מה אתם מבטחים?

[איליה]

@מרק עוגיות - לגבי צד ג', שימי לב שהוא מוגבל תלוי פוליסה לאיזור 350-600K, אז אם תעשי טוטל לוס לג'יפ
בעלות 1M תצטרכי להשלים את ההפרש...

 

[ע.מדי]

לגבי ביטוחים סיעודיים,
לדודה שלי (מבוגרת) יש מחלה ניוונית שהתגלתה, ב"מזל" לפני 10 שנים על גבול הבלתי אפשרי הילדים שלה הצליחו לשכנע אותה להצטרף לביטוח סיעודי (ולמזלה הביטוח לא דחה אותה על הסף)
וגם זה רק ל 5 שנים עם סכום של 3000 ש"ח לטיפול בבית ו 6000 ש"ח למוסד סיעודי (זה עלה לה 129 ש"ח כולל ביטוחי בריאות משלימים)
אם היא היתה פחות עקשנית וקצת יותר צעירה היא היתה מקבלת גם ביטוח מחלות קשות ואז היתה מקבלת כ 50K מהביטוח, ואולי גם מרחיבה את הביטוח לכל החיים וגם מגדילה את הכיסויים, אבל היא לא רצתה לזרוק כסף.

אין לה שום כוונה למות אבל כרגע ברור שאפילו עבור עזרה של 96 שעות בחודש היא תשלם 5000 ש"ח,
עכשיו הם צריכים להחליט האם להגיש תביעה לחברה ולהסתכן שאם היא תצטרך לעבור למוסד כל העלות תהיה עליהם (מוסד סביר מינוס שה 15K) ועליה
אחת הסיבות שבגללן היא לא עשתה ביטוח זה כי היא רצתה "להוריש" יותר לילדים ולנכדים, ולא האמינה שאי פעם תגיע למצב כזה להערכתי יש לה צפי של 8 שנים
ואם נניח שחצי מהן היא תהיה בבית וחצי במוסד אז היא תוציא כ 960K על טיפולים סיעודיים, מתוכם הביטוח הפרטי שלה יחזיר כנראה 220K
לא היה עדיף להוציא 72000 ש"ח (300 ש"ח לחודש עם ההרחבות) וכדי לצמצם את החוב ל 240K ?
הם יסתדרו יש לה פנסיה כי עבדה כל חייה (לא גדולה) והילדים יתרמו , אבל מרוב רצון להעביר עושר היא תעביר הרבה פחות ממה שחלמה עליו.
דרך אגב אין אף אחד במשפחה עם היסטוריה של המחלה ואין שום אורך חיים שהיה מקטין את הסיכון.

יש להם עכשיו תהליכים מול ביטוח לאומי שכמובן מסביר פעם אחר פעם שאין לה הצדקה לקבלת סיוע, וכנראה בסוף (אחרי שנתיים של מאבקים) היא כן תקבל משהוא (לא בשמיים) כמובן שגם הביטוח הפרטי לא בדיוק רץ להכיר בבעיה (אבל מהכיוון של הביטוח הפרטי יש סימנים טובים יותר, ביטוח לאומי משתדל לא להכניס אותה לקריטריונים שהם תנאי לבדיקה של המסוגלות

אז סוף מעשה במחשבה תחילה, המכונה הביולוגית מתבלה וגם אם ה CPU היום חושב שזה לא יקרה ושעדיף להתפרמט מאשר לקרטע, בעוד שנים הCPU יכול להחליף גירסא ולהחליט שלא כדאי להתפרמט מוקדם מידי רק בלי תקציב שידרוג .... (וכמובן אף אחד לא יודע באיזה גיל זה יקרה אם זה יקרה וכמה שנים תחייה במצב, המחלה קוראת גם לצעירים אבל אצלם תוחלת החיים ארוכה יותר וגם הנזק הכלכלי הסביבתי)

 

[מרק עוגיות]

והנה דוגמא לביטוח שאני לא עושה: התקשרו אלי עכשיו להציע לי הארכת אחריות על מזגן מיני מרכזי שלנו, במחיר פעוט של 83 ש"ח לכל חודש אחריות. זה אלף ש"ח לשנה כדי להתגונן מעלות של, במקרה הממש ממש גרוע, כמה אלפי ש"ח.

