אנחנו מבטחים פרטי רק על קטסטרופות שההוצאות עליהן יכולה למוטט משפחות.
אני לא כמו הסולידית שמבטחת את המינימום וגם הימצאות הילדים מוסיפה נדבכים של ביטוחים.
דבר נוסף, בעקבות כל השינויים של ביטוחים קבוצתיים, לרוב לרעה (ראו מה קרה בביטוח הסיעודי) - למרות המחיר המאוד מאוד נמוך ומפתה, אני חושש שבבוא היום נגלה שאנחנו בעצם לא מבוטחים או במשהו מצחיק לגמרי. מעדיף לקחת את האחריות לידיים שלי תמורת הוצאה גדולה יותר.
לנו יש את הביטוחים הבאים:
- דרך העבודה שלי אני מחויב לשלם אובדן כושר עבודה + מטריה ביטוחית (חלק מההסכמים של הוועד)
- קצבת שארים מקסימלית דרך קרן הפנסיה בהסכם הנ"ל בעלויות מופחתות.
- ביטוח משלים של קופת החולים. מכסה את רוב הדברים היומיומיים עד לרמה נמוכה של הוצאות רפואיות עם הנחות טובות.
- ביטוח סיעודי דרך קופ"ח.
- ביטוח סיעודי פרטי משלים לקופ"ח בעיקר מבחינת לאחר 5 שנים לכל החיים (יש כמה דברים שהבנתי לגבי זה - רוב האנשים חושבים על סיעודי מגיל 60-70 כשבפועל יש סיכון גם להיות סיעודי מחר בגיל 30 או 42! ואז מה? ההוצאות של הדבר הזה מפלצתיות. מה שהקופ"ח מכסות הוא לא רע אבל לא מכסה את מלוא ההוצאות הפוטנציאליות בסיעודי אז נראה שנדרשת השלמה קטנה. אומרים שחולים סיעודיים "מחזיקים" 5-6 שנים, אבל מה קורה אם יותר מזה? פתאום נעלם הכיסוי לחלוטין. *).
- ביטוח סיעודי לילדים עד גיל 20+ בפרמיה קבועה - בגלל הפרמיה הנמוכה אנחנו צוברים להם כיסוי סיעודי. כשיהיו בגיל ה20+ התשלום יעבור לידיהם ויוכלו להחליט האם הם מבטלים ונשארים עם ערכי סילוק (שיכול בעתיד להפחית להם את גובה הכיסוי הסיעודי) או להמשיך לשלם פרמיות נמוכות להפליא יחסית לגיל שלהם.
- ביטוח מבנה + תכולת דירה בבעלותנו כולל רעידות אדמה. (התלבטנו האם שווה לבטח על שווי שוק של הדירה או כמו שהיום על שווי בניה של הדירה. השאלה תקפה במיוחד למי שגר בבניין דירות).
- ביטוח רכב מקיף (כולל צד ג') - מוחזר במלואו דרך הסכמי הוועד במקום העבודה.
- ביטוח בריאות פרטי לכל המשפחה (דגש על ניתוחים, השתלות תרופות וכו'. בלי סעיפים מקושקשים של רפואה אלטרנטיבית וכל זה).
- ביטוח חיים לי ולאשתי - חישבנו כמה הוצאות בחודש צריך כדי להתקיים, כפול גיל הילד הכי קטן עד הגיעו לגיל 18, חישבנו את כלל הנכסים וקצבאות עתידיות, וההפרש בין המספר הראשון של הוצאות למספר השני זה ביטוח החיים של כל אחד מאיתנו. כרגע יש לנו ילדים קטנים, ככל שיצטבר הון וככל שהם יגדלו נקטין את הביטוח הזה. אגב, כדאי להתחשב גם בפגיעה ביכולת ההשתכרות שלכם עקב פטירה של בן/בת הזוג - עכשיו כל נטל הילדים נופל רק עליכם (הוצאה והחזרה מהגן-בי"ס, קנייה של בגדים וחומרים, השתתפות באירועים...)
*
שאלה עקרונית: האם זה הוגן כלפי בן/בת הזוג שבמקרה סיעודי או פטירה פתאומית להסתמך על ההון העצמי הקיים כחלק משלים לביטוחים ובעצם לשלול את החירות העתידית של בן/בת הזוג ע"י זה שההוצאות הסיעודיות יחסלו את ההון העצמי? כלומר האם כדאי לעשות ביטוח על כל ההוצאות הצפויות במקרה של סיעודי/מוות (וכן, זה כסף שנעלם, עם סיכון שחברת הביטוח תעשה בעיות וכו' וכו') או ביטוח מופחת + השלמה מההון של המשפחה?
ביטוח דירה הפסקתי לפני כשנה וביטוח מקיף לרכב כנראה שאפסיק בחידוש הבא
מה הסיבות להפסיק ביטוח דירה? הסיכון הכספי של תוצאות שריפה או רעידת אדמה שגורמים למבנה לא שמיש למגורים הוא די גדול.
מה הסיבות להפסיק מקיף ברכב?
ביטוח סיעודי - דרך הקופה עם רובד פרטי של הרחבה ללא הגבלה של 5 שנים (כאשר אם מפסיקים אז ככל שעובר זמן נשאר אחוז כיסוי לפי משך הכיסוי)
היום בכל פוליסה סיעודית מכילה ערכי סילוק. פעם באמת היו פוליסות ללא רכיב חיסכון בפנים.
השאלה היא האם לשלם 1000 ש"ח בשנה למשך 40 שנה שווה לגידור נכס שעלות הקמתו היא 1 מליון ש"ח
שוב, כל הזמן מדברים על מה יקרה בעוד 30-40 שנים. ייתכן שחשבונית זה נכון הוצאה של 1000 כל חודש למשך 40 שנים. אבל מה יקרה אם מחר או שנה הבאה תהיה רעידת אדמה?
לדוגמא עלות הבנייה של הדירה שלי (כ70 מ"ר דירה בת"א) מבחינתם הוא כ300,000 ש"ח שבמציאות זה בערך פי 3 מכך.
עלות הבניה של דירה שבגינה אתה מבוטח לא קשורה למקום בנייתה. לדעתי ביטוח מבנה בסיסי צריך להיות זהה בדיוק על אותה דירה (לצורך העניין) בין אם אתה גר במרכז ת"א או בפאתי ירוחם.
אתה מכיר מה העלות לקבלן לבנות את הדירה שלך? שמאי יודע להעריך דברים כאלו נכון?
, רכב יחסית גניב, אז חברת הביטוח מחייבת). שוקל החל משנה הבאה לעבור לביטוח צד ג' בלבד.
