קופת גמל להשקעה כחיסכון לילדים

[אריאל ש]

אהלן חברים,
2 עניינים שהייתי שמח לשמוע חוות דעת נוספות..
1. יש לנו כרגע 2 ילדים (שנה ושלוש) ועד היום מלבד החיסכון לכל ילד (מוגדל כמובן ובסיכון גבוה)אין לי כרגע שום חיסכון נוסף שמיועד אליהם. חשבתי לפתוח 2 קופות גמל ולהפקיד בכל חודש 1000 שקלים לכל ילד.
תהיתי מה ההבדל - מבחינה כלכלית בעוד 20/30 שנה- בין אם אפתח את הקופה דרך סוכן לבית השקעות (לצורך העניין 'הפניקס') למסלול מנייתי מחכה מדד סנופי בעמלה של 0.6% על צבירה ולהפקיד בהוראת קבע בשיטת שגר ושכח, או לפתוח תיק השקעות ובכל חודש לקנות מחדש באותו סכום קבוע עבור כל ילד?
2. ומעניין לעניין - האם כעת שהמניות יורדות שווה לי להכניס סכום גדול יותר ו'לנצל' את הירידות הנמוכות?

 

[Shlomi Z]

היי אריאל, ברוכים הבאים. עלה והצלח!

מבחינה סמנטית, כי צריך לא להתבלבל:

בניגוד לסתם "קופת גמל" אתה מדבר על 2קופות גמל להשקעה [מוצרים שונים]/ מחקה מדד. כי אתה רוצה לחקות את המדד. לא לחכות לו.

ההבדל בגדול שבתיק השקעות אתה מנזיל מתישהו ומשלם מס רווח.
בקופת גמל להשקעה יש אופציה לא להנזיל ובפנסיה להשתמש בזה כקצבה ולהימנע מתשלום המס.
עקב אכילס של קופת גמל להשקיע זה הדמי ניהול הגבוהים... לפיכך יש הטוענים כי תיק השקעות עדיף בהרבה.

בנוגע לשאלה האם להשקיע במניות, מפנה אותך לנכס צאן ברזל של הפורום:
האם הקריסה הגדולה הגיע 2018
ואחיו הצעיר
האם הקריסה הגדולה הגיעה #1739

למה זה קריטי? בלי ציניות? כי אתה תוכל לקבל פרספקטיבה של לפני כמה שנים מה אנשים חשבו על רגעים כאלו ולהחליט באיזה צד של המתרס אתה...

בהצלחה!

 

[משה]

כלכלית עדיף להשקיע דרך בית השקעות ולא דרך קופת גמל להשקעה

 

[YPV]

1. יש לנו כרגע 2 ילדים (שנה ושלוש) ועד היום מלבד החיסכון לכל ילד (מוגדל כמובן ובסיכון גבוה)אין לי כרגע שום חיסכון נוסף שמיועד אליהם. חשבתי לפתוח 2 קופות גמל ולהפקיד בכל חודש 1000 שקלים לכל ילד.

למה לא קופה אחת משותפת?

2. ומעניין לעניין - האם כעת שהמניות יורדות שווה לי להכניס סכום גדול יותר ו'לנצל' את הירידות הנמוכות?

לתקופה של 20/30 שנה, אלה רעשי רקע ללא משמעות. לא הייתי בכלל לוקח זאת בחשבון. בייחוד שבעוד חודש יכולות להיות ירידות נוספות, ואז תתבאס שלא חיכית עוד חודש.

 

[אריאל ש]

למה לא קופה אחת משותפת?

להבנתי, מבחינה כלכלית אין לזה משמעות.
וכשמדובר בילדים שונים מבחינתי זאת השקעה שונה וכסף שבוע בצבע אחר.
זה פשוט עושה לי סדר בראש ובעניים..
דרך אגב,
מה המשמעות של לפתוח את הקופה ע''ש הילד או לרשום על שמי?

