ייעוץ בהשקעה ראשונה, לא באופן עצמאי

[ג'רל]

שלום, חדש כאן ואשמח להבין אם כיוון החשיבה שלי נכון

ברשותי כ350,000 ש''ח, ובחמש-שש שנים הקרובות אני נכנס לתקופת לימודים מאוד עמוסה באוניברסיטה (בתקווה שאעמוד בזה כל התקופה) בה לא יהיה לי פנאי ללמוד את כל עולם ההשקעות או לעבוד בצורה שאוכל לחסוך ממנה.
בתום 6 השנים האלה, מתכנן לרכוש דירה ראשונה (למגורים ולא להשקעה).

במצב הזה, מכיוון ואין לי באמת אופציה להגדיל את הסכום הזה במהלך התקופה מחיסכון נוסף או מהשקעות שאנהל בעצמי (כפי שאמרתי, חוסר ידע) האם יהיה נכון להשקיע את הסכום כולו באחת מפוליסות החסכון שבשנים האחרונות מניבות את התשואה הגבוהה ביותר?
לצורך העניין, החברות המובילות באתרים המשווים תשואות של פוליסות החסכון השונות מגיעות ל7-8-9 אחוז תשואה שנתית ממוצעת (בתיק "כללי" שמכיל כ45% מניות אך לא תיק שבסיסו על מניות עם רמת סיכון מאוד גבוהה. לא כולל דמי ניהול שלקחתי בחשבון).
אם הדבר כל כך פשוט אני שואל את עצמי איפה המלכוד? על הנייר זה נשמע כאילו אכניס היום 350,000 ש''ח, ובעוד 6 שנים, עם תשואה של 6 אחוז (אחרי ניכוי דמי ניהול) הסכום יגיע ל500,000 שח וכשאשחרר אותו בניכוי מס, הסכום הנקי יהיה כ460,000

האם זה עד כדי כך פשוט? מה אני מפספס?
האם אלה באמת התשואות במוצרים אלה?

ומה לגבי תיק השקעות מנוהל באחת החברות, האם לאחר ההורדה של כל העמלות שנגבות כחלק מניהול התיק, אפשר להגיע לתשואה דומה בתקופה של 6 שנים'?
באחת החברות ראיתי שהם מציעים 0 דמי ניהול כי התיק מושקע בקרנות של החברה, כמה זה פוגע בי אם בכלל?

תודה רבה מראש, מתנצל אם יש איזושהי עבירה על חוקי הפורום (נושא ראשון) ושוב מזכיר, חסר כל ידע בנושא אבל מתכנן להתעמק ככל הניתן אחרי סיום הלימודים

 

[חתול לילה]

האם זה עד כדי כך פשוט? מה אני מפספס?

חסר לך המון ידע, אין באפשרותי להצביע על כל הטעויות בתשובה אחת.

בקצרה: אנחנו חיים היום בעולם של ריבית אפסית. אין שום אפשרות לקבל תשואות שכתבת בלי סיכון גדול לאובדן הקרן.

אסור בפורום להמליץ, אבל אני במקומך לא הייתי מבצע צעד כזה בלי ללמוד קודם את הנושא. לא צריך יותר מכמה ימים.

 

[Mr. Bigglesworth]

אסור בפורום להמליץ, אבל אני במקומך לא הייתי מבצע צעד כזה בלי ללמוד קודם את הנושא. לא צריך יותר מכמה ימים.

+1
על כל דבר בשוק ההון משלמים. אין תשואה בלי סיכון, ולרוב (לא מכיר מקרה אחר אבל לא רוצה להכפיש אולי יש יוצאי דופן) מי שישמח לקחת את כספך לא ידאג עבורו כמוך.

 

[ג'רל]

חסר לך המון ידע, אין באפשרותי להצביע על כל הטעויות בתשובה אחת.

תיארתי לעצמי, אם כך הדבר הנכון והבטוח לעשות יהיה לתת לכסף לנוח בבנק עד יום הרכישה?

 

[חתול לילה]

תיארתי לעצמי, אם כך הדבר הנכון והבטוח לעשות יהיה לתת לכסף לנוח בבנק עד יום הרכישה?

זו אופציה אפשרית.

כאמור, אם תיקח כמה ימים לקרוא את הבלוג של הסולידית תוכל לקבל החלטות מושכלות יותר.