 

[אורי ג.]

הנה דוגמא לביטוח שאני לא עושה: התקשרו אלי עכשיו להציע לי הארכת אחריות על מזגן מיני מרכזי שלנו, במחיר פעוט של 83 ש"ח לכל חודש אחריות. זה אלף ש"ח לשנה כדי להתגונן מעלות של, במקרה הממש ממש גרוע, כמה אלפי ש"ח.

זה הבלוף הגדול ביותר ביטוח על מוצרי חשמל.

 

[סימפטי]

והנה דוגמא לביטוח שאני לא עושה: התקשרו אלי עכשיו להציע לי הארכת אחריות על מזגן מיני מרכזי שלנו, במחיר פעוט של 83 ש"ח לכל חודש אחריות. זה אלף ש"ח לשנה כדי להתגונן מעלות של, במקרה הממש ממש גרוע, כמה אלפי ש"ח.

כן, היה לי משהו משעשע שכזה רק לפני שבועיים - הציעו לאשתי דיל מיוחד: 240 ש"ח לשנה על הארכת אחריות על מכונת הכביסה למשך חמש שנים (כלומר - 1200 ש"ח בסה"כ).
אחרי שווידאתי שלמכונה שלי אין את היכולת לקבל עדכוני תוכנה זדוניים מהיצרן, דחיתי את התענוג הנימוס - מכונה חדשה עולה פחות מהסכום שהם מבקשים

 

[סימפטי]

לגבי ביטוחים סיעודיים,
לדודה שלי (מבוגרת) יש מחלה ניוונית שהתגלתה, ב"מזל" לפני 10 שנים על גבול הבלתי אפשרי הילדים שלה הצליחו לשכנע אותה להצטרף לביטוח סיעודי (ולמזלה הביטוח לא דחה אותה על הסף)
וגם זה רק ל 5 שנים עם סכום של 3000 ש"ח לטיפול בבית ו 6000 ש"ח למוסד סיעודי (זה עלה לה 129 ש"ח כולל ביטוחי בריאות משלימים)
אם היא היתה פחות עקשנית וקצת יותר צעירה היא היתה מקבלת גם ביטוח מחלות קשות ואז היתה מקבלת כ 50K מהביטוח, ואולי גם מרחיבה את הביטוח לכל החיים וגם מגדילה את הכיסויים, אבל היא לא רצתה לזרוק כסף.

אין לה שום כוונה למות אבל כרגע ברור שאפילו עבור עזרה של 96 שעות בחודש היא תשלם 5000 ש"ח,
עכשיו הם צריכים להחליט האם להגיש תביעה לחברה ולהסתכן שאם היא תצטרך לעבור למוסד כל העלות תהיה עליהם (מוסד סביר מינוס שה 15K) ועליה
אחת הסיבות שבגללן היא לא עשתה ביטוח זה כי היא רצתה "להוריש" יותר לילדים ולנכדים, ולא האמינה שאי פעם תגיע למצב כזה להערכתי יש לה צפי של 8 שנים
ואם נניח שחצי מהן היא תהיה בבית וחצי במוסד אז היא תוציא כ 960K על טיפולים סיעודיים, מתוכם הביטוח הפרטי שלה יחזיר כנראה 220K
לא היה עדיף להוציא 72000 ש"ח (300 ש"ח לחודש עם ההרחבות) וכדי לצמצם את החוב ל 240K ?
הם יסתדרו יש לה פנסיה כי עבדה כל חייה (לא גדולה) והילדים יתרמו , אבל מרוב רצון להעביר עושר היא תעביר הרבה פחות ממה שחלמה עליו.
דרך אגב אין אף אחד במשפחה עם היסטוריה של המחלה ואין שום אורך חיים שהיה מקטין את הסיכון.