 

[oshc]

אני פתחתי לילדים קופת גמל להשקעה מגיל 5 כל חודש משקיע כ 1000 שח היום הגדול כבר חייל.
ברור שעדיף מבחינת עמלות השקעה עצמית דרך בית השקעות אבל היתרון הגדול שאני מוצא זה ההוראת קבע לא משנה שוק עולה יורד אתה ממשיך להפקיד וכמו שצויין יתרון המס שבמידה וחליטו להשאיר את החסכון הזה לעתיד הרחוק

 

[קפיטליסט מרושע]

מה המשמעות של לפתוח את הקופה ע''ש הילד או לרשום על שמי?

המשמעות היא שכל החלטה שאתה מקבל לגבי הקרן צריכה להיות עבור הילד, ובתיאוריה אפשר לקחת אותך לבית משפט על זה.
בנוסף, בגיל 18 הקרן שלו ואין לך עוד השפעה עליה. אני מניח(?) שתוכל להמשיך להפקיד אליה כספים, אבל הילד בהיותו "בגיר" יכול למשוך את הכל מתי שיבחר.

 

[בת העמק]

וכמו שצויין יתרון המס שבמידה וחליטו להשאיר את החסכון הזה לעתיד הרחוק

אתה מצפה מהילד שלך שימתין עד לפנסיה כדי לפתוח את הקרן שחסכת בשבילו, מגיל 5, רק בשביל יתרון המס? זה קצת חלומות באספמיה, לא?
מצד שני, כנראה לא יהיה אכפת לו לשלם את המס ולהרוויח את כל שאר הכסף שנצבר בקופה.

 

[mashkian]

פעם שמעתי שבחשבון מסחר רגיל ניתן בסוף להעביר את המניות לילדים, ללא אירוע מכירה.
מישהו יודע אם זה באמת אפשרי?

 

[leoleo]

המשמעות היא שכל החלטה שאתה מקבל לגבי הקרן צריכה להיות עבור הילד, ובתיאוריה אפשר לקחת אותך לבית משפט על זה.
בנוסף, בגיל 18 הקרן שלו ואין לך עוד השפעה עליה. אני מניח(?) שתוכל להמשיך להפקיד אליה כספים, אבל הילד בהיותו "בגיר" יכול למשוך את הכל מתי שיבחר.

להבנתי, (בדקתי) כבר מגיל 16 אין לך שליטה על החשבון והילד הוא הבעלים של הקופה. דמי ניהול: יש הטבות לגופים שונים. לדוגמא 0.39 ל״חבר״ באנליסט ואלטשולר וארגון המורים עוד פחות במנורה.

 

[oshc]

אתה מצפה מהילד שלך שימתין עד לפנסיה כדי לפתוח את הקרן שחסכת בשבילו, מגיל 5, רק בשביל יתרון המס? זה קצת חלומות באספמיה, לא?
מצד שני, כנראה לא יהיה אכפת לו לשלם את המס ולהרוויח את כל שאר הכסף שנצבר בקופה.

הכל תלוי איך מסתכלים על הדברים. סליחה שאני עונה בלשון זכר.
תחשוב שאתה מתחיל לבנות את הפנסיה של הילד שלך מגיל אפס. עקב מנגנון הריבית דריבית סכום הקרן שהוא יצטרך לתרום עבור פנסיה יפה מאוד יהיה קטן משמעותית.
אני פתחתי לילדים 2 קופות גמל: אחת לטווח ארוך שהם יחליטו מה לעשות עם הכסף ואחת שאני מתכוון לשבור עד גיל אחרי צבא\לימודים.

 

[Shlomi Z]

אני פתחתי לילדים 2 קופות גמל: אחת לטווח ארוך שהם יחליטו מה לעשות עם הכסף ואחת שאני מתכוון לשבור עד גיל אחרי צבא\לימודים.

למה לא דרך תיק השקעות? מה הדמי ניהול בקופת גמל להשקעה ?

 

[גימפל]

בנוסף, בגיל 18 הקרן שלו ואין לך עוד השפעה עליה. אני מניח(?) שתוכל להמשיך להפקיד אליה כספים, אבל הילד בהיותו "בגיר" יכול למשוך את הכל מתי שיבחר.

אם תהיה לך סיבה טובה לא לרצות לתת לילד את הכסף,
אתה כנראה תדע את זה בגיל 15.5, ותוכל למצוא דרך חוקית להוציא חזרה את הכסף שהצטבר.