 

[אחד שתוהה הרבה]

תיארתי לעצמי, אם כך הדבר הנכון והבטוח לעשות יהיה לתת לכסף לנוח בבנק עד יום הרכישה?

הדבר היחיד שיהיה בטוח בנוגע לכסף שלך בזמן שהוא בחשבון הבנק הוא ירידת הערך שלו וכירסום האינפלציה. למרות שבשנים האחרונות האינפצליה חלשה(פחות מאחוז נראה לי) אז זה לטובתך. אני לא יודע מה מגבלות הזמן שלך עם הלימודים והכל אבל אל תשכח שיש לך אינטרנט עם הרבה מידע ואנשים שרוצים לעזור. כמו שמאמא הסולידית אמרה- זה לא מדע טילים.

 

[ג'רל]

חוזר אליכם אחרי שהצלחתי לפנות קצת זמן לקרוא מעט מהבלוג.
ממה שהבנתי, ככל שאחוז המניות בתיק גבוה יותר כך רמת הסיכון גבוהה יותר אך מצד שני, יש לשלב בהשקעה 25 אחוז מניות גם למי שרוצה השקעה סולידית.
לכן, בחנתי פוליסות חסכון שמורכבות מ75 אחוז אגח ו25 אחוז מניות.
ברור שהתשואה נמוכה ממה שתיארתי בהודעה הראשונה (לכיוון ה-3,4 אחוז שנתי), האם זה מביא לרמת סיכון מזערית לקרן?
יש מסלולים שכוללים אגח בלבד אבל זה לא מתחבר עם מה שנכתב על שילוב של מניות בתיק.
-מזכיר, הכסף מיועד לדירה בסוף 6 שנות השקעה.

 

[חתול לילה]

(לכיוון ה-3,4 אחוז שנתי)

כנראה יותר באזור של 1-2% לפני דמי ניהול. שים לב שתשואות עבר לא קורלטיביות לתשואות עתיד.

האם זה מביא לרמת סיכון מזערית לקרן?

הנחת העבודה שלי היא שמניות תמיד יכולות ליפול ב- 50%.

בהקצאה שלך אתה מסכן 12.5% מהסכום, אתה צריך להחליט אם זה בסדר.
קח בחשבון שבזמן משבר גם האג"ח נופל (פחות).

 

[cypriano de rore]

תבדוק את הפיקדונות של בנק ירושלים (או בנקים קטנים אחרים).

* לא ממליץ ואין לי פיקדון (או קשר) לבנק ירושלים.

 

[ג'רל]

כנראה יותר באזור של 1-2% לפני דמי ניהול. שים לב שתשואות עבר לא קורלטיביות לתשואות עתיד.


הנחת העבודה שלי היא שמניות תמיד יכולות ליפול ב- 50%.

בהקצאה שלך אתה מסכן 12.5% מהסכום, אתה צריך להחליט אם זה בסדר.
קח בחשבון שבזמן משבר גם האג"ח נופל (פחות).

אין בעיה עם הירידה אם רוב הסיכויים שלאחר מכן זה יעלה חזרה באופן דומה (מה שהבנתי שקורה לרוב) גם אם אצטרך לדחות את הרכישה בעוד שנה.
השאלה אם תשואה של בערך 0.7 אחוז שנתי (לפי מה שאתה אומר) שווה את הסיכון בכלל ובגלל גורם לי לתהות איך המוצרים האלה קיימים..

 

[חתול לילה]

לאחר מכן זה יעלה חזרה באופן דומה (מה שהבנתי שקורה לרוב) גם אם אצטרך לדחות את הרכישה בעוד שנה.

ממש לא מובטח. תראה כמה זמן לקח לשוק היפני להתאושש או לנאסדק אחרי 2000. יותר באזור 20 שנה.

השאלה אם תשואה של בערך 0.7 אחוז שנתי (לפי מה שאתה אומר) שווה את הסיכון בכלל ובגלל גורם לי לתהות איך המוצרים האלה קיימים..

השקעות עושים לטווח ארוך ובכסף שלא צריך. ועכשיו אנחנו בזמן רע במיוחד בגלל הריבית האפסית והשווקים המנופחים.

 

[ג'רל]

תבדוק את הפיקדונות של בנק ירושלים (או בנקים קטנים אחרים).