יש להם עכשיו תהליכים מול ביטוח לאומי שכמובן מסביר פעם אחר פעם שאין לה הצדקה לקבלת סיוע, וכנראה בסוף (אחרי שנתיים של מאבקים) היא כן תקבל משהוא (לא בשמיים) כמובן שגם הביטוח הפרטי לא בדיוק רץ להכיר בבעיה (אבל מהכיוון של הביטוח הפרטי יש סימנים טובים יותר, ביטוח לאומי משתדל לא להכניס אותה לקריטריונים שהם תנאי לבדיקה של המסוגלות

אז סוף מעשה במחשבה תחילה, המכונה הביולוגית מתבלה וגם אם ה CPU היום חושב שזה לא יקרה ושעדיף להתפרמט מאשר לקרטע, בעוד שנים הCPU יכול להחליף גירסא ולהחליט שלא כדאי להתפרמט מוקדם מידי רק בלי תקציב שידרוג .... (וכמובן אף אחד לא יודע באיזה גיל זה יקרה אם זה יקרה וכמה שנים תחייה במצב, המחלה קוראת גם לצעירים אבל אצלם תוחלת החיים ארוכה יותר וגם הנזק הכלכלי הסביבתי)

זה מקרה קיצון די נדיר (ואני בטוח שחברת הביטוח תשמח להשתמש בו כדי להפחיד אנשים כדי לקנות ביטוחים סיעודיים).
על פי רוב, אנשים במצב סיעודי שיכולים לקבל את התשלום לא שורדים הרבה זמן במצב הזה - ס"ג של 3 שנים.
גם אם נאמר 10 אש"ח לחודש, עדיין תצטרך לשים בצד רק כ360 אש"ח בשביל זה - סכום שרוב שאנשים יוכלו להגיע אליו עם הפקדות חודשיות נמוכות מאוד ובזמן קצר מאשר נדרש מחברת הביטוח. אם לא השתמשת בכסף הביטוחי הזה - תמיד תוכל להוריש אותו לצאצאים.

 

[ע.מדי]

@סימפטי

ממוצע אינו משמש לגידור סיכונים ממוצע + שונות כן, גידור סיכונים אינו כלכלי, לך 10K בחודש ולשים בצד 360K זה עניין של מה בכך (וכמו שכתבתי והסכום שחזוי לה ספציפית במחלתה ארוך יותר, הממוצע לא רלבנטי לכל סוגי החולים) לה ולילדה לא.
אני מאוד מעריך אנשים שיודעים שאם יהיו סיעודיים אם הם ימותו לפני הממוצע (וזה ללא שימוש באקדחים וזריקות רעל) כדור בדולח מסוג זה באמת יכול לסיע להם בהשקעות , אלא אם כן הוא מוגבל רק לתחזיות שמטרתן הפחתה פיקטיבית של סיכון כדי להצדיק אי הוצאה כספית זניחה.

אני חושש שהצעתך להעברת החסכון לילדיה כאשר תמות מוקדם מהצפוי (לפי תחזית הרופאים) לא תתקבל בצהלולים בקרב ילדיה או אצלה אז תודה על העצה אבל אני אחסוך מהם את התובנה המועילה שלך.

 

[צדיק נסתר]

אני מאמין שביטוח עושים נגד קטסטרופות ולא כי ״צריך״
השאלה מה מחיר האלטרנטיבה
אנחנו מבטחים את כל הרכבים בביטוח מלא.
יש לנו כללית מושלם וביטוח בריאות פרטי משנת 95
ביטוח לבית ולתכולה(בית פרטי)
ביטוח אובדן כושר עבודה כפול עבורי
ביטוח חיים לי ולאשתי
ולאחר התייעצות עם מומחה ביטוח עשינו לאחרונה ביטוח סיעודי בקופת חולים
הוא מכסה חמש שנים ואת שלוש השנים הנוספות מהסטיסטיקה נכסה מחסכון
ש״צבוע״ למטרה זו.
אם נשתמש נשתמש ולא עדיף שה300,000 שקל ישארו לילדים.
אגב היום אני אחרי שני אירועים סרטניים מינוריים ולא היו מבטחים אותי מחדש
הביטוח הפרטי הוכיח את עצמו לא רע בינתיים(טפו טפו טפו..)

 

[Jane Doe]

יש לנו

• ביטוח מקיף וחובה לרכב. מבטחים לכל נהג/ת מעל גיל 30 אף שעל פי רוב רק שנינו נוהגים ברכב.
  הייתי שמחה לוותר על גרירה, שמשות ורכב חילופי אך לא היתה אופציה שכזו אז גם זה מבוטח. סוכני הביטוח תמיד נוזפים בי כשאני מבקשת לבטל את הביטוח הזה.
• ביטוח בריאות שאני לא בקיאה בפרטיו.
• ביטוח אובדן כושר עבודה דרך קרן הפנסיה. על ביטוח שארים וויתרנו אבל אולי נוסיף גם אותו.

