ביטול ביטוח אישי

[זרטוסטרא]

שלום
אני ואשתי מבוטחים כמה שנים בביטוח למחלות קשות. הביטוח הוא פיצוי, כלומר סכום חד פעמי, שניתן עם רגע אבחון אחת מהמחלות הקשות שמוגדרות בפוליסות.
נרשמנו לפוליסה בהמלצת הסוכן ומאז כמה שנים משלמים יפה. עד שעשיתי סדר....

ההתלבטות שלי היא האם לבטל את הביטוח הזה (100 ש"ח חודשי לכל אחד מאיתנו) או להמשיך.

בעד לבטל:

1. הוצאה חודשית לא קטנה.
2. יש לשנינו ביטוח בריאות ממלכתי + פרטי שאמור לכסות גם את המקרים הללו.
3. יש לנו גב כלכלי - הון עצמי, הורים של שנינו, אחים, חברים....
4. הקטנת הוצאה חודשית = הגדלת חיסכון חודשי
5. להרבה מהמחלות המכוסות אין לנו היסטוריה שלהן במשפחה, כלומר הסבירות קטנה יותר מבחינה גנטית (לפחות מבחינה רצסיבית).
6. אולי עוד מוצר שהמציאו כדי לנגן לנו על הפחד ולהוציא עוד כספים.

נגד לבטל:

1. המחלות שמוגדרות שם אכן קשות, אולי הפיצוי החד פעמי הזה במקרים האלו ייתן כסף ראשוני להרים את הראש, בגלל איבוד כושר ההשתכרות של שני בני הזוג (החולה והתומך) או מניעת אכילת החיסכון.
2. חלק מהמחלות הן לא תלויות גנטיקה ויכולות להיגרם מבחוץ, לדוגמה איידס, שבץ מתרופה מסוימת.
3. ביטוח הבריאות ממלכתי + פרטי לוקח להם זמן עד שהם מגיבים, אכשרה, המתנה, וכו'
4. ולטעמי הסיבה הכי גדולה, כי קשה לבטל ביטוח יותר מאשר מלכתחילה להצטרף אליו.
   השיטה של מכירת מניה שאילו היא לא היתה ברשותי האם עדיין הייתי קונה אותה, לא עובד בביטוח. במניות לכל היותר אפסיד כסף בסכום מסוים, נו שוין, בביטוח תמיד יש מקנן החשש הזה שאולי אני עושה טעות שרק עוד 10-20-30 שנה אתחרט עליה.

אשמח לעצה או שתיים.

 

[adamshalev]

אני חושב שסעיף 3 בנגד לבטל לא כל כך מהותי אם יש לך יכולת לספוג תקופה של אבטלה והוצאות רפואיות. כלומר כיוון שאתה לא חי מחודש לחודש, אין לך סיבה לשלם פרמיה רק בשביל הפיצוי המיידי, לעומת קיומו של פיצוי בכלל.

בחישוב של 10 שנים כולל תשואה, זה יוצא כ 30,000 שח שאתם שמים בצד עבור הביטוח. מה הסכום שתקבלו במקרה מחלה? תחלק את הסכום שאתה משלם חלקי הסכום שתקבלו ותחשוב אם היחס מייצג את ההסתברות לקבל את המחלה? יכול להיות שאתה משלם פרמיה שהיא פי מאה מזו של תוחלת אפס.

 

[waskindalost]

@זרטוסטרא - ביטוחי הפיצוי באופן כללי לדעתי הם פחות טובים.

מטרת הביטוחים הרפואיים היא למנוע קריסה כלכלית למקרה של קטסטרופה.

מחיר הקטסטרופה יכול להגיע לסכומים דימיוניים במקרה של מחלות קשות ולא בטוח כלל שפיצוי יספיק, מעבר לכך פיצוי רלוונטי לרק לתקופה המיידית שלאחר גילוי המחלה ולא מטפל בפן הארוך טווח שלה.

הייתי מחפש במחיר קרוב ביטוח שיפוי ולא פיצוי חד פעמי.

100 ש"ח זה לא סכום גבוה אבל מצד שני לא רשמת מה גובה הפיצוי (אני משער שהוא מתחת ל-100K בכל מקרה).

