קופת גמל להשקעה

[Rahash]

2. מושך את הכסף כולו בהגיעי לגיל 60.
נניח שעל ה- 100K הללו הרווחתי 10K עד גיל 60.
אז על אותם 10K הללו שבהם אני מורווח, אני אמור לשלם 2.5K שזה 25% מס רווחי הון.
לא משלם 2.5K מס רווחי הון ונשאר עם הכסף בכיס (כלומר נשאר עם סה"כ 110K).
הכסף אצלי ביד, ולא שילמתי על הרווחים שום מס רווחי הון.
מה אני מפספס?...

למה שלא תשלם את ה2.5K האלה? מאיפה קיבלת פטור עליהם?

 

[FIYaacov]

המנהלים של קופת הגמל להשקעה הלשעבר שלי (כי עכשיו היא קצבה) ם ממשיכים לקחת לי 0.5% דמי ניהול על 400 ש"ח הקצבה החודשית, כלומר 2 ש"ח כל חודש?

לא. דמי הניהול (וכנראה גם ביטוח אריכות חיים) יגולמו במקדם שתקבל. כלומר אילולא שתי הדברים הללו היית מקבל מקדם נמוך מ-250.

לא משלם 2.5K מס רווחי הון ונשאר עם הכסף בכיס (כלומר נשאר עם סה"כ 110K).

קופת הגמל תנכה לך את המס במקור. שים לב שכנראה לא תשלם 2,500 מסים, מכיוון שהמיסוי הוא ריאלי, כלומר צריך לקזז את עליות האינפלציה מיום הפקדת הכספים.

 

[Everything_Nice]

אבל לא תקבל תנאים של פנסיה מקיפה מבחינת המקדם.
כמו כן, תשלם 0.3-0.5 ד.נ. בזמן משיכת הקצבה (מגולם במקדם).

אין לי בעיה לשלם כי אני יודע שגם בשאר האלטרנטיבות אשלם בצורה כזאת ואחרת. אני בעד גם וגם ומפזר בין המכשירים.
אני אקבל את אותם תנאים אין שום הבדל בין כסף שנויד מקופ"ג לזה שהופקד ישירות למקיפה. ז"א ביציאה ובחירה במסלול פרישה הכל רץ יחד באותו מקדם שיקבע באותה עת.

 

[FIYaacov]

אני אקבל את אותם תנאים אין שום הבדל בין כסף שנויד מקופ"ג

סליחה אם לא הייתי ברור.
לא תוכל לנייד קופת גמל להשקעה לקרן פנסיה.

 

[ביולוג ירושלמי]

למה שלא תשלם את ה2.5K האלה? מאיפה קיבלת פטור עליהם?

הייתי בטוח שאני הולך לתת לך קישור ל"אוצר שלי" שבו יהיה כתוב במפורש שבעת הגיע החוסך לגיל 60, אם הוא מחליט לקבל את הכסף כקצבה (ולא למשוך אותו בבת אחת), אז בתור מתנה הוא מקבל פטור על מס רווחי הון (כלומר מוותרים לו על מס רווחי הון של ה- 25%).
במקום זה, הגעתי לאתר של האוצר שלי, ושם כתוב:
"...יחד עם זאת, אם תחליטו למשוך את הכסף כקצבה לאחר הפרישה תוכלו ליהנות מהטבת המס שמקנה קצבת הפרישה.".
מה זה המשפט האנמי הזה?... זה לחלוטין לא מה שחיפשתי למצוא.
איזו הטבת מס מקנה קצבת הפרישה מקופת גמל להשקעה?

אז שאני אהיה סגור על זה - אין יותר הטבה בדמות ביטול מס רווחי ההון אם אני מושך את הכסף קצבה?
הבנתי שזה התמריץ שאנשים יחסכו וימשכו כקצבה לעת זיקנה, ולא שיגיעו לגיל 60 ויפוצצו את הכסף על שיפוץ המטבח.
זהו? הורידו את זה?

קופת הגמל תנכה לך את המס במקור. שים לב שכנראה לא תשלם 2,500 מסים, מכיוון שהמיסוי הוא ריאלי, כלומר צריך לקזז את עליות האינפלציה מיום הפקדת הכספים.

איך היא תנכה לי את המס במקור? בעת משיכת הקצבה?

