מה אתם מבטחים?

[הדס]

אני ובן זוגי נמצאים בתהליך של חשיבה מחדש על נושאי הביטוחים, ורציתי לברר עם חברי הפורום המכובדים- מה אתם מבטחים?
כרגע יש לכולנו בקופות החולים את הרובד המשלים/זהב )כל קופה קוראת לזה אחרת(, ביטוח חיים קטן כרכיב מפנסיה לשני המבוגרים של הבית, ביטוח חיים נוסף עבורי וביטוח אובדן כושר עבודה עבורי.
לרכב יש לנו ביטוח מקיף.
לשמחתי הרבה אנחנו נמצאים במצב שבו אנחנו ממש לא זקוקים לסכום שנקבל במידה ואהיה באובדן כושר עבודה או, חו"ח, אמות- לכן כנראה ששני הביטוחים האלו הולכים לעוף מהחלון.
חשבתי שבטוח סיעודי זה ממש חובה לעשות לכל בני הבית, עד שהבנתי שזה במקסימום 5000 לחודש ל5 שנים- לא משהו שימוטט אותנו לכן כנראה מיותר (עדיין בודקת וחושבת).
מה שכן נראה לי שכדאי לנו לעשות זה ביטוח בריאות פרטי מורחב עבור כל המשפחה- לצורך העניין נניח נדרש ניתוח יקר מאוד, או תרופה שלא כלולה בסל הבריאות שעלותה גבוהה מאוד (לא מזמן ראיתי פוסט בפייסבוק שמחפשים אם למישהו יש תרופה מסויימת שעלותה 35000 שח בחודש). המחשבה שלי היא משהו שיכסה באמת קטסטרופות- לא זה שקיצרתי תורים והלכתי לרופא פרטי בעלות חד פעמית של 1000 שח, אלא הדברים הגדולים באמת.
דירה אין לנו ותכולת הדירה (ויעידו הסולידים הצפוניים שבאו לבקר) אינה שווה ביטוח
אז מה אתם מבטחים, ולמה?

 

[בת העמק]

אנחנו גם ביטלנו את מרבית הביטוחים ומה שנשאר גם מוטל בספק. את ביטוחי החיים וקצבאות שארים ביטלנו כי הילדים כבר גדולים וההורים שלנו אינם אז אין צורך. את אובדן כושר העבודה ביטלנו כי אין צורך וגם כי החברות משלמות, אם בכלל, אחרי כל-כך הרבה זמן שאתה עלול להיכנס לבעייה תזרימית קשה ולכן עדיף לשמור כסף בצד למצב כזה.
יש לנו ביטוח סיעודי פרטי שלא מוגבל בזמן וסוכנת הביטוח השביעה אותנו לא לוותר על זה כי אין יותר פוליסות כאלה. הבעיה היא שחברות הביטוח תמיד מוצאות איזה אות קטנה בחוזה המופרך שלהן כסיבה מוצדקת לא לשלם ברגע האמת. יש גם עניין אישי שלנו: אנחנו לא חושבים שזה כל-כך נורא אם חיינו יסתיימו ולא נחפש שום תרופה במחיר שערורייתי. מה שנוכל לטפל דרך סל הבריאות (ובעיקר דרך ריפוי אלטרנטיבי) מספיק לנו לגמרי. בגלל זה אנחנו גם משאירים את כרטיס קופ"ח המורחב שלנו, הטיפולים המשלימים עולים בערך 40% פחות מאשר בפרטי. כשהם יעלו את המחירים יותר מדי, נעזוב גם את זה.

 

[חתול לילה]

לא מבטח כלום, מהסיבות שצוינו קודם:
1. עבור ביטוחים שמוגבלים בסכום או בתקופה, כפי ש- @הדס כתבה, כבר יש לי חסכונות בסכומים גבוהים יותר. אז אני לא מסכן אותם ו"מבטח" את עצמי.
2. כמו ש @בת העמק כתבה, סביר להניח שבמקרה של פיצויים גדולים חברות הביטוח תנסה להתחמק מתשלום.
3. סיכון משמעותי עבורי הוא רעידת אדמה שתחריב את הדירה שלי. אלא שבמקרה כזה יהיו עוד עשרות אלפי דירות שייפגעו, ואני לא מאמין שאיזשהי חברת ביטוח באמת תהיה מסוגלת לפצות את כולם.
4. ביטוח זו עסקה עם תוחלת שלילית עבורי (לא ביצעתי את החישוב האקטוארי, אבל פה אני כן סומך על חברות הביטוח).

