הפקדה לקרן פנסיה מול קופת גמל להשקעה

[גימפל]

שלום וברכה,
קרובת משפחה בת 50 שהייתה עצמאית כל חייה ולא חסכה לפרישה מעולם.
כיום היא משתכרת בצורה טובה יותר (15,000 ש"ח בחודש)
והיא רוצה לחסוך לגיל פרישה.

האם כדאי לה לחסוך לקרן פנסיה,
או לשלם קנס של 500 ש"ח בשנה ולחסוך לקופת גמל להשקעה.

הפקדה לקרן פנסיה:
יתרונות -
על 30 אחוז מהכסף יש תשואה מובטחת של 5.15 אחוז בשנה.
יש ביטוח אובדן כושר עבודה ושארים.
לא תצטרך לשלם קנס שנתי בסך 500 שקלים.
חסרונות-
צריך לשלם על הביטוח כל חודש, דבר שפוגע בצבירה.
האיזון האקטוארי עלול לפעול לרעתה.
במקרה שתרצה למשוך את הכסף מכל סיבה שהיא היא תשלם מס 35 אחוז.
בכל מקרה הסכום לחסכון דרך קרן הפנסיה מוגבל לכמה אלפי שקלים בשנה.
נתונה לשינויים/ גחמות של המחוקק.


הפקדה לקופת גמל להשקעה:
יתרונות -
תוכל למשוך את הכסף מתי שתרצה,
תוכל גם לקבל את הכסף כקצבה בגיל פרישה.
חסרונות -
אין תשואה מובטחת.
אין ביטוח אובדן כושר עבודה ושארים.
דמי ניהול גבוהים.


אשמח לחוות דעתכם,
אשמח גם לשמוע איזה שיקולים לא לקחתי בחשבון.

תודה רבה מראש!

 

[ירח אפל]

דעתי האישית, להפקיד לחסכון פנסיוני, את הסכומים שנותנים הטבות מס.
חסכון פנסיוני לא חייב להיות קרן פנסיה, הוא יכול להיות גם קופת גמל לחסכון (לא להשקעה).

בנוסף לזה, כמובן להפקיד במידת האפשר לקרן השתלמות לעצמאים עד תקרת הפטור על הריבית.

אם אחרי אלה עדיין יש סכומים נוספים שניתן לחסוך, רק אז לשקול קופת גמל להשקעה מול תיק עצמאי.

 

[גימפל]

חסכון פנסיוני לא חייב להיות קרן פנסיה, הוא יכול להיות גם קופת גמל לחסכון (לא להשקעה).

מה התועלת בקופת גמל לחסכון?
אם כבר כסף שנעול לפרישה, לא היית הולך על קרן פנסיה?

 

[ירח אפל]

מה התועלת בקופת גמל לחסכון?
אם כבר כסף שנעול לפרישה, לא היית הולך על קרן פנסיה?

בקופת גמל אין ביטוחים או איזון אקטוארי.
בנוסף, כמובן אפשרי שקופת הגמל תהיה IRA.

בכל שלב ניתן לנייד בין קרנות הפנסיה לקופת הגמל וחזרה, כספים שטרם התחלת לקבל עבורם קצבה.

 

[י_ו_ח_א_י]

התשואה המובטחת היא לא יותר ולא פחות מ 5.15%. אם אתה מאמין שהשוק יעלה ביותר מזה - זה לאו דווקא יתרון.
אפשר להפקיד לקרן פנסיה משלימה ואז אין חובה לרכוש את הכיסויים הביטוחיים.

 

[ירח אפל]

התשואה המובטחת היא לא יותר ולא פחות מ 5.15%.

צמוד למדד המחירים לצרכן.

 

[האזרח הקטן]

אם אינה מעוניינת בביטוחים, ניתן גם להקטין למינימום את הכיסוי (את גובה האכ"ע אפשר לצמצם ל37.5% במקיפה ול0% במשלימה. אם יש שארים ניתן להפחית את הכיסוי עליהם ל40% במקיפה ול0% במשלימה. אם אין שארים, ניתן לחתום על ויתור כיסוי שארים ולחדש אותו בכל שנתיים.

בקרנות המשלימות האיזון האקטוארי חיובי ברוב הקרנות (עשוי כמובן להשתנות בהמשך).

כמובן שאין לראות בכך המלצה לצמצם כיסויים, אלא רק מידע אינפורמטיבי כיוון שהזכרת שעלות הכיסויים היא חיסרון.

 

[חתול לילה]

אשמח גם לשמוע איזה שיקולים לא לקחתי בחשבון.

הייתי שוקל להשקיע באפיק שניתן להנזיל ללא קנס.
למשל למקרה שדברים פה יתחילו להשתבש בגדול.