הוצאת כספי פיצויים להוספת תיק

[משקיע_אגרסיבי]

קצת רקע עלי.

אני עובד בהייטק כבר מספר שנים ופוטרי ממספר עבודות ששם היה בחוזה גם בפיטורים אני מקבל את הפיצוים (לא זוכר אך נקרא הטופס)

כל פעם שזה קרה הלכתי לפקיד שומה שיחתום לי כדי שאני ידע מה החלק היחסי שללא מס והחלק עם מס (מס הכנסה 25%)

רציתי לדעת האם שווה לקחת את הכסף הזה שפטור ממס ולהשקיע אותו או להשאיר אותה שם שיכנס לפנסיה.
אני בכללי לא בטוח אך התהליך הולך אבל יש לי את הטופס שפקיד שומה חתם עליה וכתב כמה אני יכול לקבל בפטור ממס

1- אם מישהו עשה את זה, יכול להסביר לי את התהליך אך מושכים את הכסף?
2 - האם כדי להשאיר בפנסיה או להשקיע המניות או etf (אני חדש אז מנסה את מזלי פה ויש לי תיק בסך 100אלף שח)

 

[ygkeeper]

לגבי התהליך - לא עשיתי, נסה לראות אם זה עוזר לך:
https://www.kolzchut.org.il/he/משיכת_כספי_פיצויי_פיטורים_מקופת_גמל_או_מהביטוח_הפנסיוני

לגבי 2 - במרבית המקורות שתחפש, ההמלצה תהיה לא למשוך את כספי הפיצויים מהפנסיה. הסיבה היא שאתה בעצם מוחק במכה שליש מהפנסיה שלך, ומעביר כספים מחשבון פטור ממס לחשבון שבו כל הרווחים ימוסו. בנוסף, ייתכן שמשיכת הפיצויים כשלעצמה תהיה אירוע מס שבגינו תחויב במס הכנסה - תראה בלינק ששמתי למעלה.

אישית, אני חושב שזה תלוי בתוכניות שלך לחיים - אם יש לך כוונה לפרוש הרבה לפני גיל הפנסיה ולחיות מתיק השקעות, אז יכול להיות שהוצאת כספי הפיצויים יכולה להיות יעילה בקידום המטרה הזו, והתלות בסכומי הפנסיה תהיה נמוכה יותר. אותו דבר במקרה שבו אתה מעריך שממילא הכספים שיצטברו בקרן הפנסיה (בלי הפיצויים) יהיה מספיקים כדי לקיים אותך כשתגיע לגיל הזה, ולכן אתה מעדיף "להקדים" חלק מהכספים לחשבון ההשקעות שלך.

בסוף, זה תלוי בך, בשיקולים ובתוכניות שלך, תחת נקודת מוצא שהקונצנזוס הוא שלפחות ברוב המקרים זה לא מומלץ.

 

[קפה שחור]

קצת רקע עלי.

אני עובד בהייטק כבר מספר שנים ופוטרי ממספר עבודות ששם היה בחוזה גם בפיטורים אני מקבל את הפיצוים (לא זוכר אך נקרא הטופס)

כל פעם שזה קרה הלכתי לפקיד שומה שיחתום לי כדי שאני ידע מה החלק היחסי שללא מס והחלק עם מס (מס הכנסה 25%)

רציתי לדעת האם שווה לקחת את הכסף הזה שפטור ממס ולהשקיע אותו או להשאיר אותה שם שיכנס לפנסיה.
אני בכללי לא בטוח אך התהליך הולך אבל יש לי את הטופס שפקיד שומה חתם עליה וכתב כמה אני יכול לקבל בפטור ממס

1- אם מישהו עשה את זה, יכול להסביר לי את התהליך אך מושכים את הכסף?
2 - האם כדי להשאיר בפנסיה או להשקיע המניות או etf (אני חדש אז מנסה את מזלי פה ויש לי תיק בסך 100אלף שח)

בעיקרון זאת משיכת פיצויים רגילה, לקופה שלך יש טופס למילוי ואתה מצרף את האישור מפקיד שומה, אמור לקחת כשבועיים אם הכל תקין
לגביי הכדאיות, יש את העניין עם הפרישה והטבות המס על הפיצויים הללו (הפטור על הרווחים מהם)
ושיקול נוסף, להשוות ואת דמי הניהול בקרן הפנסיה + הוצאות ניהול השקעה
מול
ניהול תיק השקעות + עלויות ק\מ

באופן אישי, הייתי מושך פיצויים אך ורק אם הייתי צריך את הכסף "מיידית", משמע למטרה נוכחית כלשהי

בגלל שאתה חדש, רק אציין שיש גם ניהול עצמי (IRA) על הכספים הללו, אז תקרא בפורום לפני שיש עוד שאלות

 

[אורי ג.]