 

[Buffett]

פוסט מעניין.

ביטוח חיים קטן כרכיב מפנסיה לשני המבוגרים של הבית

אגב, מהמעט שאני מבין, אני חושב שאפשר לעשות ביטוח חיים לא כחלק מרכיב הפנסיה. כשזה חלק מהפנסיה זה בעצם "אוכל" חלק מהחיסכון הפנסיוני. עדיף שהחיסכון לפנסיה יהיה מלא ככל האפשר בלי הפרשה לביטוח חיים, ואת הביטוח חיים לעשות בנפרד.
ככה לפחות הסביר לי יועץ הפנסיה השבוע.

 

[נדב]

@Buffett עלות ביטוח השארים בקרן הפנסיה זולה משמעותית מרכישת ביטוח מקביל בחוץ. מקווה שבדקת את גובה הכיסוי שרכשת, אל מול הצרכים שלך והכיסוי עליו ויתרת.

 

[מרק עוגיות]

לנו יש את הביטוחים הבאים:
- אובדן כושר עבודה/נכות, וקצבת שארים דרך קרן הפנסיה, בגובה המקסימלי.
- ביטוח משלים של קופת החולים. לא הביטוח הכי יקר שיש, זה שבאמצע. בפעם האחרונה שבדקתי לא היה ייתרון אמיתי לרמה הכי יקרה.
- ביטוח רפואי קולקטיבי מטעם המעסיק, מאד זול ומכסה כל מיני מצבים שלא נדע.
- ביטוח חיים קולקטיבי מטעם המעסיק. מיותר עבורנו אבל עולה כל כך מעט (והמעסיק משתתף) שאין לי אפילו סבלנות ללכת לבטל אותו.
- ביטוח מבנה לדירה בבעלותנו + ביטוח צד ג'. ללא רעידות אדמה. בעיני ביטוח צד ג' הוא מאד חשוב גם למי שאין דירה בבעלותו, אם מישהו נפגע בבית שאת גרה בו את אחראית. זה גם מכסה פגיעות מהחיות שלנו (יש לנו חתולים), ונדמה לי שגם פגיעות מסוימות לצד ג' מחוץ לבית.
- ביטוח רכב מקיף + צד ג'. צד ג' הכרחי בעיני, כי יכול להיות שהרכב של צד ג' יהיה ג'יפ ששווה מיליון שקל ולא מתחשק לי להסתכן בזה. לגבי ביטוח מקיף, זה הביטוח שאני הכי פחות בטוחה שהוא נחוץ, למעשה ברור לי שכלכלית הוא לא נחוץ, כי נוכל בקלות לקנות רכב חדש. אבל המחשבה על הבעסה שתהיה לנו אם יגנבו את הרכב ולא נהיה מבוטחים משאירה אותנו בינתיים עם הביטוח. במיוחד כי ההפרש בין צד ג' בלבד למקיף יצא מאד קטן במקרה שלנו.
- ביטוח סיעודי - מה שמקבלים בזול מקופת החולים.

רוב הביטוחים האלו מאד זולים, העלויות (לא כולל ביטוח הרכב) מסתכמות למאות בודדות של שקלים בחודש לכל המשפחה.

לא עשינו ביטוח סיעודי פרטי, כי בכל פעם שעשינו את החשבון הבנו שהפרמיות כל כך גבוהות, והסכום שמקבלים אכן מוגבל, כך שאם נחסוך ונשקיע את הסכום שנשלם לביטוח, נקבל פחות או יותר את הסכום המבוטח בגיל 60. כך שהמקרה היחיד שזה באמת מבטח זה מקרה סיעודי ממש בקרוב. ויש לנו מספיק כסף כדי לכסות את הסכום שחברת הביטוח נותנת. הייתי שוקלת דוקא לשלם עבור הרחבה של הביטוח לכל החיים. אבל עוד לא הגעתי לבדוק את זה ולהחליט אם שווה.

