כסף בעו"ש

[nir1999]

נוהגת להשאיר מרווח נשימה של 8000 שקלים לכל צרה שהיא. בחודש עמוס באירועים או לפני טיסה מתוכננת זה מקל שיש את העודף הזה בעו"ש.
אצלי חיוב האשראי ב-2 לחודש והמשכורת נכנסת ב-10, כך שקודם הכסף נחסך ומה שנשאר הולך להוצאות.

למה בחרת שתאריך החיוב יהיה ב2 לחודש ולא בצמוד למשכורת? אני מסכים שפסיכולוגית זה יותר נוח ועשיתי ככה גם תקופה, אבל בהסתכלות רציונלית אני לא רואה סיבה לכך מה גם שיוצא שיש לך כסף "מיותר" בעוש שאפשר להשקיע

 

[singleton]

למה בחרת שתאריך החיוב יהיה ב2 לחודש ולא בצמוד למשכורת? אני מסכים שפסיכולוגית זה יותר נוח ועשיתי ככה גם תקופה, אבל בהסתכלות רציונלית אני לא רואה סיבה לכך מה גם שיוצא שיש לך כסף "מיותר" בעוש שאפשר להשקיע

ניסיתי את שתי האופציות וככה יותר נוח לי אישית. בשיטה הנפוצה של צמוד למשכורת נשאר כסף אחרי ההוצאות ורק אז אתה חוסך/משקיע, בשיטה ההפוכה אני קודם חוסכת/משקיעה סכום קבוע ואת היתר מייעדת להוצאה+רזרבה, במקרה שלי יצא שאני חוסכת יותר כסף ככה. את העודפים שמצטברים מעל הכסף ה"מיותר" אני גם מייעדת לחסכון/השקעה. במלחמה ובקורונה הייתי בחל"ת כך שהכסף הזמין הזה עזר לי לעבור תקופות מורכבות.

 

[אורי ג.]

כמה כסף אתם נוהגים להשאיר בעובר ושב?

משתדל כמה מאות שקלים.

 

[גרהם]

כמה כסף אתם נוהגים להשאיר בעובר ושב?

כ-2000 ש"ח שנעלמים במהלך החודש על כל מה שלא ירד באשראי ב-2 לחודש (משיכת מזומן בכספומט, צ'קים ועוד).

 

[Delver]

נראה לי שאני אצנן קצת את האווירה, אנחנו מחזיקים כ-20 אלף בעו״ש. בגדול זה סתם פסיכולוגית שלא נרגיש שאנחנו על הקשקש, מעין ״מסגרת למינוס״ אבל חיובית.

אבל מסכים מאוד עם הגישות מעלי שאין בזה טעם ותכלס מבחינת התנהלות אנחנו מתנהגים אותו הדבר, יום אחד נכנסת משכורת, יום אחרי יורדים חיובים, יום לאחר מכן מעבירים את כל הסכום שמעל 20 להשקעות

בול, מבחינתי העוש הוא חלק מקרן החירום. השקט הנפשי שווה לי יותר מהתשואה האלטרנטיבית וזה גם מאפשר לי לא להיות כל הזמן במעקב הדוק אחרי ההוצאות (=עוד שקט נפשי).

 

[pseudonym]

אחרי שכל החיובים יורדים, אני משאיר כ-100 ש"ח בחשבון.
הקרן חירום שלי יושבת בקרן כספית.

 

[ג'וני לנד]

600 מיליארד שקל של הציבור שוכבים בבנקים - והם לא משלמים לכם על זה שקל

***

www.themarker.com

 

[dror]

10,000₪
חלק מקרן החרום
לכסות מקרי חרום ושינה טובה יות

 

[nir1999]

נראה לי שאני אצנן קצת את האווירה, אנחנו מחזיקים כ-20 אלף בעו״ש. בגדול זה סתם פסיכולוגית שלא נרגיש שאנחנו על הקשקש, מעין ״מסגרת למינוס״ אבל חיובית.