* לא ממליץ ואין לי פיקדון (או קשר) לבנק ירושלים.

השארתי פרטים ויחזרו אליי.
רק לבנתיים כדי להבין ולדעת יותר לקראת השיחה, במידה ואתר הבנק מציין ריבית בנק ישראל + 1.5 אחוז קבועה בחישוב שנתי, האם זה פשוט כך כמו שזה נשמע? הורדות כלשהן? מיסוי על הרווח? איך מחשבים את השילוב בין הריביות?

 

[cypriano de rore]

במידה ואתר הבנק מציין ריבית פריים + 1.5 אחוז קבועה בחישוב שנתי, האם זה פשוט כך כמו שזה נשמע?

אמור להיות.
אגב, בירושלים לא ראיתי פריים + 1.5 אלא פשוט 1.5.

מיסוי על הרווח?

15%

איך מחשבים את השילוב בין הריביות?

מה זה אומר?

 

[ג'רל]

אמור להיות.
אגב, בירושלים לא ראיתי פריים + 1.5 אלא פשוט 1.5.


15%


מה זה אומר?

הכל ברור, הבנתי לא נכון בהודעה הקודמת
תודה רבה

 

[Tabuk]

האם אתה חייב לקנות דירה אחרי 6 שנים? בתרחיש קיצון תוכל לדחות את זה?
מה שאני הייתי עושה, זה משקיע בתמהיל מנייתי ורואה מה קורה אחרי ה-6 שנים.
אם אני ברווח הכל טוב ויפה.
אם לא, ולדוגמה הייתה נפילה לאחרונה, פשוט מחכה להתאוששות השוק ובינתיים גר בשכירות (גם ככה זה יותר משתלם).
כמובן משקיע בפיזור עולמי כדי למנוע כמה שיותר בעיות כמו שהיו ביפן/בנאסד"ק וכו'.
שים לב שהתאוששות יכולה לקחת גם כמה שנים, אני פשוט מבחינתי לא לחוץ על לקנות דירה כמה שיותר מהר, ויותר קשה לי העובדה שהכסף שלי יושב, צובר אבק ומאבד מערכו במשך 6 שנים... אם אתה כן לחוץ לקנות דירה זה כנראה לא מתאים לך.
לא ממליץ ולא מייעץ, סתם סיפרתי לך סיפור על עצמי

 

[ג'רל]

האם אתה חייב לקנות דירה אחרי 6 שנים? בתרחיש קיצון תוכל לדחות את זה?
מה שאני הייתי עושה, זה משקיע בתמהיל מנייתי ורואה מה קורה אחרי ה-6 שנים.
אם אני ברווח הכל טוב ויפה.
אם לא, ולדוגמה הייתה נפילה לאחרונה, פשוט מחכה להתאוששות השוק ובינתיים גר בשכירות (גם ככה זה יותר משתלם).
כמובן משקיע בפיזור עולמי כדי למנוע כמה שיותר בעיות כמו שהיו ביפן/בנאסד"ק וכו'.
שים לב שהתאוששות יכולה לקחת גם כמה שנים, אני פשוט מבחינתי לא לחוץ על לקנות דירה כמה שיותר מהר, ויותר קשה לי העובדה שהכסף שלי יושב, צובר אבק ומאבד מערכו במשך 6 שנים... אם אתה כן לחוץ לקנות דירה זה כנראה לא מתאים לך.
לא ממליץ ולא מייעץ, סתם סיפרתי לך סיפור על עצמי

יותר הלחץ של בת הזוג שכנראה עד אז תהיה אשתי..
בכל אופן, במידה ועושה את זה באחת מפוליסות החיסכון או בתיק השקעות מנוהל, יש לי את האופציה לדאוג לפיזור הזה? או שהם על פי מסלול התיק בוחרים איך ואיפה להשקיע?

 

[Tabuk]

יותר הלחץ של בת הזוג שכנראה עד אז תהיה אשתי..
בכל אופן, במידה ועושה את זה באחת מפוליסות החיסכון או בתיק השקעות מנוהל, יש לי את האופציה לדאוג לפיזור הזה? או שהם על פי מסלול התיק בוחרים איך ואיפה להשקיע?