אנחנו נמצאים במצב שבו אנחנו ממש לא זקוקים לסכום שנקבל במידה ואהיה באובדן כושר עבודה

האם עשית את החשבון הזה גם תחת ההנחה שאובדן כושר העבודה הוא לשנים ארוכות, וכולל מצב רפואי שיוצר עלויות? העלויות במצב רפואי קשה הן לא רק רפואיות (זה אולי מכוסה על ידי קופ"ח) אלא גם הרבה אחרות: עזרה בבית, ציוד, התאמות דרושות וכדומה.

סיכון משמעותי עבורי הוא רעידת אדמה שתחריב את הדירה שלי. אלא שבמקרה כזה יהיו עוד עשרות אלפי דירות שייפגעו, ואני לא מאמין שאיזשהי חברת ביטוח באמת תהיה מסוגלת לפצות את כולם.

גם אני חשבתי ככה, אבל ביררתי והבנתי שחברות הביטוח הישראליות מבוטחות נגד מצבים כאלה על ידי חברות ביטוח הרבה יותר גדולות, ולא ישראליות. כך שייתכן שעדיין יהיה פיצוי. אני בכל זאת לא ביטחתי נגד רעידות אדמה: הביטוח הזה עולה כל שנה פרומיל מהערך המבוטח, ואין טעם בעיני לבטח רק את עלות הבניה ללא עלות הקרקע כך שזה יוצא סכום די נכבד. מעבר לכך הביטוח כולל השתתפות עצמית של 100,000 ש"ח או יותר. אני הגעתי למסקנה שזה לא שווה לי, במיוחד כי אני חושבת שגם אם אאבד את הדירה לגמרי, יהיה בסדר.

 

[dror]

ביטוח זו עסקה עם תוחלת שלילית עבורי

אני חושב ששימוש במושג תוחלת לאדם יחיד הוא לא נכון,
אתה מקווה שמקרה הביטוח לא יקרה לך או שבמידה ויקרה ההוצאות יהיו קטנות ממה שהיית צריך לשלם לחברת הביטוח.
יש פה סיכוי וסיכון.
חברת הביטוח יכולה לקחת את הסיכויים והסיכונים ולחשב תוחלת למבוטחים שלה וכך לבקש פרמיה שגדולה מהתוחלת

אני מבטח רק ברובד המשלים ובביטוח חיים נוסף לפנסיה להוסיף למשפחה כרית ביטחון.
( ביטוח דירה הפסקתי לפני כשנה וביטוח מקיף לרכב כנראה שאפסיק בחידוש הבא)

 

[אורי ג.]

רק מה שחובה בחוק + כל מה שאפשר בנושא בריאות.

 

[מרק עוגיות]

אני חושב ששימוש במושג תוחלת לאדם יחיד הוא לא נכון,

יש מקרים שכן רלוונטי לדבר על תוחלת. למשל מי שמבטח מכשירי חשמל, אם יעשה חשבון על כמה מכשירי חשמל שונים יש לו בכל רגע נתון וכמה יהיו לו במהלך החיים, זה כנראה כמה עשרות. תוחלת שלילית כבר לגמרי מעשית פה.

 

[ע.מדי]

בקרן פנסיה ביטוח שארים + פוליסה של אכע ע"ח המעסיק
ביטוח חיים פרטי לשנינו ע"ס 300K כל אחד שאנחנו ממתכוונים להעלים תוך 3-5 שנים (גידור זמני עד שהחסכון יגיע לרמה נדרשת)
קופת חולים משלים למשפחה
ביטוח פרטי דרך המעסיק (מאוד זול) למשפחה שמרחיב את הכיסויים הקשים (השתלות ניתוחים טיפולים תרופות לא בסל) ובנוסף מכיל טיפולים אורתודונטים לילדים וזה ממש מתאים לנו עכשיו הוא כולל גם הרחבה של ביטוח סיעודי פרטי (זה בערך 100 או 150 ש"ח למשפחה)
ביטוח סיעודי - דרך הקופה עם רובד פרטי של הרחבה ללא הגבלה של 5 שנים (כאשר אם מפסיקים אז ככל שעובר זמן נשאר אחוז כיסוי לפי משך הכיסוי)
ביטוח דירה (רעידות אדמה/שריפה וצד ג) כולל תכולה (ההפרש היה זניח)

