איפה להשקיע קרן חירום?

[eshkor]

שלום לכולם,
אנחנו מתחילים עכשיו לחסוך לקרן חירום משפחתית לתקופת מחיה של חצי שנה.
באיזה אפיק יהיה הכי מתאים להשקיע - קרן כספית, מק"מ, אג"ח, מזומן?
תודה לעונים

 

[Yevgeny]

ברוך הבא לפורום!

אני מאמין שתמצא את הפתרון שמתאים עבורך בשרשורים קודמים בנושא:

http://www.hasolidit.com/kehila/threads/קרן-מחקה-מק״מ-מול-קרן-כספית-מול-פרי-בבנק.127/

http://www.hasolidit.com/kehila/threads/איפה-אתם-שומרים-את-קרן-החירום-שלכם.1625/

 

[daat99]

@eshkor לגבי אג"ח אז זה לא חיסכון יציב בשביל קרן ביטחון.
באג"ח אתה סובל מסיכון של חדלות פירעון ואם אתה צריך לפדות אותו לפני הפקיעה (זו המטרה של קרן ביטחון) אז אתה סובל מסיכון ירידת מחירים בטווח הקצר שלא תפגע בתשואה לפידיון של אנשים שלא ימכרו.

 

[הנועזת]

בעייני במציאות הריבית הכמעט אפסית, במזומן.
אצלי אגב אין הפרדה בין העו"ש לכסף חופשי אחר, אבל זה עניין של משמעת עצמית.
אם יש צורך פשוט בחשבון נפרד או פק"מ, זה הכל.

 

[yossik]

ברוך הבא לפורום!
יש אין ספור פוסטים של הסולידית בנושא בבלוג שלה וגם כאן בפורום כפי ש @Yevgeny ציין.
אני מציע לך לחרוש את הבלוג ואת הפורום ולשאול שוב אם לא מצאת תשובה.

 

[AlexNOSAM]

אני חושב שעיקר הרעיון בקרן חירום זה שתוכל להנזיל אותה בתוך לא יותר מחצי יום עד גג יום. מה שלא כל כך אפשרי במק"מים והדברים האלה...
בגלל זה מומלץ לחסוך בין 3 ל-6 חודשי מחיה לקרן זו - תלוי על כמה תשואה אתה מוכן לוותר כדי שהיא תהיה בכלל.

במידה ואתה בוחר להשלים עם הרעיון שאת הקרן הזו אתה מחזיק לא כדי להפוך למיליונר - אני חושב שהכי טוב זה שטרות בבית. ואם כבר אז כדאי שאולי שחלק מזה יהיה בדולר.

 

[Yevgeny]

אני חושב שעיקר הרעיון בקרן חירום זה שתוכל להנזיל אותה בתוך לא יותר מחצי יום עד גג יום.

אני חושב שהכי טוב זה שטרות בבית.

אני מניח שזה מאוד תלוי במטרות שאתה מייחס לקרן החירום.

אישית - אני מייחס לה מטרה של מקור להוצאה לא צפויה (נגיד הוצאה רפואית, או אולי הוצאת מחייה בתקופה של אי-עבודה) שלא מחייבת משיכה מתיק ההשקעות עצמו, אך אין לי בעיה לחכות ליום המסחר הבא כדי להנזיל את הכסף (בין אם זה מק"מ/קרן כספית/וכו'). המענה לכל צורך שידרוש הוצאה בהתראה של כמה שעות - הוא כרטיס(י) אשראי ו/או משיכה מחשבון הבנק.
התרחיש שאני יכול לדמיין שבו נדרש מזומן (ובפרט מט"ח) מתחת לבלטות בבית זה אם אני רוצה לצאת מהמדינה / להתחמק מהרשויות בהתראה של כמה שעות...

 

[mudale222]

אני בעד שטרות בבית או עו"ש.
keep it simple

 

[adamshalev]

הסיכון לאובדן הכסף במקרה של פריצה לבית לדעתי גבוה מדי. אנחנו מחזיקים לא יותר מכמה אלפים בבית וזה רק מטעמי נוחות של להקטין גיחות לכספומט.
את קרן החירום אני מחזיק בפק״מ יומי. ריבית אפס אבל זה נח שהכסף מופרד מהעו״ש.

