קרן פנסיה ברירת מחדל - לנטוש את מיטב דש והלמן אלדובי?

[מתכנת]

חבל להתחיל עם רגל שמאל עם מיטב דש .

חבלי לידה.

 

[קפה שחור]

עדכון: קיבלתי הודעה שמיטב ניסו לשלוח את טופס הרשאת הוראת הקבע לבנק שלי בעצמם ללא חותמתי, הם כמובן קיבלו סירוב ולכן הייתי צריך לפנות בעצמי עם הטופס שלהם בשנית
אני בטוח שזאת אחת ממיני הבעיות שצצות להם, לכן יש לנדנד ולוודא שהכל תקין
משהו שאמור לעבוד אוטומאטי מצריך אנשים שיבדקו שהכל מחובר :/

 

[katon]

עדכון: קיבלתי הודעה שמיטב ניסו לשלוח את טופס הרשאת הוראת הקבע לבנק שלי בעצמם ללא חותמתי, הם כמובן קיבלו סירוב ולכן הייתי צריך לפנות בעצמי עם הטופס שלהם בשנית
אני בטוח שזאת אחת ממיני הבעיות שצצות להם, לכן יש לנדנד ולוודא שהכל תקין
משהו שאמור לעבוד אוטומאטי מצריך אנשים שיבדקו שהכל מחובר :/

הוראת קבע בגלל שאתה מעסיק של עובד שמצטרף אליהם ?

 

[קפה שחור]

הוראת קבע בגלל שאתה מעסיק של עובד שמצטרף אליהם ?

כל עובד שלא נותן לי קופה פעילה מקבל את הקופה הנ"ל, (בתיאוריה) אני מדווח מתוכנת השכר והחשבון בנק מחוייב בסכום ששודר לאחר מספר ימים

 

[katon]

כל עובד שלא נותן לי קופה פעילה מקבל את הקופה הנ"ל, (בתיאוריה) אני מדווח מתוכנת השכר והחשבון בנק מחוייב בסכום ששודר לאחר מספר ימים

אז אני אבדוק מחר... כן אני מבין שיש הרבה תקלות.
זה לא קריטי כל כך אני בעיקרון מתוך פרינציפ ..
לא נראה לי שאפסיד הרבה בחודשיים תשואה ...בינתיים זה בטח יושב בקופת מעבר במסלול כללי ?

 

[קפה שחור]

זה בטח יושב בקופת מעבר במסלול כללי

לא ידוע לי לגבי מיטב דש, בקופות פחות צעירות זה אכן כך

 

[ביולוג ירושלמי]

רצ"ב מחשבון של מיטב
http://www.newp.co.il/Calculators/MeitavDashPensiaDigitalit/MeitavDashPensiaDigitalit.aspx

אנחנו השתמשנו בו כדי להעריך את הייתרון הפיננסי במעבר, לנו יצא שנחסוך כ 30K על פני הרבה שנים (>>> 20), במונחי תשואה זה הפסד אלטרנטיבי של פחות מ 0.09% לשנה , די קרוב לרמת הרעש
במצב כזה החלטנו לוותר על המעבר, שימו לב שערכי ההשוואה הקבועים של מיטב ד"ש הם לערכי המקסימום וזה קצת לא סביר
אני לא חושה ש 6% מההפקדה ו 0.5% מהצבירה זה ראלי (בוודאי לא לנו)

שיקולי מודל השקעה ו/או אילוצי חיתום הם לא פחות חשובים (ואישיים לכל אחד)

תגידו, מבלי לעשות גוגל ומבלי לבדוק אם יש כלום מתחת - למישהו יש קישור מנסיון אישי למחשבון נוח שכזה לחישוב הנ"ל?...
החישוב הוא - כמה "ארוויח" במעבר מקרן פנסיה X עם דמי ניהול הפקדה/צבירה X לקרן פנסיה מיטב ד"ש Y עם דמי ניהול הפקדה צבירה 1.31%/0.01%.

מה שמעצבן במחשבון הנ"ל הוא חוסר האפשרות לשנות את שיעור ד"נ מההפקדות (מוגדר על מקסימום לא רלוונטי של 6.0%) ושיעור ד"נ מהצבירה (מוגדר על מקסימום לא רלוונטי של 0.5%).

 

[אנון נימוס]

תגידו, מבלי לעשות גוגל ומבלי לבדוק אם יש כלום מתחת - למישהו יש קישור מנסיון אישי למחשבון נוח שכזה לחישוב הנ"ל?...
החישוב הוא - כמה "ארוויח" במעבר מקרן פנסיה X עם דמי ניהול הפקדה/צבירה X לקרן פנסיה מיטב ד"ש Y עם דמי ניהול הפקדה צבירה 1.31%/0.01%.

