מהו בעצם ייעוץ פנסיוני?

[mikethe]

שלום,
אני מנסה להבין מה התכלית של קבלת ייעוץ פנסיוני שנה לפני פרישה (עבור הוריי).
להבנתי זה כולל 3 שלבים:
1. היועץ עושה פעולה שכל אחד יכול לעשות בעצמו של קבלת מידע מהמסלקה הפנסיונית - כדי לדעת "מה וכמה יש" בדגש על חיבור כל הקרנות ביחד לכדי מספר בודד המייצג את גובה הקצבה החודשית הצפויה.
2. מסביר אילו פרמטרים ניתן לקבוע - למשל מספר שנות הקצבה שמעתי וכאלה.
3. ואז יעני האקסטרא - העלאת רעיונות "יצירתיים" עבור תכנוני מס ודברים דומים שיחסכו כל מיני דברים: פחות רלוונטי אלינו - משק בית פשוט, בלי השקעות, נדל"ן, קל וחומר חוצה מדינות. משכורת, קרן פסניה וקרן השתלמות. מאוד plain vanilla. אין פה מה להתחכם.
השאלות שלי:
1. האם את שלב 2 אפשר לעשות לבד? אם כן, איך יודעים מהו אותו סט של משתנים/פרמטרים שניתן לשחק ולקבוע אותם?
2. ראיתי שהבנקים מציעים את שלב הייעוץ עצמו בחינם אבל אח"כ גובים איזו עמלה בגבוה 0.25% לאורך כל חיי הפנסיה.
2א: במידה ולא מבקשים מהבנק לעשות שום שינוי אלא באים רק כדי לשמוע מה האופציות (שלבים 1+2 לעיל) - עדיין תהיה העמלה?
2ב: ויועץ פנסיוני רגיל, לא גובה אותו דבר לאחר שלב הייעוץ כשמבקשים ממנו לעשות דברים?
3. הבנקים מציעים לעשות דרכם את הפניה למסלקה, למה אי אפשר לעשות את זה לבד ישירות?
תודה רבה על העזרה!

 

[האזרח הקטן]

הבנקים מציעים לעשות דרכם את הפניה למסלקה, למה אי אפשר לעשות את זה לבד ישירות?

אפשר למשוך מסלקה לבד, זה עולה משהו כמו 18 ש"ח.

בגדול יועץ פנסיוני מציג לך מספר תרחישים לגבי משיכה הונית / משיכת קצבה / הורשה, בהתאם למצב החוסך.
להרבה אנשים למשל אין צורך למשוך את גובה הקצבה המלא שהם יכולים, ולפעמים עדיף להם להשאיר חלק מהכספים כירושה פטורה ממס, במקום למשוך כקצבה ולשלם מס.
אפשרות אחרת היא למשוך חלק מהכסף כהון ולהשקיע עצמאית.
בשביל לבחון את כל התרחישים הוא צריך להבין מה המטרות של החוסך לאחר הפרישה, וגם לנתח את מצבו הפיננסי על שלל היבטיו - נכסים, התחייבויות, הכנסות והוצאות, וכמובן להבין את רצונותיו, וכמובן את המצב הבריאותי שלו ושל בן/בת הזוג - האם מעדיף לשמור על רמת חייו, אולי דווקא להעלות אותה או שמעדיף לחסוך לכל מיני מטרות כמו עזרה לילדים / ירושה.
מזה הוא בונה מספר הצעות ויחד עם החוסך מחליטים על התכנית.
אם רוצים אפשר לממש את התכנית בעזרת כל סוכן פנסיוני, או לבקש מהיועץ גם לתפעל את התכנית - לרוב התפעול יהיה כרוך בעלות נפרדת מאשר בניית תכנית לבד.

האם את שלב 2 אפשר לעשות לבד? אם כן, איך יודעים מהו אותו סט של משתנים/פרמטרים שניתן לשחק ולקבוע אותם?

אפשר, אבל צריך להבין די לעומק את הנושא. לרוב האנשים הייתי ממליץ להיעזר באיש מקצוע - זה כסף קטן לעומת התועלת שאפשר לקבל.

ראיתי שהבנקים מציעים את שלב הייעוץ עצמו בחינם אבל אח"כ גובים איזו עמלה בגבוה 0.25% לאורך כל חיי הפנסיה.
2א: במידה ולא מבקשים מהבנק לעשות שום שינוי אלא באים רק כדי לשמוע מה האופציות (שלבים 1+2 לעיל) - עדיין תהיה העמלה?

