בילבול בנושא אובדן כושר עבודה מהעבודה

[deussex]

שלום חברים,

יש לי נושא שאני לא מצליח להגיע לחודו של עניין:

הגעתי לעבודתי הנוכחית עם קרן פנסיה מקיפה + ביטוח מנהלים ממגדל, המעסיק לטענת הסוכן שלי שמייצג את העובדים, טוען שהמעסיק רכש בזמנו עבור כלל העובדים, א.כ.ע על כל הסכום של המשכורת (פנסיה מקיפה + פנסיה משלימה/ביטוח מנהלים מעבר להגבלה). הוא גם טוען, שכעת זה כבר לא מקובל לרכוש א.כ.ע על כל הסכום ולא מגיע לעובדים חדשים.

אז בזמנו הגעתי לחברה עם ביטוח המנהלים, המעסיק שבאופן רגיל היה אמור לרכוש עבורי א.כ.ע רק על סכום הביטוח מנהלים, למעשה רוכש על כל המשכורת, כאשר עלות הא.כ.ע היא העלות הא.כ.ע של החברה המנהלת, מגדל במקרה שלי. מגדל גובה 2% על הא.כ.ע, והמעסיק אמור להפריש 6.5%, בהפחתת עלות הא.כ.ע, והמינימום הדרוש לתגמולים שהינו 5%, משלם לי כתגמולים לביטוח המנהלים 5% (לא יכול לשלם 4.5% כי יש מינימום).

כמה סוגיות שאני לא מצליח לקבל תשובה שמניחה את דעתי מהסוכן - יש גמגום שנמשך 3 חודשים:

1) לאחרונה אני בתהליך ניוד של קרן פנסיה מקיפה + ביטוח המנהלים ממגדל, למיטב דש למסלול קרן פנסיה מקיפה + משלימה (חשבתי על זה הרבה, והגעתי למסקנה שביטוח המנהלים עם המקדם הלא נמוך יחסית ודמי ניהול גבוהים לא משתלם, ומגדל לא היו מוכנים לרדת בדמי ניהול). ביקשתי שהא.כ.ע תישאר כמובן, כדי לא לאבד אותה, והיא נשארת במגדל. שאלתי את הסוכן - האם עכשיו שיש לי קרן פנסיה משלימה במקום ביטוח המנהלים - האחוז תגמולים שלי יגדל - הסוכן טוען שלא, ישאר 5%. וזה קצת מוזר לי, שכן אחוז התגמולים לפנסיה למיטב דעתי גבוה יותר, לא ? הם טוענים שגם במקרה של קרן פנסיה, אחוז ההפרשות הוא 6.5% כמו במנהלים. האם במקרה של קרן פנסיה, אחוז התגמולים הוא לא גבוה יותר מאשר במקרה של ביטוח מנהלים ?

א. עוד משהו מוזר לי - אם הסוכן טוען שהמעסיק רוכש את הא.כ.ע מיוזמתו על כל הסכום, למה זה בא על חשבון התגמולים שהוא כביכול משלם לי ומופחת משם, הרי אם יש לי ביטוח מנהלים - אוקיי זה חלק מביטוח המנהלים, אבל אם הטענה שהמעסיק רוכש את הא.כ.ע עבור כולם, גם אנשים ללא ביטוח מנהלים - האם גם להם זה יורד מהתגמולים ? נשמע מוזר.. כאילו אני מרגיש שיתכן שאנשים שבאו עם קרן פנסיה בלבד - לא משלמים זאת, ורק בגלל שנכנסתי עם ביטוח המנהלים, אוטומאטית מורידים ממני את הא.כ.ע המובנית של ביטוח המנהלים.

ב. כמו כן ראיתי בתלוש - שעל עלות הא.כ.ע, זה נחשב כהטבה ממוסית - כלומר לא רק שאני נדפק בהורדת התגמולים לביטוח המנהלים/קרן פנסיה - אני גם משלם על זה מס. וזה מוזר לי - שאלתי את מחלקת השכר וגם את הסוכן, הם גמגמו שזה מקובל - וזה מוזר לי שהא.כ.ע היא הטבה ממוסית (רק היא אגב, לא ההפרשות לתגמולים). האם זה באמת כך ? האבסורד הוא, שככל שעלות הא.כ.ע שלך גבוהה יותר, בחברה המנהלת, אתה גם נדפק בתגמולים נמוכים יותר, ואתה נדפק עוד יותר במס גבוה יותר שכן "ההטבה" הזאת יותר יקרה. דעתכם ?