הערה צריך לזכור שלהיות סיעודי <> להיות זקן ולא כל מי שנמצא במצב סיעודי מעוניין לסיים את חייו , למרות שזה הטרנד בפורום ... לפעמים מתחרטים
ולעיתים הסיעודי עלול לחיות יותר מ 5 שנים (שזה הממוצע) אין דרך לדעת אם תכה או לא את הממוצע.יש לי קרוב משפחה שחלה בגיל צעיר במחלה שרירים ניווית הוא לא רוצה למות והוא חי כבר מעל 5 שנים כסיעודי
ביטוח הוא לא כלכלי , הוא אמור לגדר סיכון שהוא קטסטרופה כפי שאתה מגדיר אותה (בתקווה שלא טעית בהגדרה) ובמחיר שאתה יכול לעמוד בו בשוטף

 

[שרון]

ביטוח רכב ומשלים לכולנו. הרגע ביטלתי את ביטוח החיים ואבדן כושר עבודה

 

[זאב]

אז מה אתם מבטחים, ולמה?

1. ביטוח בריאות מקיף של קופת חולים, לאחרונה שקלתי לעשות פלטינום אבל בסוף וויתרתי על זה (לא מצאתי שום ערך מוסף בכך לעומת כמות הפעמים שאני מבקר כיום בקופה שלי).
2. ביטוח רגיל ומקיף לרכב שלי, באופן רגיל הייתי מוותר על המקיף ורוכש צד ג בלבד אבל אני מבוטח דרך וועד עובדים גדול ולכן כל העסק עולה מאוד זול יחסית למחיר השוק.
3. ביטוח חיים פרטי אשר משולם על ידי גורם אחר (גם דרך הוועד עובדים שבסעיף 2).

ככלל אישי אני מאמין שפורטפוליו השקעות מגוון ומבוזר יכול לספק לי הגנה יותר טובה מכל ביטוח שאני אצטרך לשלם עליו.

 

[ע.מדי]

לנו יש את הביטוחים הבאים:
גם אני חשבתי ככה, אבל ביררתי והבנתי שחברות הביטוח הישראליות מבוטחות נגד מצבים כאלה על ידי חברות ביטוח הרבה יותר גדולות, ולא ישראליות. כך שייתכן שעדיין יהיה פיצוי. אני בכל זאת לא ביטחתי נגד רעידות אדמה: הביטוח הזה עולה כל שנה פרומיל מהערך המבוטח, ואין טעם בעיני לבטח רק את עלות הבניה ללא עלות הקרקע כך שזה יוצא סכום די נכבד. מעבר לכך הביטוח כולל השתתפות עצמית של 100,000 ש"ח או יותר. אני הגעתי למסקנה שזה לא שווה לי, במיוחד כי אני חושבת שגם אם אאבד את הדירה לגמרי, יהיה בסדר.

למה צריך לבטח את הקרקע ? הביטוח אמור לכסות את השבת המצב לקדמותו (בניה) ולא "שוד קרקעות"
השאלה היחידה האם במקרה של שריפה/רעידת אגמה תעמוד בנזק והאם העלות יקרה מידי (אני מכיר תעריפים לכל מיני דירות שנעים בין 500 ש"ח עד 1500 לשנה עם ובלי תכולה , לא נורא יקר)

 

[מרק עוגיות]

למה צריך לבטח את הקרקע ? הביטוח אמור לכסות את השבת המצב לקדמותו (בניה) ולא "שוד קרקעות"

אם יש לי דירה בבניין, ורעידת אדמה ממוטטת אותו, סכום של כמה מאות אלפי שקלים ("עלות הבניה" לפי חברת הביטוח, ומזה תקזז כ100,000 השתתפות עצמית) לא יעזור לי, כי כדי לאפשר מגורים בדירה צריך לבנות מחדש את כל הבניין, מה שידרוש התארגנות של הדיירים, תרומה של כל אחד מהם לתשלום (ומה אם לא כולם היו מבוטחים?), אישורי בניה, וכמה שנות המתנה. כל זה במקרה הטוב שתשתיות בסביבה לא נהרסו ואפשר בכלל לגור באותו מיקום. לכן אני אצטרך סכום שמספיק לקניית דירה חדשה כדי לפצות אותי על הנזק האמיתי שנגרם לי, את ערך הקרקע לא אוכל לממש במשך כמה שנים במקרה הטוב. אם בכלל הקרקע תישאר שווה משהו באזור אסון.

