קופת גמל להשקעה- אזרח אמריקאי

[ahron33]

שלום רב, יש לי אזרחות ישראלית ואמריקאית וכמו רבים וטובים לפני פתחתי קופת גמל להשקעה בתקופת הצבא בלי לדעת שזה נחשב PFIC. הסכום שהפקדתי בקופה לאורך השנים הוא כ175,000 ש"ח והיום הקופה שווה בסביבות 195,000₪. אני בן 30 ומעוניין להיפטר מהקופה. הבנתי שאם יש הפסד דולרי אני לא צריך לדווח לארה"ב ואני לא צריך לשלם להם מס מעבר ל25% מס בישראל. אני בעיקר מעוניין להימנע מבירוקרטיה והרווח פחות משנה לי (לא מדובר בסכום משמעותי).
כמה שאלות:
1.אני מעוניין להמתין כמה חודשים שהדולר יתחזק ואז למכור את הקופה כשהדולר בשיא וכך להיות בהפסד. האם הבנתי נכון ואם בחישוב הכולל הקופה תהיה שווה פחות או יותר אותו דבר (בדולר) אני לא אצטרך לדווח לרשויות המס בארה"ב ואוכל להיפטר מהקופה ללא חשש?
2. ההפקדות לקופה בוצעו לאורך השנים במספר פעימות (כל פעם כמה אלפי שקלים) ולא כל חודש. כיצד אני מחשב את ערך הדולר שבו השקעתי בקופה לעומת ערך הדולר בזמן המכירה? האם אני צריך לבדוק מה היה ערך הדולר בכל הפקדה? האם ערך הדולר נחשב לפי הערך ביום בו פתחתי את הקופה?
3. האם אני מחשב את הקופה בדולר לפני הורדת 25% מס ישראלי או אחרי?
4. לאחר שאני מוכר את הקופה אני מתלבט כיצד להשקיע את הכסף. ההתלבטות שלי היא בין השקעה בשוק ההון (מניות) לקניית דירה. לבת הזוג שלי יש גם בסביבות 200,000₪ להשקעה ויש לנו אפשרות לקחת הלוואה מההורים.
א. הבנתי שבתור אזרח אמריקאי מומלץ להשקיע דרך ברוקר זר ולא כ"כ הבנתי למה לא להשקיע עצמאית ולא דרך מתווך?
ב. במידה ונחליט לרכוש דירה האם מספיק שנהיה ידועים בציבור על מנת לרשום את הדירה על שמה?
ג. אם אנחנו רושמים את הדירה על שמה אנחנו נמנעים ממס ירושה?
5. בנוסף לקופת גמל פתחו לי בצבא (המעסיק) גם קרן השתלמות. מה מומלץ לעשות איתה?
אם יש תובנות או מישהו עם ניסיון בתחום אשמח לשמוע אני קצת אובד עצות ולא כל כך ברור לי מה כדאי לעשות בתור אזרח אמריקאי ואיך מומלץ להשקיע כסף בהכנסה פסיבית כדי להגיע בעתיד לעצמאות כלכלית. תודה רבה.

 

[דור דורים]

מה כדאי לעשות בתור אזרח אמריקאי

לקרוא את הבלוג המתורגמן הפיננסי.

א. הבנתי שבתור אזרח אמריקאי מומלץ להשקיע דרך ברוקר זר ולא כ"כ הבנתי למה לא להשקיע עצמאית ולא דרך מתווך?

אין הבדל מהותי בין השקעה עצמאית לבין השקעה דרך ברוקר.
ברוקר זה בנק או בית השקעות. בשביל להשקיע עצמאית אתה צריך לפתוח חשבון השקעות. חשבון השקעות פותחים בבנק או בבית השקעות.
(אתה אולי יכול גם לפתוח בנק חדש בעצמך, אבל צריך בשביל זה הרבה כסף, ויותר קל לפתוח חשבון בבנק קיים או בבית השקעות קיים)
ההמלצה על ברוקר זר היא כי שם יותר זול לקנות ניירות אמריקאים (שאינם PFIC), אבל אתה יכול לקנות ניירות אמריקאים גם דרך ברוקר בארץ.

4. לאחר שאני מוכר את הקופה אני מתלבט כיצד להשקיע את הכסף. ההתלבטות שלי היא בין השקעה בשוק ההון (מניות) לקניית דירה. לבת הזוג שלי יש גם בסביבות 200,000₪ להשקעה ויש לנו אפשרות לקחת הלוואה מההורים.

ההתלבטות בין דירה לשוק ההון היא אמתית. אני נוטה לשוק ההון. אבל זה נורא תלוי בפרמטרים האישיים שלך, בתכנונים שלך, באיך שאתה יודע שאתה מתנהג ועוד.