רציתי לדעת האם שווה לקחת את הכסף הזה שפטור ממס ולהשקיע אותו.

ממש לא.

 

[yanosh34]

ממש לא.

זה לא כל כך חד משמעי.

 

[monkey22]

אם אני זוכר נכון אפשר למשוך פטור ממס סכום של בערך משכורת*מס' השנים שעבדת בחברה.
בגדול לא מומלץ להוציא את כספי הפיצויים. זה פוגע בכל מיני קצבאות וכו (מודה שבזמנו קראתי על זה אבל כבר שכחתי), וכמובן בקצבה הסופית שמגיעה לך.
אם אתה מושך ומשקיע בחשבון שצריך לשלם עליו מס, אז בהכרח אתה מפסיד כסף (25% מס על הרווחים).
אם אתה מהאנשים שחושבים שחברות הפנסיה יקרסו/יהיה איזון אקטוארי שלילי כל שנה/תראה את הכסף עד שתגיע לפנסיה רק אחרי גיל 70, זה כבר שיקולים שלך והימור נטו.

 

[yanosh34]

בהינתן תשואה מספיק גבוהה ומספיק שנות חיסכון בפנסיה, הפטורים הופכים להיות שוליים לעומת מפגע המס שהפיצויים יכולים לייצר.
פיצויים פטורים אומנם שומרים על הפטור אם הם לא נמשכים, אבל הפטור הוא סכום קבוע, בעוד שהמס שמשלמים על הקצבה שהם (והרווחים שלהם) מייצרים יכול להגיע למדרגות מאוד גבוהות.

לכן זה לא חד משמעי.
כל מקרה לגופו.

 

[roneng]

ממש לא.

ברוב המקרים דוקא כן.

 

[אורי ג.]

ברוב המקרים דוקא כן.

נסכים שלא להסכים.
טעות קשה מאד לדעתי.

 

[yanosh34]

ברוב המקרים דוקא כן.

למה ברוב?
רוב האנשים לא מגיעים למדרגות מס גבוהות בפנסיה.

 

[roneng]

אם אני זוכר נכון אפשר למשוך פטור ממס סכום של בערך משכורת*מס' השנים שעבדת בחברה.

עם מקסימום של 12 אש"ח לשנת עבודה, אם אני זוכר נכון.

זה פוגע בכל מיני קצבאות וכו (מודה שבזמנו קראתי על זה אבל כבר שכחתי), וכמובן בקצבה הסופית שמגיעה לך.

מה זה משנה אם הכסף יגיע מהקצבה או מהחסכון שלך? בסוף תקבל את אותו הכסף.
הדבר היחיד שזה פוגע בו זה תקרת הפטור. אבל הרווח לרוב יותר גדול מהפגיעה.

אם אתה מושך ומשקיע בחשבון שצריך לשלם עליו מס, אז בהכרח אתה מפסיד כסף (25% מס על הרווחים).

הפוך. ברוב המקרים דוקא תרוויח כסף, כי על הקצבה אתה משלם מס לפי מדרגות מס רגילות (כלומר עד 50%), בעוד שעל רווחי הון תשלם במקסימום 25% (ואם ההכנסות שלך נמוכות אז פחות מזה).

 

[roneng]

נסכים שלא להסכים.
טעות קשה מאד לדעתי.

היו על זה מספיק דיונים בפורום עם מספיק חישובים.
אתה יכול לטעון ש1+1 זה לא 2, אבל לזרוק כזה דבר לאויר בלי הוכחה (או לפחות טענה קצת יותר רצינית מ"אתה טועה") זה מאוד לא רציני.

 

[roneng]

למה ברוב?
רוב האנשים לא מגיעים למדרגות מס גבוהות בפנסיה.

אז הם גם לא ישלמו הרבה מס על רווחי הון...

 

[אורי ג.]

אתה יכול לטעון ש1+1 זה לא 2, אבל לזרוק כזה דבר לאויר בלי הוכחה (או לפחות טענה קצת יותר רצינית מ"אתה טועה") זה מאוד לא רציני.