בכל מקרה לא עשיתי את הביטוח הזה בכלל, כי אני אסתדר גם בלי שום החזר. אבל אם הייתי עושה, זה היה כי אני לא יכולה להסתדר בלי, ובמקרה כזה רצוי שהפיצוי יאפשר לי לקנות דירה חדשה (או להשקיע את הכסף ולקבל תשואה ששווה לשכירות שאצטרך לשלם).

 

[ע.מדי]

אם יש לי דירה בבניין, ורעידת אדמה ממוטטת אותו, סכום של כמה מאות אלפי שקלים ("עלות הבניה" לפי חברת הביטוח, ומזה תקזז כ100,000 השתתפות עצמית) לא יעזור לי, כי כדי לאפשר מגורים בדירה צריך לבנות מחדש את כל הבניין, מה שידרוש התארגנות של הדיירים, תרומה של כל אחד מהם לתשלום (ומה אם לא כולם היו מבוטחים?), אישורי בניה, וכמה שנות המתנה. כל זה במקרה הטוב שתשתיות בסביבה לא נהרסו ואפשר בכלל לגור באותו מיקום. לכן אני אצטרך סכום שמספיק לקניית דירה חדשה כדי לפצות אותי על הנזק האמיתי שנגרם לי, את ערך הקרקע לא אוכל לממש במשך כמה שנים במקרה הטוב. אם בכלל הקרקע תישאר שווה משהו באזור אסון.

בכל מקרה לא עשיתי את הביטוח הזה בכלל, כי אני אסתדר גם בלי שום החזר. אבל אם הייתי עושה, זה היה כי אני לא יכולה להסתדר בלי, ובמקרה כזה רצוי שהפיצוי יאפשר לי לקנות דירה חדשה (או להשקיע את הכסף ולקבל תשואה ששווה לשכירות שאצטרך לשלם).

לפחות בחלק מהפוליסות יש סעיף שמציין שאם מדובר בבניין משותף שיש לגביו צו הריסה (אינו ראוי למגורים) מקבלים פיצוי על שווי הבניה.
בנוסף יש בד"כ פיצוי של 12 חודש על שכירת דירה חלופית (או על הפסד שכירות אם הדירה להשכרה)
ברור שהכסף לא יגיע מיידית וברור שיש נזק שחברת הביטוח תצליח להתחמק ממנו וזה סיכון נוסף בביטוח
השאלה היא האם לשלם 1000 ש"ח בשנה למשך 40 שנה שווה לגידור נכס שעלות הקמתו היא 1 מליון ש"ח

 

[מרק עוגיות]

השאלה היא האם לשלם 1000 ש"ח בשנה למשך 40 שנה שווה לגידור נכס שעלות הקמתו היא 1 מליון ש"ח

בשבילי התשובה היא לא, לכן לא עשיתי את הביטוח הזה. אבל באותה המידה התשובה שלי היא לא גם להאם לשלם 500 ש"ח בשנה למשך 40 שנה לגידור חצי נכס. לכן לא עשיתי ביטוח רעידות אדמה בכלל, לא עם ולא בלי עלות הקרקע.

 

[סימפטי]

היה פוסט של @הסולידית שדיבר בדיוק על זה ואני עצלן מכדי לחפש לך אותו.
במקרה שלי זה:
ביטוח חיים מהפנסיה (המינימום האפשרי)
א.כ.ע מטעם העבודה (לא עולה לי שקל)
ביטוח רפואי מטעם העבודה (כנ"ל) וביטוח בסיסי של קופ"ח עבורי, ביטוח משלים וסיעודי לאשתי.
ביטוח חובה לרכב (כאן קצת אכלתי אותה, כי אשתי בדיוק דפקה למישהו את הרכב וצד ג' בהחלט היה יכול לעזור :-/ אבל על פני ארבע שנות ביטוח, אני יודע שמחיר הפגיעה שלה ברכב השני היה נמוך ממחיר הביטוח).
ביטוח נכס וחיים בהתהוות על דירה שעוד לא קיבלתי.

