קופ"ג או קרן פנסיה לא פעילה לפורש מוקדם

[פשוט]

ניקח פורש מוקדם בגילאי ה-50/30/40 שהפסיק לעבוד ולכן קרן הפנסיה שלו הופכת להיות לא פעילה כעבור שנתיים מקסימום.
האם כדאי לו להמשיך להחזיק בה או לנייד חלקית לקופ"ג ולמה?

 

[Yevgeny]

ההבדל שנותר הוא דמי ניהול (אולי), אגח מיועדות (פנסיה) ויכולת שליטה מדויקת יותר על אפיקי השקעה (גמל מחקה מדדים). ופנסיה עדיין חשופה לכל מיני דברים כמו איזון אקטוארי.

 

[מרק עוגיות]

וגם ההבדל בין הקצבה שתתקבל מקרן הפנסיה, לבין הקצבה שתתקבל אם הסכום יהיה בקופת גמל ויעבור לקרן פנסיה רק בעת התחלת משיכת קצבה. (אין לי מושג מה יהיה ההבדל הזה, ואני לא בטוחה שלמישהו יש כיום)

 

[c881]

ואני לא בטוחה שלמישהו יש כיום

זו תשובה שנתתי כבר ב-2007 לאיזה סוכן ביטוח ששאל "מי יודע מה תהיה הקצבה שלו כשיצא לפנסיה?"
האמת...
בקצב שהמפקח/ת על הביטוח פנסיה ושוק ההון מוציאים עדכונים, אני בטוח שאפילו הנוכחית לא יודעת לומר מה תהיה הקצבה שלה בבוא היום.

נ.ב.
לא לשכוח שכנראה כשהקופה תהפוך ללא פעילה, יעלו את דמי הניהול למקסימום המותר, כלומר 0.5% מהצבירה ולך תתווכח שוב על התנאים אם וכאשר תתחיל להפקיד מחדש.
אולי, אם תשלם את ה-RISK יתנו לך לשמור על התנאים.
אולי.

 

[מרק עוגיות]

יעלו את דמי הניהול למקסימום המותר, כלומר 0.5% מהצבירה

אם יש כבר סכום נאה בצבירה ייתכן שאפשר להתמקח, לא?

 

[c881]

@מרק עוגיות זה מה שעושים גם לפנסיונרים כאשר מתחילים למשוך קצבה.
הרי, מי יקבל אותך? אתה לקוח שבוי.

 

[מרק עוגיות]

@מרק עוגיות זה מה שעושים גם לפנסיונרים כאשר מתחילים למשוך קצבה. הרי, מי יקבל אותך? אתה לקוח שבוי.

עדיין לא ברור לי למה. אם עוד לא פרשת ואתה לא מקבל קצבה, הם יכולים להרוויח ממך דמי ניהול כמו מכל אחד, לכן יש להם אינטרס שתישאר אצלם, ואם תאיים לעזוב הם עשויים להפחית לך את דמי הניהול, בדיוק כמו בניוד קרן השתלמות לא פעילה (שבה ניסו "לשמר" אותי על סכומים הרבה יותר נמוכים ממה שאמור להיות בקרן פנסיה למי שפרש בגיל 50).
לגבי גימלאים שמקבלים קצבה, זו באמת בעיה היום. נדמה לי שהמנגנון החדש בו יהיה מסלול השקעה נפרד לגמלאים וגם הקיזוזים יהיו בין הגמלאים לבין עצמם אמור לעזור בעניין הזה, אבל אני לא בטוחה.

 

[פשוט]

לא לשכוח שכנראה כשהקופה תהפוך ללא פעילה, יעלו את דמי הניהול למקסימום המותר, כלומר 0.5% מהצבירה ולך תתווכח שוב על התנאים אם וכאשר תתחיל להפקיד מחדש.
אולי, אם תשלם את ה-RISK יתנו לך לשמור על התנאים.
אולי.

רק הערה לגבי פעיל/לא פעיל -
את הריסק ניתן לשלם עד שנתיים מתום הפקדות המעסיק. בשלב זה הקופה עדיין פעילה כלומר אתה נחשב מבוטח פעיל.
לאחר שנתיים הקרן הופכת להיות לא פעילה.
לא ברור לי מתי קרן הפנסיה מעלה לחצי אחוז את דמי הניהול.
מאמין שמיקוח אפשרי אלא אם כן זה כתוב בתקנון איפשהוא שמבוטח לא פעיל ישלם מקסימום או משהו דומה.

בקצב שהמפקח/ת על הביטוח פנסיה ושוק ההון מוציאים עדכונים, אני בטוח שאפילו הנוכחית לא יודעת לומר מה תהיה הקצבה שלה בבוא היום.