 

[אורי]

קרן חירום צריכה להיות מוחזקת בכפוף לשני מאפיינים: נזילות וסיכון. אתה תחליט מה מידת הנזילות הדרושה (יומי? שבועי? חודשי? שילוב של כל אלו?) וסיכון מינימלי (זה כסף שאתה לא רוצה לסכן) לכן מה תהייה התשואה איננה רלוונטית. שמירת הקרן חשובה (כולל שיקולי ביטחון של אחזקת מזומן בבית ושל חשיפה למטבעות זרים, אם עושים בהם שימוש). אם בנוסף לקרן בטוחה תקבל תשואה מזערית: זה בונוס נחמד, לא מטרה.

 

[AlexNOSAM]

רחיש שאני יכול לדמיין שבו נדרש מזומן (ובפרט מט"ח) מתחת לבלטות בבית זה אם אני רוצה לצאת מהמדינה / להתחמק מהרשויות בהתראה של כמה שעות...

כן, כמו כל דבר בעצם בעולם הזה - הכל תלוי מה המטרה שלך.
עבורי קרן חירום היא לגמרי עבור הדברים שציינת גם כן. קיצוני ככל שיהיה - אני לגמרי יכול לראות תרחיש כזה של לשחד שוטר גבולות כדי לצאת מהמדינה או ירידה למחתרת.

אבל גם עבור דברים אולי יותר ממשיים כמו סגירה של הבנקים והגבלות הון עקב משיכה המונית או משבר מט"ח.

 

[ביולוג ירושלמי]

אם מדובר בקרן חירום של 3 חודשי מחיה (המינימום ההגיוני לדעתי, כשרצוי לכוון ל- 6 חודשי מחיה) עד X חודשי מחיה (המקסימום שתלוי רק בך ובפחדים/סבילות שלך, ילדים ומשפחה וכו' - לדעתי אין מה לשים בצד יותר מ- 12 חודשי מחיה, זה כבר מוגזם) - לדעתי האישית אין שום הגיון בלשמור את הכסף בצורתו הפיזית (שטרות נייר או מטבעות של 10 אגורות לבחירתך ) מתחת למזרון, מתחת לבלטות או בכספת בבית.
כסף פיזי ביית הוא סיכון משמעותי כתלות באיזור שאתה גר בו ובביטחון הפיזי של הדירה (סורגים? פלדלת? חלונות גדולים? וכו'). קרן חירום ממוצעת היא בגובה של כמה עשרות אלפי שקלים ובמקרה של פריצה/גניבה - הלך הכסף.
היתרון היחיד לשמור את קרן החירום ככסף פיזי בבית הוא "גידור" מפני התמוטטות של כלל הבנקים בישראל או הבנק הספציפי שבו מנוהל חשבון העו"ש שלך.

בכל מקרה בכספי קרן החירום לדעתי האישית אין לעשות שימוש במרדף אחרי תשואה וכו'. כמה שברי אחוזים לפה או לפה לא אמורים לשנות לך כי האלוקציה של הפלח הנזיל בתיק ההשקעות היא למטרה אחרת מתשואה.
"המקסימום" הוא לנסות ולשמור על ערך הכסף.
קרן החירום היא בעצם פלח המזומן בתיק של הארי בראון לדוגמא, שתפקידו לאזן את התנודיות בתיק ההשקעות ולייצב את הפלחים האחרים בתיק. כמובן שעל הפלח הנזיל הזה מקבלים מעט מאוד תשואה, אם בכלל, ובמקרה של אינפלציה ערכו של הכסף גם יורד...
אבל זה המחיר שמשלמים תמורת השקט הנפשי החשוב מאוד של כסף נזיל מהיום למחר עד מחרתיים (בשביל נזילות של עוד כמה שעות יש יתרת זכות בעו"ש, כרטיס אשראי, יתרת חובה, הורים וכו').

1. הסולידית כתבה על כך פוסט מצויין - חשיבותה של נזילות כספית בתיק ההשקעות (אמ;לק - מק"מ או קרן מחקה על מק"מ):
"...בהקשר זה, אגרות חוב ממשלתיות לטווח קצר (עד שנה) הן הבחירה האידיאלית עבור כספו הנזיל של המשקיע הישראלי. ניתן להשקיע במק"מ (מלווה קצר מועד) ישירות מבנק ישראל, או לחלופין לרכוש יחידות בקרן נאמנות המחקה את מדד המק"מ (אשר רוכשת את כל המק"מים במרוכז)...".