2) בהנחה שהסעיפים למעלה נכונים, הבנתי במדור השכר, שישנן עוד 2 חברות שהעובדים מנהלים שם א.כ.ע, עם עלות נמוכה יותר עד פי 2 ! חברה אחת הא.כ.ע שלה עולה 1% והשניה 0.8% !! להזכיר, במגדל העלות של הא.כ.ע היא 2%. שאלתי את הסוכן - אוקיי, אם למרות שהמעביד "משלם" על הא.כ.ע (אפילו שראינו שזה יורד מהתגמולים), בוא נעביר לחברה זולה יותר את הא.כ.ע. קיבלתי בתשובה, שמאחר והא.כ.ע על כל הסכום הוא לא דבר מקובל, אם אעשה זאת, לא אקבל א.כ.ע על כל הסכום, וכביכול אני משועבד למגדל בא.כ.ע בעלות השעורייתית.

בשיחה אחרת - הסוכן אמר לי - שאם יש לעובד היסטוריה של א.כ.ע על כל הסכום, והוא מגיע כעובד חדש לחברה, יכולים לתת לו א.כ.ע על כל הסכום. שאלתי בתגובה - אוקיי אז זה לא מסתדר לי, כי אם יש לי היסטוריה של א.כ.ע של כמה שנים, בחברה הזאת, מה הבעיה כשאני בתוך החברה, להעביר פשוט לא.כ.ע מחברה אחרת - הרי אמור להיות יותר קל מעובד שהגיע ממקום אחר עם היסטוריית א.כ.ע על כל הסכום, ואתם עושים לו. מחכה לתשובות, אני מרגיש שהסוכן מגמגם ומנסה למרוח.

לכן אני שואל את דעתכם כאן, אולי מנסיונכם תוכלו להאיר את הנושא טוב יותר.

תודה מראש חברים, אשמח לסיעור מוחין שלכם.

 

[שוקי555]

אני לא איש מקצוע, אבל אנסה לענות מהנסיון האישי שלי.

האם במקרה של קרן פנסיה, אחוז התגמולים הוא לא גבוה יותר מאשר במקרה של ביטוח מנהלים ?

לא. עדיין 6.5% תגמולי מעסיק כמו בביטוח מנהלים / קופת גמל.

אבל אם הטענה שהמעסיק רוכש את הא.כ.ע עבור כולם, גם אנשים ללא ביטוח מנהלים - האם גם להם זה יורד מהתגמולים ?

אין לי כמובן דרך לדעת מה קורה בתלושי שכר של אנשים אחרים. אבל בתור התחלה אפשר לנסות להבין מהתלוש שלך: אתה אומר שהמעסיק רוכש ביטוח אכ"ע על כל השכר - גם על החלק שמופרש לקרן פנסיה מקיפה, אם הבנתי נכון. האם עלות הביטוח הזה מנוכה מהתגמולים שהוא משלם לקרן הפנסיה המקיפה? (אני מנחש שלא, ואפילו לא בטוח שמותר לו לעשות ניכוי כזה).

זה מוזר לי שהא.כ.ע היא הטבה ממוסית (רק היא אגב, לא ההפרשות לתגמולים). האם זה באמת כך ?

בערך (מעל תקרה מסויימת). אבל מה שכתבת בסוגריים אינו נכון - המיסוי הוא על ההפרשות לתגמולים + אכ"ע ביחד. במילים אחרות, סוכמים את הפרשות המעסיק לתגמולים (גם לביטוח מנהלים וגם לקרן פנסיה) ואת הפרשות המעסיק לביטוח אכ"ע, והחלק בסכום הזה מעל התקרה (1978 ש"ח בשנת 2021) חייב במס. זה לפחות מה שראיתי בפועל, לא בדקתי את לשון החוק.

2) בהנחה שהסעיפים למעלה נכונים, הבנתי במדור השכר, שישנן עוד 2 חברות שהעובדים מנהלים שם א.כ.ע, עם עלות נמוכה יותר עד פי 2 ! חברה אחת הא.כ.ע שלה עולה 1% והשניה 0.8% !! להזכיר, במגדל העלות של הא.כ.ע היא 2%. שאלתי את הסוכן - אוקיי, אם למרות שהמעביד "משלם" על הא.כ.ע (אפילו שראינו שזה יורד מהתגמולים), בוא נעביר לחברה זולה יותר את הא.כ.ע. קיבלתי בתשובה, שמאחר והא.כ.ע על כל הסכום הוא לא דבר מקובל, אם אעשה זאת, לא אקבל א.כ.ע על כל הסכום, וכביכול אני משועבד למגדל בא.כ.ע בעלות השעורייתית.

