר מטפל כשעושים את החישוב הכלכלי העלות הנוספת פחות גבוהה ממה שחושבים. ראשית המחיר במוסד כולל כמובן את הטיפול אבל גם את כל הוצאות המחיה (בבית משלמים על ההוצאות הן של המטפל והן של המטופל). שנית, ניתן להשכיר את דירת ההורה כדי לסייע בכיסוי העלות, ועל הדרך הדייר הוא זה שמכסה את הוצאות החשמל/ועד בית/ארנונה. ושלישית, תזרים המזומנים נעשה הרבה יותר צפוי.

זה היה לי צעד קשה מאד פסיכולוגית כאילו אני מאפסן את ההורה באיזה מחסן כדי להוריד מעצמי אחריות. בדיעבד גיליתי שהסרת האחריות התפעולית/יומיומית דווקא פינתה אצלי המון משאבים נפשיים כדי לשבת עם ההורה בנחת, מה שכלל לא הייתי מסוגל לפני כן. זה גם נתן לי את יישוב הדעת לארגן מחדש את החיים, כולל הצדדים הכספיים שמסתבר שההורה הסתיר את חוסר יכולתו להתמודד איתם בשנים האחרונות והילדים עמוסים מידי כדי להתפנות לזה. רלוונטי בעיקר כשההורה כבר נשאר לבד

טיפ נוסף בעניין אחר - לברר כמה מתיק ההשקעות מושקע בנכסים אמריקאיים ולהערך מראש אם הסכום עובר את התקרה החייבת במס ירושה. זה חשוב בייחוד אם מי מהאחים או בני זוגם או הורי בני זוגם חייבים בדיווחי מס לארה"ב. לפי העניין אפשר במקרה כזה למכור חלק מהתיק כך שיהיה מתחת התקרה או לחילופין להעביר את חלקו שמעל לתקרה כמתנה בחיים לילדים.

 

[chipopo]

נסיוני בנושא העגום הזה הוא שבבית אבות סיעודי ברמה גבוהה קשיש סיעודי מקבל טיפול יותר טוב מאשר בבית עם מטפל/ת. יש בעיה לסמוך על מטפלים, גם על המסורים ביותר, הם בסה"כ בני אדם. גם צוות שלם סביב המטופל יכול לפספס אבל עדיין זה יותר יעיל ובטוח מאשר לסמוך על אדם אחד, בייחוד כשיש אחות תורנית 24/7 ורופא נוכח בימי השבוע והמעקב הרפואי הוא ברמה יומיומית. כאמור נסיון אנקדוטיאלי שלי בלבד אחרי התנסות עם שני המודלים, ובמוסד מצויין.

אני מעלה את זה בהקשר הפיננסי כי למרות שמדובר במוסדות יקרים פי כמה משכר מטפל כשעושים את החישוב הכלכלי העלות הנוספת פחות גבוהה ממה שחושבים. ראשית המחיר במוסד כולל כמובן את הטיפול אבל גם את כל הוצאות המחיה (בבית משלמים על ההוצאות הן של המטפל והן של המטופל). שנית, ניתן להשכיר את דירת ההורה כדי לסייע בכיסוי העלות, ועל הדרך הדייר הוא זה שמכסה את הוצאות החשמל/ועד בית/ארנונה. ושלישית, תזרים המזומנים נעשה הרבה יותר צפוי.

זה היה לי צעד קשה מאד פסיכולוגית כאילו אני מאפסן את ההורה באיזה מחסן כדי להוריד מעצמי אחריות. בדיעבד גיליתי שהסרת האחריות התפעולית/יומיומית דווקא פינתה אצלי המון משאבים נפשיים כדי לשבת עם ההורה בנחת, מה שכלל לא הייתי מסוגל לפני כן. זה גם נתן לי את יישוב הדעת לארגן מחדש את החיים, כולל הצדדים הכספיים שמסתבר שההורה הסתיר את חוסר יכולתו להתמודד איתם בשנים האחרונות והילדים עמוסים מידי כדי להתפנות לזה. רלוונטי בעיקר כשההורה כבר נשאר לבד

טיפ נוסף בעניין אחר - לברר כמה מתיק ההשקעות מושקע בנכסים אמריקאיים ולהערך מראש אם הסכום עובר את התקרה החייבת במס ירושה. זה חשוב בייחוד אם מי מהאחים או בני זוגם או הורי בני זוגם חייבים בדיווחי מס לארה"ב. לפי העניין אפשר במקרה כזה למכור חלק מהתיק כך שיהיה מתחת התקרה או לחילופין להעביר את חלקו שמעל לתקרה כמתנה בחיים לילדים.

תודה על התגובות

החשבון לא נחסם, גילינו שישנו סעיף אריכות ימים בחשבון.

אבא במצב תיפקודי יחסית סביר, אז מוסד בשלב זה לא רלוונטי (עם תוספת של עינים רגשיים כמובן), אך כן צריך שיהיה מישהו איתו.

כרגע מחכים לראות מה יהיה הסטטוס הסיעודי החדש מול ביטוח לאומי ולאחר מכן יהיה אפשרי לברר יותר טוב את העיניינים הכספיים,
בכל מקרה, אימי היא זו שניהלה את כל העיינים בבית(כספיים ואחרים), אנו, הילדים בשלבי למידה וסידור שלל הדברים האלו, אין ברירה.

מבחינה כספית, כחצי נמצא כרגע בפקדונות שונים והחצי השני נמצא בשוק ההון במתהיל כולשהו, כאשר הנטיה כרגע זה להעביר לקרן כפסית, על מנת שיספיק לאבא עד סוף חייו, ואם ישאר אז מה טוב, אבל לא עושים את השיקוליים האלו כרגע(בנוסף ירושה משמעותית הועברה כבר לילדים).

כאמור, טרם ברור מה יהיו ההכנסות הוספיות כרגע(יש הערכה גסה) וכמה ההוצאות (יש הערכה גסה), אך נראה שהתזרים החודשי ינוע בין פלוס קטן למאוזן לשלילי מעט, כך שאמור להיות פחות בעייתי בהתחשב שהכסף בחשבון אמור לסגור את הפינה הזו.