מה שמעצבן במחשבון הנ"ל הוא חוסר האפשרות לשנות את שיעור ד"נ מההפקדות (מוגדר על מקסימום לא רלוונטי של 6.0%) ושיעור ד"נ מהצבירה (מוגדר על מקסימום לא רלוונטי של 0.5%).

אתה ניסית לשנות ולא הצלחת ?

 

[ביולוג ירושלמי]

אתה ניסית לשנות ולא הצלחת ?

אופס... מתנצל (ותודה!!!)
משום מה הזנתי את הנתונים הרלוונטיים לי, לחצתי על "חשב" ופיניתי זמן להרהר בתוצאות (כפי שכתוב - בהנחת תשואה שנתית של 4.26% בניכוי דמי ניהול)... שמתי לב למקסימום האפשרי בדמי הניהול/מהפקדות (0.5%/6.0%) וניסיתי לשנות שם אבל לא הצלחתי... הנחתי שבתור קרן ברירת מחדל לכל הנזקקים והנדכאים הם קיבעו את המקסימום האפשרי על מנת להבליט את ההפרשים ולעשות לי נעים בעין...
יצאתי חומוס
אז מסתבר שכן אפשר לשנות בסעיף "השוואת מסלולי דמי ניהול השונים" את דמי הניהול השונים בהתאם לתוכנית הקיימת.

אגב, הערה נוספת: משום מה אין שם אופציה להפרשות של 7% מעסיק + 7% עובד + 8.33% פיצויים...
שוב תודה!

 

[מחקה]

אז... מה סיכמנו? שווה ללכת לקרנות ברירות המחדל?
ויש דרך לבדוק ולהשוות את דמי "הוצאות ניהול השקעות" בקרנות ברירת מחדל וכן בשאר הקרנות?

 

[FIYaacov]

ויש דרך לבדוק ולהשוות את דמי "הוצאות ניהול השקעות" בקרנות ברירת מחדל וכן בשאר הקרנות?

לדעתי הוצאות ניהול השקעות יהיה יותר נמוכות ככל שהמסלול פאסיבי, אבל באמת פאסיבי.
מה שהיה בשנים קודמות זה כמו לבדוק תשואות של שנים קודמות ולהסיק מסקנה.

 

[מחקה]

כלומר זהו לא "מספר" שאפשר להתחייב עליו מראש כמו דמי ניהול מצבירה והפקדות? עקרונית מה מונע מהקרן לקחת "הוצאות ניהול השקעות" שיסתכמו לנניח 2% מהצבירה (או מספר אסטרונומי אחר)?

 

[FIYaacov]

כלומר זהו לא "מספר" שאפשר להתחייב עליו מראש כמו דמי ניהול מצבירה והפקדות? עקרונית מה מונע מהקרן לקחת "הוצאות ניהול השקעות" שיסתכמו לנניח 2% מהצבירה (או מספר אסטרונומי אחר)?

זה יפגע בתשואות שלהם. הם מחויבים להציג תשואה לאחר ניכוי הוצאות.

 

[TunaGolem]

עקרונית מה מונע מהקרן לקחת "הוצאות ניהול השקעות" שיסתכמו לנניח 2% מהצבירה (או מספר אסטרונומי אחר)?

בנוסף לדברים של יעקב, הערה מצד אחר:
הקרן היא קרן נאמנות. הם לא יכולים לבצע כל פעולה שעולה על רוחם כמו למשוך כסף אליהם לכיס.

 

[מתכנת]

עקרונית מה מונע מהקרן לקחת "הוצאות ניהול השקעות" שיסתכמו לנניח 2% מהצבירה (או מספר אסטרונומי אחר)?

הגבלה רגולטורית.
יש פיקוח של האוצר על הסכום המקסימלי שמותר לגבות מכספי העמיתים, נכון להיום 0.25%. פוסט רלוונטי באתר של @נדב, כתבה באתר YNET
אאל"ט במידה וההוצאות בפועל עולות על שיעור זה, החברה המנהלת צריכה לספוג בעצמה את ההפרש.

 

[FIYaacov]

יש פיקוח של האוצר על הסכום המקסימלי שמותר לגבות מכספי העמיתים, נכון להיום 0.25%.

