קרן פנסיה הפניקס מסלול מחקה מדד s&p500

[מתכנת]

אני מקווה שבעבודה יודעים לעשות את זה

ומסכימים

 

[roneng]

ומסכימים

הם מחוייבים להסכים לפי החוק.
היו על זה כבר כמה תביעות בבית משפט

 

[roneng]

אז אם אני מפקיד תגמולים לפנסיה ופיצויים לקופת גמל, אני מבוטח על >30k שקלים

אם השכר שלך גבוה מ30 אש"ח אז כן.

החיסרון העיקרי הפיצול כזה הוא שלא תקבל שחרור מהפקדות על כסף שלא מופקד לפנסיה.
כמו שאמרתי קודם, יש אפשרות לעשות פיצול רגיל ולבטח את הכספים בגמל דרך ביטוח נפרד

 

[nick]

החיסרון העיקרי הפיצול כזה הוא שלא תקבל שחרור מהפקדות על כסף שלא מופקד לפנסיה.

תוכל להסביר את המשפט הזה?

 

[מתכנת]

הם מחוייבים להסכים לפי החוק.
היו על זה כבר כמה תביעות בבית משפט

היו תביעות על מעסיק שסירב לפצל בין תגמולים לפיצויים ? אשמח לראות
אאל״ט @נדב כתב על הנושא, היו תקופות שהתקנות לא אפשרו לפצל הפקדה (גם אם הקופה לא אכפה את זה) ומאידך היו מעסיקים שטענו שהפיצול אינו עולה בקנה אחד עם סעיף 14

 

[roneng]

תוכל להסביר את המשפט הזה?

שחרור מהפקדה זה חלק מביטוח אכ"ע/נכות.
בגדול זה אומר שהביטוח ממשיך להפקיד במקומך את אותם הכספים לחסכון פנסיוני בזמן שאתה באכ"ע.
הסיבה היא שביטוח אכ"ע משלם לך רק עד גיל פרישה, ואח"כ אתה בעצם אמור להסתמך על הפנסיה שתקבל.

הביטוח הזה נגזר מההפקדות שלך.
נניח שאתה מרוויח 31.5 אש"ח סה"כ ומפצל תגמולים ופיצוים. כלומר אתה מפריש כ4 אש"ח בחודש לפנסיה וכ2.5 אש"ח ומבטח ככה שכר של 31.5 אש"ח לדרך הפנסיה בלבד.
במקרה אכ"ע תקבל כל חודש כ23.6 אש"ח "משכורת" (75% מהשכר) + הביטוח יפקיד במקומך לפנסיה 4 אש"ח לפנסיה.

מצד שני, אם אתה מפצל "רגיל" ומפריש 20 אש"ח לפנסיה ו11.5 אש"ח לגמל ומבטח בשניהם. אתה עדיין מפריש כ 4אש"ח לפניסה וכ2.5 אש"ח לגמל.
במקרה אכ"ע תקבל כל חודש כ 23.6 אש"ח (כאשר 15 אש"ח יגיעו מהביטוח בפנסיה ו8.6 אש"ח יגיעו מהביטוח בגמל), אבל ההפקדות של הביטוח לחסכון הפנסיוני יהיו 6.5 אש"ח (4 אש"ח לפנסיה + 2.5 אש"ח לגמל).

כמובן שעל הביטוח המורחב הזה אתה משלם יותר.

 

[roneng]

היו תביעות על מעסיק שסירב לפצל בין תגמולים לפיצויים ? אשמח לראות

חזכרתי ש @נדב כתב משהו על זה.
אבל עכשיו כשאני חושב על זה אולי אני מתבלבל עם מקרה של עובד שלא רצה לעשות ביטוח אכ"ע.

אאל״ט @נדב כתב על הנושא, היו תקופות שהתקנות לא אפשרו לפצל הפקדה (גם אם הקופה לא אכפה את זה) ומאידך היו מעסיקים שטענו שהפיצול אינו עולה בקנה אחד עם סעיף 14

מעניין.
אני חשבתי שלמעסיק אסור להתערב בהחלטות של העובד לאן להפריש איזה כסף, והשליטה היחידה שלו היא על המסלול של כספי הפיצויים (לא על החברה/סוג חסכון)

 

[nick]

@roneng תודה!

 

[ברס]

אם השכר שלך גבוה מ30 אש"ח אז כן.

החיסרון העיקרי הפיצול כזה הוא שלא תקבל שחרור מהפקדות על כסף שלא מופקד לפנסיה.
כמו שאמרתי קודם, יש אפשרות לעשות פיצול רגיל ולבטח את הכספים בגמל דרך ביטוח נפרד

זה די תיאורטי, לא מצאתי אף חברת ביטוח שמוכנה לעשות זאת ובטח לא דרך סוכן המקום העבודה, כך שבפועל גם אם חברה עושה זאת מבקשים ממך חיתום רפואי מלא.