 

[TunaGolem]

נניח שאלטשולר ושחם יוכו במשך שלוש שנים, ורק לאחר מכן יחזרו להוביל (לנצח). מה ימי ממך לשנות כיוון ברגע הקריטי?

 

[FIYaacov]

איך היא תנכה לי את המס במקור? בעת משיכת הקצבה?

אתה הצגת שתי מצבי משיכה. אני הגבתי לתרחיש השני.
אלה החוקים נכון להיום:
1) אתה מושך קצבה מקופת הגמל ומקבל כל שקל מתוך ה-400 ללא ניכוי מס (בדוגמא של מקדם 250
2) אתה מושך את כל הכסף במכה ומקבל 107,500 (לאחר ניכוי של 2,500 במקור [בהנחת אינפלציה אפסית, בפועל תקבל יותר])

בקיצור, תנוח דעתך. אם תמשוך כקצבה יהיה לך פטור ממס רווח הון.

 

[Everything_Nice]

סליחה אם לא הייתי ברור.
לא תוכל לנייד קופת גמל להשקעה לקרן פנסיה.

היי
זה לא נכון. תהיה אפשרות לנייד. ברגע שהרשות תוציא התייחסות מסודרת מה ואיך לגופים.
בגלל הליך איחוד חשבונות שיצר לא מעט עומסים בכל נושא הניודים זה לא בעדיפות גבוהה עכשיו. ברגע שירגע אני מעריך שיפנו לקבלת הנחיות.

 

[FIYaacov]

תהיה אפשרות לנייד.

בין קופות גמל להשקעה, מסכים.
יש לך מקור שאומר שהם מתכוונים לאפשר לנייד בגיל 60 לקרנות פנסיה?

 

[Everything_Nice]

בין קופות גמל להשקעה, מסכים.
יש לך מקור שאומר שהם מתכוונים לאפשר לנייד בגיל 60 לקרנות פנסיה?

מותר לנייד קופת גמל לקרן פנסיה בכל גיל. לא מכיר הנחיה שאומרת שאסור.
התקנות/הנחיות ובכללי חוקים לרוב מדברים על מה שאסור ואם לא נכתב ברוב הפעמים זה אפשר.
אני מכיר שזה אפשרי פשוט לא עכשיו בגלל הסיבות שרשמתי מעלה

כמה מילים ש @נדב כתב פה https://pensuni.com/?p=1324

 

[Rahash]

הייתי בטוח שאני הולך לתת לך קישור ל"אוצר שלי" שבו יהיה כתוב במפורש שבעת הגיע החוסך לגיל 60, אם הוא מחליט לקבל את הכסף כקצבה (ולא למשוך אותו בבת אחת), אז בתור מתנה הוא מקבל פטור על מס רווחי הון (כלומר מוותרים לו על מס רווחי הון של ה- 25%)

אני חושב שזה נכון, אבל אתה כתבת שאתה מושך את הכסף כולו - על זה לא יהיה לך פטור ממס

 

[roneng]

מותר לנייד קופת גמל לקרן פנסיה בכל גיל. לא מכיר הנחיה שאומרת שאסור.
התקנות/הנחיות ובכללי חוקים לרוב מדברים על מה שאסור ואם לא נכתב ברוב הפעמים זה אפשר.
אני מכיר שזה אפשרי פשוט לא עכשיו בגלל הסיבות שרשמתי מעלה

כמה מילים ש @נדב כתב פה https://pensuni.com/?p=1324

לדעתי אתה מתבלבל בין קופת גמל פנסיונית (שאכן אין בעיה לנייד בינה לבין קרן פנסיה/ביטוח מנהלים בשני הכיוונים) לבין קופת גמל להשקעה (שעליה מדברים פה בשרשור).

 

[FIYaacov]

מותר לנייד קופת גמל לקרן פנסיה בכל גיל. לא מכיר הנחיה שאומרת שאסור.
התקנות/הנחיות ובכללי חוקים לרוב מדברים על מה שאסור ואם לא נכתב ברוב הפעמים זה אפשר.
אני מכיר שזה אפשרי פשוט לא עכשיו בגלל הסיבות שרשמתי מעלה

כמה מילים ש @נדב כתב פה https://pensuni.com/?p=1324

זה מה שהוא כתב:

קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון חדש אותו השיק לאחרונה משרד האוצר. הפקדת כספים לתכנית אינה מזכה בהטבת מס והכספים נזילים בכל שלב. חוסכים שישאירו את הכספים בתכנית עד לגיל 60 יוכלו להעביר את הכספים לקופת משלמת לקצבה ולקבל קצבה מוכרת פטורה ממס.

