קרן חירום - האמנם?

[היודע]

כל חודש זה חוזר על עצמו.
הכסף ההוא שמתייבש בקרן הכספית.
מדובר על כמעט 80 אשח.... - משפחה עם 3 ילדים.
היציבות והוותק בעבודות בעינם,
אבל התשואה נמוכה,
האם זה נכון לקצץ בחצי את קרן החירום ולהעביר אי שם לחשבון בIBI?
הוצאות חודשיות קבועות כ18 אש"ח.
תודה

 

[Homer]

אין תשובה חותכת. יש לך בערך 5 חודשי מחיה בקרן חירום, שזה סביר לפי כללי האצבע הנהוגים בשוק.
קרן חירום היא לא רק למקרה של אבטלה, היא לכל הוצאה גדולה ולא צפויה, לצורך העניין גם יישור שיניים לילד ב10,000 שקלים נחשב בעיני הוצאה לקרן חירום. אם יש לך מספיק מרווח ביטחון, אתה בהחלט יכול לצמצם אותה.

 

[MichaelScott]

אם תקצץ בחצי ותשקיע בשוק תקבל תשואה שנתית ממוצעת של כ-2,000 יותר - וזה לפני מס. כמה זה משמעותי לך? שווה לך להגדיל סיכון ולהקריב את הנוחות בשביל אלפיים שקל?
קח בחשבון שה-2,000 / שנה לא באים בחינם. בתרחיש קיצון שתצטרך לגייס את ה-40,000 ממניות שנחתכו בחצי - אתה תקבע הפסד של 40,000 (כי תצטרך למכור מניות שקנית ב-80,000) בשביל ה-2,000 האלה. הסיכוי קטן - התוחלת חיובית - אבל השאלה אם זה שווה בשביל תשואה עודפת צנועה על סכום מוגבל.

 

[עידו ג]

התשובה מורכבת ומשתנה מאדם לאדם.
לפי סיבולת סיכון, לפי יציבות תעסוקתית שציינת וכמובן plan b.
נגיד ופוטרתם, חלילה יש אסון רפואי או הרכב מת. יש קה"ש נזילה? (Plan b ,לדוגמה).

הרבה אנשים שמיף כסף מיותר לחלוטין בתוכניות מאוד סולידיות לדעתי.
מעבר לכך, מי אמר שאי אפשר למכור מניות? זה לא סוף העולם ולשלם מס.

לי באופן אישי אין קרן כספית למעט סכומים לטווח קצר מאוד. אך סיבולת הסיכון שלי גבוהה ואין לי התחייבויות (משפחה וילדים שתלויים בי, הלוואות וכד).

 

[Yohiko]

בעיניי, המטרה של קרן כספית זה כסף זמין ששומר על ערכו ומונע ממך לכרסם מהתיק בזמן משבר.
המטרה של תיק השקעות זה להגדיל הון עי כסף שאתה לא זקוק לו בזמן הקרוב.
במידה ואתה חושב שהקרן כספית גדולה מדי, תחשוב על הבלתם הכי כבד ושהסכום כסף הזה יהיה התקרה של הקרן.

 

[גרביל מרוץ]

כל חודש זה חוזר על עצמו.
הכסף ההוא שמתייבש בקרן הכספית.
מדובר על כמעט 80 אשח.... - משפחה עם 3 ילדים.
היציבות והוותק בעבודות בעינם,
אבל התשואה נמוכה,
האם זה נכון לקצץ בחצי את קרן החירום ולהעביר אי שם לחשבון בIBI?
הוצאות חודשיות קבועות כ18 אש"ח.
תודה

חלק מהבלתמים אפשר לספוג דרך אשראי, אם יש לכם מקורות אשראי שאינם בריבית שחיטה ואתם יודעים לשבת על הדופק של התזרים

 

[ארליך]

כל חודש זה חוזר על עצמו.
הכסף ההוא שמתייבש בקרן הכספית.
מדובר על כמעט 80 אשח.... - משפחה עם 3 ילדים.
היציבות והוותק בעבודות בעינם,
אבל התשואה נמוכה,
האם זה נכון לקצץ בחצי את קרן החירום ולהעביר אי שם לחשבון בIBI?
הוצאות חודשיות קבועות כ18 אש"ח.
תודה

אפשר לשאול מה הולך עם ההשקעות? מרגיש תקיעות או חוסר התקדמות שם?