אם יש לך דרך לבטח בביטוח שיפוי במחיר קרוב לדעתי עדיף (שים לב להבדלים בין ביטוח מהשקל הראשון לבין ביטוח שמבוסס על ביטוח המשלים)

חפש כאן בפורום היו כאן שיחות בנושא וגם הסולידית הקדישה לזה פוסט.

 

[חתול לילה]

עוד שיקולים בעד לבטל:

• אני תמיד מניח שחברת הביטוח תעשה כל שביכולתה כדי להתנער מן התשלום. האם אתה יודע מה היסטוריית ההגינות של החברה שלך, או כמה תביעות הוגשו נגדה?
• האם מחיר הביטוח עולה עם השנים? כרגע אתה לא בסיכון גבוה אז לא אכפת לחברה לגבות ממך סכום נמוך ו"לכלוא" אותך.
• מה עלות ההשתתפות העצמית? לפעמים היא כל כך גבוהה שלא משתלם להפעיל את הביטוח.
• האם קראת את הפוליסה, כולל האותיות הקטנות? יש שם לא מעט הפתעות.

סתם כאנקדוטה שנתקלתי בה לאחרונה, בביטוח לבתים משותפים יש הגנה מנזקי מי גשמים, פרט להסתייגות: "דליפת מי גשם מבעד לקירות ו/או מבעד לתקרה וגם או ספיגתם בהם". כלומר אם טיפות הגשם נעצרות במרחק של מטר מהבניין ומתחילות לשיר שיר חורפי שמח, אז הביטוח תקף. אבל אם החצופות נוגעות בבניין אז הביטוח לא אחראי...

 

[c881]

דליפת מי גשם מבעד לקירות ו/או מבעד לתקרה וגם או ספיגתם בהם".

כלומר, רק בקומה התחתונה, אם המים התחילו להכנס מהרצפה ולא נגעו בקירות - תקף.

מציע לראות את הסרט "האיש שתבע את אלוהים".

 

[זרטוסטרא]

תודה על התגובות.
זהו הנספח

100 ש"ח זה לא סכום גבוה אבל מצד שני לא רשמת מה גובה הפיצוי (אני משער שהוא מתחת ל-100K בכל מקרה).

הביטוח הוא 100 ש"ח לכל אחד מאיתנו לסכום פיצוי זהה של 512,000 ש"ח לכל אחד, עם קרות מקרה, לאחר זמן אכשרה והמתנה.

מה עלות ההשתתפות העצמית?

אין השתתפות. זה פיצוי - קרה מקרה תקבל את הכסף.
דווקא אלו מוצרים יותר פשוטים מהרבה ביטוחים אחרים ששם יש פתח נרחב להתפלפלויות. (לא שחברות ביטוח לא מערימות קשיים גם בדברים הפשוטים והברורים).

האם מחיר הביטוח עולה עם השנים?

כן. כל 5 שנים. הסוכן המליץ שכרגע הפרמיות נמוכות ולכן כדאי שנהיה מכוסים. בסביבות גיל 50 כשהפרמיות מתחילות להשתולל אז לחשוב מחדש אם להמשיך.

קשור ולא קשור לנושא -
אחרי שעשיתי מעבר כולל על הפוליסות של כל המשפחה, מעקב על התשלומים, התעמקות באותיות הקטנות, עשרות שעות בנבירה בפורומים (כולל כאן) ושיחות עם הסוכן ביטוח, בניתי אקסל שלם של כל הכיסויים שלנו. ונבהלתי... הוצאנו סכום ענקי על בריאות.
אז שוב לקבל הצעות מחיר חדשות ולבחון נחיצות כיסויים ולהתמקח, ולהצטרף לפוליסות חדשות, וחלקן התקבלו מיד וחלקן חיכינו עד שוועדה תאשר אותן ללא החרגה כלשהיא (למזלנו), ועכשיו סוף סוף אני יכול לסכם לעצמי מה זה חוסך לנו בכל חודש ...... [תופים]
460 ש"ח פחות בכל חודש ! שסתם שילמנו כל חודש במשך שנים.
ויש גם את הפיצוי למחלות קשות שאני עוד לא סגור אם לבטל או לא - בעלות 200 ש"ח.
ועוד כל מיני ספיחים קטנים שאמורים להתבטל בעתיד בכ-100 ש"ח בסך הכל.
ומה שמפתיע, שלמרות הירידה בהוצאות על ביטוחים, כל בני המשפחה מכוסים יותר (לדוגמה ביטוח סיעודי לקטן שבהתחלה לא היה בחשבון - גיל מינימלי 3 שנים לסיעודי)