אני פתחתי לילדים קופת גמל להשקעה מגיל 5 כל חודש משקיע כ 1000 שח היום הגדול כבר חייל.
ברור שעדיף מבחינת עמלות השקעה עצמית דרך בית השקעות אבל היתרון הגדול שאני מוצא זה ההוראת קבע לא משנה שוק עולה יורד אתה ממשיך להפקיד וכמו שצויין יתרון המס שבמידה וחליטו להשאיר את החסכון הזה לעתיד הרחוק

זה נשמע רעיון נכון, האמת שגם אני עושה כך.

 

[גרהם]

תחשוב שאתה מתחיל לבנות את הפנסיה של הילד שלך מגיל אפס. עקב מנגנון הריבית דריבית סכום הקרן שהוא יצטרך לתרום עבור פנסיה יפה מאוד יהיה קטן משמעותית.

הסיכוי שהתוכניות האלו יתגשמו, או יהיו ישימות, הוא כמו הסיכוי של מי שהשקיע בשנות ה-50 של המאה הקודמת בתוכניות החסכון שהיו קיימות באותם ימים.

 

[גימפל]

הסיכוי שהתוכניות האלו יתגשמו, או יהיו ישימות, הוא כמו הסיכוי של מי שהשקיע בשנות ה-50 של המאה הקודמת בתוכניות החסכון שהיו קיימות באותם ימים.

מה רע בתוכניות החסכון של אותם ימים?
לכאורה עם הוא היה משקיע במדדים המובילים באותה תקופה, הוא אכן היה עושה את הכסף של החיים שלו.

 

[גרהם]

מה רע בתוכניות החסכון של אותם ימים?
לכאורה עם הוא היה משקיע במדדים המובילים באותה תקופה, הוא אכן היה עושה את הכסף של החיים שלו.

איזה תוכניות? איזה מדדים?

 

[האזרח הקטן]

אם תהיה לך סיבה טובה לא לרצות לתת לילד את הכסף,
אתה כנראה תדע את זה בגיל 15.5, ותוכל למצוא דרך חוקית להוציא חזרה את הכסף שהצטבר.

הרבה פעמים המטרה היא לא לנשל את הילד מהכסף, אלא לשלוט במועד ההעברה שלו כדי להכווין אותו להשתמש בכסף למטרה "ראויה" (בעיניי ההורה), ומתוך הנחה ששיקול הדעת של מישהו בן 25-30 טובה יותר מזו של בן 18 - שיכול למשל להשתמש בכסף כדי לרכוש לעצמו אופנוע.

 

[קפיטליסט מרושע]

אם תהיה לך סיבה טובה לא לרצות לתת לילד את הכסף,
אתה כנראה תדע את זה בגיל 15.5, ותוכל למצוא דרך חוקית להוציא חזרה את הכסף שהצטבר.

אז דבר ראשון, לא אמורה להיות דרך חוקית להוציא את זה. אלה כספים של הילד. זאת בעיה רצינית ומשפטית, להבנתי. מצד שני אני ממש לא עו"ד.
אבל כן, לגמרי מה ש @האזרח הקטן כתב. הייתי לגמרי מעדיף להעביר לילדים סכום משמעותי כשהם בני 25 מאשר בגיל 18

 

[HSR]

אם אני אמריקאי והנכד שלי לא, האם כשאני פותח לו קופת גמל להשקעה ומפקיד בה אני חשוף לבעיות של PFIC וכו או שזה לחלוטין על שמו ולכן אין עניין?
ונאמר שאני רוצה להשקיע ישירות, האם ניתן לפתוח חשבון ניירות ערך על שם קטין?

 

[קפיטליסט מרושע]

אם אני אמריקאי והנכד שלי לא, האם כשאני פותח לו קופת גמל להשקעה ומפקיד בה אני חשוף לבעיות של PFIC וכו או שזה לחלוטין על שמו ולכן אין עניין?

להבנתי אין כאן עניין
אבל למה כולם כאן רוצים להשקיע דרך קופת גמל להשקעה?
בגדול זה כלי יקר ולא משתלם, ובטח שלא סביר שילד (נכד) שהיום מתחת לגיל 18 יחזיק את הקרן עד לגיל הפרישה, אם בכלל ההטבה הזאת תשאר למשך 50 שנה