לא מבטחים סכומים קטנים כמו מכשירי חשמל.

 

[זרטוסטרא]

ביטוח אובדן כושר עבודה כפול עבורי

אם התכוונת שיש לך הסכם עם המעסיק שמגדיל את אכ"ע מכיסוי 75% שכר ל-100% שכר (ולא פי 2) - אז סבבה.
אם התכוונת שיש לך שני כיסויי אכ"ע - אתה סתם משלם. אכ"ע הוא ביטוח מסוג שיפוי כלומר אתה תקבל מקסימום 75% מהשכר שלך במקרה של נכות 100%
(החישוב בגדול זה 'שכר מבוטח' כפול 75% כפול 'אחוזי נכות שנקבעו בעקבות המקרה', בתלות בגורמים: זמן ההצטרפות שלך, גיל ההצטרפות, חברה מבטחת)

ביטוח בריאות שאני לא בקיאה בפרטיו.

זה נראה בהתחלה מפחיד ומילים רפואיות וביטוחיות, אבל תסתכלי בגילוי הנאות ותראי את עיקרי הכיסויים שלך
בגדול: השתלות בארץ ובחו"ל, ניתוחים בארץ ובחו"ל, תרופות - לכל אחד פיצוי/שיפוי, סכום כיסוי מקסימום, בחירת רופא/מוסד חופשית/מוגבלת.
ככה גם תגלי שיש בספיחי ביטוח הבריאות שלך הוצאות קטנות שניתן לקבל החזר או בעלות מופחתת (כמו אלטרנטיבי, ייעוץ פסיכולוגי, יועץ הרטבה לילדים, תזונאית וכו')

 

[זרטוסטרא]

אגב ביטוח בריאות, נזכרתי שיש תוספים שונים לביטוח הזה ששווה לחשוב עליהם:
מחליפי ניתוח - טכנולוגיות חדשניות שעלותן יקרה יותר מעלות הניתוח לאותה בעיה, אבל המימוש שלהן מקל על על ההחלמה ועל הריפוי.
תרופות ניסיוניות - יש כאלו (גם פה בפורום ראיתי) שהצהירו שאם הם יהיו חולים במחלה קשה/סופנית הם כבר יעדיפו לסיים את חייהם בדרכים מלאכותיות. אם את לא חושבת ככה, או שכן אבל עלולה לשנות את הדעה בעתיד - יש את התוספת של תרופות ניסיוניות למחלות קשות.
אביזרים רפואיים - תותבות למיניהן, תותבות חדשניות וכו' כולל עזרה בשיקום. נראה לי גם עזרה בתותבות איכותיות יותר מהסטנדרט (ויקרות להפליא).

אלה דברים של המוווון כסף.

כל שאר הנספחים זה שטויות לדעתי - כמו רפואה אלטרנטיבית, פיצויים חד פעמיים, אמבולטורי (שדוחפים בפרסומות כדבר חשוב אבל בפועל זה כסף קטן).

 

[צדיק נסתר]

זרטוסטרא יקירי
אני גם שכיר בחברה אותה אני מנהל
וגם עוסק מורשה
שתי מקורות הכנסה=שני ביטוחים
לדברי יותר איש ביטוח אחד שבדקתי איתו
זה נכון
במידה ואתה יודע אחרת גלה לי בבקשה

 

[זרטוסטרא]

@צדיק נסתר לא חשבתי על האפשרות של שני מקורות הכנסה
אם אני מבין נכון, אז בעצם יש לך כיסוי אכ"ע על כל אחד מהמקורות בנפרד כלומר 75% מאחד + 75% מהשני.
מה שעניתי לך שבשונה מרוב הביטוחים, הרבה אנשים חושבים (או סוכני ביטוח "לא ישרים מקצועית" משכנעים אותם) שאם יעשו עוד ביטוח אכ"ע הם יקבלו כפול.