אין שום אינדיקציה שתוכל לאחד עם קרן הפנסיה שלך, ושתקבל אותו מקדם.
מצוין מאוד בפשטות "קופה משלמת לקצבה".
אם אתה צודק זו דלת אחורית פרוצה לקבל סכומי עתק שיוצמדו לאגח המיועדות החל מגיל פרישה.

 

[נדב]

קופת גמל להשקעה היא עוד דרך לייצר קצבה מוכרת, מרגע שבחרתי להפוך את כספי קופת הגמל לקצבה אין יותר דרך חזרה תשולם לי קצבה חודשית בהתאם למסלול הפרישה שבחרתי. במקרה של מוות, יפעל מסלול הפרישה בהתאם למוצר הנבחר.
ניוד הכספים לקרן פנסיה יתאפשר תחת המגבלה של 48,000 שקלים עבור כל שנת הפקדה, כלומר במידה והפקדתי לקופת הגמל 70,000 שקלים בשנה, חלק מהסכום "יגלוש" לקרן הפנסיה המשלימה ולא יהיה זכאי לתשואה מובטחת.
נכון להיום בערב, לא ניתן לנייד קופת גמל להשקעה, זה יכל להסתיים בכל יום (או שלא).

 

[FIYaacov]

ניוד הכספים לקרן פנסיה יתאפשר תחת המגבלה של 48,000 שקלים עבור כל שנת הפקדה

זה כולל גם הפקדות מהשכר, לא?

 

[דור דורים]

אם אתה צודק זו דלת אחורית פרוצה לקבל סכומי עתק שיוצמדו לאגח המיועדות החל מגיל פרישה.

למה זו דלת יותר פרוצה מתיקון 190?

ניוד הכספים לקרן פנסיה יתאפשר תחת המגבלה של 48,000 שקלים עבור כל שנת הפקדה, כלומר במידה והפקדתי לקופת הגמל 70,000 שקלים בשנה, חלק מהסכום "יגלוש" לקרן הפנסיה המשלימה ולא יהיה זכאי לתשואה מובטחת.

זאת אומרת שניתן לקבל קצבה מקרן פנסיה משלימה?

תמיד חשבתי שרק פנסיה מקיפה יודעת לשלם קצבה....

לשם מניידים כל מי שיש לו הרבה יותר כסף בקופ"ג, ורוצה לקבל אותו כקצבה?

 

[FIYaacov]

למה זו דלת יותר פרוצה מתיקון 190?

בתיקון 190 אתה מהמר על האינפלציה (ומוותר על חיסכון בדמי ניהול).
באגח מיועדות מובטח לך 4.86 + אינפלציה.

 

[Everything_Nice]

בין קופות גמל להשקעה, מסכים.
יש לך מקור שאומר שהם מתכוונים לאפשר לנייד בגיל 60 לקרנות פנסיה?

הון לקיצבה אפשר. קיצבה להון פחות..
זה הכלל המנחה בגדול. כמו שנדב כתב יש פער בין אפשר לבין מה שיקרה בפועל. אני חושב שברגע שהגופים יתאוששו מהעומסים בניודים כחלק מאיחוד חשבונות הם יתפנו לסיפור הזה.

 

[דור דורים]

בתיקון 190 אתה מהמר על האינפלציה (ומוותר על חיסכון בדמי ניהול).

שוב, למה?

גם בתיקון 190 אפשר לנייד אח"כ לקצבה, ולקבל אג"ח מיועדות.....

 

[FIYaacov]

גם בתיקון 190 אפשר לנייד אח"כ לקצבה, ולקבל אג"ח מיועדות.....

טוב מסתבר ש @נדב עדכן שבכל מקרה לקרן פנסיה מקיפה לא ניתן להעביר יותר מ-48,000 פר שנת חיסכון, וכל השאר יגלוש לקרן םנסיה משלימה. אז אין פרצה...