אני מעוניין להמתין כמה חודשים שהדולר יתחזק ואז

אשמח רק לדעת מניין המידע שבעוד כמה חודשים הדולר יתחזק.
אני לא בטוח אם ההמשך נכון (אני מבין קטן מאוד במיסוי אמריקאי, יש מבינים גדולים ממני פה בפורום), אבל לא הייתי בונה על זה שאתה יודע מה יקרה בשוק בעוד כמה חודשים.
למשל, תרחיש לא מופרך בכלל הוא שהריבית הדולרית יורדת (כמו שהפד אמר), ובישראל לא ממהרים להוריד ריבית, ואנחנו אפילו מגיעים למצב שהריבית הדולרית נמוכה מהשקלית, ואז הדולר ממשיך לרדת. זה רק תרחיש. אני לא יודע אם הוא יתממש. אבל לא הייתי מציע לך לבנות אסטרטגיה על סמך תרחיש אחד שאתה מנבא לשוק.

ג. אם אנחנו רושמים את הדירה על שמה אנחנו נמנעים ממס ירושה?

דירה בישראל? על איזה מס ירושה אתה מדבר?

לא מייעץ. לא ממליץ. לא מומחה בתחום. סתם חובבן.

 

[ahron33]

לקרוא את הבלוג המתורגמן הפיננסי.


אין הבדל מהותי בין השקעה עצמאית לבין השקעה דרך ברוקר.
ברוקר זה בנק או בית השקעות. בשביל להשקיע עצמאית אתה צריך לפתוח חשבון השקעות. חשבון השקעות פותחים בבנק או בבית השקעות.
(אתה אולי יכול גם לפתוח בנק חדש בעצמך, אבל צריך בשביל זה הרבה כסף, ויותר קל לפתוח חשבון בבנק קיים או בבית השקעות קיים)
ההמלצה על ברוקר זר היא כי שם יותר זול לקנות ניירות אמריקאים (שאינם PFIC), אבל אתה יכול לקנות ניירות אמריקאים גם דרך ברוקר בארץ.


ההתלבטות בין דירה לשוק ההון היא אמתית. אני נוטה לשוק ההון. אבל זה נורא תלוי בפרמטרים האישיים שלך, בתכנונים שלך, באיך שאתה יודע שאתה מתנהג ועוד.


אשמח רק לדעת מניין המידע שבעוד כמה חודשים הדולר יתחזק.
אני לא בטוח אם ההמשך נכון (אני מבין קטן מאוד במיסוי אמריקאי, יש מבינים גדולים ממני פה בפורום), אבל לא הייתי בונה על זה שאתה יודע מה יקרה בשוק בעוד כמה חודשים.
למשל, תרחיש לא מופרך בכלל הוא שהריבית הדולרית יורדת (כמו שהפד אמר), ובישראל לא ממהרים להוריד ריבית, ואנחנו אפילו מגיעים למצב שהריבית הדולרית נמוכה מהשקלית, ואז הדולר ממשיך לרדת. זה רק תרחיש. אני לא יודע אם הוא יתממש. אבל לא הייתי מציע לך לבנות אסטרטגיה על סמך תרחיש אחד שאתה מנבא לשוק.


דירה בישראל? על איזה מס ירושה אתה מדבר?

לא מייעץ. לא ממליץ. לא מומחה בתחום. סתם חובבן.

תודה רבה על המענה. לגבי הדולר אני לא יודע שהוא יתחזק אני פשוט אחכה שהוא יתחזק ואז אמכור (אולי זה לא ריאלי ואז אשמח לשמוע על פתרון אחר).

לגבי דירה הכוונה לדירה בישראל וכאשר יום אחד אמות הילדים שלי לא יצטרכו לשלם מס ירושה לארה"ב (אם הדירה תהיה רשומה על שם בת הזוג שלי) האם זה נכון? ולמה אתה לא ממליץ לרשום אותה על שמה?

 

[outsider]

לגבי דירה הכוונה לדירה בישראל וכאשר יום אחד אמות הילדים שלי לא יצטרכו לשלם מס ירושה לארה"ב (אם הדירה תהיה רשומה על שם בת הזוג שלי) האם זה נכון? ולמה אתה לא ממליץ לרשום אותה על שמה?

המס הנזכר הוא מס עזבון ולא ירושה, וכשמו כן הוא, הוא חל על עזבון הנפטר ולא על היורשים. לאמריקאי שנפטר (במובן הרחב של ההגדרה american person ) יש כיום פטור ממס על העזבון שלו עד 12.92 מיליון דולר (לפי ערך הוגן נוכחי) זה עשוי להשתנות כמו כל דבר . אם הדירה שלך בישראל אז הרשויות האמריקאיות הן אפילו לא צד בעניין. ( אזהרה אני לא מומחה בנושא, הידע הוא מקריאה באינטרנט בלבד)

 

[אורי ג.]

אם הדירה שלך בישראל אז הרשויות האמריקאיות הן אפילו לא צד בעניין.