 

[זרטוסטרא]

קראתי עכשיו את הכתבה הבאה http://www.calcalist.co.il/local/articles/0,7340,L-3692445,00.html
בהמשך לשאלה של נחיצות המוצר "פיצוי חד פעמי למחלות קשות", בכתבה הזו מדברים על מחירים של תרופות לסרטן. מסתבר שזה יקר לאללה
והמחירים של התרופות רק עולים כל שנה (גרידיות? מו"פ יקר יותר? כל התשובות נכונות?)
מצד אחד הגדרת מחלות קשות זה רק מחלות מסוימות ובחלקן רק משלב מתקדם שלהן, מצד שני העלות הפוטנציאלית שלהן ממש לא קטנה.
עדיין מתלבט...

 

[זרטוסטרא]

לגבי הנושא השני שסיכמתי בתגובה האחרונה, נגלה בפני עולם חדש של התמקחויות - לאחר שביטלתי חלק מהפוליסות ואפילו קיבלתי אישור להפסקת תשלום הפרמיות, נפגשתי עם "מנהל תיקים" (שם יצירתי חדש לסוכן מכירות, שאין לו הסמכת סוכן ביטוח) ולפתע פתאום תוכניות ביטוח שבעבר נאמר לי שלא ניתן בכלל לקבל עליהן הנחה, עכשיו כדי לשכנע אותי שזה מעשה לא אחראי מצידי אז כדי לשכנע אותי הוא כיווץ עוד את הפרמיה...

מה שיותר הדהים אותי שאני לא יודע אם הוא לא הבין את הלוגיקה שלי לכיסוי הביטוח המשפחתי כאדם אישי או כסוכן מכירות:
החישוב שלנו לכיסוי ביטוחי במקרה מוות הוא הוצאות חודשיות כפול 12 כפול גיל הילד הכי קטן עד לגיל 21 = סכום הביטוח הכולל למשפחה (ריסק+פנסיה+ביטוח לאומי+הון עצמי)
הוא לא הצליח להבין למה להתחשב בכלל בהוצאות וכל הזמן דיבר על השכר שלי וכמה אנחנו בתת-ביטוח (עוד מונח יפה שסוכני ביטוח אוהבים להגיד אותו כדי להפחיד אנשים)

 

[נדב]

במקום ביטוח מחלות קשות תבדוק אם יש לך כיסוי של תרופות שלא בסל במסגרת ביטוח הבריאות, זה אמור לתת מענה לצורך בתרופות היקרות. הפיצוי החד פעמי צריך לתת מענה ליתר הצרות שמתלוות למחלה.

 

[מתכנת]

מה שיותר הדהים אותי שאני לא יודע אם הוא לא הבין את הלוגיקה שלי לכיסוי הביטוח המשפחתי כאדם אישי או כסוכן מכירות:
החישוב שלנו לכיסוי ביטוחי במקרה מוות הוא הוצאות חודשיות כפול 12 כפול גיל הילד הכי קטן עד לגיל 21 = סכום הביטוח הכולל למשפחה (ריסק+פנסיה+ביטוח לאומי+הון עצמי)
הוא לא הצליח להבין למה להתחשב בכלל בהוצאות וכל הזמן דיבר על השכר שלי וכמה אנחנו בתת-ביטוח (עוד מונח יפה שסוכני ביטוח אוהבים להגיד אותו כדי להפחיד אנשים)

+1
כי בקורסים שהוא למד ובעולם שהוא חי האנשים מוציאים כמו השכר שלהם אם לא יותר.
העובדה שאתה חלק מהמעט שמוציאים פחות מההכנסה לא נכנסת לו לראש.
אגב, אני עושה בדיוק כמוך עם הפנסיה, מעביר לשם סכומים בגובה קצבה שהייתי מעוניין לקבל בקרות אירוע ביטוחי ח"ו.

 

[TunaGolem]

מסתבר שזה יקר לאללה
והמחירים של התרופות רק עולים כל שנה

1+

גרידיות? מו"פ יקר יותר? כל התשובות נכונות?

