שאלה בנושא תשלום ריבית בלבד על משכנתא

מיימוני

משתמש סולידי
הצטרף ב
24/3/21
הודעות
35
דירוג
113
הייתי רוצה לשאול לדעתכם בעניין הבא:

אני מתגורר בחוץ לארץ ובמדינה שאני נמצא חלק גדול מאוד מסך כל המשכנתאות הניתנות על ידי הבנקים הן interest only mortgage, דהיינו הלווה משלם רק את הריבית ולא את הקרן. בעיקרון משכנתא כזו מוגבלת ל- 5 שנים למיטב ידיעתי אבל הטריק שכולם נוקטים הוא למחזר משכנתא כל 5 שנים וכך לשלם רק את הריבית לכל אורך חיי המשכנתא.

זאת אומרת שלאחר תום תקופת המשכנתא (לרוב 25-30 שנים) הקרן עדיין לא שולמה. הנחת העבודה היא שהנכס יכפיל או ישלש את עצמו בתקופה הזו ואז נוטלי המשכנתא (שהם כבר לא זוג צעיר ואין ילדים קטנים) ימכרו את הנכס ברווח גדול, יחזירו את הקרן וירכשו דירה/בית קטנים יותר או באזור מרוחק וזול יותר כיוון שלרוב הם כבר בפנסיה או קרובים מאוד לצאת לפנסיה.

הייתי אומר שלאורך 25-30 השנים האחרונות השיטה עבדה נהדר, מחירי הנדל"ן עלו על פי הנחת העבודה שהזכרתי ומי שנקט ב"תעלול" הזה הרוויח בגדול. אציין עוד שבמידה והדירה היא להשקעה ולא למגורים של הלווים, תשלומי הריבית מוכרים כהוצאה מוכרת לצרכי חישוב מס.

הייתי רוצה לשמוע את דעתכם, האם זה משהו בר קיימא? לכאורה זה מאוד מפתה ללכת במסלול הזה אבל האינטואיציה שלי אומרת לי שזה גם מאוד מסוכן. אני לא מבין גדול בנדל"ן ולכן מעלה את הנושא כאן בתקווה לשמוע תובנות של אנשים שיותר מבינים בנושא.

אגב, ההלוואות אינן נון ריקורס, דהיינו הלווה אינו רשאי להפסיק לפרוע את החוב ולאבד את הנכס (בדומה לישראל).
 

ExeAction

משתמש ותיק
הצטרף ב
19/10/20
הודעות
153
דירוג
100
ברמת המדינה הקלות שבה אפשר לקחת משכנתא בהחלט יכולה לנפח בועות, במיוחד בתקופת ריבית נמוכה כמו היום.
מצד שני צריך להבין מה שאר התנאים שהבנקים דורשים מהלווה.

מבחינתך בשיטה הזו אתה חוסך יותר כל חודש
ויכול להנות מבחירה בין 3 אפשרויות
1. לסגור את המשכנתא עם החסכון הנוסף
2. לצרוך יותר דברים
3. להשקיע יותר

כך שסוג המשכנתא לא משקף ישירות את הסיכון
 
הצטרף ב
5/12/19
הודעות
437
דירוג
362
מה השאלה פה? מה אנחנו חושבים על הלוואות בלון?

אחלה הלוואה, באנגליה ומדינות אחרות באירופה היא נפוצה. גם בארץ אפשר על חשבון קרנות השתלמות נזילות. צריך רק להיות מוכן להחזיר את הקרן לאחר זמן X (=זמן ההלוואה), או לגלגל אותה שוב.
 

מיימוני

משתמש סולידי
הצטרף ב
24/3/21
הודעות
35
דירוג
113
מה השאלה פה? מה אנחנו חושבים על הלוואות בלון?

אחלה הלוואה, באנגליה ומדינות אחרות באירופה היא נפוצה. גם בארץ אפשר על חשבון קרנות השתלמות נזילות. צריך רק להיות מוכן להחזיר את הקרן לאחר זמן X (=זמן ההלוואה), או לגלגל אותה שוב.
אני אחדד יותר את השאלה: לא עצם הלוואת הבלון היא העניין אלא ההנחה הרווחת שערך הנכס יכפיל ויותר את עצמו במהלך זמן ההלוואה וכך בעצם ניתן רק להרוויח.
מה שעוד מעניין הוא שמעמד הביניים כאן ברובו לוקח הלוואות כאלה עם החזרת הריבית בלבד. בשנה שנתיים האחרונות דיברתי עם לא מעט אנשים והבנתי לתדהמתי שאין להם שום אפשרות להחזיר קרן+ריבית, כמו שנהוג בישראל לדוגמה. אם זה היה כך הם לא היו יכולים ליטול משכנתא, כבר עכשיו הם "על הקצה".
לכן כישראלי שהכיר משהו אחר לגמרי אני מתבונן בפליאה על ה"תעלול" הזה ושואל את עצמי ואת החברים כאן האם זה בר קיימא לאורך זמן?
 

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
16,618
דירוג
22,748
האם זה משהו בר קיימא? לכאורה זה מאוד מפתה ללכת במסלול הזה אבל האינטואיציה שלי אומרת לי שזה גם מאוד מסוכן.
כן ונכון.
כל השוק המסחרי בארה"ב עובד ככה.
אגב, ההלוואות אינן נון ריקורס, דהיינו הלווה אינו רשאי להפסיק לפרוע את החוב ולאבד את הנכס (בדומה לישראל).
בהחלט חיסרון. בארה"ב הם כן נון ריקורס.
הזה ושואל את עצמי ואת החברים כאן האם זה בר קיימא לאורך זמן?
ברור, חובות החל מרמה מסוימת לא ממש ניתן להחזיר, רק לגלגל, אתה חושב שארה"ב או ישראל יכולות להחזיר את החובות שלהן?
 