אבל מסכים מאוד עם הגישות מעלי שאין בזה טעם ותכלס מבחינת התנהלות אנחנו מתנהגים אותו הדבר, יום אחד נכנסת משכורת, יום אחרי יורדים חיובים, יום לאחר מכן מעבירים את כל הסכום שמעל 20 להשקעות

אני מסכים עם הגישה הזאת, למעשה רק בזמן האחרון אני מנסה להיות כמה שיותר רציונלי עם הכסף שלי ולהשאיר כסף לשכר דירה (משלם בתחילת החודש לפני המשכורת) ושישאר לי עודף מינימלי (בסביבות ה100-200 ש"ח) לאחר התשלום ועד המשכורת ולאחר מכן ההשקעות (קצת סותר את תפיסת ה"שלם לעצמך קודם" אבל אני חי עם זה בשלום). החלטתי לפעול ככה לאחר שהאי רציונליות עשתה לי חיים קשים עם תשלומים. אבל בגדול אני כן חושב שהאידיאל הוא להשאיר חודש מחייה בעו"ש במידה ומצליחים להישאר יחסית בשליטה ולא מתפזרים כי רואים כסף בחשבון, מי יודע אולי בהמשך אני אתחיל להגדיל את הסכום בעו"ש בהדרגה.

 

[nir1999]

ניסיתי את שתי האופציות וככה יותר נוח לי אישית. בשיטה הנפוצה של צמוד למשכורת נשאר כסף אחרי ההוצאות ורק אז אתה חוסך/משקיע, בשיטה ההפוכה אני קודם חוסכת/משקיעה סכום קבוע ואת היתר מייעדת להוצאה+רזרבה, במקרה שלי יצא שאני חוסכת יותר כסף ככה. את העודפים שמצטברים מעל הכסף ה"מיותר" אני גם מייעדת לחסכון/השקעה. במלחמה ובקורונה הייתי בחל"ת כך שהכסף הזמין הזה עזר לי לעבור תקופות מורכבות.

אז אם אני מפרק את התשובה שלך, ככה זה נראה:
משכורת> השקעה עד לרזרבה שנקבעה> ירידת חיובים
אני צודק? סליחה שאני חופר על זה פשוט זאת נראית לי באמת בדרך הנכונה והייתי רוצה אולי לאמץ אותה בהמשך...

 

[יעקב 1]

כמה שיוצא (בפלוס כמובן). אין לי כוח לנהל את זה בצורה אדוקה להעביר את היתרה באופן מידי ולקנות. מידי פעם כשיש לי כוח מעביר לברוקר (פעם בחודשיים שלושה).
קרן החירום שלי, לטווח קצר, משיכה מIB בריבית סבירה (דומני 8%), ולטווח של למעלה מחודש - מכירת מניות. (בפועל לא השתמשתי בשתיהן, מה שמלמד על הנזק שנגרם מקרן חירום)

 

[cit4]

יותר מדי כרגע. הבעיה היא שלא אפיינתי מספיק את תאבון הסיכון שלי, ועוד לא החלטתי כמה ובאיזו צורה חלק מהכסף הזה יעבור לחו״ל (כהשקעת נדל״ן, או כמטבע זר - safe haven לכל מקרה שעלול לקרות במדינה הזאת).

לכאורה (לא רק לכאורה) אין בעיה לקנות עם זה כספית בינתיים ואז להנזיל ולעשות משהו אחר/להשאיר ברגע שאחליט. אין לי סיבה טובה מדוע לא עשיתי זאת עדיין.

 

[nir1999]

בפועל לא השתמשתי בשתיהן, מה שמלמד על הנזק שנגרם מקרן חירום

אני מסכים שקרן חירום מעכבת את יצירת ההון במידה מסוימת. אבל מצד שני, היא כן נותנת ביטחון מסוים, ואם זה מה שמאפשר לאנשים להשקיע בביטחון וב"אדישות" כלפי תנודות השוק בטווחים קצרים ובזמני משבר- אז שיהיה.
לי אישית יש קרן חירום גדולה מדי אבל נכון לעכשיו אני עדיין לא בשליטה אופטימלית על ההוצאות עקב התנהלות לא נכונה שאני עובד קשה כדי לתקן (עוקב אחרי ההוצאות שלי ומסיק מסקנות מה אפשר לעשות- אני לא משקר לעצמי אז זה עובד), אז כרגע אני משאיר אותה כמו שהיא עד לסוף השנה ולאחר מכן אבצע הערכה מחדש של אם וכמה אני צריך.

 

[roneng]

אני מסכים שקרן חירום מעכבת את יצירת ההון במידה מסוימת. אבל מצד שני, היא כן נותנת ביטחון מסוים, ואם זה מה שמאפשר לאנשים להשקיע בביטחון וב"אדישות" כלפי תנודות השוק בטווחים קצרים ובזמני משבר- אז שיהיה.

