למשוך מהקרן השתלמות או מהפוליסת חיסכון בפרישה?

[amikal]

נגיד והגעתי לסכום כסף שהתשואות מהכסף שלי יכול לממן לי את המחיה מעתה והלאה ואני מחליט "ללחוץ על ההדק" ולחיות רק על חשבון הכסף הצבור.
והכסף נמצא חלקו בקרן השתלמות (פטורה ממס רווחי הון) וחלקו האחר בפוליסת חיסכון.
לא עדיף במקרה כזה למשוך את הכסף מידי חודש\שנה מהקרן השתלמות כדי לממן את המחיה ולא מהפוליסת חיסכון רק בגלל שאני לא משלם מס רווחי הון שם? שהכסף קודם ייגמר (אם ייגמר) קודם כל בקרן ההשתלמות ורק אז להתחיל "לאכול" מהפוליסת חיסכון?

כי זכור לי שתמיד אומרים שלא מושכים כספים מקרן השתלמות אלא אם כן זה מקרה חירום.
אבל לי נראה עדיף בגלל המיסוי למצות קודם את הקרן השתלמות.
מה דעתכם?

 

[קפה שחור]

כי זכור לי שתמיד אומרים שלא מושכים כספים מקרן השתלמות אלא אם כן זה מקרה חירום.

מי אומר?

ורק אז להתחיל "לאכול" מהפוליסת חיסכון?

איפה דמי הניהול היקרים יותר? האם יש הטבת מס כלשהי בשימוש בכלי הזה?

 

[amikal]

מי אומר?

איפה דמי הניהול היקרים יותר? האם יש הטבת מס כלשהי בשימוש בכלי הזה?

הדמי ניהול לצורך הדיון זהים או שיש ביניהם הפרש של פחות מאחוז.

שכחתי לציין שיש גם קופת גמל להשקעה אם זה רלוונטי.

 

[FIYaacov]

הדמי ניהול לצורך הדיון זהים או שיש ביניהם הפרש של פחות מאחוז

הפרש של אחוז זה המון.
בכמה פחות מאחוז מדובר?

 

[amikal]

רק להבהיר: אני עדיין לא נמצא במצב שיש לי מספיק כסף כדי לפרוש אבל זאת שאלה שהייתי רוצה לדעת תשובה עליה כבר עכשיו

איפה דמי הניהול היקרים יותר? האם יש הטבת מס כלשהי בשימוש בכלי הזה?

אין יתרון מיסוי לא בפוליסת חיסכון ולא בקרן השתלמות, לפחות לא בפדיון.
עד כמה שאני יודע, בנושא הזה הם זהים.

לגבי הדמי ניהול, יש יתרון של 0.2% לטובת הקרן השתלמות (כלומר בפוליסת חיסכון אני משלם דמי ניהול יותר גבוהים) אבל לדעתי אולי זה ניתן למיקוח.

בקרן השתלמות אני מזכיר אני פטור ממס רווחי הון (25% מהרווח הריאלי).
בפוליסת חיסכון אין לי פטור כזה.
חשבתי שזה "ה" סיבה שבגללה כדאי לי אולי קודם לפדות מידי חודש את קרן ההשתלמות ורק אז להתחיל לפדות את הפוליסת חיסכון.

 

[TunaGolem]

מה דעתכם?

קל לענות עם סימולציה פשוטה.

 

[amikal]

איזה משמעות יש לדמי ניהול במקרה הזה?
הרי אני לא מעביר כסף ממוצר פיננסי זה לאחר.
אני מפריש מכזה או אחר לעובר ושב בבנק כדי שזה ישלם את החשבונות הקבועים.

 

[FIYaacov]

אין יתרון מיסוי לא בפוליסת חיסכון ולא בקרן השתלמות, לפחות לא בפדיון.
עד כמה שאני יודע, בנושא הזה הם זהים.

מה זאת אומרת? את הקרן השתלמות אתה מושך בלי מס, על הפוליסת חיסכון אתה משלם 25% מס על הרווח.
נראה לי חתיכת יתרון במיסוי.

איזה משמעות יש לדמי ניהול במקרה הזה?

דמי הניהול מורידים לך מהכסף שתוכל למשוך. אם אתה מושך קודם את קרן ההשתלמות, אתה בעצם מוותר על כספים שהיית יכול למשוך מהפוליסת חיסכון ושבינתיים נאכלים בגלל דמי הניהול הגבוהים יותר.
כמובן שדמי ניהול זה לא שיקול יחידי.
מצטרף לטונה ומציע (לך) לערוך סימולציה.

 

[amikal]

אולי כדאי לציין גם שלקרן השתלמות אי אפשר להפקיד יותר אחרי שמתפטרים.
לפוליסת חיסכון כן.

 

[FIYaacov]

אולי כדאי לציין גם שלקרן השתלמות אי אפשר להפקיד יותר אחרי שמתפטרים.
לפוליסת חיסכון כן.