 

[itamaratz]

ביטוח בריאות משלים שב"ן - כולל את כל מה שלא מכוסה בביטוח הבריאות הרגיל (תרופות מחוץ לסל, ניתוחים בחו"ל וכדומה). אגב עקב הרפורמה לא בטוח שיהיה ניתן להשיג ביטוח זה אחרי ה-1 לפברואר אז כדאי לשים לב.

תוכלי לפרט באיזה חברה רכשת את הביטוח ומה עלותו?

 

[האופטימית]

דרך הראל, 140 ש"ח לשנינו.
הביטוח הזה משתנה לפי גיל וגם בן זוגי מעשן כך שזה העלה קצת לא בטוח שתקבלו את אותו המחיר

בכל מקרה, כשפניתי לסוכן ביטוח של הראל ישירות הוא נתן לי בהתחלה 220 ש"ח לשנינו ואחרי שביקשתי ממנו לרשום לי בכתב פתאום רשם 170 ש"ח לשנינו.
היועץ השיג לנו במחיר זול יותר (להראל כן? )

 

[ע.מדי]

דרך הראל, 140 ש"ח לשנינו.
הביטוח הזה משתנה לפי גיל וגם בן זוגי מעשן כך שזה העלה קצת לא בטוח שתקבלו את אותו המחיר

בכל מקרה, כשפניתי לסוכן ביטוח של הראל ישירות הוא נתן לי בהתחלה 220 ש"ח לשנינו ואחרי שביקשתי ממנו לרשום לי בכתב פתאום רשם 170 ש"ח לשנינו.
היועץ השיג לנו במחיר זול יותר (להראל כן? )

כמה תעלה הפרמיה בגיל 65 ?

 

[טל51]

אנחנו מבטחים פרטי רק על קטסטרופות שההוצאות עליהן יכולה למוטט משפחות.
אני לא כמו הסולידית שמבטחת את המינימום וגם הימצאות הילדים מוסיפה נדבכים של ביטוחים.
דבר נוסף, בעקבות כל השינויים של ביטוחים קבוצתיים, לרוב לרעה (ראו מה קרה בביטוח הסיעודי) - למרות המחיר המאוד מאוד נמוך ומפתה, אני חושש שבבוא היום נגלה שאנחנו בעצם לא מבוטחים או במשהו מצחיק לגמרי. מעדיף לקחת את האחריות לידיים שלי תמורת הוצאה גדולה יותר.

לנו יש את הביטוחים הבאים:
- דרך העבודה שלי אני מחויב לשלם אובדן כושר עבודה + מטריה ביטוחית (חלק מההסכמים של הוועד)
- קצבת שארים מקסימלית דרך קרן הפנסיה בהסכם הנ"ל בעלויות מופחתות.
- ביטוח משלים של קופת החולים. מכסה את רוב הדברים היומיומיים עד לרמה נמוכה של הוצאות רפואיות עם הנחות טובות.
- ביטוח סיעודי דרך קופ"ח.
- ביטוח סיעודי פרטי משלים לקופ"ח בעיקר מבחינת לאחר 5 שנים לכל החיים (יש כמה דברים שהבנתי לגבי זה - רוב האנשים חושבים על סיעודי מגיל 60-70 כשבפועל יש סיכון גם להיות סיעודי מחר בגיל 30 או 42! ואז מה? ההוצאות של הדבר הזה מפלצתיות. מה שהקופ"ח מכסות הוא לא רע אבל לא מכסה את מלוא ההוצאות הפוטנציאליות בסיעודי אז נראה שנדרשת השלמה קטנה. אומרים שחולים סיעודיים "מחזיקים" 5-6 שנים, אבל מה קורה אם יותר מזה? פתאום נעלם הכיסוי לחלוטין. *).
- ביטוח סיעודי לילדים עד גיל 20+ בפרמיה קבועה - בגלל הפרמיה הנמוכה אנחנו צוברים להם כיסוי סיעודי. כשיהיו בגיל ה20+ התשלום יעבור לידיהם ויוכלו להחליט האם הם מבטלים ונשארים עם ערכי סילוק (שיכול בעתיד להפחית להם את גובה הכיסוי הסיעודי) או להמשיך לשלם פרמיות נמוכות להפליא יחסית לגיל שלהם.
- ביטוח מבנה + תכולת דירה בבעלותנו כולל רעידות אדמה. (התלבטנו האם שווה לבטח על שווי שוק של הדירה או כמו שהיום על שווי בניה של הדירה. השאלה תקפה במיוחד למי שגר בבניין דירות).
- ביטוח רכב מקיף (כולל צד ג') - מוחזר במלואו דרך הסכמי הוועד במקום העבודה.
- ביטוח בריאות פרטי לכל המשפחה (דגש על ניתוחים, השתלות תרופות וכו'. בלי סעיפים מקושקשים של רפואה אלטרנטיבית וכל זה).
- ביטוח חיים לי ולאשתי - חישבנו כמה הוצאות בחודש צריך כדי להתקיים, כפול גיל הילד הכי קטן עד הגיעו לגיל 18, חישבנו את כלל הנכסים וקצבאות עתידיות, וההפרש בין המספר הראשון של הוצאות למספר השני זה ביטוח החיים של כל אחד מאיתנו. כרגע יש לנו ילדים קטנים, ככל שיצטבר הון וככל שהם יגדלו נקטין את הביטוח הזה. אגב, כדאי להתחשב גם בפגיעה ביכולת ההשתכרות שלכם עקב פטירה של בן/בת הזוג - עכשיו כל נטל הילדים נופל רק עליכם (הוצאה והחזרה מהגן-בי"ס, קנייה של בגדים וחומרים, השתתפות באירועים...)