לא מדויק, יש רכיבים מסוימים בהוצאות שאסור להם לעבור את ה-0.25% (לדעתי בעיקר מה שקשור לאאוט-סורסינג למנהלי השקעות חיצוניים)

תסתכל בטבלאות של הוצאות שמפרסמות בתי ההשקעות, יש שם שתי סעיפים:
1) הוצאות המוגבלות ב-0.25%
2) סך הוצאות

 

[מתכנת]

2) סך הוצאות

כפי שדובר רבות החישוב מעוות להחריד.
רק מה שמעניין האם ההגבלה של רבע אחוז גם מחושבת עם העיוות הזה.

 

[שלי]

הייתי בהרצאה של מישהו מהתחום.
הוא ממליץ על הקרנות ברירת מחדל - גילוי נאות : הוא עובד באחת מהקרנות שזכו במכרז.
הוא אמר שכל המעסיקים הגדולים (למשל צהל לחברת הביטוח הראל ) מכניסים את העובדים ללא חיתום רפואי.
ושחברות שמביאות מעל 10 עובדים לחברת ביטוח, גם כן לא נדרשות לחיתום רפואי.

 

[Shlomi Z]

הוא ממליץ על הקרנות ברירת מחדל - גילוי נאות : הוא עובד באחת מהקרנות שזכו במכרז.

רמת אמינות: איני הנהג בוויז.

 

[ביולוג ירושלמי]

רמת אמינות: איני הנהג בוויז.

לא קשור שלומי יקר...
עדיף (=אני ממליץ לך בכל מאודי) שלא לפסול דיעות/המלצות/מידע אך ורק על סמך המחשבה שישנה הטיה ברורה של האדם הממליץ בשל סיבות שאתה מניח שיגרמו לו לנטות.
זה כשל לוגי שחבל שתתנסה בו על בשרך, למרות שבוודאות תתנסה בו על בשרך ולכן הוא כשל לוגי.
גם מי שעובד במקום X, בתחום מסויים, יכול באופן די אובייקטיבי להמליץ על Y כלשהוא... זה לא כל כך מפתיע שלאדם יש דעות, נסיון בתחום, השגות רלוונטיות למכנה רחב מאוד של אנשים, והכרות אינטימית עם חלק גדול מפני וממערך הדברים.
כשמגיע אלינו נציג למעבדה של חברה מסויימת, אני מקשיב לו, לוקח בדקדקנות את מה שהוא אומר (המלצות על חומרים, מכשירים, תמיסות וכו') ובורר את המוץ מן התבן בצורה הכי טובה שאני יכול.
זה שהוא מחברה X שמשווקת מוצר Y לא יגרום לי לפסול את Y רק בגלל שהם משווקים אותו.
הכוונה שזה לא הופך את הממליץ למשוחד מעצם משוחדותו, כי יש לממליצים כאלו דיעה שהיא לפעמים מאוד קונקרטית, מעשית.
בעולם המידע שאנו חיים בו היום, די קל לשבת על המחשב ולברר במה הדברים אמורים ולגבש דיעה ותובנות (גם אם חלקיות) משל עצמך.

זה לדעתי בדיוק כמו המשפט שכולם אוהבים לצטט ולומר בקול רם - "היי!!!! מתאם לא מעיד על סיבתיות!!!".
אבל ראבק, הרבה מאוד פעמים מתאם כן מעיד על סיבתיות ויש לדבר הזה ערך אינטרינזי בפני עצמו.

הוא ממליץ על הקרנות ברירת מחדל - גילוי נאות : הוא עובד באחת מהקרנות שזכו במכרז.

לא מבין מה יכול להיות כל כך גרוע בהן וממה החשש הנוראי?
דמי ניהול נמוכים באופן מובנה - יש. מעולה. תודה רבה. כמה שיותר נמוך יותר טוב.
שירות בסדר גמור, לא פחות טוב בהרבה מכל שלל החברות האחרות - יש.
פיקוח של המדינה - יש.
מסלולים נאותים - יש.
אז מבחינתי זה כמו לקנות חלב 3% עם כל ההשטחה של המורכבות... יש חלב. יש 3%. יש תנובה, טרה או יטבתה.
אני בוחר בהכי זול כי אני מראש לא מבדיל בטעמים, ולכולם כמעט אותו פג תוקף בקרטון.
בגלל שאני תימני מקצועי, כמובן שאני אקנה חלב בשקית כי זה זול יותר בשקל בלאט.
ובגלל שהמשפחה שלי תימניה במקור מהאזור התימני של תימן, אני אמהל את החלב ביחס של 1:2 ואשכח את זה מיד כדי שלא להרגיש בהבדל.
ט.ל.ח. ואין קשר לסטיגמות על תימנים חוץ מהסטיגמות על תימנים.