קופל גמל להשקעה - כן או לא?

[משה40]

בן 50 ורוצה לכל המאוחר בגיל 60 לצאת לפנסיה (או לעבוד חלקית במשהו זמני) התוכנית בגדול זה לקחת קצבת פנסיה מגיל 60, להשאיר את הביטוח מנהלים לגיל 67 (מקדם מובטח 199), לקחת כל שנה חלק מסויים מקרן ההשתלמות (נניח 60 אלף בשנה) וחשבתי לפתוח קופת גמל להשקעה שבקצבה מגיל 60 יש פטור ממס.
החיסרון: 0.6% דמי ניהול מול 0 או 0.1 בתיק עצמאי.
היתרון: אין מיסוי בקצבה. אפשר כל חודש לשים סכום קטן.
בסימולציה מול ה AI הוא אומר שלעשר שנים ישאר קצת יותר כסף בקופת גמל מול תיק עצמאי.
בנוסף נניח אצטרך את הכסף ל 20 שנה בחלוקה חודשית כאשר מגיל 60 לא להיות תלוי בקפריזות שוק ההון.
בתיק העצמאי אם אחלק ל 20 שנה זה מקדם 240 שזה יותר ממה שכנראה בקופת הגמל (נניח 220 או 230 עוד 10 שנים).
לפני שאני שם מה אני מפספס פה?

בנוסף יש הצעה להגביל פטור ל 200 אלף לאדם. עוד לא עבר בחקיקה. האם בעצם לפתוח לי ולאשתי כדי למקסם במקרה שהחוק יעבור? או לשים רק אצלי כי אצל גברים מקדם הקצבה נמוך יותר מנשים?

מה דעתכם? הפחד העיקרי זה לתת כסף לחברות הפנסיה. מצד שני זה עוד מקור לקצבה חודשית שאינו תלוי בשוק ההון החל מגיל 60 וזה בלי קשר לכספים אחרים שכן תלויי במצב הבורסה באותה שנה

 

[FIYaacov]

בסימולציה מול ה AI הוא אומר שלעשר שנים ישאר קצת יותר כסף בקופת גמל מול תיק עצמאי.

בהנחה והדבר היחיד שמשתנה זה דמי הניהול זה עובדתית לא נכון.

בתיק העצמאי אם אחלק ל 20 שנה זה מקדם 240 שזה יותר ממה שכנראה בקופת הגמל (נניח 220 או 230 עוד 10 שנים).

20 שנים זה מקדם 190 בערך, המקדם מגלם גם תשואה של כ-4%, לא רק זמן.

בנוסף נניח אצטרך את הכסף ל 20 שנה בחלוקה חודשית כאשר מגיל 60 לא להיות תלוי בקפריזות שוק ההון.

קצבת הפנסיה מתעדכנת אחת לשנה לפי קפריזות שוק ההון (יש מנהל שמנהל את כספי הפורשים). במיוחד אם אתה בקרן פנסיה משלימה החשיפה היא 100% לשוק ההון. אם יש לך עדיין מקום בקרן פנסיה מקיפה, אז החשיפה לשוק ההון היא 40% ועל השאר יש תשואה מובטחת.

מה דעתכם?

ללמוד עוד את הנושא כדי שלא יהיו אי-דיוקים שנובעים מהנחות מוטעות.

 

[משה40]

מה שמשתנה זה לא דמי הניהול רק. בקופת גמל להשקעה ברגע שאתה הופך לקצבה יש 0 מס על הרווחי הון. בתיק עצמאי 25% מס. לכן בסימולציה ל 10 שנים קופת הגמל להשקעה מנצחת את התיק העצמאי למרות העמלות. אתה כנראה מתבלבל בין קופת גמל לקופת גמל להשקעה שהופכת לקצבה בגיל 60.

מה הכוונה שיש חשיפה של 40% כשאתה יוצא לפנסיה? אחרי שחילקו לך את הצבירה במקדם הקצבה שלך עוד תשתנה עם השנים לפי הבורסה? ואם הבורסה נניח תתרסק אחרי 5 שנים הקצבה שלך מתרסקת יחד איתה? ואם הבורסה עלתה שנה אחר כך ב 40% הקצבה שלך מזנקת? הבטחת תשואה זה יש תמיד של המדינה כבר לפני היציאה לפנסיה לאורך השנים.

 

[FIYaacov]

מה שמשתנה זה לא דמי הניהול רק. בקופת גמל להשקעה ברגע שאתה הופך לקצבה יש 0 מס על הרווחי הון. בתיק עצמאי 25% מס. לכן בסימולציה ל 10 שנים קופת הגמל להשקעה מנצחת את התיק העצמאי למרות העמלות.

מאוד לא ברור מה אתה משווה.
לכמה שנים אתה חוסך? לכמה שנים אתה מושך קצבה?

אתה כנראה מתבלבל בין קופת גמל לקופת גמל להשקעה שהופכת לקצבה בגיל 60.