איזה הוכחה? זה מסלול השקעה פטור מוחלט ממס ונזיל בכל רגע. אני דווקא טוען את מה שמובן מאליו: 1+1=2.
גם אם תקבל את זה בתור קצבה זה פטור ממס עד התקרה והשואל עוד לא בתקרה.
אז בהנחה שדמי הניהול לא יותר מדי גבוהים זה NO BRAINER, בשבילי לפחות.

 

[monkey22]

הפוך. ברוב המקרים דוקא תרוויח כסף, כי על הקצבה אתה משלם מס לפי מדרגות מס רגילות (כלומר עד 50%), בעוד שעל רווחי הון תשלם במקסימום 25% (ואם ההכנסות שלך נמוכות אז פחות מזה).

אם ההכנסות נמוכות גם המס על הקצבה יהיה נמוך.
המס על הקצבאות כמו שאתה בטח יודע זה לפי מדרגות. עד 14580 שח לדוגמא זה 20%. בעוד שעל הרווחים חל 25% מהשקל הראשון.
צריך לעשות את הסימולציות, שאני מודה שלא עשיתי, אבל מוכן להמר שזה שווה רק למי שיש משכורת גבוהה שתיתן לו קצבת פנסיה גבוהה.
ובלי קשר, אני לא בטוח שלא שווה לשים בקופת גמל ולמשוך בגיל 60.

 

[משקיע_אגרסיבי]

תוד

איזה הוכחה? זה מסלול השקעה פטור מוחלט ממס ונזיל בכל רגע. אני דווקא טוען את מה שמובן מאליו: 1+1=2.
גם אם תקבל את זה בתור קצבה זה פטור ממס עד התקרה והשואל עוד לא בתקרה.
אז בהנחה שדמי הניהול לא יותר מדי גבוהים זה NO BRAINER, בשבילי לפחות.

לא ממש הבנתי, אשמח ליותר הסבר.

לאן הכסף הזה הולך? הוא הולך אוטמטי לפנסיה שלי? אם לא הוצאתי אותה

וסהכ יש סכום לא גדול שהוא פטור ממס +-20 אלף והשאר עם מס. את הכסף שנלווה עם מס ברור לי שלא שווה להוציא כי כבר מוריד 25% מהמחיר ואם הוא לא חיוני ברגעים אלו אז עדיף שיעבור לפנסיה אבל הכסף שפתור ממס. הוא הרי כסף רגיל לא? 20 אלף אם מושקע יחסית נכון ועושה בממוצע 3-4% תשאוה יכול לגדול.

השאלה השניה במידה והכסף הולך לפנסיה אוטמטית אז האם הפנסיה מרוויחה יותר טוב או יותר בטוח מאשר אני עצמי ? נניח לשם על מניות או etf

 

[roneng]

איזה הוכחה? זה מסלול השקעה פטור מוחלט ממס ונזיל בכל רגע.

ממש לא.
זה מסלול עם מיסוי גבוהה בהרבה מאשר תיק השקעות רגיל.

גם אם תקבל את זה בתור קצבה זה פטור ממס עד התקרה והשואל עוד לא בתקרה.

אם אתה מתחת לתקרה זה סיפור אחר, אבל מאיפה לך אם פות"ש יעבור את התקרה או לא?
התקרה נמוכה, קשה לי להאמין שהוא לא יגיע אליה.

אז בהנחה שדמי הניהול לא יותר מדי גבוהים זה NO BRAINER, בשבילי לפחות.

זה כי יש לך מספר הנחות שגויות (למשל אתה מניח מיסוי נמוך מידי על התיק הפטור ומיסוי גבוהה מידי על התיק הממוסה).

 

[אורי ג.]

לאן הכסף הזה הולך? הוא הולך אוטמטי לפנסיה שלי? אם לא הוצאתי אותה

כן, רק שהחלק הזה נזיל בכל עת, כלומר אתה יכול למשוך אותו הונית מתי שתרצה (תבדוק אותי אני רחוק מלהיות מומחה לעניין).

וסהכ יש סכום לא גדול שהוא פטור ממס +-20 אלף והשאר עם מס. את הכסף שנלווה עם מס ברור לי שלא שווה להוציא כי כבר מוריד 25% מהמחיר ואם הוא לא חיוני ברגעים אלו אז עדיף שיעבור לפנסיה אבל הכסף שפתור ממס. הוא הרי כסף רגיל לא? 20 אלף אם מושקע יחסית נכון ועושה בממוצע 3-4% תשאוה יכול לגדול.

