שאלה על פיצויים

[ענת1965]

שלום לכולכם! אני סולידית שקטה שמידי פעם נהנית לקרוא באתר.
רציתי לשתף בסוגייה שבה נדרשת החלטה מצידי. אני עוזבת מקום עבודה אחרי הרבה שנים.
עומדים לרשותי כספי פיצויים פטורים ממס בשיעור 180 אלף שקלים. אני בביטוח מנהלים עם מקדם שנחשב מאוד טוב, 188.
נציג הביטוח אמר לי שאם אני מושכת את הפיצויים הפטורים האלה, הקצבה החודשית לכל החיים, שמחכה לי עוד עשרים שנה, תקטן ב1600 לחודש.
בחישוב סולידי של ארבעה אחוזים לשנה, אם אני מושכת ומשקיעה את הכסף במשך עשרים שנה, הוא יהפוך להיות 400 אלפי שקלים. גם אם אני מושכת 3% בשנה, זה אלף שקלים בחודש בלבד.
אני רואה כן יתרון בזה שהכסף, אם אמשוך עכשיו, יהיה "שלי" ויכול להיות מורש לילדי.
אני גם לרגע שמה בצד שיקולי דמי ניהול ו"מי יודע מה יהיה עוד עשרים שנה עם הביטוחים"
אני כן מתכננת לחיות עד גיל תשעים לפחות
אני גם לא רוצה להניח שאצליח להגיע לתשואה הרבה יותר גבוהה מארבעה אחוז. אם כן ברור שעדיף למשוך.
מה עוד אני מפספסת פה?
אשמח לשמוע עוד גורמים או פרמטרים שלא הכנסתי למשוואה של ההחלטה האם למשוך את הפיצויים הפטורים או לא.
תודה!

 

[FIYaacov]

אשמח לשמוע עוד גורמים או פרמטרים שלא הכנסתי למשוואה של ההחלטה האם למשוך את הפיצויים הפטורים או לא.

כל שקל פטור שאת מושכת עכשיו מקטינה את הפטור על הקצבה שלך בפנסיה ב-1.35 שקלים (צמוד למדד). כלומר, בעצם רק דוחים לך את המס של ה-35% לפנסיה.
אלא אם כן תפרשי רק בעוד יותר מ-32 שנה כי לוקחים את הפיצויים הפטורים שמשכת ב-32 השנים שקדמו לפרישה.

יש כמה דוגמאות כאן (אין קשר ביני ובין מנורה מבטחים).

 

[פשוט]

אני הייתי בודק אם כל הפיצויים יכולים להיות מיועדים לקצבה. יש פוליסות הוניות ישנות שלא ניתן למשוך אותן כקצבה. אם ניתן ליעד לקצבה והפוליסה היא מלפני יוני 2001 לא הייתי מושך בהנחה שאת לא זקוקה לכסף עד לפרישה.

 

[ענת1965]

כל שקל פטור שאת מושכת עכשיו מקטינה את הפטור על הקצבה שלך בפנסיה ב-1.35 שקלים (צמוד למדד). כלומר, בעצם רק דוחים לך את המס של ה-35% לפנסיה.
אלא אם כן תפרשי רק בעוד יותר מ-32 שנה כי לוקחים את הפיצויים הפטורים שמשכת ב-32 השנים שקדמו לפרישה.

יש כמה דוגמאות כאן (אין קשר ביני ובין מנורה מבטחים).

תודה! עוד לא מבינה אבל אתעמק בסופש

 

[ענת1965]

אני הייתי בודק אם כל הפיצויים יכולים להיות מיועדים לקצבה. יש פוליסות הוניות ישנות שלא ניתן למשוך אותן כקצבה. אם ניתן ליעד לקצבה והפוליסה היא מלפני יוני 2001 לא הייתי מושך בהנחה שאת לא זקוקה לכסף עד לפרישה.

תודה רבה על התשובה! הכל מיועד לקצבה. השאלה שאני מנסה לשאול את עצמי, האם בפדיון הכסף, אוכל לייצר לעצמי קצבה של מעל 1600 עם הסכום הזה עוד עשרים שנה..
הפוליסה היא לפני יוני 2001. האם תוכל לפרט את החישוב שמביא אותך למסקנה שלך?

 

[פשוט]

לא ערכתי חישוב מפורט.
החישוב צריך להביא בחשבון מיסוי והנחות תשואה ותוחלת חיים.
@ע.מדי פרסם בזמנו אקסל עם השוואה בין ביטוח כזה עבור גבר (מקדם 166) עם קרן פנסיה.
יתכן שיש לו משהו דומה לגבי תיק השקעות פרטי.
השיקולים העיקריים שלי בהחזקת הפיצויים בביטוח היו להמנע ממיסוי רווח הון במשיכת "קצבה" מתיק השקעות, וגידור תוחלת חיים עם מקדם טוב.
יש לי גם קרן פנסיה ותיק השקעות בנוסף לביטוח הזה אז הביטוח הוא סוג של גיוון מכשירי/מנהל.
לא ראיתי בשום מקום באינטרנט המלצה מיועץ פנסיוני לוותר על כזה ביטוח וחרשתי הרבה.
אגב אולי שווה לך להתיעץ עם יועץ פנסיוני.

 

[קפה שחור]

אם הייתי מוציא את כספי הפיצויים היום (34 שנים לפני הפרישה) זה רק כדי לקדם אותי היום על מנת שלא אזדקק להם בפרישה
איך כל אחד מקדם את עצמו או את כספו היום זה כבר שיקול של האדם עצמו במידה והוא מחפש סיכון יותר גבוה עם תמורה יותר הוגנת וזה רק אם האדם סומך על עצמו לעשות יותר מהכסף הזה היום כדי שיגדל יותר בעתיד
אני ממליץ להתייעץ עם אנשי מקצוע כדי לקבל את ה"ביטחון" מה הוא שיקול כלכלי ראוי ומה לא ביחס למקום שבו הכסף שוכב כרגע עד לפרישה.
באופן אישי, הייתי מודאג יותר לשחרר 180K לעולם מאשר 30K , אולי תנסי לתכנן את הסכום במנות יותר קטנות על מנת לצבור את הביטחון שניתן לעשות איתו משהו יותר טוב כלכלית בכל מקום שהוא ישכב בו

 

[refaelsh]

עומדים לרשותי כספי פיצויים פטורים ממס בשיעור 180 אלף שקלים. אני בביטוח מנהלים עם מקדם שנחשב מאוד טוב, 188.
נציג הביטוח אמר לי שאם אני מושכת את הפיצויים הפטורים האלה, הקצבה החודשית לכל החיים, שמחכה לי עוד עשרים שנה, תקטן ב1600 לחודש.
בחישוב סולידי של ארבעה אחוזים לשנה, אם אני מושכת ומשקיעה את הכסף במשך עשרים שנה, הוא יהפוך להיות 400 אלפי שקלים. גם אם אני מושכת 3% בשנה, זה אלף שקלים בחודש בלבד.

לדעתי החישוב שלך הוא לא נכון, ואני אשמח אם יתקנו אותי פה חברה שמבינים בזה יותר.
180k אחרי 20 שנה בריבית שנתית של 10% (זה מה מדד מניות עולמי עושה בממוצע) יהפכו ל- 1200k. אם תמשכי 3% אחוזים מזה כל שנה זה יהיה 3k.
וגם אם מורידים איזה מס הזוי מה- 180k, עדיין תקבלי בחודש יותר מ- 1600.