גידור נגד מס ירושה אמריקאי

[bob95]

היי,
אומר מראש שיכול להיות שהשרשור הזה יותר מתאים לפינה של "שוק ההון" אבל אני לא בטוח.
קיבלתי השראה מתגובה של מישהו לאחד השרשורים באתר (לצערי לא זוכר את שם הכותב) לסוג של "הגנה" מפני מס ירושה אמריקאי.
כרגע אין לי ילדים, אבל אני מעריך שמתישהו יהיו ובגלל הרצון להשקיע גם בארה"ב (ואנגארד כמובן) הייתי רוצה להיות מוכן גם לזה.
הרעיון אומר לקנות ביטוח חיים בשווי של 35% מהתיק. העלות השנתית שלו (לפחות בתיקים קטנים יחסית) היא כאילו התווספו כ 0.005% לדמי הניהול.
סה"כ נשמע כמו עסקה טובה - "הגנה" מהמס בעזרת הביטוח בעלות נמוכה.
מצד שני, בד"כ כשיש פתרונות כ"כ פשוטים אני נוטה לחשוד... אולי פספסתי משהו?
אשמח לדעות מכם, תודה!

 

[yik - financial planner]

הרעיון אומר לקנות ביטוח חיים בשווי של 35% מהתיק. העלות השנתית שלו (לפחות בתיקים קטנים יחסית) היא כאילו התווספו כ 0.005% לדמי הניהול.

איך הגעת לחישוב הזה?
לדעתי שהביטוח יהיה יותר רלוונטי נניח מגיל 60 ומעלה, העלות היא גבוהה מאוד ולא משתלמת.
ובגילים נמוכים יותר הביטוח פחות רלוונטי, אם כי לא חסר תועלת.

נכון לכרגע לא ידוע על אף אזרח ישראלי שהוטל עליו מס ירושה אמריקאי. אני בדיוק עכשיו לומד קורס תכנון פיננסי ונפגשנו עם עורכי דין בתחום המיסים והם אומרים שהמס הזה לא נגבה כרגע. נכון שדברים יכולים להשתנות בהמשך אבל צריך לקחת בפרופרציות את הסיכון הזה.

יש לך פטור על ה 60000$ הראשונים, 120000$ לזוג.

אני חושב שגם כאן שיטת הפיזור היא רלוונטית מאוד. אני מפזר בין קרנות על מדדים בת"א, קרנות אמריקאיות, קרנות איריות.
מתכנן את הקרנות האמריקאיות לפדות קודם במידת הצורך או להעביר לילדים בהמשך(אין אירוע מס) כאשר הסיכוי להתממשות הסיכון עולה.

 

[אורי ג.]

סה"כ נשמע כמו עסקה טובה - "הגנה" מהמס בעזרת הביטוח בעלות נמוכה.

העלות היא נמוכה כשאתה לא צריך את הביטוח, בגילאים שאתה כן צריך אותה היא מאד גבוהה ולבסוף היא גם מתבתלת בגיל 85 אאל"ט.

 

[bob95]

להעביר לילדים בהמשך(אין אירוע מס)

אם מורישים תיק השקעות ללא מכירה אין אירוע מס? אתה בטוח? זה לא כמו כל נכס שמורישים?

 

[bob95]

העלות היא נמוכה כשאתה לא צריך את הביטוח, בגילאים שאתה כן צריך אותה היא מאד גבוהה

צודק... אבל אולי לפחות ל30 שנה מעכשיו (אני בן 25) זה יכול להיות משתלם

 

[אדון ארון]

היי,
אומר מראש שיכול להיות שהשרשור הזה יותר מתאים לפינה של "שוק ההון" אבל אני לא בטוח.
קיבלתי השראה מתגובה של מישהו לאחד השרשורים באתר (לצערי לא זוכר את שם הכותב) לסוג של "הגנה" מפני מס ירושה אמריקאי.
כרגע אין לי ילדים, אבל אני מעריך שמתישהו יהיו ובגלל הרצון להשקיע גם בארה"ב (ואנגארד כמובן) הייתי רוצה להיות מוכן גם לזה.
הרעיון אומר לקנות ביטוח חיים בשווי של 35% מהתיק. העלות השנתית שלו (לפחות בתיקים קטנים יחסית) היא כאילו התווספו כ 0.005% לדמי הניהול.
סה"כ נשמע כמו עסקה טובה - "הגנה" מהמס בעזרת הביטוח בעלות נמוכה.
מצד שני, בד"כ כשיש פתרונות כ"כ פשוטים אני נוטה לחשוד... אולי פספסתי משהו?
אשמח לדעות מכם, תודה!

לא יותר פשוט לשלם עוד 0.14% וזהו?

 

[אורי ג.]

צודק... אבל אולי לפחות ל30 שנה מעכשיו (אני בן 25) זה יכול להיות משתלם

הדרך היחידה בו זה ישתלם (ליורשים) זה אם תמות צעיר.

אם מורישים תיק השקעות ללא מכירה אין אירוע מס? אתה בטוח? זה לא כמו כל נכס שמורישים?

מוות הוא אינו אירוע מס, לא פה ולא בארה"ב (למעט מס ירושה).

 

[bob95]

למעט מס ירושה

התכוונתי למס ירושה... הרי מדובר בנכס לכל דבר שמורישים, לא?

 

[אורי ג.]

התכוונתי למס ירושה... הרי מדובר בנכס לכל דבר שמורישים, לא?