 

[FIYaacov]

זה די תיאורטי, לא מצאתי אף חברת ביטוח שמוכנה לעשות זאת ובטח לא דרך סוכן המקום העבודה, כך שבפועל גם אם חברה עושה זאת מבקשים ממך חיתום רפואי מלא.

אומרים לך שרבים פה עושים את זה פרקטית, לא תיאורטית.
עבור מי שהסוכן מתנגד, אפשר להתאמן בפרקטיקה של איום בתביעה.

לגבי חיתום רפואי, רוב החברות (אם לא כולן) עובדות עם תקופת אכשרה וכבר לא עם חיתום.

 

[roneng]

זה די תיאורטי

ממש לא תיאורטי.
המון אנשים פה בפורום עושים את זה בפועל (כולל אותי).

לא מצאתי אף חברת ביטוח שמוכנה לעשות זאת

לא נתקלתי עדיין באחת שלא מוכנה.

גם אם חברה עושה זאת מבקשים ממך חיתום רפואי מלא.

אין לי מושג על איזה חיתום אתה מדבר. ממני לא ביקשו כלום, ובאופן כללי על שינוי שכר (בהנחה שאתה לא עובר קרן פנסיה אלא רק משנה את ההפקדות) לא עושים חיתום רפואי.

 

[flower]

לאחר 10 שנים של התחייבות לדמי ניהול אצל קרנות ברירת המחדל
דמי הניהול קופצים אוטומטית ל- 6% הפקדה 0.5% צבירה

האם יש מישהו שהצליח להוריד את דמי הניהול האוטומטיים מול חברת הביטוח?

 

[FIYaacov]

האם יש מישהו שהצליח להוריד את דמי הניהול האוטומטיים מול חברת הביטוח?

למה שתתעסק עם זה יותר מחודש לפני תום 10 השנים?

 

[flower]

למה שתתעסק עם זה יותר מחודש לפני תום 10 השנים?

בטוח שאשכח מזה..

 

[FIYaacov]

בטוח שאשכח מזה..

Google Tasks

 

[גרהם]

1. גם אני חשבתי שעדיף להפריש את הפיצויים לגמל בעקבות הפוסט של @נדב וההסברים כאן של @roneng שעזרו לי להבין דברים חדשים על הפנסיה שלי.
אבל אם יש מסלולים מחקים במשלימה ודמי הניהול זולים מאשר בגמל, אני כבר פחות בטוח מה כדאי לעשות.
דעות?
2. גיליתי שבמשלימה שלי אני משלם דמי ניהול שערורייתיים ושלפי התקנון (של המקיפה. במשלימה שכחו לציין זאת), דמי הניהול צריכים להיות זהים במקיפה ומשלימה אלא אם סוכם אחרת מול ארגון העובדים.
אני מתכוון לפנות לבקש עדכון והחזר.
ראשית, לידיעת הקהל. שנית, למישהו יש ניסיון בנושא?

 

[ביולוג ירושלמי]

בטוח שאשכח מזה..

לא אתה לא.
יש לך 10 שנות אימון בלהתרגל להיות אחראי.

 

[Harpagon]

בטוח שאשכח מזה..

בטוח שתשכח, גם אני אשכח, אנחנו בני אדם.
איך פותרים את הבעיה:
1. תזכורת לעצמך לעוד X שנים
2. להקפיד לעבור על הדו"חות כל חודש, אם חודש אחד תשלם יותר זה לא סוף העולם (גם אם לא נעים ועדיף על האלטרנטיבה של לשלם על הרבה חודשים)

לא מאמין שאיזשהו נציג של איזושהי חברה בכלל ידבר איתך על שינוי עמלות עתידי לעוד 10 שנים

 

[FIYaacov]

אם יש מסלולים מחקים במשלימה ודמי הניהול זולים מאשר בגמל, אני כבר פחות בטוח.
דעות?

שאי יעילות מיסוי דיבידנדים במשלימה לרוב גרוע מהפרש דמי הניהול. כלומר, זה שאתה בגמל IRA יכול לקנות איריות, מטה את הכף לטובתם.

 

[Glazgo]

זה אומר שכר של 34,608 ש"ח אם אתה מפקיד רק תגמולים לפנסיה (אבל היבטוח יהיה רק עד כ32 אש"ח)
או שכר של 20,765 ש"ח אם אתה מפקיד גם תגמולים וגם פיצויים לפנסיה.

הביטוח נגזר רק מהתגמולים. היות שהתגמולים מהווים 12.5% מההכנסה (6% עובד, 6.5% מעסיק) אז אפשר להגיע לשכר מבוטח של 34,607

ידוע לכם איך זה בא לידי ביטוי בהפקדות של עצמאים לפנסיה?
במילים אחרות, מכיוון שאני מניח שאין רכיב "פיצויים" שהוא אינהרנטי להפקדה של עצמאי לפנסיה, האם גובה הביטוח שיקבלו בעבור ההפקדה זהה לשכיר שהפקיד סכום דומה בעבור רכיב התגמולים בלבד?
(אולי זו יותר שאלה ל @נדב ).