לא מכיר את השירות של הבנקים, אבל ממליץ בחום לא לבצע פעולות כאלו דרך הבנק אלא דרך מתכנן פרישה פרטי, כמו שלא הייתי מתייעץ עם הפקיד בבנק איזה מכונית כדאי לקנות.

 

[mikethe]

אפשר למשוך מסלקה לבד, זה עולה משהו כמו 18 ש"ח.

בגדול יועץ פנסיוני מציג לך מספר תרחישים לגבי משיכה הונית / משיכת קצבה / הורשה, בהתאם למצב החוסך.
להרבה אנשים למשל אין צורך למשוך את גובה הקצבה המלא שהם יכולים, ולפעמים עדיף להם להשאיר חלק מהכספים כירושה פטורה ממס, במקום למשוך כקצבה ולשלם מס.
אפשרות אחרת היא למשוך חלק מהכסף כהון ולהשקיע עצמאית.
בשביל לבחון את כל התרחישים הוא צריך להבין מה המטרות של החוסך לאחר הפרישה, וגם לנתח את מצבו הפיננסי על שלל היבטיו - נכסים, התחייבויות, הכנסות והוצאות, וכמובן להבין את רצונותיו, וכמובן את המצב הבריאותי שלו ושל בן/בת הזוג - האם מעדיף לשמור על רמת חייו, אולי דווקא להעלות אותה או שמעדיף לחסוך לכל מיני מטרות כמו עזרה לילדים / ירושה.
מזה הוא בונה מספר הצעות ויחד עם החוסך מחליטים על התכנית.
אם רוצים אפשר לממש את התכנית בעזרת כל סוכן פנסיוני, או לבקש מהיועץ גם לתפעל את התכנית - לרוב התפעול יהיה כרוך בעלות נפרדת מאשר בניית תכנית לבד.


אפשר, אבל צריך להבין די לעומק את הנושא. לרוב האנשים הייתי ממליץ להיעזר באיש מקצוע - זה כסף קטן לעומת התועלת שאפשר לקבל.


לא מכיר את השירות של הבנקים, אבל ממליץ בחום לא לבצע פעולות כאלו דרך הבנק אלא דרך מתכנן פרישה פרטי, כמו שלא הייתי מתייעץ עם הפקיד בבנק איזה מכונית כדאי לקנות.

תודה.
האם מומלץ גם לאנשים פשוטים לקחת ייעוץ פנסיוני?
אדם פשוט: משכורת חודש, קרן פנסיה וקרן השתלמות.
אדם לא פשוט: לסירוגין עצמאי/בעל עסק, תיקי מניות, נדל"ן, ישראל וחו"ל, אזרחויות כפולות, בגלל שעסקינן בגמלאות אז סכסוכי ירושה צפויים וכו' מרבה נכסים מרבה דאגות.
בבסיס אני לא בטוח בכלל שכל התכנונים המתוחכמים הללו בכלל יכולים להחזיר את עלות הייעוץ עצמו (כמה אלפי שקלים). כמה כבר אופציות יש אם זו קרן פנסיה וקרן השתלמות רגילות בלבד?

 

[האזרח הקטן]

האם מומלץ גם לאנשים פשוטים לקחת ייעוץ פנסיוני?
אדם פשוט: משכורת חודש, קרן פנסיה וקרן השתלמות.

בבסיס אני לא בטוח בכלל שכל התכנונים המתוחכמים הללו בכלל יכולים להחזיר את עלות הייעוץ עצמו (כמה אלפי שקלים). כמה כבר אופציות יש אם זו קרן פנסיה וקרן השתלמות רגילות בלבד?

אם אותו אדם מכיר היטב את התחום הפנסיוני, מבין בענייני מיסוי, קיבוע זכויות, ומכיר את שלל האפשרויות של הבטחת קצבאות וההשפעה שלהן על המקדם, או לחילופין אם יש לו סכומים נמוכים יחסית בחסכונות הפנסיונים, אז יתכן שמתכנן פרישה לא יביא לו ערך רב.
אם זה לא המקרה, ואני מעריך שמעל 95% מהאנשים שלא באים מהענף לא עונים להגדרה, אז יתכן פוטנציאל חיסכון גדול עד גדול מאוד גם לסתם שכיר עם קרן פנסיה וקרם השתלמות.

