קופת גמל להשקעה במקום תיק השקעות

[ltai]

היי,

מכיוון שגמל להשקעה נזילה בכל עת, למה שמישהו ישקיע דרך תיק השקעות בו נדרש לשלם 25% מס רווח הון במקום בגמל להשקעה שיכולה להקנות הטבת מס בגיל 60.

חוץ מהמגבלה של 70 אלף שנתי,
היתרון הוא שאתה לא מוגבל למסלול השקעה ספציפי? (גם אם זה מחקה מדד S&P500).

תודה לעונים

 

[roneng]

מכיוון שגמל להשקעה נזילה בכל עת, למה שמישהו ישקיע דרך תיק השקעות בו נדרש לשלם 25% מס רווח הון במקום בגמל להשקעה שיכולה להקנות הטבת מס בגיל 60.

כי דמי הניהול יעלו לך הרבה יותר מהמס שאתה כאילו חוסך.

חפש קצת על קופגל"ה בפורום, היו על זה עשרות דיונים.
או שפשוט תסתכל על "נושאים דומים" פה למטה.

 

[ltai]

דמי ניהול מצבירה 0.6% יעלו יותר מ 25% מס רווח הון? לא ניראה לי?

 

[האזרח הקטן]

ההשוואה לא נכונה:
1. דמי ניהול הם מכל שווי הקרן. מס רווחי הון הוא מהרווח בלבד.
2. מס רווחי הון הוא חד פעמי, דמי ניהול הם שנתיים.
3. כדי ליהנות מהטבת המס אתה צריך להעביר את הכסף למסלול קצבה בקרן פנסיה או ביטוח מנהלים, שבו אתה ממשיך לשלם דמי ניהול (גבוהים יותר, למיטב זיכרוני).

 

[roneng]

דמי ניהול מצבירה 0.6% יעלו יותר מ 25% מס רווח הון?

נכון.

לא ניראה לי?

זה לא עניין של "נראה" אלא של חשבון בסיסי.

בגדול, דמי ניהול של 0.6% יעלו לך יותר מ30% מכלל התיק, אל מול מס של 25% מהרווח בלבד.
אם תחשב גם את שאר העלויות בקופגל"ה כבר תגיע לעלות של כ 45% מכלל התיק.

כמו שאמרתי, הנושא הזה נטחן עד דק בעשרות שרשורים. תקרא אותם, יש שם הסברים טובים איך להגיע למספרים האלה.

 

[האזרח הקטן]

אם תחשב גם את שאר העלויות בקופגל"ה כבר תגיע לעלות של כ 45% מכלל התיק.

כמו שאמרתי, הנושא הזה נטחן עד דק בעשרות שרשורים. תקרא אותם, יש שם הסברים טובים איך להגיע למספרים האלה.

מצד שני איזה אפיקים אחרים מאפשרים לעבור בין מסלולי השקעה ולדחות את המס?

 

[roneng]

מצד שני איזה אפיקים אחרים מאפשרים לעבור בין מסלולי השקעה ולדחות את המס?

:

חפש קצת על קופגל"ה בפורום, היו על זה עשרות דיונים.
או שפשוט תסתכל על "נושאים דומים" פה למטה.

@yossik

 

[gooli]

עדיין עם כל החסרונות של קופ"ג להשקעה, בשביל הרבה אנשים שרוצים להשקיע ופוחדים לעשות את ה"צעד" (הממש פשוט יש לציין) זה עדיף על כלום כי גם השקעה פחות טובה עדיפה על אי השקעה.

 

[Nina T]

נכון.

זה לא עניין של "נראה" אלא של חשבון בסיסי.

בגדול, דמי ניהול של 0.6% יעלו לך יותר מ30% מכלל התיק, אל מול מס של 25% מהרווח בלבד.
אם תחשב גם את שאר העלויות בקופגל"ה כבר תגיע לעלות של כ 45% מכלל התיק.

כמו שאמרתי, הנושא הזה נטחן עד דק בעשרות שרשורים. תקרא אותם, יש שם הסברים טובים איך להגיע למספרים האלה.