 

[בת העמק]

צד ג' בהחלט היה יכול לעזור

צד ג' טוב גם למקרי גרירה לבעלי הרכבים הישנים במיוחד. אנחנו תמיד עושים צד ג' אבל הרבה שנים הכניסו לנו, בלי שנשים לב, ביטוח שמשות. בחיים לא נשברה לנו שמשה וגם אם זה קורה פעם בעשרים שנה- זה לא שווה את הביטוח. ב
בכלל, בנושא ביטוח אני תמיד מעדיפה לחשוב ככה: מה הסיכויים שזה יקרה? כמה זה יעלה אם זה יקרה? האם זה נורא שזה יקרה? ואם יקרה משהו דומה אבל לא בדיוק בדיוק *זה*, ידאגו לא לשלם.

 

[AlexNOSAM]

אני הולך רק עם הביטוחים שמומלצים ע"י "חבר".
* קודם כל ביטוח חיים - לא כי יש כאלה שתלויים בי (רווק ללא-ילדים), אלא כי ההסתברות שלי למות בתפקיד יחסית גבוהה יותר מהעבודה הממוצעת. כך שאני חושב שבמקרה כזה חס וחלילה בהחלט יהיה מגיע להורים שלי לקבל פיצוי על 20+ שנה של השקעה כלכלית ורגשית.
* ביטוח תאונות אישיות - זה מהביטוחים שבעיני קל לדבר נגדם עד שקורה לך משהו שלא מכוסה במסגרת עבודה. כן, אני מבין שהסיכוי קטן - ועדיין...
* בתחום הבריאות - הרחבת השירותים הזמינים לי: תרופות מחוץ לסל, ניתוחים בחו"ל, ידה ידה ידה... נכון, סיכוי קטן... אבל ברגע שלא עלינו תצטרך את התרופה הביולוגית החדישה נגד סרטן שעולה כמה מיליונים והיא כמובן מחוץ לסל, אז כנראה לא ממש תרגיש צורך לקטר על תשלומי ביטוח. ואני הכרתי אישית מישהו כזה שלמרבה מזלו היה מכוסה.

סה"כ השלישיה הזאת עולה כ-70 ש"ח ואלה כל הביטוחים הקבוצתיים של "חבר". אני יודע שתחום הביטוח בארץ נראה על הפנים וגם אני תופס את הראש כשאני קורא ב-ynet איך חברות ביטוח מצליחות להתחמק עם טיעונים טיפשיים ועדיין אני מעדיף את השקט הנפשי הזה. בטח אם אפשר להשיג אותו בהנחת סוף עונה.

 

[אורי ג.]

פחות בחלק מהפוליסות יש סעיף שמציין שאם מדובר בבניין משותף שיש לגביו צו הריסה (אינו ראוי למגורים) מקבלים פיצוי על שווי הבניה.
בנוסף יש בד"כ פיצוי של 12 חודש על שכירת דירה חלופית (או על הפסד שכירות אם הדירה להשכרה)
ברור שהכסף לא יגיע מיידית וברור שיש נזק שחברת הביטוח תצליח להתחמק ממנו וזה סיכון נוסף בביטוח
השאלה היא האם לשלם 1000 ש"ח בשנה למשך 40 שנה שווה לגידור נכס שעלות הקמתו היא 1 מליון ש"ח

נחמד מאד בתיאוריה, רק שבמציאות הם עושים לך תת ביטוח מטורף, יש להם איזה נוסחה ארכאית שהתאימה אולי לפני 30 שנה.
לדוגמא עלות הבנייה של הדירה שלי (כ70 מ"ר דירה בת"א) מבחינתם הוא כ300,000 ש"ח שבמציאות זה בערך פי 3 מכך.
אז אתה משלם 1,000 ש"ח לבטח דירה שעולה לבנות אותה כ1M ש"ח, יש לך השתתפות עצמית מטורפת ובסוף תקבל כמחמישית מעלות הבנייה של הבית שלך (ללא ערך הקרקע כמובן).
אה ו1,000 ש"ח זה לא כולל רעידות אדמה לדעתי.
בקיצור חבל על הכסף.