מו"פ ו"ייצור".

 

[בת העמק]

בניתי אקסל שלם של כל הכיסויים שלנו. ונבהלתי... הוצאנו סכום ענקי על בריאות.

הוצאתם סכום ענקי על חרדות, לא על בריאות
אנחנו בני 50+ וביטלנו את כל הביטוחים (כולל קצבת שארים ואכ"ע). השארנו בינתיים את הביטוח הסיעודי אבל לאור כל הסיפורים על התנהגות חברות הביטוח ברגע האמת- אנחנו כנראה נבטל את זה גם ונשאיר רק את הביטוח הסיעודי של "המושלם" (קופ"ח).

החישוב שלנו לכיסוי ביטוחי במקרה מוות הוא הוצאות חודשיות כפול 12 כפול גיל הילד הכי קטן עד לגיל 21 = סכום הביטוח הכולל למשפחה

כלומר, אתה לא חושב שתהיה הקטנת הוצאות עד שהקטן יהיה בן 21? אחיו כבר יהיו עצמאים, הוא עצמו כבר יהיה 3 שנים אחרי בי"ס וחוגים. מניסיון שלנו, כשהגדול התגייס לצבא ירד לנו סכום של אלפי ש"ח מההוצאות וכשהקטן התגייס אז היתה עוד ירידה.
נ.ב לגבי קצבת שארים, שים לב אם לא מפזרים לך את הסכום גם על ההורים שלך וגם על ילד מעל גיל 18. אצלנו עשו את זה שנים (וההורים כבר בקבר) עד שעלינו על זה.

 

[זרטוסטרא]

לאור כל הסיפורים על התנהגות חברות הביטוח ברגע האמת- אנחנו כנראה נבטל את זה גם ונשאיר רק את הביטוח הסיעודי של "המושלם" (קופ"ח).

למרות זאת כנראה שאני כן אשאיר בגלל שההוצאות הפוטנציאליות הן גבוהות להחריד, וגם מהסיבה שכל כמה שנים מדברים על "רפורמה" ו"שינוי" בפוליסות הציבוריות, ולראיה 40,000 זקנים שמצאו עצמם ללא ביטוח סיעודי כלל. ככה שגם לסמוך על הקופות ומשרד הבריאות/אוצר זה לא גרויסע מציאע.
מה שכן עשיתי - במגדל יש תוכנית כפל תשלום על סיעודי במוסד, אמנם בעלות יקרה יותר לכל 1000 ש"ח ביטוח, אבל גם הקטנתי את הסכום המבוטח, כך יצא שאני ואשתי מבוטחים בקופ"ח ל60 חודשים (5000 בבית/9000 במוסד) + משלים ל60 חודשים לכל החיים (2000 בבית/4000 במוסד) + המתנה 60 חודשים לכל החיים (5000 בבית/10000 במוסד).
* כל החיים - אם בעבר דיברו על תוחלת חיים ממוצעת של סיעודי בכ5 שנים, כבר היום מדברים על סיעודיים שחיים 8 שנים ויותר. האם שווה לחיות ככה? לא יודע. כמו שנאמר באחד הדיונים פה בפורום, ייתכן שברגע האמת ננסה להיאחז בכל שביב חיים no matter what.

אתה לא חושב שתהיה הקטנת הוצאות עד שהקטן יהיה בן 21?

עקרונית אפשר לשחק עם הסכום המבוטח. התוכנית שעם התבגרותם נבטל את הביטוח.
אפשר לשחק בהתאם גם עם תוכניות הביטוח של הפנסיה.

לגבי קצבת שארים, שים לב אם לא מפזרים לך את הסכום גם על ההורים שלך וגם על ילד מעל גיל 18. אצלנו עשו את זה שנים (וההורים כבר בקבר) עד שעלינו על זה.

לא הבנתי.

 

[בת העמק]

מה שכן עשיתי - במגדל יש תוכנית כפל תשלום על סיעודי

אני חושבת שזה הביטוח גם שלנו...מה שאני רוצה לבטל. אגב, תנאי הפוליסה למחלות קשות שהבאת אתמול? קראתי וראיתי את כל הכשלים והמקומות שיגידו לך לא כשיגיע היום שיצטרכו. יש שם יותר מדי תנאים והתניות לדעתי. ואתה לא תהיה כנראה במצב שתוכל להילחם איתם.