לא הבנתי דבר.

השאלה השניה במידה והכסף הולך לפנסיה אוטמטית אז האם הפנסיה מרוויחה יותר טוב או יותר בטוח מאשר אני עצמי ? נניח לשם על מניות או etf

אי אפשר לדעת מה יהיה בעתיד, מה שכן בטוח זה שעל מה שאתה מרוויח לבד אתה משלם מיסים, מה שבתוך הקרן פטור ממיסים עד התקרה.

 

[roneng]

אם ההכנסות נמוכות גם המס על הקצבה יהיה נמוך.

נכון. אם ההכנסות נמוכות אז המיסוי יהיה אותו דבר בשני המקרים, רק שבמקרה של קצבה שילמת על הכסף הזה דמי ניהול במשך עשרות שנים.

המס על הקצבאות כמו שאתה בטח יודע זה לפי מדרגות. עד 14580 שח לדוגמא זה 20%. בעוד שעל הרווחים חל 25% מהשקל הראשון.

לא נכון. אחרי גיל 60 גם מס רווחי הון הוא לפי מדרגות, רק שיש לו תקרה של 25%.
כלומר אם אתה במדרגה של 10% תשלם רק 10% מס על רווחי הון, אבל אם אתה במדרגה של 47% אז על הקצבה תשלם 47% מס ואילו על רווחי ההון רק 25%.
כלומר בכל מקרה המס על רווחי הון הוא אותו דבר או פחות מאשר המס על הקצבה (כמובן בהנחה שאתה עובר את התקרה של הפטור המלא מהקצבה).

צריך לעשות את הסימולציות, שאני מודה שלא עשיתי, אבל מוכן להמר שזה שווה רק למי שיש משכורת גבוהה שתיתן לו קצבת פנסיה גבוהה.

אני מוכן להמר שלא. ועשיתי את החישובים האלה.
כל עוד אתה מנצל את התקרה הפטורה לגמרי ממס, יש יתרון ברור למשוך את הכסף - המס שתשלם הוא אותו מס, רק שתחסוך את דמי הניהול.

ובלי קשר, אני לא בטוח שלא שווה לשים בקופת גמל ולמשוך בגיל 60.

זה בכל מקרה לא משתלם.

 

[roneng]

לאן הכסף הזה הולך? הוא הולך אוטמטי לפנסיה שלי? אם לא הוצאתי אותה

בגדול אם אתה לא אומר כלום אז הכסף הולך ל"רצף קצבה". כלומר מתווסף בסוף לכספי הפנסיה שלך.

וסהכ יש סכום לא גדול שהוא פטור ממס +-20 אלף והשאר עם מס. את הכסף שנלווה עם מס ברור לי שלא שווה להוציא כי כבר מוריד 25% מהמחיר ואם הוא לא חיוני ברגעים אלו אז עדיף שיעבור לפנסיה אבל הכסף שפתור ממס. הוא הרי כסף רגיל לא? 20 אלף אם מושקע יחסית נכון ועושה בממוצע 3-4% תשאוה יכול לגדול.

מסכים איתך בגדול.

השאלה השניה במידה והכסף הולך לפנסיה אוטמטית אז האם הפנסיה מרוויחה יותר טוב או יותר בטוח מאשר אני עצמי ? נניח לשם על מניות או etf

תלוי במסלול שלך, בבחירות של מנהל ההשקעות ובבחירות שלך.
אישית אני פחות אוהב שמישהו אחר מנהל לי את הכסף ומעדיף להשקיע אותו בעצמי.

כן, רק שהחלק הזה נזיל בכל עת, כלומר אתה יכול למשוך אותו הונית מתי שתרצה (תבדוק אותי אני רחוק מלהיות מומחה לעניין).

לא מדוייק.
אם אתה ברצף פיצויים אז תוכל למשוך אותו רק במעבר העבודה הבא שלך ולא לפני.
אם אתה ברצף קצבה, אז יש אומנם תהליך של "חרטה מרצף קצבה", אבל הוא גם לא הכי פשוט ובכל מקרה ממש ממש לא מיידי כמו כסף בחשבון ההשקעות שלך.