לא רלוונטי לשאלה שלך (אלא אם כן להפקדות יש אפשרות להשפיע על דמי הניהול - אבל גם אז זה חלש כי עדיין לקרן השתלמות יש את היתרון המיסויי).

 

[amikal]

אז אם אני מבין נכון - אתם אומרים שמה שחשוב שזה עניין של דמי ניהול ומיסוי.
כלומר, יש לחשב כמה בכסף זה הדמי ניהול וכמה בכסף זה המס רווחי הון ואיפה שעולה לי פחות למשוך משם את הכסף ועולה לי יותר להשאיר שם הכסף - את זה אני צריך להעדיף למשוך ממנו.
הבנתי נכון?

 

[Williamsburg]

אולי כדאי לציין גם שלקרן השתלמות אי אפשר להפקיד יותר אחרי שמתפטרים.
לפוליסת חיסכון כן.

אפשר לשאול מה דמי הניהול שאתה משלם בפוליסת החיסכון?

 

[amikal]

אפשר לשאול מה דמי הניהול שאתה משלם בפוליסת החיסכון?

זה לפי גודל הקרן (כמות הכסף שמופקד שם).
כמה שאתה מפקיד יותר - אתה משלם פחות דמי ניהול.
אני במקרה משלם 0.7% בלי לגלות איזה סכום ואיזה בית השקעות.
זה דרך אגב הדברי היחידי שאני משלם, אין עמלות קנייה ומכירה או כל דבר אחר.
רק מס רווחי הון 25% כמו שיש בתיק השקעות למשל.

 

[Mamaof]

זה דרך אגב הדברי היחידי שאני משלם, אין עמלות קנייה ומכירה או כל דבר אחר.

זה כמו כל פוליסת חיסכון, לא? כמו גם קופת גמל להשקעה לצורך העניין.
האם אתה משלם בנפרד גם הוצאות ניהול השקעות (שזה בפועל עמלות קניה/מכירה, עמלות המרת מט"ח וכו)?

 

[FIYaacov]

זה דרך אגב הדברי היחידי שאני משלם, אין עמלות קנייה ומכירה או כל דבר אחר.

יש לי שלוש מילים בשבילך... הוצאות ניהול השקעות

 

[סולידי]

האם אתה משלם בנפרד גם הוצאות ניהול השקעות (שזה בפועל עמלות קניה/מכירה, עמלות המרת מט"ח וכו)?

יש לי שלוש מילים בשבילך... הוצאות ניהול השקעות

ומעבר לכך יש גם עלויות של תעודות הסל שהפוליסה מחזיקה, לא?

 

[FIYaacov]

ומעבר לכך יש גם עלויות של תעודות הסל שהפוליסה מחזיקה, לא?

ישנה טענה שהמוסדיים מקבלים את עלות דמי הניהול חזרה (כדי שהם לא יעדיפו חברה כזו או אחרת).

 

[סולידי]

ישנה טענה שהמוסדיים מקבלים את עלות דמי הניהול חזרה (כדי שהם לא יעדיפו חברה כזו או אחרת).

זו טענה נכונה?
איפה אנחנו רואים את זה בחשבון?
ואם זה נכון, ממה תעודת הסל מרויחה?

 

[DorA]

זו טענה נכונה?

יצא לי לדבר השבוע על בירה עם אדם שמנהל קופות גמל והוא לא אישר את הטענה (הוא מאוד התחמק מכך) כך שאני לא בטוח בכלל שהיא נכונה. לא מכיר נתונים שתומכים בשום צד.

 

[Limit]

נגיד והגעתי לסכום כסף שהתשואות מהכסף שלי יכול לממן לי את המחיה מעתה והלאה ואני מחליט "ללחוץ על ההדק" ולחיות רק על חשבון הכסף הצבור.
והכסף נמצא חלקו בקרן השתלמות (פטורה ממס רווחי הון) וחלקו האחר בפוליסת חיסכון.
לא עדיף במקרה כזה למשוך את הכסף מידי חודש\שנה מהקרן השתלמות כדי לממן את המחיה ולא מהפוליסת חיסכון רק בגלל שאני לא משלם מס רווחי הון שם? שהכסף קודם ייגמר (אם ייגמר) קודם כל בקרן ההשתלמות ורק אז להתחיל "לאכול" מהפוליסת חיסכון?

כי זכור לי שתמיד אומרים שלא מושכים כספים מקרן השתלמות אלא אם כן זה מקרה חירום.
אבל לי נראה עדיף בגלל המיסוי למצות קודם את הקרן השתלמות.
מה דעתכם?

מה ההגיון בלמשוך קודם קרן השתלמות? דווקא בגלל שהוא פטור ממס, האינטרס שלך הוא להחזיק לכמה שיותר זמן, כדי להנות מהפטור כמה שיותר (ולשלם דמי ניהול גבוהים כמה שפחות זמן).

אני מפספס משהו?