 

[mikethe]

אם אותו אדם מכיר היטב את התחום הפנסיוני, מבין בענייני מיסוי, קיבוע זכויות, ומכיר את שלל האפשרויות של הבטחת קצבאות וההשפעה שלהן על המקדם, או לחילופין אם יש לו סכומים נמוכים יחסית בחסכונות הפנסיונים, אז יתכן שמתכנן פרישה לא יביא לו ערך רב.
אם זה לא המקרה, ואני מעריך שמעל 95% מהאנשים שלא באים מהענף לא עונים להגדרה, אז יתכן פוטנציאל חיסכון גדול עד גדול מאוד גם לסתם שכיר עם קרן פנסיה וקרם השתלמות.

תודה, כרגע זה מרגיש לי שנלך על זה בעיקר עבור ההרגשה של FOMO שכיביכול "עשינו את המקסימום לפי הספר" כדי "לתכנן את הפרישה" כשבתכל'ס אף פעם הרי לא ברור האם זה באמת מקסימום כי זו פונקציה של "איכות העבודה" של היועץ. בתקווה שלכל הפחות עלות הייעוץ (כמה אלפים טובים עבור זוג) תצא break on even עם מה שהוא יתכנן - על רווח/חסכון של ממש זה עוד נראה.
מה שכן, דיברתי עם 3 יועצים שקיבלתי עליהם המלצות ושמתי לב שהם עובדים ללא משרד, ללא מייל רשמי אלא עם ג'ימייל פרטי, חלקם מקבלים תשלומים בביט, כולם טענו שיש להם רישיון לעסוק בייעוץ (דווקא לזה אני מאמין - נשמע כמו מסוג הרישיונות שלא הכי מסובך להוציא). טיפה חושש לתת להם צילומים של ת"ז, הרשאות לביצוע פעולות בשמי בקרנות וכו'. האם ככה הביזנס הזה עובד? כאמור מיציתי את פוטנציאל "ההמלצות מחברים" וחיפוש בגוגל ב-2023 זורק מיליון תוצאות ספאם ממומנות שרק נראות עוד יותר חשוד

 

[half-solid]

כולם טענו שיש להם רישיון לעסוק בייעוץ

חפש באתר של gov.il ותאמת

 

[Ysm]

לדעתי זו חובה. הייעוץ הזה אולי יעלה כמה אלפי שקלים אבל יכול לשנות מהותית את הפנסיה וההתנהלות מול אפשרויות המס

 

[יורי1958]

אם אותו אדם מכיר היטב את התחום הפנסיוני, מבין בענייני מיסוי, קיבוע זכויות, ומכיר את שלל האפשרויות של הבטחת קצבאות וההשפעה שלהן על המקדם, או לחילופין אם יש לו סכומים נמוכים יחסית בחסכונות הפנסיונים, אז יתכן שמתכנן פרישה לא יביא לו ערך רב.
אם זה לא המקרה, ואני מעריך שמעל 95% מהאנשים שלא באים מהענף לא עונים להגדרה, אז יתכן פוטנציאל חיסכון גדול עד גדול מאוד גם לסתם שכיר עם קרן פנסיה וקרם השתלמות.

לדעתך, פנסיה חודשית של בערך 900 ש''ח בחודש מחסכונות פנסיוניים מצדיקה את עלותו של סוכן ביטוח פנסיני ?

 

[האזרח הקטן]

לדעתך, פנסיה חודשית של בערך 900 ש''ח בחודש מחסכונות פנסיוניים מצדיקה את עלותו של סוכן ביטוח פנסיני ?

כנראה שלא, בתנאי שבאמת אין כספים שמסתתרים איפשהו.

 

[נדב]

לדעתך, פנסיה חודשית של בערך 900 ש''ח בחודש מחסכונות פנסיוניים מצדיקה את עלותו של סוכן ביטוח פנסיני ?

אם ממשיכים לעבוד במקביל לקצבה חשוב לבצע תיאום מס וקיבוע זכויות (גם מספיק למלא טופס 161מ). אם כל הכסף נמצא בקופה אחת אפשר להתנהל ישירות מולה.

ללא מייל רשמי אלא עם ג'ימייל פרטי, חלקם מקבלים תשלומים בביט,

יש גם פייבוקס