לא הייתה פה שאלה, אבל עלות של 2% לביטוח אכ"ע זה ממש יקר. מהנסיון שלי ראיתי עלויות קרובות יותר ל- 0.7% (כאחוז מהשכר המבוטח) דרך מעסיק, או 1.2%-1% באופן פרטי.

חשוב מאוד לזכור שבקרן פנסיה מקיפה יש כבר ביטוח אכ"ע מובנה (אמנם בתנאים שונים). במקומך הייתי עושה חישוב של העלות של להשאיר את הביטוח במגדל (אל מול, לדוגמה, להעביר לאחת החברות האחרות שציינת), וחושב האם זה שווה את התועלת. אם הבנתי נכון עד כה, העלות היא כ- 1% ברוטו מחלק השכר שמופרש לביטוח מנהלים, והתועלת היא ביטוח אכ"ע כפול, בתנאים קצת שונים, על חלק השכר שמופרש לקרן הפנסיה (בנוסף לביטוח האכ"ע המובנה שכבר יש לך עליו).

ודבר אחרון - אם אתה מחליט לשנות דברים, לדעתי עלולות להיות משמעויות ביטוחיות (צורך בהצהרת בריאות / אי רצף ביטוחי / תקופות אכשרה). כדאי להתייעץ עם איש מקצוע לגביהן ספציפית.

 

[קפיצת הדרך]

לאחרונה אני בתהליך ניוד של קרן פנסיה מקיפה + ביטוח המנהלים ממגדל, למיטב דש למסלול קרן פנסיה מקיפה + משלימה (חשבתי על זה הרבה, והגעתי למסקנה שביטוח המנהלים עם המקדם הלא נמוך יחסית ודמי ניהול גבוהים לא משתלם, ומגדל לא היו מוכנים לרדת בדמי ניהול). ביקשתי שהא.כ.ע תישאר כמובן, כדי לא לאבד אותה, והיא נשארת במגדל. שאלתי את הסוכן - האם עכשיו שיש לי קרן פנסיה משלימה במקום ביטוח המנהלים - האחוז תגמולים שלי יגדל - הסוכן טוען שלא, ישאר 5%. וזה קצת מוזר לי, שכן אחוז התגמולים לפנסיה למיטב דעתי גבוה יותר, לא ? הם טוענים שגם במקרה של קרן פנסיה, אחוז ההפרשות הוא 6.5% כמו במנהלים. האם במקרה של קרן פנסיה, אחוז התגמולים הוא לא גבוה יותר מאשר במקרה של ביטוח מנהלים ?

אחוז ההפרשה לפנסיה הוא גם 6.5% אבל ה- א.כ.ע מוריד את האחוז רק מביטוח המנהלים ולא מהפנסיה (לפחות ככה זה אצלנו).

בהנחה שהסעיפים למעלה נכונים, הבנתי במדור השכר, שישנן עוד 2 חברות שהעובדים מנהלים שם א.כ.ע, עם עלות נמוכה יותר עד פי 2 ! חברה אחת הא.כ.ע שלה עולה 1% והשניה 0.8% !! להזכיר, במגדל העלות של הא.כ.ע היא 2%.

אצלנו העלות של ה- א.כ.ע היא 0.95% וזה על כל השכר כך ש- 2% זה מאוד יקר במיוחד שיש לך סוג של כפל ביטוחי בגלל שגם בפנסיה יש ביטוח וגם בגלל שאתה משלם על זה דרך זקיפת שכר.

אני מרגיש שהסוכן מגמגם ומנסה למרוח.

מציעה להתייעץ עם איש מקצוע בלתי תלוי. זה הרבה כסף (שמצטבר בעתיד להמון כסף).

 

[deussex]

אחוז ההפרשה לפנסיה הוא גם 6.5% אבל ה- א.כ.ע מוריד את האחוז רק מביטוח המנהלים ולא מהפנסיה (לפחות ככה זה אצלנו).

כלומר - בהנחה שיש עובד שיש לו קרן פנסיה מקיפה עד הסכום המותר, ומעל זה ביטוח מנהלים - ישלם על הא.כ.ע שרוכש המעסיק רק כי יש לו ביטוח מנהלים, ומי שבא עם קרן פנסיה משלימה מעל המקיפה, לא ישלם ועדיין יקבל את הא.כ.ע של המעסיק ? זה נשמע לא הוגן בעליל.