נטחן בטעותיות מוחלטת.
1. גמל להשקעה הא כלי לקבלת תיקון 190 כבוחרים להוריש בפטור את הפנסיה הרגילה
2. מאפשר הורדת המס על רווחי הון שמקבלים שיעור מס פרוגרסיבי
3. יאכל בדמי ניהול של 0.6% צבירה של 30% רק מעל 40 שנה

נטחן עד דק ומלא טעויות.

רק לדוגמא אם יש לך מיליון רווח בשנה
המס25% 250א+ נניח מס יסף על 300 מעל 700= 9 סה"כ 259א

אם יש לך קצבה של 300 מגמל להשקעה וממנה תיקון 190 של 500א ורווח הון של 200 המס הוא
גמל השקעה פטור
תיקון 190 הנובע מגמל השקעה 500*15%=75
רווח הון מס של כ10%= 20
סה"כ 95

באותה הנחה עליך דווקא לדבר על הבעיה בפנסיה משלמת קצבה שלוקחת אחד אחוז דמי ניהול בדמי ניהול בפרישה. זו בעיה הרבה יותר חמורה.
ניכר חוסר הבנה במיסוי

 

[אוגורן]

רק לדוגמא אם יש לך מיליון רווח בשנה
המס25% 250א+ נניח מס יסף על 300 מעל 700= 9 סה"כ 259א

אם יש לך קצבה של 300 מגמל להשקעה וממנה תיקון 190 של 500א ורווח הון של 200 המס הוא
גמל השקעה פטור
תיקון 190 הנובע מגמל השקעה 500*15%=75
רווח הון מס של כ10%= 20
סה"כ 95

דוגמה ממש ממש לא ברורה. מה משווים פה??
מי שמרוויח מיליון בשנה (ומן הסתם יש לו הרבה מיליונים מושקעים) משלם יותר ממי שיש לו קצבה של 300 (ש"ח? אלף? מיליון?).
בנוסף, יש כאן הסתכלות רק על המס בגיל פרישה והתעלמות מדמי ניהול בשנות הצבירה, שמשפיעים חזק על הסכום שנצבר.

באותה הנחה עליך דווקא לדבר על הבעיה בפנסיה משלמת קצבה שלוקחת אחד אחוז דמי ניהול בדמי ניהול בפרישה

בהחלט הוזכר כאן בקיצור ובשרשורים אחרים.
עוד יתרון להשקעה עצמאית, שלא דורשת תשלום דמי ניהול לאחר פרישה.

 

[roneng]

נטחן בטעותיות מוחלטת

עם כזאת גישה את באמת רוצה שיענו לך ברצינות?

 

[Nina T]

דוגמה ממש ממש לא ברורה. מה משווים פה??
מי שמרוויח מיליון בשנה (ומן הסתם יש לו הרבה מיליונים מושקעים) משלם יותר ממי שיש לו קצבה של 300 (ש"ח? אלף? מיליון?).
בנוסף, יש כאן הסתכלות רק על המס בגיל פרישה והתעלמות מדמי ניהול בשנות הצבירה, שמשפיעים חזק על הסכום שנצבר.



בהחלט הוזכר כאן בקיצור ובשרשורים אחרים.
עוד יתרון להשקעה עצמאית, שלא דורשת תשלום דמי ניהול לאחר פרישה.

משווים כאן אדם בגיל פרישה בעל הכנסות גבוהות
ללא גמל להשקעה המס האפקטיבי כתוצאה מהשקעות בשוק ההון הוא גבוה בהרבה (הכל מצטבר על המס הפרוגרסיבי עד תקרת 25% לא כולל מס יסף)
לעומת זאת , כשיש הכנסה פטורה , כמו למשל מגמל להשקעה מדרגות המס הפרוגרסיביות יורדות והמס האפקטיבי בגין הכנסות משוק ההון יורד.
מציעה שתשים ידך על סימולטור הכולל הכנסות פסיביות ורווחי הון ותשחק עם זה.
באותה המידה גם כשיש הכנסה בשיעור מס קבוע כמו שכירות למגורים או תיקון 190- גם במקרה זה , המס הפרוגרסיבי לא מעמיס אותם כחלק מסעיף 121 לפקודת מס הכנסה לנישומים שהם מעל גיל 60