2. פה יש מאמר נחמד מאוד בבלוג "השקל" על קרן חירום שיכול לעזור למתלבטים.
אמ;לק - קרן כספית.

3. פה יש פוסט מצוין ומעניין מאוד בבלוג של "המתורגמן הפיננסי" שבא קצת להפריך את החשיבה הסטנדרטית לגבי היכן להחזיק את קרן החירום, ולתת זווית שונה על איך לחסוך את קרן החירום ואיפה (לא על אם לחסוך אותה, אלא על איך) - "הפרכת הצורך בחשבון למצבי חירום – מאת EARLY RETIREMENT NOW" (חלק 2).
אמ;לק - אין אמ;לק כי הפוסט הזה חשוב ומעניין מדי מכדי לאמלק אותו. אני מאוד נהנתי ממנו.

אגב, נכתב והוסבר כבר בעבר! - חיסכון בקרן למצבי חירום בזמן שיש חוב אשראי (משיכת יתר בחשבון העו"ש, הלוואות למיניהן וכו'), למשל, היא אחת מהעצות [המטורפות] והאי-רציונאליות שישנן.

מה אני עשיתי? - קודם כל סגרתי חובות, ורק אחרי זה שמתי "כסף בצד" - ההבנה הזו חשובה מדי מכדי להתעלם ממנה.
למה אני טורח ורושם זאת? (לא ממליץ! רק רושם את את המסלול שלי ואת מה שאני עברתי)
כי ישנם המון (המון!) אנשים כמוני (לשעבר) שתקופה ארוכה מאוד מחייהם נמצאו במשיכת יתר תמידית וקבועה בחשבון העו"ש (אוברדרפט, מינוס) של כמה אלפי שקלים נכבדים (בדר"כ סביבות ה- 10K עד 20K, ואפילו 30-40K ואני מזכיר שאני רווק בלי התחייבויות ובלי רכב חדש) - אבל עדיין היה להם חיסכון נזיל בצד מוחזק בפק"מ/פר"י (גרוש לבן ליום שחור) של כמה אלפי שקלים שמבחינה פסיכולוגית השאיר אותם במשיכת היתר הזו לכל אותן שנים...
כן, העובדה שהיה לי חיסכון בצד (לא יותר מ- 10K) השאירה אותי למשך יותר מעשור במשיכת יתר תמידית, מדממת, נוראית ולא נסגרת כי תמיד ידעתי שיש לי מאיפה לסגור את משיכת היתר הזו ומשום מה לא היה אכפת לי או מספיק חשוב לי כשהריביות על משיכת היתר היו קורעות לי את חשבון הבנק בכמה מאות שקלים כל רבעון

 

[FullStack]

אני מחפש אפיק לקרן חירום שביחד עם האגח הממשלתי מהווים את החלק הסולידי בתיק שלי.
חשבתי על קרן מחקה על המק"מ, למישהו יש המלצות על קרן כזו עם דמי ניהול נמוכים?

*כמובן שאני לא מחפש ייעוץ

 

[Mamaof]

אני מחפש אפיק לקרן חירום שביחד עם האגח הממשלתי מהווים את החלק הסולידי בתיק שלי.
חשבתי על קרן מחקה על המק"מ, למישהו יש המלצות על קרן כזו עם דמי ניהול נמוכים?

*כמובן שאני לא מחפש ייעוץ

למה לא במזומן אם כבר?
במק"מ דמי הניהול לא גדולים או שווים לעליית הערך?

 

[MrWander]

נשמע לי מוזר הקונספט של קרן חירום, כשאתה גם ככה קונה את השוק במחיר ממוצע על פני שנים, נשמע מיותר להפריד התיק השקעות הרגיל.
מה שגם שהשוק קורס, אגח ממשלתי יעלה, אז בהנחה והתיק גדול מספיק - יש לך קרן חירום בתוך הפורטפוליו.