הם כן.

 

[outsider]

הם כן.

מתוך אתר ה-IRS

Foreign real estate is not a specified foreign financial asset required to be reported on Form 8938. For example, a personal residence or a rental property does not have to be reported.
If the real estate is held through a foreign entity, such as a corporation, partnership, trust or estate, then the interest in the entity is a specified foreign financial asset that is reported on Form 8938, if the total value of all your specified foreign financial assets is greater than the reporting threshold that applies to you. The value of the real estate held by the entity is taken into account in determining the value of the interest in the entity to be reported on Form 8938, but the real estate itself is not separately reported on Form 8938.​

אם נרצה לדייק: אין עליך חובת דיווח על קניה של נדל"ן בחו"ל בניגוד לחשבונות בנק או ניירות ערך. עליך לדווח רק על מכירה או הכנסות משכירות. אם קנית דירה בישראל וגרת בה עד מותך אז הרשויות האמריקאיות הם לא צד בעניין, אולי צד בעזבון, וזה רק אם העזבון שווה יותר מ-12 מיליון דולר​

 

[אורי ג.]

אז הרשויות האמריקאיות הם לא צד בעניין, אולי צד בעזבון, וזה רק אם העזבון שווה יותר מ-12 מיליון דולר

אתה כתבת שהם לא צד לעניין בנושא העיזבון, המשפט שכתבת אינו נכון, הם כן צד לעניין בנושא העיזבון בדיוק כמו נדל"ן בארה"ב, אין שום הבדל מבחינתם בין דירה בארה"ב לדירה בארץ, ב2 המקרים הם צד לעניין בנושא עזבון, שעל זה דיברת. בכלל לא רלוונטי אם הנכס הושכר ומי גר בו.
טופס 8938 בטח ובטח שלא קשור לעניין כלל וגם אין לו קשר לנדל"ן.

 

[bonbon]

הבנתי שאם יש הפסד דולרי אני לא צריך לדווח לארה"ב.

אני חושב שזה פשוט לא נכון בקופגל"ה.
אודה להבהרות.

1.אני מעוניין להמתין כמה חודשים שהדולר יתחזק ואז למכור את הקופה כשהדולר בשיא וכך להיות בהפסד.

כשהדולר יהיה בשיא אתה תהיה בהפסד?

 

[ahron33]

אני חושב שזה פשוט לא נכון בקופגל"ה.
אודה להבהרות.

כשהדולר יהיה בשיא אתה תהיה בהפסד?

כן, אם לדוגמא השקעתי בקופה 20,000₪ כשהדולר היה שווה 3.6 אז בדולרים זה יוצא בערך 5555$. נגיד הקופה ביום שאני מוכר שווה 22,000₪ והדולר שווה 4.1 אז בדולרים זה 5365$ כלומר למרות שהקופה שווה יותר בשקלים יוצא בדולרים שהפסדתי.

 

[bonbon]

כן, אם לדוגמא השקעתי בקופה 20,000₪ כשהדולר היה שווה 3.6 אז בדולרים זה יוצא בערך 5555$. נגיד הקופה ביום שאני מוכר שווה 22,000₪ והדולר שווה 4.1 אז בדולרים זה 5365$ כלומר למרות שהקופה שווה יותר בשקלים יוצא בדולרים שהפסדתי.

צודק.
פספסתי את זה שהמסלול שלך (כך נראה מדבריך) לא מושקע בחו"ל/דולר, ולכן מחיר הדולר לא משפיע על המסלול.
בכל אופן לשאלתך - קח בחשבון שתזמון שוק לא תמיד מצליח.. (מנסיון..)

 

[דור דורים]

ולמה אתה לא ממליץ לרשום אותה על שמה?

נראה שהבנת אותי לא נכון.
המשפט הזה:

לא מייעץ. לא ממליץ. לא מומחה בתחום. סתם חובבן.

לא התייחס לדירה ספציפית, אלא להודעה כולה.
אני לא בעל סמכות לתת ייעוץ, אז קח את כל מה שכתבתי בערבון מוגבל.
לא יודע על מי כדאי לכתוב אותה. לא מספיק מכיר לא את החוקים בעניין, ולא את המקרה הפרטי.

לגבי הדולר אני לא יודע שהוא יתחזק אני פשוט אחכה שהוא יתחזק ואז אמכור (אולי זה לא ריאלי ואז אשמח לשמוע על פתרון אחר).

לא יודע, אני לא מכיר דרכים להיפטר מPFIC לאמריקאים, בטח יש מומחים ממני בעניין. אבל לבנות על זה שיקרה תרחיש ספציפי בשוק, נראה לי לא רעיון טוב. השוק לא חייב לך כלום, ואין שום הבטחה שזה יסתדר לך יפה...

בהצלחה

וכרגיל:

לא מייעץ. לא ממליץ. לא מומחה בתחום. סתם חובבן.