כן, אבל אינך חייב למכור אותו, העיזבון חייב X כסף וזהו.
בגלל נושא המיסוי הבינלאומי פה יתכן ובמדינה אחת תקבל STEP UP ובמדינה אחרת לא, איך ברירה אלה לקבל יעוץ מסודר.
יתכן פה כפל, כי מצג אחד יש מס ירושה אבל זה לא מס רווח הון מצד ישראל, ישראל יכולה להחליט למסות גם את הרווח לדוגמא.

 

[bob95]

היחידה בו זה ישתלם (ליורשים) זה אם תמות צעיר

זה הסיכון שאני הייתי רוצה לגדר לדעתי (ובעיקר כדי שאוכל לישון טוב בלילה בגישה של buy and hold forever)

לא יותר פשוט לשלם עוד 0.14% וזהו?

מסכים חלקית... הייתי רוצה לגדר באופן מסוים סיכון מנפיק וגם להנות מהפיזור המעט רחב יותר של הקרנות של ואנגארד

 

[אדון ארון]

זה הסיכון שאני הייתי רוצה לגדר לדעתי (ובעיקר כדי שאוכל לישון טוב בלילה בגישה של buy and hold forever)

מסכים חלקית... הייתי רוצה לגדר באופן מסוים סיכון מנפיק וגם להנות מהפיזור המעט רחב יותר של הקרנות של ואנגארד

לא דיברתי על בלאקרוק

 

[אורי ג.]

זה הסיכון שאני הייתי רוצה לגדר לדעתי (ובעיקר כדי שאוכל לישון טוב בלילה בגישה של buy and hold forever)

לא שאני מבין את ההגיון אבל אם ככה אז ביטוח חיים יתן לך פיתרון טוב רק תדאג לבטל אותו בזמן.

 

[bob95]

לא דיברתי על בלאקרוק

אז קרן אירית של ואנגארד?

 

[אדון ארון]

ומחלקת...vwrd .

לא מחזיק לא ממליץ

 

[bob95]

ומחלקת...vwrd

אני יותר התלהבתי מה slice and dice הנוח שאפשר לעשות בקרנות האמריקאיות (vti + vxus), אבל תכלס זו גם אופציה ממש טובה... תודה!

 

[Yoss]

ומחלקת

למה? גם יש כפל מס וגם אין דחיית מס.

 

[גרהם]

היי,
אומר מראש שיכול להיות שהשרשור הזה יותר מתאים לפינה של "שוק ההון" אבל אני לא בטוח.
קיבלתי השראה מתגובה של מישהו לאחד השרשורים באתר (לצערי לא זוכר את שם הכותב) לסוג של "הגנה" מפני מס ירושה אמריקאי.
כרגע אין לי ילדים, אבל אני מעריך שמתישהו יהיו ובגלל הרצון להשקיע גם בארה"ב (ואנגארד כמובן) הייתי רוצה להיות מוכן גם לזה.
הרעיון אומר לקנות ביטוח חיים בשווי של 35% מהתיק. העלות השנתית שלו (לפחות בתיקים קטנים יחסית) היא כאילו התווספו כ 0.005% לדמי הניהול.
סה"כ נשמע כמו עסקה טובה - "הגנה" מהמס בעזרת הביטוח בעלות נמוכה.
מצד שני, בד"כ כשיש פתרונות כ"כ פשוטים אני נוטה לחשוד... אולי פספסתי משהו?
אשמח לדעות מכם, תודה!

אם אתה צריך ביטוח חיים בגיל צעיר, תעשה אותו ותקבע את הסכום לפי הצרכים של יורשיך.
אני לא רואה קשר בין זה לבין מס ירושה ולא רואה סיבה שהסכומים של השניים יהיו דומים, מלבד צורך פסיכולוגי, שגם הוא חשוב.
בכל מקרה, יש דרכים למות שלא מכוסות בביטוח, כך שקשה להשיג הגנה מלאה.

 

[אדון ארון]

למה? גם יש כפל מס וגם אין דחיית מס.

הנחתי שפות"ש מעוניין במחלקת (זה לא כתוב במפורש אבל מסתבר שצדקתי) לכן זה לאן שהפנתי אותו, אופטימיזציות מס שיעשה עם עצמו.

ואיזה כפל מס יש במחלקת?

 

[Yoss]

ואיזה כפל מס יש במחלקת?

הקרן משלמת מס דיבידנד במקור, והמחזיק משלם מס דיבידנד על החלוקה של הקרן.
לדוגמה, קרן אירית על מדד אמריקאי שחילק דיבידנד $2, תשלם מס במקור ¢30, תחלק $1.7, ועל זה המחזיק הישראלי ישלם עוד ¢42.5, וישאר עם $1.275 כלומר מס בשיעור 36.25%.

 

[אדון ארון]

הקרן משלמת מס דיבידנד במקור, והמחזיק משלם מס דיבידנד על החלוקה של הקרן.
לדוגמה, קרן אירית על מדד אמריקאי שחילק דיבידנד $2, תשלם מס במקור ¢30, תחלק $1.7, ועל זה המחזיק הישראלי ישלם עוד ¢42.5, וישאר עם $1.275 כלומר מס בשיעור 36.25%.

הא בגלל שהיא אירית מחלקת... וואלה לא ידעתי שזה המצב... (כאמור לא מחזיק...)

תודה