 

[KFC Uerdingen 05]

אז אם אני מסכם את התשובות כאן קרן חירום נועדה למקרה שבו אני אצטרך בטווח המיידי של 24 שעות סכום המסתכם בהוצאות מחייה של 3-6 חודשים, ואני שואל -
1. אם אני אצטרך את הסכום לצורך הוצאות מחייה של 3-6 חודשים (נניח, אובדן הכנסה פתאומי), למה לעזאזל אני צריך את הסכום הזה תוך 24 שעות? זה מצב שבו בהתראה של 24 שעות אני יאבד את כל מקורות ההכנסה ובמקביל באותן 24 שעות אצטרך מסיבה נסתרת גם לשלם שכר דירה לשלושת החודשים הקרובים, לרכוש מזון לשלושה חודשים, לשלם את כל התשלומים הקבועים לשלושה חודשים וגם לשלם מראש לכל המסעדות שאצא אליהן בשלושה חודשים הקרובים?
2. טוב, אז לא הוצאות מחייה שוטפות, נלך לאופציה הבאה, "מצב רפואי". מצב רפואי שניתן להשיג לו טיפול בטווח של 24 שעות בעלות של 6 חודשי מחייה, אבל רק אם הכסף מועבר מראש? מישהו מכיר חיה כזאת? ואם לא מכירים ובכל זאת רוצים להיות בטוחים- למה שהמצב הרפואי יעלה 3 חודשי מחייה? למה לא 1.5? למה לא 12, או 37, או 62? למה שהעלות של טיפול רפואי תהיה תלויה בהוצאות המחייה החודשיות שלי?
3. אז אני שומר בצד לאפוקליפסה של סוף העולם סכום כסף שבאופן שרירותי ומגוחך נגזר מההוצאות החודשיות שלי בשגרה, וזאת כדי שאם באמת יקרה אותו אסון שאני לא יכול לדמיין, אני חס וחלילה לא יצטרך למשוך כסף מתיק ההשקעות ולשלם באופן לא מתוכנן עוד שני פרומיל מיסים כי זה (בניגוד למצב הרפואי שבו אני הולך למות תוך 24 שעות) יהיה באמת אסון...

 

[Ben Dover]

אז אם אני מסכם את התשובות כאן קרן חירום נועדה למקרה שבו אני אצטרך בטווח המיידי של 24 שעות סכום המסתכם בהוצאות מחייה של 3-6 חודשים, ואני שואל -
1. אם אני אצטרך את הסכום לצורך הוצאות מחייה של 3-6 חודשים (נניח, אובדן הכנסה פתאומי), למה לעזאזל אני צריך את הסכום הזה תוך 24 שעות? זה מצב שבו בהתראה של 24 שעות אני יאבד את כל מקורות ההכנסה ובמקביל באותן 24 שעות אצטרך מסיבה נסתרת גם לשלם שכר דירה לשלושת החודשים הקרובים, לרכוש מזון לשלושה חודשים, לשלם את כל התשלומים הקבועים לשלושה חודשים וגם לשלם מראש לכל המסעדות שאצא אליהן בשלושה חודשים הקרובים?
2. טוב, אז לא הוצאות מחייה שוטפות, נלך לאופציה הבאה, "מצב רפואי". מצב רפואי שניתן להשיג לו טיפול בטווח של 24 שעות בעלות של 6 חודשי מחייה, אבל רק אם הכסף מועבר מראש? מישהו מכיר חיה כזאת? ואם לא מכירים ובכל זאת רוצים להיות בטוחים- למה שהמצב הרפואי יעלה 3 חודשי מחייה? למה לא 1.5? למה לא 12, או 37, או 62? למה שהעלות של טיפול רפואי תהיה תלויה בהוצאות המחייה החודשיות שלי?
3. אז אני שומר בצד לאפוקליפסה של סוף העולם סכום כסף שבאופן שרירותי ומגוחך נגזר מההוצאות החודשיות שלי בשגרה, וזאת כדי שאם באמת יקרה אותו אסון שאני לא יכול לדמיין, אני חס וחלילה לא יצטרך למשוך כסף מתיק ההשקעות ולשלם באופן לא מתוכנן עוד שני פרומיל מיסים כי זה (בניגוד למצב הרפואי שבו אני הולך למות תוך 24 שעות) יהיה באמת אסון...