 

[A.L]

צודקים פה אלו שאמרו שקופגלה פחות יעילה בגלל דמי הניהול.
אבל מצד שני יש יתרון לא מבוטל בקופת גמל להשקעה במובן הזה שרוב האנשים ששואלים פה לגבי זה, אלו לא אותם אנשים שיפקידו לתיק השקעות פרטי בעת ירידות ממושכות שזו כנראה התקופה הכי "טובה" להפקיד
ראיתי את זה קורה אצל לא מעט אנשים בתיק פרטי. גם כאלו עם משמעת עצמית גבוהה.
אמנם הם לא מכרו ניירות מהתיק, אבל גם לא קנו למשך תקופה לא קצרה שמן הסתם בדיעבד התבררה כתקופה טובה.

 

[צדיק נסתר]

ולמה אף אחד לא מתייחס לגיל המפקיד?
לא אותו חשבון למי שבן 30 ולמי שבן 55

 

[Nina T]

ולמה אף אחד לא מתייחס לגיל המפקיד?
לא אותו חשבון למי שבן 30 ולמי שבן 55

נכון, זה כלי ספציפי , לא בהכרח רלוונטי לכל גיל ולכל הכנסה.
אם מתכוונים לנצלו ולמשוך בגיל 60, הרי שרק 5 שנות השקעה לא בהכרח תנבנה תשואות ניכרות.

לצבור ל5 שנים הון ואז לפרוס כשכלל הרווח שנצבר עומד על כ15% על ההפקדות בהנחת תשואת שוק של 7 אחוז FV(0.07,5,71), אולי זה לא הדבר הכי משתלם אם מניחים שיש ריבית להיוון במשק ואזי ערך הזמן שוחק הטבה. אני לא כל כך מתמצאת מה קורה עם הכספים כשהם הופכים לקצבתיים, האם חל עליהם גם דמי ניהול גבוהים כמו בפנסיה. זו שאלה טובה.
הייתי מניחה שאדם בגיל 40 או צעיר יותר שקיבל דמי ניהול סבירים ובעל אחד או יותר מהתנאים
בעל הכנסה גבוהה ו/או
הכנסה לא מבוטחת גבוהה ו/או
צפי לירושות ו/או
צבירה גבוהה שלרווחים לא ממומשים בשוק ההון ו/או
צפי להכנסה גבוהה מהממוצע בעת פרישה

במקרה כזה נניח 20 שנה של תשואות שוק, הרווח הנצבר הוא כ105 % על ההפקדות

יש לנכות 0.4% בדמי ניהול ולהוסיף
הורדת המס השולי על יתרת ההכנסות הפסיביות כתוצאה מהפיכת חלק מהכספים לפטורים
ולהוסיף אפשרות להמשיך להפקיד לגמל/פנסיה לצורך ניכויזיכוי שמאפשר עוד כ15א חסכון במסים ויצירת אפשרות במידה ולא מושכים את הפנסיה הרגילה -ליצור סכום הוני ליורשים החשוף לתשואות שוק ההון


יש לזכור גם שבניגוד לפנסיה רגילה, שם ברגע שהיא נמשכת כקצבה, לא ניתן יותר להפקיד לקצבה ולקבל ניכוי וזיכוי ממס.
הטבות המס יכולות להגיע כמעט למחצית מהסכום המופקד והן פטורות ממס בירושה (כל עוד לא נמשך ותוחלת חיים אחרי 70-)

הרי שאם מפקידים לגמל להשקעה וישנן הכנסות נוספות החייבות במס, ניתן להמשיך ולהפקיד ולקבל הטבות מס משמעותיות!!
זו הטבה עצומה לגמל להשקעה

ושוב זה רלוונטי למי שיש נכסים והוא רוצה ליצור "איים" של מיסוי מופחת ומיקסום ניכויים וזיכויים.
ואכן גמל להשקעה לא יהיה רלוונטי למי שצפוי שהמס שלו ממילא לא גבוה,
כמו שתיקון 190 לא יהיה רלוונטי לאנשים שממילא הכנסותיהם הפסיביות מעל גיל 60 לא עוברות את מדרגת המס של 15%