היא בטח תקציבית

 

[הדס]

המיקוח תמיד אפשרי, הבעיה היא שכל הגופים לוקחים 0.5% ולכן הם יודעים שאין לך מי יודע מה כוח מיקוח... מניסיון של בן זוגי

 

[פשוט]

המיקוח תמיד אפשרי, הבעיה היא שכל הגופים לוקחים 0.5% ולכן הם יודעים שאין לך מי יודע מה כוח מיקוח... מניסיון של בן זוגי

אבל אפשר להעביר לקופ"ג שיש סיכוי שתיתן דמי ניהול נמוכים מחצי אחוז

 

[ע.מדי]

אם פרשת בגיל 45 אז אפשר לשקול מה עדיף
דמי ניהול גבוהים פחות ומימון איזון אקטוארי
לעומת גידור סיכון ביולוגי + אגח מיועד
אם הפורש בגיל 55 ומעלה כנראה שיש עדיפות להמשך קרן הפנסיה
וכמו שנכתב תמיד ניתן לנייד לקופג זולה תוך מודעות שהמקדם של הגמלאים שמניידים מקופג
יהיה ככל הנראה גבוה משל העמיתים בקרן

 

[c881]

פתח תיק עצמאי, תפקיד לקרן פנסיה במעמד עצמאי. אחרי שנה וקצת סגור תיק. תמשיך שנתיים ריסק ושוב...

 

[ע.מדי]

פתח תיק עצמאי, תפקיד לקרן פנסיה במעמד עצמאי. אחרי שנה וקצת סגור תיק. תמשיך שנתיים ריסק ושוב...

כדי לקבל הטבות מס צריך הכנסות ,
לא הבנתי מה הייתרון בשיטה .

 

[c881]

ככה הקרן לא הופכת ללא פעילה אחרי שנתיים.

 

[אנטארטיקה]

אם משלמים על הריסק בלבד, למיטב ידיעתי הקרן לא נחשבת לפעילה.

 

[אנטארטיקה]

פתח תיק עצמאי, תפקיד לקרן פנסיה במעמד עצמאי. אחרי שנה וקצת סגור תיק. תמשיך שנתיים ריסק ושוב...

כל אחד יכול להפקיד במעמד עצמאי. גם שכיר. ריסק זמני חסום מלמעלה בתקופת ההפקדה הרציפה האחרונה. לא תקבל ריסק לשנתיים אם הפקדת שנה אחת בלבד.

 

[פשוט]

אם משלמים על הריסק בלבד, למיטב ידיעתי הקרן לא נחשבת לפעילה.

אני מצטט מתקנון הראל גלעד פנסיה
"
"מבוטח פעיל" - ) 1( מי שמשולמים בגינו תשלומים לקרן ובהם דמי סיכון ו/או הזכאי לקבל פנסיית נכות מהקרן והמשוחרר מתשלום
דמי סיכון בשיעור נכותו; וכן –
) 2( מי שלא משולמים בגינו תשלומים לקרן, נגבים מחשבונו דמי סיכון, הכל לתקופה שאינה עולה על חמישה
חודשים רצופים כאמור בסעיף 4.1 להלן ויש לו יתרה צבורה חיובית; וכן –
) 3( מבוטח המשלם דמי סיכון לצורך רכישת כיסוי ביטוחי לסיכוני פטירה ו/או נכות לפי סעיף 4.5 להלן ויש לו
יתרה צבורה חיובית.
"
אין בתקנון הגדרה של קרן פעילה/ לא פעילה רק של מבוטח פעיל / לא פעיל

 

[אנטארטיקה]

ברירת המחדל היא 0.5% מהצבירה. בכל הסכם מיטב מצוין כי הוא מותנה בכך שתהיינה הפקדות רציפות. היתה לי בעיה השנה עם ההפקדות (עוכבו מספר חודשים) וכמדומני אחרי 4 חודשים דמי הניהול עודכנו למקסימליים. כשנקלטו ההפקדות זה סודר. אני חבר בהסתדרות המהנדסים ובהסכם הפנסיה מצוין כרגיל שנדרשות הפקדות בכדי לשמור על ההטבה עם סייג שבמקרה של צבירה גדולה, יש על מה לדבר (כלומר אפשר שדמי הניהול לא יועלו למקסימום).

 

[אנטארטיקה]

מצאתי את ההסכם. במקרה שיש צבירה משמעותית ההטבה תישאר בעינה.http://engineers.org.il/_Uploads/11771MenoraMivtachimPensia2014.pdf

 

[c881]

@אנטארטיקה , אם תוכל פנות ביום מן הימים ולברר מה נחשב "צבירה משמעותית", אשמח לשמוע.
בערך כמו ההגדרה של "מסלול בלי הגבלה בתנאי שימוש של אדם סביר" בחוזה לקו סלולרי.