לא צריך ללכת ככ רחוק. דמיין מצב שבו הברוקר/בנק שלך פושט רגל או מגלים שאיזה מנהל הונה לקוחות. זה יכול לקרות בזמן משבר שבו תאבד גם את העבודה במקביל או לחלופין סתם תצטרך כסף למשהו אחר. אתה עלול למצוא את עצמך עם תיק שאתה לא יכול לגשת אליו בחודשים/שנים/נצח הקרובים ובלי משכורת.

עוד מצבים סבירים: פריצה למערכות המחשב של הברוקר, מתקפות ddos על שרתי הברוקר, בעיות בהתחברות לאתר כי שכחת לחדש את הסיסמא, שינוי הסיסמא ע"י גורם זדוני, הקפאת הגישה לתיק עקב בעיה משפטית/רשויות מס/חשדות פליליים, בעיה רפואית שלך שתמנע גישה לתיק (קומה, פגיעת ראש), שינוי חקיקה לא צפוי שיכול ליפול עלינו ביום בהיר וכו וכו וכו.
תמיד חכם להחזיק קצת בצד.

 

[בלהבלה]

אז אם אני מסכם את התשובות כאן קרן חירום נועדה למקרה שבו אני אצטרך בטווח המיידי של 24 שעות סכום המסתכם בהוצאות מחייה של 3-6 חודשים, ואני שואל -
1. אם אני אצטרך את הסכום לצורך הוצאות מחייה של 3-6 חודשים (נניח, אובדן הכנסה פתאומי), למה לעזאזל אני צריך את הסכום הזה תוך 24 שעות? זה מצב שבו בהתראה של 24 שעות אני יאבד את כל מקורות ההכנסה ובמקביל באותן 24 שעות אצטרך מסיבה נסתרת גם לשלם שכר דירה לשלושת החודשים הקרובים, לרכוש מזון לשלושה חודשים, לשלם את כל התשלומים הקבועים לשלושה חודשים וגם לשלם מראש לכל המסעדות שאצא אליהן בשלושה חודשים הקרובים?
2. טוב, אז לא הוצאות מחייה שוטפות, נלך לאופציה הבאה, "מצב רפואי". מצב רפואי שניתן להשיג לו טיפול בטווח של 24 שעות בעלות של 6 חודשי מחייה, אבל רק אם הכסף מועבר מראש? מישהו מכיר חיה כזאת? ואם לא מכירים ובכל זאת רוצים להיות בטוחים- למה שהמצב הרפואי יעלה 3 חודשי מחייה? למה לא 1.5? למה לא 12, או 37, או 62? למה שהעלות של טיפול רפואי תהיה תלויה בהוצאות המחייה החודשיות שלי?
3. אז אני שומר בצד לאפוקליפסה של סוף העולם סכום כסף שבאופן שרירותי ומגוחך נגזר מההוצאות החודשיות שלי בשגרה, וזאת כדי שאם באמת יקרה אותו אסון שאני לא יכול לדמיין, אני חס וחלילה לא יצטרך למשוך כסף מתיק ההשקעות ולשלם באופן לא מתוכנן עוד שני פרומיל מיסים כי זה (בניגוד למצב הרפואי שבו אני הולך למות תוך 24 שעות) יהיה באמת אסון...

בעיניי זה דווקא לתרחישים אופטימיים יותר כמו הוצאה לא צפויה. בא לי לטייל חודשיים, בא לי לקנות אוטו, לא יודע מה. מה אני אמור למכור מניות עכשיו? לא, אז אני שומר כסף בצד

 

[Shlomi Z]

בעיניי זה דווקא לתרחישים אופטימיים יותר כמו הוצאה לא צפויה. בא לי לטייל חודשיים, בא לי לקנות אוטו, לא יודע מה. מה אני אמור למכור מניות עכשיו? לא, אז אני שומר כסף בצד

אחלה תרחישים... אולם נראה לי שחירום=סוג של מצוקה?

 

[קפה שחור]

כמו הוצאה לא צפויה. בא לי לטייל חודשיים, בא לי לקנות אוטו, לא יודע מה.

כל מה שכתבת זאת לא הוצאה לא צפויה
תתחשב בה ותתמחר אותה בהתאם להוצאות השנתיות שלך