*שאלה עקרונית: האם זה הוגן כלפי בן/בת הזוג שבמקרה סיעודי או פטירה פתאומית להסתמך על ההון העצמי הקיים כחלק משלים לביטוחים ובעצם לשלול את החירות העתידית של בן/בת הזוג ע"י זה שההוצאות הסיעודיות יחסלו את ההון העצמי? כלומר האם כדאי לעשות ביטוח על כל ההוצאות הצפויות במקרה של סיעודי/מוות (וכן, זה כסף שנעלם, עם סיכון שחברת הביטוח תעשה בעיות וכו' וכו') או ביטוח מופחת + השלמה מההון של המשפחה?


מה הסיבות להפסיק ביטוח דירה? הסיכון הכספי של תוצאות שריפה או רעידת אדמה שגורמים למבנה לא שמיש למגורים הוא די גדול.
מה הסיבות להפסיק מקיף ברכב?


היום בכל פוליסה סיעודית מכילה ערכי סילוק. פעם באמת היו פוליסות ללא רכיב חיסכון בפנים.


שוב, כל הזמן מדברים על מה יקרה בעוד 30-40 שנים. ייתכן שחשבונית זה נכון הוצאה של 1000 כל חודש למשך 40 שנים. אבל מה יקרה אם מחר או שנה הבאה תהיה רעידת אדמה?


עלות הבניה של דירה שבגינה אתה מבוטח לא קשורה למקום בנייתה. לדעתי ביטוח מבנה בסיסי צריך להיות זהה בדיוק על אותה דירה (לצורך העניין) בין אם אתה גר במרכז ת"א או בפאתי ירוחם.
אתה מכיר מה העלות לקבלן לבנות את הדירה שלך? שמאי יודע להעריך דברים כאלו נכון?

אם היה לי ביטוח סיעודי דרך קופת חולים וביטלתי אותו- היה שם ערך סילוק? כלומר יש איזה שהן זכויות מכל השנים ששילמתי?

 

[ע.מדי]

אם היה לי ביטוח סיעודי דרך קופת חולים וביטלתי אותו- היה שם ערך סילוק? כלומר יש איזה שהן זכויות מכל השנים ששילמתי?

לדעתי לא, מדובר בביטוח קולקטיבי שמתחדש כל 5 שנים בערך

 

[זרטוסטרא]

ממה שאני מכיר - המדד היחידי לערכי סילוק בפוליסה היא שהפרמיה קבועה.
בפוליסות הקבוצתיות של הקופ"ח הפרמיה משתנה ולכן אין סילוק. ברגע שעזבת - אתה לא זכאי מיידית (החל מתחילת חודש החיוב הבא) לביטוח סיעודי.

 

[tomer111]

ככל שאני קורא יותר על זה כך אני יותר מבולבל ואז מכיוון שלא יכל להגיע לתשובה מוחלטת סופית וודאית וגמורה יוצא שאני משאיר את הביטוח ליתר בטחון.