 

[Yohiko]

מקורות אשראי שאינם בריבית שחיטה

אשמח לדוגמאות

 

[גרביל מרוץ]

אשמח לדוגמאות

קה"ש, קרן פנסיה, קו אשראי נורמלי בבנק

 

[היודע]

חלק מהבלתמים אפשר לספוג דרך אשראי, אם יש לכם מקורות אשראי שאינם בריבית שחיטה ואתם יודעים לשבת על הדופק של התזרים

פחות מעדיף...

אפשר לשאול מה הולך עם ההשקעות? מרגיש תקיעות או חוסר התקדמות שם?

לא הבנתי את השאלה..

 

[בת העמק]

האם זה נכון לקצץ בחצי את קרן החירום ולהעביר אי שם לחשבון בIBI?
הוצאות חודשיות קבועות כ18 אש"ח.

זה תלוי בכמה גורמים, כולם אצלך.
1. מה הפער בין ההכנסות להוצאות כל חודש? אם הוא גדול, זה לטובת קיצוץ קרן כספית.
2. מה המטרות של הכסף בקרן הכספית? אם רק לחירום, ואם יש מספיק פער חודשי בין הכנסות להוצאות - אולי מספיק 3 חודשי הוצאות.
3. אין שום מטרות כספיות לזמן קצר-בינוני? אם יש, אז הקרן הכספית מתאימה לחיסכון בעבורן מעבר לכסף לבלתמים.
4. כמה תרגיש בנוח למכור ני"ע מהתיק לצורך בלת"מ או הגשמת מטרה קצרת טווח? ככל שיותר, פחות תצטרך את הקרן הכספית.

 

[יובל ממודיעין]

לי אין קרן חירום.
המשכורת נכנסת בקביעות, ואני מפריש לקראת סוף החודש חלק מהסכום לתיק ההשקעות, היתרה בעוש משתנה מחודש לחודש לפי ההוצאות הלא קבועות. אני תמיד משאיר כמה אלפים בודדים בעוש להוצאה לא צפויה ואפילו "מתחזק" מסגרת אשראי של 20 אלף שח (מחדש כל שנה תמורת עלות זניחה) רק לטובת הוצאה לא צפויה שמעבר לכמה אלפים בודדים בחשבון העוש.
לעולם לא הרגשתי צורך בקרן חירום, מקרי חירום שיצריכו מספר חודשי מחיה ללא משכורת נכנסת, גם שלי וגם של רעייתי, הוא בסבירות נמוכה, מה עוד שאם זה יגיע בתקופה בה תיק ההשקעות יצנח באחוזים משמעותיים, תמיד אוכל להשתמש בכספי הפיצויים המפיטורין (גם ככה לא מתכוון לשמור אותם לפנסיה). התשואות שעשיתי במהלך השנים בהן לא שמרתי קרן חירום יפצו על כל מקרה חירום שבו אאלץ למשוך מתיק השקעות צונח, מה עוד שהסבירות כל כך נמוכה שאני לוקח את הסיכון המזערי שזה יקרה.
דרך אגב, יש גם דמי אבטלה, וכל מי שמעוניין לעבוד תמיד יכול לקפוץ לאחד מהסופרים השכונתיים שעובדים 24 שעות ולשאול אם צריך עובדים (לרוב צריך, גם חצאי משרה).

שאלה, האם מישהו מחברי הפורום יכול לספר על מקרה בו באמת היה צורך חיוני למשוך מקרן החירום כסף בהוצאת חירום לא צפויה?

 

[Homer]

שאלה, האם מישהו מחברי הפורום יכול לספר על מקרה בו באמת היה צורך חיוני למשוך מקרן החירום כסף בהוצאת חירום לא צפויה?

אבא שלי עבר שבץ, גרתי בחול והייתי צריך לחזור ארצה מיידית.
דודים שלי במטולה, היו צריכים לעזוב את הבית עם תחילת המלחמה, היו צריכים כסף להשלים את הוצאות המחיה במהלך התקופה שלהם מחוץ לבית.
טיפולי שיניים : 12 אלף שקל שלא היו מתוכננים ופתאום התווספו.
אופניים שנגנבו, לפטופ ששבק חיים : סכומים שביחס להכנסה שלי באותו זמן היו משמעותיים.

