קרן השתלמות מוקפאת - האם למשוך ולהשקיע בחשבון ממוסה?

[CarpeDiem]

יש לי קרן השתלמות מוקפאת (אין בה הפקדות) על סך 60,000 ש״ח שניתן יהיה למשוך אותה עוד כמה חודשים.
דמי הניהול כרגע - 0.8%

יש כרגע 4 אופציות -
1. להעביר לקרן השתלמות מחקה מדד של IBI על הסנופי.
2. להעביר לקרן השתלמות מנוהלת עם דמי ניהול נמוכים יותר אחרי התמקחות.
3. למשוך את הקרן ולהשקיע בתיק ממוסה במיטב-דש
4. להעביר לקרן השתלמות IRA במיטב. פה אני לא יודע אם אני יכול לעשות זאת במעמד של שכיר. שמעתי שבגצ אישר את העניין, אבל האם כבר אפשר לעשות זאת?

מה כדאי לעשות לדעתכם?

 

[liranviper]

הבג"צ נגע לקופת גמל. לקרן השתלמות אפשר בIRA בלי קשר לבג"צ.

היה דיון בפורום על זה שדמי הניהול מעל רף מסויים מבטלים את הייתרון בפטור ממיסוי.. אז קח את זה בחשבון כשאתה שוקל את האלטרנטיבות

 

[daat99]

היה דיון בפורום על זה שדמי הניהול מעל רף מסויים מבטלים את הייתרון בפטור ממיסוי.. אז קח את זה בחשבון כשאתה שוקל את האלטרנטיבות

+1

אני אישית מתכנן להנזיל את קרן ההשתלמות שלי בהזדמנות הראשונה.

 

[adamshalev]

היה דיון בפורום על זה שדמי הניהול מעל רף מסויים מבטלים את הייתרון בפטור ממיסוי.. אז קח את זה בחשבון כשאתה שוקל את האלטרנטיבות

זה החישוב שעשיתי:
http://www.hasolidit.com/kehila/threads/הפקדה-שנתית-לאותה-ira-או-לחדשה.2390/#post-46478

עם 0.8% דמי ניהול, המצב לא מזהיר.
אין בעיה לעשות IRA כשכיר, עשיתי גם במיטב עם 0.3% דמי ניהול וגם בהלמן עם 0.22% דרך הקבוצה של איליה. ב-איי-בי-איי אפשר לדעתי גם ב-0.25%-0.3%.

 

[ע.מדי]

יש לי קרן השתלמות מוקפאת (אין בה הפקדות) על סך 60,000 ש״ח שניתן יהיה למשוך אותה עוד כמה חודשים.
דמי הניהול כרגע - 0.8%

יש כרגע 4 אופציות -
1. להעביר לקרן השתלמות מחקה מדד של IBI על הסנופי.
2. להעביר לקרן השתלמות מנוהלת עם דמי ניהול נמוכים יותר אחרי התמקחות.
3. למשוך את הקרן ולהשקיע בתיק ממוסה במיטב-דש
4. להעביר לקרן השתלמות IRA במיטב. פה אני לא יודע אם אני יכול לעשות זאת במעמד של שכיר. שמעתי שבגצ אישר את העניין, אבל האם כבר אפשר לעשות זאת?

מה כדאי לעשות לדעתכם?

זה תלוי בדמי הניהול ובהוצאות השקעה של הקרן לעומת החשבון הממוסה

בנוגע ל ira מול חשבון ממוסה בהשקעה פאסיבית

יש לדעתי שני תרחישים עיקריים
1. התייחסות לכסף כבונוס להורשה
2. הכסף ישמש למשיכה חד פעמית או מתמשכת

אם מדובר בתרחיש 1 אז בדכ הקונצנזוס שקרנות מחלקות אמריקאיות עדיפות בחשבון ממוסה אבל הקץ' הוא בדמות מס ירושה אם אתה לא אזרח אמריקאי אחרת כנראה שקרנות איריות בחשבון ממוסה עדיפות

אם מדובר בתרחיש של משיכה אז יש הטבה ברורה לטובת ה ira שהולכת וגדלה ככל שהטווח מתחילת ההשקעה גדלה

מרבית החוסכים לא חוסכים לשם בנוס ליורשים
בתור יעד בלעדי ולכן תרחיש 1 פחות רלבנטי
אבל זה אישי

בנוגע לקרן עוקבת מדדים אתה צריך לדעת מה המדד (בדרכ ntr) ומה הוצאות ההשקעה של הקרן
לדעתי בדכ קרן מחקה מדדים מכילה הוצאות משמעותיות אבל זה צריך בדיקה פרטנית בדוחות. של הקרן

 

[CarpeDiem]

לאחר כל התגובות הנל ההתלבטות היא בין IRA לבין משיכת הקרן והשקעתה בחשבון ממוסה.
בהנחה שאני מעביר את הקרן הנזילה ל-IRA - האם ניתן לאחד אותה עם הקרן הלא נזילה לחשבון IRA אחד? בהנחה שכן - האם הקרן החדשה תהיה נזילה?

 

[Yevgeny]

באופן כללי, אני הייתי נזהר מצעדים לא הפיכים כמו הוצאת כספים ממסגרת פטןרה ממס - במיוחד כשעלויות ניהול קרן השתלמות IRA יורדות משנה לשנה בשוק תחרותי, וגם הרגולציה משתנה באופן תכוף.
אפשר לאחד קרנות השתלמות לקרן אחת - בפנים הגוף המנהל עדיין שומר רישומית על ההפרדה בין חשבונות שונים עם וותק שונה (וזה בא לידי ביטוי גם בדוחות הרשמיים), למרות שמבחינת הניהול הסכום המוצג הוא אחד.