הצטרף ב
5/12/19
הודעות
437
דירוג
362
ההנחה הרווחת שערך הנכס יכפיל ויותר את עצמו במהלך זמן ההלוואה וכך בעצם ניתן רק להרוויח.
איפה יש השקעה שאפשר "רק להרוויח" בה? אני רוצה גם. השקעה כמו כל השקעה מגלמת בה פוטנציאל רווח או הפסד.
אני אחדד יותר את השאלה: לא עצם הלוואת הבלון היא האם זה בר קיימא לאורך זמן?
כן, ברור. שווקים שלמים עובדים ככה. בכל מקרה, אופי ההלוואה מצריך יכולת החזר של הקרן לאחר תקופה. תעשה ניהול סיכונים כך שתהיה מוכן לכל תרחיש.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
S שאלה לדיון בנושא תיק דיבידנדים Vs תיק מחקה מדדים דיוני עומק על פוסטים מהבלוג 12
H שאלה בנושא מס שבח על דירה שניה נדל"ן 2
A שאלה עקרונית בנושא קיזוז רווח והפסד הון שוק ההון 3
R שאלה בנושא מיסוי מקרקעין נדל"ן 1
T שאלה בנושא rsu מיסים 14
A שאלה בנושא קניית זהב אל מול שמירת הכסף בעו"ש שוק ההון 12
מ שאלה בנושא הקצאה לאג"ח שוק ההון 25
S שאלה בנושא אג"ח שוק ההון 0
M שאלה בנושא מס רכישה נדל"ן 2
R סדר בנושא עמלות/דמי ניהול בתיק השקעות - שאלה של מתחילים צרכנות פיננסית 4
כ שאלה ליודעי דבר בנושא יינות מומלצים אוף טופיק 41
M שאלה בנושא חובת דיווח של ברוקר על שינויים בקרן שוק ההון 0
unrealx שאלה בנושא המרת מט"ח - 2 פיפס שוק ההון 11
ש שאלה בנושא התחרות של ETF לא אמרקאיות שוק ההון 2
נ שאלה בנושא קופת גמל להשקעה לאזרח אמריקאי שוק ההון 8
A שאלה בנושא "מקנה מתנה" ואפוטרופוס בהקשר של קופת גמל להשקעה צרכנות פיננסית 1
דניאלה שאלה בנושא אג"ח ממשלתי ארוך טווח על פי הארי בראון שוק ההון 25
O שאלה בנושא אגח ממשלתי בריבית קבועה 2-5 שוק ההון 12
N שאלה בנושא קופת גמל מהסוג הישן שוק ההון 2
H שאלה בנושא פנקסי עוסק פטור אוף טופיק 4
ה שאלה בנושא קופת גמל שוק ההון 10
M שאלה של חדש בתחום (בנושא חלוקת דיבידנד) שוק ההון 1
לא חשוב שמות שאלה של "צעיר" בהשקעות [בנושא swing trading] שוק ההון 38
ר שאלה בנושא עמלת ניהול תיק. שוק ההון 13
A שאלה בנושא אופציות שוק ההון 54
efrat שאלה בנושא פנסיה צוברת שוק ההון 22
א שאלה בנושא קרן השתלמות צרכנות פיננסית 3
A שאלה בנושא רפורמת תעודות הסל שוק ההון 0
whybe שאלה בנושא קרנות מנייתיות שוק ההון 4
P שאלה בנושא חוזים עתידיים שוק ההון 1
nimrodko שאלה בנושא דו"ח שנתי של עוסק פטור אוף טופיק 16
ק עוד פעם שאלה בנושא אג"ח ממשלתי שוק ההון 9
שלי שאלה בנושא יורו שוק ההון 3
A שאלה בנוגע לביטוח בריאות - למי שמבין צרכנות פיננסית 2
R שאלה על טופס 101 מיסים 1
Y שאלה בנוגע להחזר עמלות שוק ההון 15
נ אלדורדו Eldorado, המרדף אחרי הגביע הקדוש, או איך לא להפסיד אף פעם בבורסה - שאלה על פסיכולוגיה של משקיעים. אוף טופיק 4
stamEhad בניית תמהיל תיק השקעות שכולל הלוואה (שאלה טכנית) שוק ההון 3
A שאלה על msci acwi etf שוק ההון 16
ת ביטוח מבנה - שאלה לגבי אמירה ששמעתי צרכנות פיננסית 1
I שאלה בנוגע לספטמבר בשוק ההון שוק ההון 13
Tsachi01 ניקוי מזגן - שאלה למבינים פוסטים מאיכות נמוכה 14
ב שאלה על דמי הניהול שמופיעים פה בפורום שוק ההון 32
O דמי ניהול בקרן הפנסיה + שאלה על ניהול קרן פנסיה באופן עצמאי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
H שאלה לגבי MSCI ACWI שוק ההון 16
R שאלה על נעילת הפסדים ורווחים בעקבות הפוסט "מכפילי כוח" דיוני עומק על פוסטים מהבלוג 3
W שאלה לגבי הלוואה בריבית 0 שוק ההון 24
ב שאלה לגבי סעיפי "הרווח הריאלי" בטופס 1399 - עסקת מס שבח. מיסים 0
S שאלה לגביי שדה 040 בטופס 135 מיסים 11
O שאלה לגבי מס על ריבית בארה"ב. מיסים 21

נושאים דומים

למעלה