 

[ינשוף חסכני]

שאלה, האם מישהו מחברי הפורום יכול לספר על מקרה בו באמת היה צורך חיוני למשוך מקרן החירום כסף בהוצאת חירום לא צפויה?

אבטלה לא צפויה, בארה"ב (דמי האבטלה מגוחכים ולא מספיקים למחיה של נמלה). למזלי היה לי מספיק בקרן חירום להוצאות השוטפות עד שמצאתי עבודה.

 

[חתול לילה]

טיפולי שיניים : 12 אלף שקל שלא היו מתוכננים ופתאום התווספו.
אופניים שנגנבו, לפטופ ששבק חיים

אבל בכל הדוגמאות האלה היית יכול למשוך מתיק ההשקעות (החלק המנייתי) ולא מקרן החרום.

אפילו אם ניקח את המקרה הנדיר שבדיוק השוק נפל ואתה לא רוצה לממש בשפל, הרי שכל השנים האחרות שבהן קרן החרום הייתה מושקעת הניבו לך רווחים גדולים יותר.

 

[Homer]

אבל בכל הדוגמאות האלה היית יכול למשוך מתיק ההשקעות (החלק המנייתי) ולא מקרן החרום.

אפילו אם ניקח את המקרה הנדיר שבדיוק השוק נפל ואתה לא רוצה לממש בשפל, הרי שכל השנים האחרות שבהן קרן החרום הייתה מושקעת הניבו לך רווחים גדולים יותר.

נכון.
אבל זה עניין של העדפה אישית.

 

[YPV]

שאלה, האם מישהו מחברי הפורום יכול לספר על מקרה בו באמת היה צורך חיוני למשוך מקרן החירום כסף בהוצאת חירום לא צפויה?

שיתפתי בעבר בשרשור אחר בנושא

 

[dvir13]

כל חודש זה חוזר על עצמו.
הכסף ההוא שמתייבש בקרן הכספית.
מדובר על כמעט 80 אשח.... - משפחה עם 3 ילדים.
היציבות והוותק בעבודות בעינם,
אבל התשואה נמוכה,
האם זה נכון לקצץ בחצי את קרן החירום ולהעביר אי שם לחשבון בIBI?
הוצאות חודשיות קבועות כ18 אש"ח.
תודה

לדעתי קרן חירום זה מאסט.
בתקופה שיש הוצאה בלתי צפויה או חלילה פיטורים, התשואה האלטרנטיבית שיכולת להשיג בשוק המניות *לדעתי* לא שווה את השקט הנפשי שזה נותן. זה בעיקר מונע ממך לעשות שטויות ושם את התיקים המנייתים מחוץ לתחום (שלא יהיה מצב של מכירה ומשיכת כסף אלא רק הפקדות).

 

[bigbang]

לדעתי כשיש מעט כסף אז זה די חובה (במקרה של ירידות בשוק וצורך מיידי בכסף), וכשיש הרבה כסף אז זה לא באמת משנה.

 

[GR8 Day]

ממליץ לקרוא את הפוסט שהביא @FIYaacov

חלק ראשון:

הפרכת הצורך בחשבון למצבי חירום – מאת Early Retirement Now

בלוג נוסף שאני קורא הוא Early Retirement Now – פרישה מוקדמת עכשיו. בלוג זה נכתב על ידי זוג שעובד אבל מאוד קרובים לפרישה מעבודה בגיל מאוד צעיר בשנה-שנתיים הקרובות. הגישות שלהן מאוד לא שמרניות …

fintranslator.com

חלק שני:

הפרכת הצורך בחשבון למצבי חירום – מאת Early Retirement Now – חלק 2

בפוסט הקודם מנינו (יותר נכון ERN מנו) חמש סיבות למה חשבון למצבי חירום אינו מוצר חיוני כמו שמציגים אותו. בפוסט זה אביא את חלק 2 עם נקודות 6-10 להפרכת הצורך בחשבון למצבי חירום (במזומן). את הפוסט המקו…

fintranslator.com