אם בעבר דיברו על תוחלת חיים ממוצעת של סיעודי בכ5 שנים, כבר היום מדברים על סיעודיים שחיים 8 שנים ויותר. האם שווה לחיות ככה? לא יודע.

לפני שאגיד משהו בנושא, הניסיון שלנו הוא טיפול בארבעת ההורים שלנו עד מותם. אלו היו שנים מזעזעות שלימדו אותי הרבה על המימסד הסיעודי וגם על המימסד המופקד על בריאותנו.
אני חושבת שאם ביטוח לאומי לא יאשר לך סיעוד אז גם חב' הביטוח לא. אם אני טועה, אשמח לדעת. ואם בטוח לאומי יאשר, אז חב' הביטוח לא תסתפק בזה.
ביטוח לאומי יוציא לך את הנשמה לפני שיאשר סיעוד. וגם כשיאשר, זה יהיה משהו מינימלי, אלא אם תקפה אותך מחלה נוראית ולא סתם אתה קשיש בן 90 שמוגבל ביכולתו מעצם גילו. אפילו המלצות של מומחה גריאטרי לא מדגדגות להם.
את הסיפורים על חברות הביטוח תוכל לקרוא ברשת.

לא הבנתי.

הסכום שמועבר כל חודש אל הפנסיה שלך, מופרד לחלקיו כפי שנקבעו בתנאי הפוליסה. חלק לחיסכון, חלק לאובדן כושר עבודה, חלק לקצבת שארים.
שארים, לפי החוק, זה האישה, הילדים עד גיל 18 וההורים שלך. כך יוצא שבמקום לפנסיה, מועבר חלק מהכסף לטובת הקצבה להורים שלך ואם תלך לעולם הבא אחריהם אז כל החלק הזה נשאר אצל חב' הביטוח. כנ"ל אם הילדים הגיעו לגיל 18.
כל מה שהוא מעבר לחיסכון לפנסיה הוא בעצם ביטוח. ביטוח משמעו שאם לא עמדת בתנאים (בדיוק כמו בסיעודי), הכסף נשאר אצלם.
לכן אני ביטלתי הכל והעברתי ל-100% חסכון לפנסיה.

 

[ע.מדי]

לגבי הנושא השני שסיכמתי בתגובה האחרונה, נגלה בפני עולם חדש של התמקחויות - לאחר שביטלתי חלק מהפוליסות ואפילו קיבלתי אישור להפסקת תשלום הפרמיות, נפגשתי עם "מנהל תיקים" (שם יצירתי חדש לסוכן מכירות, שאין לו הסמכת סוכן ביטוח) ולפתע פתאום תוכניות ביטוח שבעבר נאמר לי שלא ניתן בכלל לקבל עליהן הנחה, עכשיו כדי לשכנע אותי שזה מעשה לא אחראי מצידי אז כדי לשכנע אותי הוא כיווץ עוד את הפרמיה...

מה שיותר הדהים אותי שאני לא יודע אם הוא לא הבין את הלוגיקה שלי לכיסוי הביטוח המשפחתי כאדם אישי או כסוכן מכירות:
החישוב שלנו לכיסוי ביטוחי במקרה מוות הוא הוצאות חודשיות כפול 12 כפול גיל הילד הכי קטן עד לגיל 21 = סכום הביטוח הכולל למשפחה (ריסק+פנסיה+ביטוח לאומי+הון עצמי)
הוא לא הצליח להבין למה להתחשב בכלל בהוצאות וכל הזמן דיבר על השכר שלי וכמה אנחנו בתת-ביטוח (עוד מונח יפה שסוכני ביטוח אוהבים להגיד אותו כדי להפחיד אנשים)

זה אפילו פחות כי אתה צריך לחלק בתשואה סולידית (3%) לשנה וזה כמה כסף אתה צריך לקבל מהביטוח, ואם מדובר בביטוח חיים אתה יכול בשקט לפעול כמו קרנות הפנסיה ולהכפיל בפקטור שבין 80%-90% (כי אדם מת בד"כ צורך פחות אוכל חשמל ובילויים )

 

[תלאביבי1975]

האם ביטוח אובדן כושר עבודה, בצירוף ביטוח בריאות פרטי, יכולים לבוא במקום הביטוח הנ״ל? גם אני בנקודת החלטה כזו, וככל שאני חושב על זה הוא נשמע לי יותר ויותר מיותר. הוא היה לי הגיוני כשהייתי רווק, עם משכנתא, ופחדתי שכל פגיעה בבריאות שלי תשלח אותי להידרדרות כלכלית.
תנאי היסוד הנ״ל השתנו. וגם לי מכרו ״תת ביטוח״... כנראה שמבחינתם תת ביטוח אומר ״עוד לא מכרנו לו מספיק״.