אני לא התבלבלתי עם שום דבר. אני ביקשתי פירוט לגבי הסימולציה שעשית כי היה חסר המון מידע.
AI מניח הרבה הנחות ואם אתה לא מנחה אותו באדיקות אתה לא תקבל סימולציות הדירות.

אחרי שחילקו לך את הצבירה במקדם הקצבה שלך עוד תשתנה עם השנים לפי הבורסה?

כן

אם הבורסה נניח תתרסק אחרי 5 שנים הקצבה שלך מתרסקת יחד איתה?

תלוי במה מנהל ההשקעות בחר להשקיע, לרוב זה יהיה אחוז גדול של אג"ח, אבל בשנה כמו 2022 שהאגחים קרסו, כן הקצבה שלך תקטן.

ואם הבורסה עלתה שנה אחר כך ב 40% הקצבה שלך מזנקת?

שוב תלוי במה מנהל ההשקעות של מסלול הפרישה משקיע. אבל תיאורטית אם בחר מניות והם עלו (מעל הנחת התשואה), הקצבה תגדל.

הבטחת תשואה זה יש תמיד של המדינה כבר לפני היציאה לפנסיה לאורך השנים.

נכון, הוא 30% לפני היציאה לפרישה, ו-60% אחרי היציאה לפרישה.
אבל רק בקרן פנסיה מקיפה.
לא בטוח שתוכל לנייד את הכספים מקופת הגמל להשקעה לתוך קרן פנסיה מקיפה, ייתכן ותצטרך לקרן פנסיה משלימה, ואז אין הבטחת תשואה.

 

[משה40]

אני בן 50. הרעיון לחסוך 10 שנים ובגיל 60 לנייד לפנסיה ולקבל קצבה פטורה. יש לי הפרשות לפנסיה ולביטוח מנהלים כמו שרשמתי למעלה.

מניח שלא אוכל לנייד למקיפה כי אני במקסימום ולכן יש לי גם ביטוח מנהלים?

לא משנה איך נקרא לזה אם אני חוסך בתיק עצמאי ובגיל 60 אני רוצה להשתמש בזה 20 שנה אני צריך לחלק את הסכום ל 240 חודשים. גם אם אשים במשהו סולידי ואקבל 4%? זה יקזז את האינפלציה.

בקופת גמל להשקעה שאעביר לקרן פנסיה משלימה יחלקו לי בגיל 60 ב 230 במקרה הרע (כמה כבר יעלה ב 10 שנים) ולכן יהיה יותר (ונניח זה יעלה או ירד לפי הבורסה אבל ב 20 שנה הבורסה עולה אז זה יעלה לפחות כמו האינפלציה ויותר??). בנוסף במקרה הזה זה יספיק ליותר מ 20 שנה ובעצם לכל החיים.

מה הרעיון שלי? פשוט להפסיק לעבוד בגיל 60 ולקבל עוד כסף כל חודש בנוסף לקרן הפנסיה (ולא יודע עדיין לגבי ביטוח המנהלים אם לשמור לגיל 67 או לא).

 

[FIYaacov]

בתיק עצמאי 25% מס

עוד נקודה שצריך לשים אליה לב.
אחרי גיל 60 מס רווחי הון ממוסה במדרגות מס רגילות עם מקסימום של 25%.
בנוסף, המס (בין אם זה 10%, 14%, 20% או 25%) חל על הרווח הריאלי, אז צריך להגיד לAI שלך שיתחשב בזה.

צריך לדעת כמה קצבה מזכה צפויה לך בהמשך בשביל לדעת, אבל בהנחה ולא תיקח קצבה בין 60 ל-67, אז צריך להתחשב במדרגות הנמוכות שם.

מניח שלא אוכל לנייד למקיפה כי אני במקסימום ולכן יש לי גם ביטוח מנהלים?

אם ההפקדה שלך למקיפה היא ממשכורת של 25,600, אז כן.

 

[משה40]

כן זו נקודה טובה. לא חישבתי את נושא האינפלציה במס מהתיק העצמאי וגם לא את נושא המס השולי. אז בתיק עצמאי נניח כל שנה/שנתיים אפדה סכום כלשהו ואז יצא לי בעצם מס קטן? זה מס שולי על כל ההכנסות החייבות במס?? גם מהקצבת פנסיה (שאתחיל לקחת בגיל 60) ? מניח שלא כולל משכר דירה?

 

[FIYaacov]

זה מס שולי על כל ההכנסות החייבות במס??

זה חישוב מאוחד על כל ההכנסות שחייבות במדרגות (קצבה לא פטורה + רווחי הון).

גם מהקצבת פנסיה (שאתחיל לקחת בגיל 60) ?

כן, מה שמעבר לחלק הפטור.

מניח שלא כולל משכר דירה?

תלוי איך בחרת להתמסות על שכר דירה. אם בחרת מס שולי מלא, אז שכר דירה נטו מתמסה במדרגות מס עם מינימום של 31%