כמו שאמרת, הם בוחרים את המניות, ובדר"כ זה לא יעיל והם לא מצליחים להכות את השוק, ומי שכן מצליח אתה לא תדע אם הוא יצליח (וכמובן תשואות עבר לא מעידות על העתיד)

אם אין אפשרות לעכב את קניית הדירה, אז האופציות לדעתי הן לשים חלק מהתיק שאתה מוכן להפסיד במדד עולמי או לשים אותו בגוף מנהל- פוליסת חיסכון/גמל להשקעה במסלול עם אחוז מניות נמוך. הבעיה במסלולים האלה היא שהתשואה נמוכה ודמי הניהול גבוהים יחסית ו"אוכלים" חלק גדול ממנה, בעיקר בפוליסות חיסכון ששם דמי הניהול יכולים להגיע ל1%. בגמל להשקעה בדר"כ דמי הניהול פחות גבוהים אבל מצד שני יש תקרת הפקדה שנתית של 71 אלף ש"ח...

שורה תחתונה, מה שאני הייתי עושה במקרה שבת הזוג לוחצת ואין לי איך לצאת מזה, זה לשים במדד עולמי פי 2 מהכסף שאני מסוגל נפשית להפסיד. ז"א אם אני חושב שאני יכול לראות ירידה של 50 אלף בלי לעשות דברים פזיזים, אז אני אכניס 100 אלף (מדמה 50% נפילה).
וכמובן שאני לא ממליץ לך שום דבר

 

[חתול לילה]

שורה תחתונה, מה שאני הייתי עושה במקרה שבת הזוג לוחצת ואין לי איך לצאת מזה, זה לשים את המקסימום כסף שאני מסוגל להפסיד לפחות 50% ממנו במדד עולמי... וכמובן שאני לא ממליץ לך שום דבר :

אני לא חושב שזה רעיון רע, אבל רצוי להתחשב גם בסיבולת הסיכון של פות"ש ובת-זוגו.
מסכים עם שאר הדברים שכתבת.

 

[ג'רל]

כמו שאמרת, הם בוחרים את המניות, ובדר"כ זה לא יעיל והם לא מצליחים להכות את השוק, ומי שכן מצליח אתה לא תדע אם הוא יצליח (וכמובן תשואות עבר לא מעידות על העתיד)

אם אין אפשרות לעכב את קניית הדירה, אז האופציות לדעתי הן לשים חלק מהתיק שאתה מוכן להפסיד במדד עולמי או לשים אותו בגוף מנהל- פוליסת חיסכון/גמל להשקעה במסלול עם אחוז מניות נמוך. הבעיה במסלולים האלה היא שהתשואה נמוכה ודמי הניהול גבוהים יחסית ו"אוכלים" חלק גדול ממנה, בעיקר בפוליסות חיסכון ששם דמי הניהול יכולים להגיע ל1%. בגמל להשקעה בדר"כ דמי הניהול פחות גבוהים אבל מצד שני יש תקרת הפקדה שנתית של 71 אלף ש"ח...

שורה תחתונה, מה שאני הייתי עושה במקרה שבת הזוג לוחצת ואין לי איך לצאת מזה, זה לשים במדד עולמי פי 2 מהכסף שאני מסוגל נפשית להפסיד. ז"א אם אני חושב שאני יכול לראות ירידה של 50 אלף בלי לעשות דברים פזיזים, אז אני אכניס 100 אלף (מדמה 50% נפילה).
וכמובן שאני לא ממליץ לך שום דבר

במידה שבוחר לעשות את זה, ברוב המוצרים עם אחוז נמוך של מניות (עד 25) יש אחוז גבוה של אגח קונצרני, האם זה לא מגדיל את הסיכון יותר ממה שאני מצפה? הרי ממה שהספקתי לקרוא כאן אגח קונצרני (בטח ברמה של 50 אחוז מהתיק כמו שמוצע במוצרים המנוהלים) הוא ברמת סיכון שלו קרוב יותר למניות מאשר לאגח מדינה(?)

 

[חתול לילה]

אגח קונצרני (בטח ברמה של 50 אחוז מהתיק כמו שמוצע במוצרים המנוהלים) הוא ברמת סיכון שלו קרוב יותר למניות מאשר לאגח מדינה(?)

הוא בערך בשליש הדרך ביניהם מבחינת סיכון ותשואה (קרוב יותר לממשלתי).