 

[מתכנת]

הגוף המנהל עדיין שומר רישומית על ההפרדה בין חשבונות שונים עם וותק שונה (וזה בא לידי ביטוי גם בדוחות הרשמיים), למרות שמבחינת הניהול הסכום המוצג הוא אחד.

אם יהיה לי אצל אותו גוף מנהל 2 חשבונות IRA קרה"ש + קופת גמל (לפני 2008 נניח) או 2 קרנות השתלמות, האם אוכל לרכוש נייר אחד ולשלם עמלת מינימום פעם אחת או בכל חשבון הרכישות יתבצעו בנפרד?

 

[ע.מדי]

אם יהיה לי אצל אותו גוף מנהל 2 חשבונות IRA קרה"ש + קופת גמל (לפני 2008 נניח) או 2 קרנות השתלמות, האם אוכל לרכוש נייר אחד ולשלם עמלת מינימום פעם אחת או בכל חשבון הרכישות יתבצעו בנפרד?

פעם אחת, יש לך אותו תיק בכל הקרנות, רק בזמן משיכה צריך לציין מאיזו קרן אתה מושך בשביל נושא הזכאות והמיסוי

 

[Yevgeny]

אם יהיה לי אצל אותו גוף מנהל 2 חשבונות IRA קרה"ש + קופת גמל (לפני 2008 נניח) או 2 קרנות השתלמות, האם אוכל לרכוש נייר אחד ולשלם עמלת מינימום פעם אחת או בכל חשבון הרכישות יתבצעו בנפרד?

קרנות ההשתלמות יוצגו לך כסכום יחיד (ותוכל לבצע פעולה קניה יחידה) - אני לא בטוח (כי לא ראיתי בעצמי תרחיש כזה) לגבי קופת הגמל IRA, אם היא גם תיכלל או שתוצג כסכום נפרד (שדורש פעולה קניה נפרדת).

 

[מייקל]

קרנות ההשתלמות יוצגו לך כסכום יחיד (ותוכל לבצע פעולה קניה יחידה) - אני לא בטוח

אצלי זה המצב בקרן השתלמות הלמן אלדובי דרך הקבוצה של איליה - קניתי בקנייה אחת IWDA.

 

[Yevgeny]

@מייקל מה שלא הייתי בטוח לגביו (המשך המשפט שציטטת חלקית) זה האם הסכום הכולל יכלול גם קופת גמל IRA אם תנוהל באותו הגוף, שזה מה שעניתי לגביו.

 

[ETL]

מה שלא הייתי בטוח לגביו (המשך המשפט שציטטת חלקית) זה האם הסכום הכולל יכלול גם קופת גמל IRA אם תנוהל באותו הגוף, שזה מה שעניתי לגביו.

במקרה שלי (קופ"ג וקה"ש בהלמן הלדובי) התשובה היא לא. יש לי חשבון השתלמות עם קרן השתלמות אחת וחשבון גמל נפרד ובתוכו כמה קופות גמל. הסכומים לשני החשבונות נפרדים וכך פעולות הקנייה והמכירה נעשות בכל חשבון בנפרד.

 

[מייקל]

זה האם הסכום הכולל יכלול גם קופת גמל IRA אם תנוהל באותו הגוף, שזה מה שעניתי לגביו.

אוי מצטער. לא הבנתי.

 

[מרק עוגיות]

לגבי קופת הגמל IRA, אם היא גם תיכלל או שתוצג כסכום נפרד

בIBI קופות גמל IRA וקרנות השתלמות מוצגות לחוד, כלומר יש שני חשבונות: אחד עם הסכום הכולל של כל קרנות ההשתלמות ביחד, ואחד עם הסכום הכולל של כל קופות הגמל ביחד.

 

[CarpeDiem]

אני מקבל את הטענה שעדיף להחזיק קרן השתלמות IRA שמושקעת ב-IWDA על החלק שנהנה מהפטור במס. אבל מה לגבי קרן השתלמות שרוב ההפקדות אליה הן מעל לתקרה (נגיד פי 2). האם במקרה כזה עדיף למשוך חלק מקרן ההשתלמות שהוא מעל לתקרה, לשלם מס ולהשקיע בתיק הממוסה ב-VTI+VXUS (וכך להפטר מדמי ניהול של 0.2-0.3% של קרן ההשתלמות ולהנות מדמי הניהול היותר נמוכים של ואנגארד בארה״ב)? את החלק שנהנה מהפטור ממס להמשיך להחזיק ב-IRA ב-IWDA - מה דעתכם?

 

[liranviper]

מה דעתכם?

נשמע הגיוני. לא רואה סיבה שתשלם לקרן נאמנות דמי ניהול בלי להנות מההטבה במיסוי תמורת זה (וכמו שאמרתי קודם, אפילו אם יש הטבה במיסוי לא תמיד זה כדאי)

 

[CarpeDiem]

בIBI קופות גמל IRA וקרנות השתלמות מוצגות לחוד, כלומר יש שני חשבונות: אחד עם הסכום הכולל של כל קרנות ההשתלמות ביחד, ואחד עם הסכום הכולל של כל קופות הגמל ביחד.

אפשר לשאול מהם דמי הניהול מהצבירה ב-IBI אצלך? במיטב-דש מציעים 0.55-0.6% על סכום של 60,000 ש״ח - ממש לא אטרקטיבי בעיני.

 

[liranviper]

במיטב-דש מציעים 0.55-0.6%

יש לך הצעה יותר טובה בIRA ישראל, ללא צורך במיקוח

 

[CarpeDiem]

יש לך הצעה יותר טובה בIRA ישראל, ללא צורך במיקוח

יש פה מישהו שמחזיק קרן דרכם? ניסיון איתם?