אין ספק שבשלבי החיסכון הראשוניים קרן חירום היא קריטית.
אבל ברגע שהחיסכון שלך גדול משמעותית מקרן החירום, הקרן הופכת להיות מיותרת ומעכבת.
כמה זה "גדול משמעותית"? זה כבר עניין אישי. מבחינתי המינימום צריך להיות בערך פי 4, אבל אני יכול גם להבין אנשים שרוצים יותר מזה.

 

[דוריאן]

לפי כל התגובות פה אני מבין שאף אחד לא לוקח ברצינות את כלל האצבע של להשאיר בקרן חירום חצי שנה מחיה?

 

[roneng]

לפי כל התגובות פה אני מבין שאף אחד לא לוקח ברצינות את כלל האצבע של להשאיר בקרן חירום חצי שנה מחיה?

לא עניין של בריצנות או לא ברצינות.
אני פשוט לא מסכים לחלוטין עם הכלל הזה (בהנחה שהתיק שלך מספיק גדול)

 

[יעקב 1]

לפי כל התגובות פה אני מבין שאף אחד לא לוקח ברצינות את כלל האצבע של להשאיר בקרן חירום חצי שנה מחיה?

די ברור, אם כי כמו שכתב רונן זה תלוי האם יש לך כרית ביטחון מסוימת.
אם אתה רוצה לנתח לעצמך, תציב את הסיכון ממנו אתה מבקש להתגונן. תבדוק מה האופציות שלך ללא קרן חירום, תכמת את סיכויי הסיכון להזדקק לכסף, לאיזו תקופה ובאיזו כמות, ומה המחירים של הלוואה במקרה שכזה או מימוש קטן של מניות. מנגד, תציב את התשואה של קרן החירום בעשרים השנים הקרובות, ותקבל את התשובה שנכונה לך.

 

[nir1999]

לפי כל התגובות פה אני מבין שאף אחד לא לוקח ברצינות את כלל האצבע של להשאיר בקרן חירום חצי שנה מחיה?

אני דווקא כן בעד קרן חירום ועד לפני מספר שבועות הייתי מהמחמירים בנושא שחושבים שצריך שנה בצד (תקדים: מגפת הקורונה).
אבל לאט לאט אני מבין שזה בעצם עיכב (והציל יש להודות) אותי ואולי עדיף חצי שנה, התחלתי לעקוב אחרי ההוצאות שלי לקחת את עצמי בידיים ממש בתחילת השנה הנוכחית אז כרגע אני לא בטוח כמה אני צריך כי אין לי עדיין ממוצע הוצאות חודשי לשנת 2024 ואני עדיין מתעסק בלסגור חובות (בהחלט מתקדם יפה והרבה מזה בזכות קרן החירום) ובלייצב את סכום ההשקעה החודשי שלי.
לפי מה שאני מבין מהתגובות יש פה כאלה שהתיק שלהם מספיק גדול כדי להכיל בתוכו את מה שאנחנו מגדירים קרן חירום ולכן הם לא מחזיקים אחת (אחרי הכל אפשר למכור כמעט בכל רגע נתון), אני אישית לא מסכים עם זה כי לדעתי זה פוגע בתשואות (בלת"ם בהכרח אומר לדעתי שהמכירה תתבצע לפני הזמן המתוכנן של כל אדם "לפרוש" למרות רוב האנשים בכלל לא רוצים לפרוש לגמרי בשנות ה 40-50 לחייהם) ובאפקט בריבית דריבית.
אחת הסיבות ששאלתי ספציפית על עו"ש היא שאני לא בטח כמה אני צריך לשמור- והתגובות פה הראו לי שזה מאוד אינדיבידואלי ושלאט לאט אני אמצא את מה שמתאים לי ושיש כאלה שמעדיפים לשמור 20,000 ושיש כאלה שחיים בשקט עם שלושה שקלים.

 

[nir1999]

מבחינתי המינימום צריך להיות בערך פי 4, אבל אני יכול גם להבין אנשים שרוצים יותר מזה.

פי 4 מקרן החירום ההראשונית שמוגדרת?

 

[Ajax]

לפי כל התגובות פה אני מבין שאף אחד לא לוקח ברצינות את כלל האצבע של להשאיר בקרן חירום חצי שנה מחיה?

איך הגעת למסקנה הזאת?
קרן חירום זה לא כסף בעו״ש, היא יכולה להיות בקרן כספית או באג״ח שצוברים ריבית במקום סתם לשכב