 

[זרטוסטרא]

קראתי וראיתי את כל הכשלים והמקומות שיגידו לך לא כשיגיע היום שיצטרכו

תוכלי להאיר את עיניי לכשלים אפשריים?

 

[ע.מדי]

האם ביטוח אובדן כושר עבודה, בצירוף ביטוח בריאות פרטי, יכולים לבוא במקום הביטוח הנ״ל? גם אני בנקודת החלטה כזו, וככל שאני חושב על זה הוא נשמע לי יותר ויותר מיותר. הוא היה לי הגיוני כשהייתי רווק, עם משכנתא, ופחדתי שכל פגיעה בבריאות שלי תשלח אותי להידרדרות כלכלית.
תנאי היסוד הנ״ל השתנו. וגם לי מכרו ״תת ביטוח״... כנראה שמבחינתם תת ביטוח אומר ״עוד לא מכרנו לו מספיק״.

ביטוח אובדן כושר עבודה + ביטוח פרטי במקום איזה ביטוח (חיים ? סיעוד ?)

 

[בת העמק]

תוכלי להאיר את עיניי לכשלים אפשריים?

אנסה.
1. האם ידוע לך מה הם המושגים "תקופת אכשרה", "תקופת המתנה", "בקרות מקרה ראשון", "מקרה ביטוח שני"? (מהפיסקה הראשונה בנספח).
2. יש חלוקה לקבוצות מחלות. מה קורה אם חלית באחת מהן מקבוצה אחת ואחר-כך במחלה נוספת מאותה קבוצה? או מקבוצה אחרת? מסובך אבל כתוב...
3. שים לב להתניות בכל אחת מהמחלות. למשל, אם אתה שותה אלכוהול או מעשן סמים או עושה משהו מסוכן (אין פירוט), לא תקבל כסף בחלק מהמחלות.
*הסיכון העצמי נמצא בעמוד 4. יכולים להחליט שסנפלינג, סקי, אופניים או טרק זה מסוכן, לא? ואם לא הודעת על עיסוק/תחביב מסוכן אז יכולים לבטל.
4. לחלק מהמחלות יש נסיבות מיוחדות שבגללן תקבל פיצוי. אם חלית בגלל נסיבות אחרות אז אולי לא תקבל פיצוי.
5. לחלק מהמחלות יש פירוט כל-כך ספציפי שמספיק שונות קטנה כדי לא להיות מכוסה. שים לב למחלת הסרטן. גם לבעיות לב. אולי יש עוד.
6. בחלק מהמחלות, המצב צריך להיות מוחלט ובלתי הפיך לצורך כיסוי. למשל, חירשות ועיוורון מוחלטים. אם אתה מזהה אור אז אתה לא עיוור. גם בכליות.
7. מה קורה אם נפטרת תוך 30 יום מקרות המקרה הראשון?
8. התנאים לכיסוי מקרה שני הם מורכבים מדי לניתוח לשעת לילה זאת. צריך לבנות טבלת אם...אז

האם אתה בחרת את המחלות האלו או שזה מובנה בפוליסה? אם בחרת, על סמך מה? ואם תחלה במחלה אחרת או דומה אבל לא זהה? מתסכל.
אנחנו בנינו פוליסה כזאת לכל אחד על סמך המחלות של ההורים, הסבים והדודים שנחשבות לבעלות סיכון תורשתי (וביטלנו לגמרי אחרי שנתיים).

 

[זרטוסטרא]

תודה @בת העמק על הפירוט
אקרא שוב את הפוליסה
לגבי המחלות, זה מה שמוגדר בפוליסה FIX, לא בוחרים אם כן או לא להיות מבוטח במשהו. חבילה שלמה.