אצלנו העלות של ה- א.כ.ע היא 0.95% וזה על כל השכר כך ש- 2% זה מאוד יקר במיוחד שיש לך סוג של כפל ביטוחי בגלל שגם בפנסיה יש ביטוח וגם בגלל שאתה משלם על זה דרך זקיפת שכר.

לא הבנתי את הכפל הביטוחי. בקרן הפנסיה, ישנו ביטוח נכות שאיננו ספציפי לעיסוק - נחשב חלש יחסית לא.כ.ע, שהינו ספציפי לעיסוק. אפשר אולי להוריד בזמן שיש לך א.כ.ע את הנכות בפנסיה, אבל לא כדאי כי אז את פוגעת, למיטב ידיעתי ברצף הביטוחי למקרה שתגיעי למעסיק שאינו רוכש א.כ.ע על כל הסכום.

יש לי באמת 2 שאלות פתוחות שאני עדיין לא מקבל תשובה מהסוכן - האם מי שיש לו רק קרנות פנסיה מקיפה + משלימה, ומקבל א.כ.ע של המעסיק על כל הסכום - משלם על זה, או שרק פרייאר שיש לו ביטוח מנהלים, משלם כי בביטוח מנהלים יש א.כ.ע מובנה.

והשאלה השניה היא, שכמו שציינתי, ישנן עוד חברות שמציעות 1% ו 0.8% א.כ.ע על כל הסכום, אבל ממה שהבנתי מהסוכן - אם אעבור אליהם, הרי שהחברה שאני עובד בה כבר לא נוהגת להציע א.כ.ע על כל הסכום, המעבר הזה יפגע בי ולא אהנה יותר מא.כ.ע על כל הסכום, אלא כנראה על חלק. מה שמוזר לי שבשיחה אחרת, הוא אמר שמי שיש לו היסטוריה ביטוחית של א.כ.ע על כל הסכום בחברה אחרת, החברה הקיימת מסוגלת להקים א.כ.ע על כל הסכום גם. לא מבין אז איך אני שעובד בחברה, עם היסטוריה של א.כ.ע על כל הסכום, לא מסוגל לעבור פשוט לחברת ביטוח אחרת, כל עוד אני עובד של החברה, הרי אמור להיות קל יותר מעובד חדש שהגיע מחברה אחרת. סלט.

ככה זה, כשמתחילים קצת להבין יותר - מבינים כמה מורחים אותנו הסוכנים, הרבה פעמים בכוונה לא נותנים מידע שיכול לעזור לנו, וכשאנחנו עולים על נקודות שלא משתלמות להם, או שלא מאפשרות להם לחלוב אותנו, גמגום ושתיקה. יש להם את האומנות הזאת לא לספר לך שום דבר חדש, רק אם אתה כבר יודע, ולוחץ.

 

[deussex]

חשוב מאוד לזכור שבקרן פנסיה מקיפה יש כבר ביטוח אכ"ע מובנה (אמנם בתנאים שונים). במקומך הייתי עושה חישוב של העלות של להשאיר את הביטוח במגדל (אל מול, לדוגמה, להעביר לאחת החברות האחרות שציינת), וחושב האם זה שווה את התועלת.

כפי שכתבתי, החברה עובדת עם עוד 2 חברות ביטוח עם הסכם על א.כ.ע בעלות 1% ו 0.8% אז הייתי עובר אתמול, אבל בשיחה עם הסוכן נאמר לי שאם אעבור, אז הא.כ.ע לא יהיה על כל הסכום, כלומר יש אפשרות שאני בן ערובה של חברת הביטוח הנוכחית, כי רק שם אני מקבל א.כ.ע על כל הסכום של המשכורת. אני בודק מול הסוכנים, נחתור לאמת. האמת משחררת. אני מרגיש כרגע שיש שם ערפל ודברים לא מובנים לי. בוא נראה מה יגידו. וכמובן שאני עושה זאת מול אנשי מקצוע, אבל מה לעשות שהסוכנים קודם כל דואגים לסוכנות, כך שגם עם אנשי מקצוע, צריך לדעת איך לעבוד, וכנראה לא להאמין לכל מילה. הם יכולים לטעות, יכולים להיות עם אג'נדה או לא לדעת. אני כרגע מדבר עם הסוכן, וגם המנהלת שלה. נראה מה יגידו, כמובן שאני הולך לבדוק את מה שהם אומרים גם מול אתרים כמו פנסיוני והאתר הזה. מתיש אבל מה עוד יש לעשות. אף אחד לא ידאג לעכוזך יותר ממך.